การจำนองย้อนกลับเป็นเรื่องที่ซับซ้อน บางทีนั่นอาจเป็นเหตุผลว่าทำไม Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) ซึ่งเป็นพันธุ์ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดจึงถูกควบคุมโดยทั้ง Federal Department of Housing and Urban Development (HUD) ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อ "สร้างชุมชนที่ยั่งยืนยั่งยืนรวมและบ้านราคาประหยัดที่มีคุณภาพสำหรับทุกคน , "และ Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) CFPB เป็นผู้ควบคุมผลิตภัณฑ์และบริการด้านการเงินสำหรับผู้บริโภคยอมรับและตรวจสอบข้อร้องเรียนของผู้บริโภคเกี่ยวกับการจำนองย้อนกลับและศึกษาเกี่ยวกับวิธีการจำนองย้อนกลับที่ดียิ่งขึ้นให้บริการแก่ผู้บริโภค Federal Housing Administration (FHA) ซึ่งรับรอง HECMs เป็นส่วนหนึ่งของ HUD รัฐบาลของรัฐกำหนดระเบียบเกี่ยวกับผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับและผู้ยืมเช่นกัน

ลองดูที่กฎระเบียบสำคัญ ๆ ที่จะมีผลกับคุณหากคุณต้องการรับ HECM (999) การกู้เงินจำนองย้อนหลังได้หรือไม่? การกู้เงินจำนองย้อนหลังได้หรือไม่? เงินกู้

กฎหมายของรัฐบาลกลาง จำกัด จำนวนเงินที่เจ้าของบ้านสามารถยืมผ่าน HECM ไปที่ $ 625, 500 หรือมูลค่าประเมินของบ้านแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ขนาดของเงินให้กู้ยืมนี้ขึ้นอยู่กับอายุของผู้กู้หรือคู่สมรสที่เป็นคู่สมรสที่ไม่เป็นคู่สมรสซึ่งไม่มีสิทธิกู้เงินผู้ที่อายุน้อยกว่าและอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณสามารถยืมได้ทันทีหลังการปิดบัญชีเรียกว่าวงเงินหลัก วงเงินหลักเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือนหลังจากแฟลงในอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านและเบี้ยประกันภัยรายเดือน

คุณไม่สามารถยืมวงเงินของคุณเกินขีด จำกัด ได้ชัด แต่คุณสามารถอยู่ในบ้านได้จนกว่าเหตุการณ์ใด ๆ ที่เกิดขึ้นจะทำให้การจำนองย้อนกลับและเจ้าหนี้ เจ้าของบ้านอายุ 75 ปีที่มีอัตราดอกเบี้ย 7.75% และบ้านมีมูลค่า 165,000 ดอลลาร์ (แม้ว่าวงเงินจำนองในท้องที่คือ $ 151, 725) จะได้รับผลกระทบเบื้องต้นจากตัวเลข $ 151, 725 และจะ ดังนั้นจึงมีวงเงินเริ่มต้นของ $ 84, 055 65. ตาม HUD. อัตราดอกเบี้ยเป็น "คาด" เนื่องจากส่วนใหญ่จำนองย้อนกลับมีอัตราการปรับทำให้ยากที่จะทราบล่วงหน้าดอกเบี้ยที่แท้จริงจะเป็นจำนวนเงินเมื่อเวลาผ่านไป

ผู้ให้ยืมจะลดจำนวนเงินต้นครั้งแรกด้วยค่าธรรมเนียมเงินกู้ใด ๆ ที่ผู้กู้ชำระด้วยเงินดาวน์ย้อนหลังเช่นค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศและเบี้ยประกันภัยต่อล่วงหน้า หากเงินกู้ถูกใช้สำหรับการซ่อมแซมบ้านทันทีหรือต้องใช้อายุขัยเฉลี่ย (นั่นคือเงินที่จัดสรรเพื่อจ่ายภาษีทรัพย์สินและการประกันเจ้าของบ้านหากทรัพย์สินของคุณไม่เพียงพอ) วงเงินหลักเริ่มต้นคือ ลดลงด้วยจำนวนดังกล่าวด้วย เจ้าของบ้านไม่สามารถกู้ยืมเงินได้เกินกว่าร้อยละ 60 ของวงเงินในปีแรกของการกู้ยืม

แผนการจ่ายเงิน

ผู้กู้สามารถเลือกวิธีรับเงินกู้ยืมจากวงเงินหลักเริ่มต้นสุทธิตัวเลือกเดียวที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่คือจำนวนเงินที่เบิกจ่ายครั้งเดียวเป็นจำนวนมากการชำระเงินครั้งเดียว หลักสูตรนี้อาจมีความเสี่ยงหากผู้ยืมไม่สามารถจัดการเงินได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเพราะมันสามารถทำให้เขาเป็นเป้าหมายในการหลอกลวง (ดู

ระวังการหลอกลวงสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบย้อนกลับ

)

มีแผนการชำระเงินห้าแบบที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้: แผนการชำระเงินค่าครอบครอง ให้การชำระเงินรายเดือนเท่ากันสำหรับผู้ยืมอย่างน้อยหนึ่งรายที่อาศัยอยู่ในสถานที่ดังกล่าวเป็นที่อยู่อาศัยหลัก การคำนวณการชำระเงินรายเดือนจะถือว่าสมมติฐานว่าผู้กู้จะมีชีวิตอยู่ได้ 100 แต่ถ้าผู้กู้มีชีวิตอยู่อีกต่อไปเขาหรือเธอจะยังคงได้รับการชำระเงินรายเดือนเหมือนกัน

แผนการชำระเงินระยะยาว

• ยังมีการชำระเงินรายเดือนเท่ากัน แต่พวกเขามีวันหยุดที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ผู้กู้ได้รับอนุญาตให้เกินวงเงินสูงสุดตามแผนระยะยาวหากอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงของเงินกู้สูงกว่าอัตราที่คาดไว้ซึ่งคำนวณจากการปิดบัญชี เครดิต
• เติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถใช้เงินจำนองย้อนกลับได้ตามความจำเป็นซึ่งหมายความว่าพวกเขาจ่ายดอกเบี้ยเพียงแค่ผลรวมที่แท้จริงเท่านั้นที่กู้
• อายุการใช้งานที่เปลี่ยนแปลง รวมการชำระเงินรายเดือนที่ จำกัด น้อยลงสำหรับชีวิตที่มีเครดิตน้อยลง คำที่ได้รับการแก้ไข
• จะรวมการชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดเล็กลงกับวงเงินที่มีขนาดเล็กลง (เล็กกว่าเมื่อเทียบกับการได้รับการชำระเงินระยะสั้นหรือวงเงินเครดิตด้วยตัวเอง) คุณสามารถเปลี่ยนแผนการชำระเงินของคุณในช่วงระยะเวลาเงินกู้ได้ตราบเท่าที่คุณอยู่ในวงเงินหลัก โปรดทราบว่าหากมีเพียงหนึ่งคู่ของคู่สมรสเป็นผู้ยืมคู่สมรสที่ยังมีชีวิตรอดจะไม่ได้รับเงินหลังจากการตายของผู้ยืม นี่อาจเป็นเหตุผลที่คุณเลือกตัวเลือกการชำระเงินแบบก้อน (ดู
• การจำนองย้อนหลัง: แม่ม่ายของคุณ (เอ่อ) อาจสูญเสียบ้านได้หรือไม่? )

ค่าธรรมเนียมเงินกู้ ผู้ให้กู้รายใดที่ต้องการนำเสนอการจำนอง HECM ต้องได้รับการอนุมัติจาก FHA และต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการกู้ยืม ค่าธรรมเนียมการคิดค้นสูงสุดซึ่งเป็นวิธีที่ผู้ให้กู้ทำเงินจากการจำนองขึ้นอยู่กับระดับการเลื่อนสำหรับบ้านที่มีมูลค่าสูงถึง 400,000 เหรียญค่าธรรมเนียมสามารถเป็น 2, 500 หรือ 2% ของจำนวน 200,000 ดอลลาร์แรกของคุณ (ขึ้นอยู่กับจำนวนใดก็ตามที่สูงกว่า) และ 1% ของ $ 200,000 ต่อไปค่าธรรมเนียมไม่เกิน $ 6,000 แม้แต่บ้านที่มีมูลค่ามากกว่า $ 400,000 ดังนั้นถ้าค่าประเมินบ้านของคุณคือ 300,000 เหรียญคุณควรจ่ายเงิน ไม่เกิน $ 5,000 ในค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ หากมูลค่าประเมินที่บ้านของคุณคือ 100,000 เหรียญคุณจะต้องจ่ายเงินไม่เกิน 2,000 บาท

รัฐบาลไม่ จำกัด ว่าผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บเงินในค่าใช้จ่ายในการชำระบัญชีหรือที่เรียกว่าค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีซึ่งรวมถึงการชำระเงินสำหรับการประเมิน และการตรวจสอบที่บ้าน ผู้ให้กู้บางรายเสนอจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ให้กับคุณ แต่จะเรียกเก็บเงินจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ในสถานการณ์ดังกล่าวขอให้ผู้ให้ยืมเพื่อให้คุณสองคำพูดหนึ่งขึ้นอยู่กับคุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดและหนึ่งขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้จ่ายเงินเหล่านั้น

รัฐบาลยังไม่ จำกัด ค่าธรรมเนียมของบุคคลที่สามเช่นค่าธรรมเนียมการบันทึกและภาษีจำนอง แต่คุณสามารถติดต่อผู้ประเมินภาษีทรัพย์สินในท้องถิ่นของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าค่าใช้จ่ายของผู้ให้กู้มีความถูกต้อง

รัฐบาลกำหนดวงเงินค่าบริการรายเดือนสำหรับผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บเงินจากคุณเป็น 30 เหรียญหรือ 35 เหรียญต่อเดือนขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้ของคุณ ค่าธรรมเนียมนี้ควรจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผู้ให้ยืมสำหรับการส่งบัญชีเงินฝากและการเบิกใช้เงินกู้และตรวจสอบว่าคุณได้ชำระเงินประกันบ้านเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สินตามที่กำหนด ผู้ให้กู้จะเพิ่มค่าธรรมเนียมรายเดือนนี้เป็นยอดเงินกู้ของคุณในแต่ละเดือน ก็เป็นปัจจัยที่เป็นจำนวนเงินที่คุณสามารถยืม (วงเงินหลัก) หากผู้ให้กู้ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการให้บริการสามารถเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบริการ

เมื่อซื้อของผู้ให้กู้คุณสามารถใช้เครื่องมือค้นหาของรัฐบาลเพื่อค้นหา บริษัท ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA (และอ่านเพิ่มเติมได้ที่

ค้นหา บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยยอดนิยม

)

Cold Feet การจำนองย้อนกลับมีระยะเวลาการระบายความร้อนในช่วงสามวันทำการซึ่งเจ้าของบ้านสามารถยกเลิกรายการได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ สิทธินี้เรียกว่าสิทธิในการยกเลิกหรือสิทธิในการเพิกถอนใบอนุญาต "ถ้าคุณใช้สิทธิ์นี้ผู้ให้กู้จะต้องคืนเงินจำนวนใด ๆ ที่คุณใช้ไปในการจัดหาเงินกู้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ยกเลิกเป็นลายลักษณ์อักษรและส่งหนังสือแจ้งของคุณด้วยวิธีการที่จะช่วยให้คุณสามารถพิสูจน์ได้เมื่อคุณส่งเอกสารและเมื่อผู้ให้กู้ได้รับหนังสือแจ้ง ด้านล่างบรรทัด

การจำนองย้อนกลับเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนและกฎระเบียบที่ควบคุมพวกเขามีความซับซ้อนเช่นกัน (โปรดดู

หลักเกณฑ์สำหรับการจำนองย้อนหลังของ FHA)

โปรดจำไว้ว่าถ้าคุณได้รับการจดจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์หรือวัตถุประสงค์เดียวแทนการจำนอง HECM ทั่วไปที่กล่าวถึงในที่นี้ระเบียบจะค่อนข้าง ที่แตกต่างกัน อ่านเกี่ยวกับผู้ที่มี

การจำนองย้อนกลับประเภทต่างๆมีอะไรบ้าง?