ประโยชน์หลักของการประกันชีวิตคือการใช้ประโยชน์จากเงินทุนเพื่อสร้างทรัพย์สมบัติที่สามารถช่วยเหลือผู้รอดชีวิตหรือปล่อยให้บางสิ่งบางอย่างเพื่อการกุศล พรีเมี่ยมชีวิต (SPL) เป็นประเภทของการประกันชีวิตที่จ่ายเงินก้อนหนึ่งให้แก่กรมธรรม์เพื่อชดเชยผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ได้รับการประกันว่าจะยังคงมีการจ่ายเงินจนกว่าคุณจะตาย ที่นี่เราดูที่บางส่วนของ SPL เวอร์ชันต่างๆที่พร้อมใช้งานซึ่งมีทางเลือกในการลงทุนและบทบัญญัติการเบิกจ่ายที่หลากหลาย

ด้วยการประกันชีวิตแบบเบี้ยประกันภัยรายเดียวการใช้เงินสดที่เกิดขึ้นได้รวดเร็วเนื่องจากนโยบายนี้ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ ขนาดของผลประโยชน์ที่เสียชีวิตขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ลงทุนและอายุและสุขภาพของผู้เอาประกันภัย จากมุมมองของ บริษัท ประกันภัยคนที่มีอายุน้อยกว่ามีแนวโน้มที่จะมีอายุขัยเฉลี่ยที่ยาวนานกว่าโดยให้เงินที่จ่ายในระยะเวลาเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นก่อนคาดว่าจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิต และโดยธรรมชาติแล้วยิ่งคุณมีส่วนร่วมในการลงทุนมากขึ้นเท่าใดคุณก็จะได้รับผลประโยชน์ที่เสียชีวิตมากขึ้นด้วยเช่นกัน ตัวอย่างเช่นหญิงที่อายุ 60 ปีอาจใช้พรีเมี่ยมเดียว $ 25,000 เพื่อให้ได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตด้วยรายได้ภาษี $ 50,000 สำหรับผู้รับประโยชน์ของเธอขณะที่พรีเมี่ยมเดียว 100,000 ดอลลาร์สำหรับชาย 100 ปีอาจให้ สิทธิประโยชน์การเสียชีวิต 400,000 เหรียญ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่ ผู้ขับขี่ในชีวิตและความตาย: พวกเขาทำงานอย่างไร )

ในขณะที่ผลประโยชน์อันเนื่องมาจากการเสียชีวิตของกรมธรรม์ประกันภัยทำให้คุณมีวิธีการที่ดีในการจัดหาคนที่คุณรักคุณต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันซึ่งสามารถเจริญเติบโตได้ในวัยชรา คุณอาจเข้าใจถึงความสำคัญของการประกันการดูแลระยะยาวเนื่องจากการดูแลระยะยาวมักจะกลายเป็นสถานการณ์ที่มีราคาแพง แต่สมมติว่าคุณได้นำเสนอการซื้อความคุ้มครองที่สำคัญนี้เนื่องจากคุณไม่สามารถนำตัวเองไปจ่ายเบี้ยประกันภัยรายปีได้ SPLs สามารถเสนอทางออกได้ หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู

การประกันภัยในระยะยาว: ใครต้องการ?
และ การดูแลเอาใจใส่ในระยะยาว )

นโยบายบางส่วนของ SPL จะทำให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตโดยไม่เสียภาษีเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลระยะยาว คุณลักษณะนี้สามารถช่วยปกป้องทรัพย์สินอื่น ๆ ของคุณจากค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นอย่างท่วมท้นในการดูแลระยะยาว ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตที่เหลืออยู่ในกรมธรรม์เมื่อคุณตายจะผ่านภาษีรายได้ฟรีไปยังผู้รับประโยชน์ของคุณ และถ้าคุณไม่ได้ใช้มันเงินจะไปให้คนที่คุณรักเช่นเดียวกับที่คุณได้วางแผนไว้ ดังนั้นแผน SPL ของคุณจะช่วยให้คุณสามารถครอบคลุมความต้องการการดูแลในระยะยาวได้ตามที่ต้องการ แต่ยังคงให้ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับคนที่คุณรัก

แผน SPL จำนวนหนึ่งรวมถึงคุณลักษณะที่จะช่วยให้คุณสามารถถอนบางส่วนของผลประโยชน์การเสียชีวิตได้หากคุณได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคที่มีความผิดปกติและมีอายุขัยเฉลี่ย 12 เดือนหรือน้อยกว่าความยืดหยุ่นนี้สามารถทำให้การตัดสินใจที่จะลดการชำระเงินเบี้ยประกันภัยรายใหญ่เพียงครั้งเดียวเป็นนโยบาย SPL ที่ลดน้อยลงสำหรับบางคนและเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องพิจารณาว่าคุณมีสินทรัพย์ทางการเงินที่ จำกัด อยู่นอก SPL ของคุณหรือไม่

ตัวเลือกการลงทุน

มีสองนโยบายที่ได้รับความนิยมสูงซึ่งมีทางเลือกในการลงทุนที่แตกต่างกัน

1 พรีเมี่ยมครบกำหนดเดียว
จ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่จากประสบการณ์การลงทุนของ บริษัท ประกันภัยและภาวะเศรษฐกิจในปัจจุบัน
2 ชีวิตแบบตัวแปรเดี่ยว ช่วยให้เจ้าของนโยบายสามารถเลือกจากบัญชีย่อยบัญชีตราสารหนี้และตลาดเงินที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพตลอดจนบัญชีคงที่

ทางเลือกของคุณควรขึ้นอยู่กับความสามารถในการจัดการกับการเปลี่ยนแปลงของตลาดการแต่งหน้าของสินทรัพย์อื่น ๆ ในพอร์ตโฟลิโอของคุณและวิธีที่คุณวางแผนที่จะใช้มูลค่าเงินสดของนโยบาย ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่คุณสามารถขึ้นอยู่กับความปลอดภัยและความมั่นคงของอัตราการเติบโตอย่างต่อเนื่องในนโยบายของคุณ แต่คุณพลาดโอกาสในการได้รับผลกำไรหากตลาดการเงินมีผลประกอบการที่ดี ต่ำกว่า การเสียชีวิตจะเกิดขึ้นเมื่อคุณซื้อนโยบาย แต่หากมูลค่าบัญชีของนโยบายเติบโตเกินกว่าจำนวนที่กำหนดแล้วสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตอาจเพิ่มขึ้นได้เช่นกัน

ในทางตรงกันข้ามถ้าคุณชอบความเป็นไปได้ที่จะมีประสิทธิภาพต่ำกว่าความแน่นอนของอัตราดอกเบี้ยคงที่นโยบายการประกันชีวิตผันแปรกับ subaccounts ลงทุนในหุ้นและพันธบัตรอาจทำให้รู้สึกมากกว่าสำหรับคุณ ตัวเลือกการถอนบัญชี นโยบาย SPL ช่วยให้คุณสามารถควบคุมการลงทุนของคุณทำให้สามารถเข้าถึงมูลค่าเงินสดในกรณีฉุกเฉินเกษียณอายุหรือโอกาสอื่น ๆ ได้ วิธีหนึ่งในการแตะเงินสดในนโยบายคือการกู้ยืมเงิน

โดยทั่วไปคุณสามารถกู้เงินได้เท่ากับ 90% ของมูลค่าการจ่ายเงินของนโยบาย นี้แน่นอนจะลดค่าตอบแทนของนโยบายและการเสียชีวิตของนโยบาย แต่คุณมีทางเลือกในการชำระคืนเงินกู้และสร้างผลประโยชน์ใหม่

บริษัท จะให้คุณถอนเงินและหักการถอนเงินออกจากมูลค่าการจ่ายเงินสดของนโยบาย โดยปกติแล้วจะมีจำนวนเงินขั้นต่ำที่คุณสามารถนำออกได้ จำนวนเงินที่คุณสามารถรับได้ในแต่ละปีโดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมในการยอมจำนนอาจเป็น 10% ของเบี้ยประกันภัยที่จ่ายหรือ 100% ของผลกำไรของนโยบายใด ๆ ขึ้นอยู่กับว่าจำนวนใดจะสูงกว่า
อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอาจเกิดขึ้นจากการถอนเงินหรือเงินกู้ยืมจาก SPL ของคุณเนื่องจากนโยบาย SPL มักถือเป็นสัญญาการปรับเปลี่ยนที่เกิดขึ้น ซึ่งหมายความว่ามีการหักค่า IRS 10% เมื่อได้รับการถอนเงินทั้งหมดหรือยืมก่อนอายุ 59 ปี 5. คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้สำหรับกำไรดังกล่าวด้วย นอกจากนี้หากคุณมีเงินสดในกรมธรรม์ บริษัท ประกันภัยอาจโดนคุณด้วยการยอมจำนน

การจัดเก็บภาษี

การลงทุนของคุณจะมีการผ่อนปรนภาษีภายในนโยบาย ดังที่ระบุไว้ข้างต้นคุณจะจ่ายภาษีเฉพาะรายได้หากคุณถอนตัวหรือยืมจากนโยบาย ผู้รับประโยชน์ตามชื่อของคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีและไม่ต้องเสียเวลาและค่าใช้จ่ายในการภาคทัณฑ์ นี่เป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญเนื่องจากคุณไม่ต้องการความพยายามและค่าใช้จ่ายที่คุณทุ่มเทให้กับการให้สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตแก่ผู้อยู่ในอุปการะของคุณเพื่อปิดเสียงด้วยความล่าช้าตามเวลาที่กำหนดและค่าใช้จ่ายภาคทัณฑ์

ข้อเสีย

จำนวนเงินต่ำสุดที่คุณสามารถลงทุนในนโยบาย SPL คือ $ 5,000 ซึ่งอาจทำให้นักลงทุนจำนวนมากต้องเสียค่าใช้จ่าย การเพิ่มจะไม่ได้รับอนุญาตเพิ่มเติม คุณควรพิจารณาใช้เงินที่คุณตั้งใจจะมอบให้แก่คนรุ่นต่อไปหรือเพื่อช่วยให้เป้าหมายระยะยาวเช่นการเกษียณอายุ นอกจากนี้คุณจะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานการรับรองการรับรองทางการแพทย์ของ บริษัท ประกันภัยเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ SPL
บทสรุป

หากคุณมีเงินสดเต็มจำนวนที่คุณไม่ต้องการตอนนี้และคุณต้องการรับประกันการประกันชีวิตที่ได้รับความคุ้มครองสำหรับครอบครัวหรือองค์กรการกุศลที่คุณโปรดปรานประกันชีวิตแบบพรีเมี่ยมอาจเป็นผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสำหรับคุณ . นอกจากนี้ยังเป็นวิธีที่ดีในการเริ่มต้นโครงการประกันชีวิตของเด็ก
ตัวอย่างเช่นคุณสามารถระบุเด็กหรือหลานคนหนึ่งในฐานะผู้เอาประกันภัยและเก็บนโยบายไว้ในชื่อของคุณ ด้วยวิธีนี้คุณจะยังคงสามารถควบคุมมูลค่าเงินสดได้ หรือคุณอาจทำให้เขาหรือเธอเป็นเจ้าของเพื่อลบนโยบายออกจากที่ดินของคุณ อย่างไรก็ตามคุณเลือกที่จะใช้นโยบายการประกันชีวิตแบบเบี้ยประกันภัยเดียวอย่าลืมคำนึงถึงสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลและยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่ใช้งานอยู่อยู่แล้วเพื่อให้คุณสามารถเลือกและกำหนดนโยบายให้ตรงกับความต้องการของคุณได้ดีที่สุด