เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่มีการจัดการสำหรับผู้สูงอายุยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องความจำเป็นในการให้ความคุ้มครองในพื้นที่นี้กลายเป็นเรื่องที่มีความสำคัญมากขึ้นกว่าที่เคยสำหรับผู้เกษียณอายุในปัจจุบัน แต่การประกันการดูแลระยะยาวมักจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่มาพร้อมกับข้อเรียกร้องประเภทนี้และต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของนโยบายเหล่านี้ทำให้พวกเขาไม่น่าสนใจสำหรับทั้งผู้บริโภคและ บริษัท ประกัน นักวางแผนทางการเงินชั้นนำหลายคนรู้สึกว่าต้องทำอะไรบางอย่างเพื่อบรรเทาสถานการณ์เช่นนี้ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ การประกันภัยระยะยาว: ใครต้องการ? )

พูดคณิตศาสตร์ประกันรูปแบบใด ๆ อยู่เสมอที่ถูกที่สุดและมีประสิทธิภาพมากที่สุดเมื่อได้รับการออกแบบมาเพื่อป้องกันภัยพิบัติทางการเงินเหตุการณ์ที่มีโอกาสเกิดขึ้นต่ำมาก . ประสิทธิผลด้านต้นทุนลดลงอย่างรวดเร็วเมื่อใช้เพื่อคืนเงินให้กับผู้ถือกรมธรรม์เพื่อการสูญเสียน้อยกว่าที่เกิดขึ้นบ่อยมากขึ้นซึ่งเป็นเหตุผลที่นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่สนับสนุนให้ลูกค้าของตนดำเนินการหักล้างการหักเงินทั้งหมดในนโยบายการประกันของตน เงินที่ได้รับการบันทึกไว้สามารถเข้าสู่บัญชีของเหลวที่กำหนดให้จ่ายค่า deductibles เมื่อการอ้างสิทธิ์เกิดขึ้นหรือในที่สุดจะใช้เพื่อการอื่นหากไม่มีการอ้างสิทธิ์เกิดขึ้น (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

การช่วยลูกค้าในการเลือกประกันภัยสำหรับการประกันระยะยาว

.) แม้ว่าการดูแลของพยาบาลในโรงพยาบาลแบบเดิมยังคงเป็นเหตุการณ์ที่น่ากลัวอย่างมากโดย บริษัท ประกันส่วนใหญ่ (และเกือบทุกกลุ่มผู้บริโภค) ความก้าวหน้าทางด้านยาและเทคโนโลยีทำให้ผู้ป่วยจำนวนมากขึ้นสามารถทดแทนรูปแบบบางอย่างได้ การดูแลสุขภาพที่บ้านสำหรับการคุมขังในสถานที่ และเนื่องจากผู้อาวุโสกำลังมีชีวิตอยู่อีกต่อไปจำนวนการเรียกร้องที่ถูกฟ้องร้องได้รุกขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมาแม้ว่าจะมีจำนวนน้อยกว่าก็ตาม สถิติที่ได้รับการตีพิมพ์โดยสมาคมอเมริกันสำหรับการดูแลระยะยาวแสดงให้เห็นว่าเกือบครึ่งหนึ่งของทั้งหมดที่บ้านพยาบาลอยู่วันนี้ล่าสุดเพียงปีหรือน้อยกว่าในขณะที่ประมาณสามในสี่ของการเข้าพักทั้งหมด ล่าสุดน้อยกว่าสามปี เพียงประมาณ 12% ของผู้ป่วยในบ้านพักคนชราต้องอยู่ที่โรงแรมเป็นเวลาห้าปีหรือมากกว่า

นอกจากนี้รายงานที่มีสถิติเหล่านี้ยังระบุด้วยว่าการศึกษาก่อนหน้านี้ที่อ้างถึงอายุเฉลี่ยของการพยาบาลในโรงพยาบาล 2-3 ปีนั้นไม่ได้รับการยอมรับว่าผู้ป่วยจำนวนมากได้รับการเข้าพักที่สั้นกว่าสองครั้งหรือมากกว่านั้นซึ่งเพิ่มขึ้นในช่วงเวลาดังกล่าว แต่ความแตกต่างของผู้ที่อายุ 60 ปีที่ต้องการรูปแบบการดูแลระยะยาวอย่างน้อยหนึ่งช่วงเวลาสั้น ๆ อยู่ที่ 50% สำหรับผู้ชายและอาจสูงถึง 65% สำหรับผู้หญิง (999) การประกันการดูแลระยะยาว: ใครต้องการ?

)

ปัจจัยเหล่านี้ได้รวมกันอย่างมีประสิทธิผลเพื่อผลักดันหลักการภัยพิบัติที่มีประสิทธิภาพที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นและค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว นโยบายจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเป็นผลในความเป็นจริงผู้ให้บริการรายใหญ่หลายรายเช่น MetLife, Inc. (MET

METMetlife Inc54. 33-0. 55%

สร้างโดย Highstock 4. 2. 6 ) และ Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112 40 + 0 50% สร้างโดย Highstock 4. 2. 6

) ได้ยกเลิกนโยบายเหล่านี้จากบรรทัดผลิตภัณฑ์เนื่องจากไม่สามารถเสนอราคาที่แข่งขันได้อีกต่อไป ( ข้อควรพิจารณาสำหรับความคุ้มครองการดูแลระยะยาว . การแก้ไขปัญหาที่เป็นไปได้ ผู้สนับสนุนด้านการดูแลระยะยาวได้นำเสนอทางเลือกสองทางซึ่งสามารถช่วยแก้ไขปัญหานี้ได้ < สิ่งที่เห็นได้ชัดที่สุดคือการเปลี่ยนโครงสร้างของนโยบายกลับสู่ชายแดนที่มีประสิทธิภาพ นโยบายการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่จะครอบคลุมผู้เอาประกันภัยเป็นเวลาสองถึงสามปีและประมาณเก้าในสิบของพวกเขาทั้งหมดมีระยะเวลากำจัดประมาณ 90 วันซึ่งเทียบเท่ากับการหักลดหย่อนสำหรับความคุ้มครองประเภทนี้ เนื่องจากระยะเวลาอันสั้นนี้เป็นองค์ประกอบหลักที่ทำให้ราคาแพงดังนั้นค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันจะลดลงโดยการยืดระยะเวลาออกไปประมาณสองหรือสามปีเพื่อให้บ้านพักคนชรามีความยาวเฉลี่ย ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายส่วนใหญ่ (9)> ลูกค้าจะถูกบังคับให้ประกันตัวเองอย่างน้อยหนึ่งปีหรืออาจจะคาดหวังว่าจะได้รับ ความคุ้มครองที่เพียงพอสำหรับการเข้าพักที่นานมากขึ้นซึ่งจะมีคุณสมบัติเป็นเหตุการณ์ภัยพิบัติเช่น 5 ถึง 10 ปี แน่นอนว่าสิ่งนี้จะยังคงเป็นภาระทางการเงินที่สำคัญสำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลที่มีการจัดการเป็นระยะเวลาสั้น ๆ แต่ค่าใช้จ่ายของพวกเขาอาจไม่สูงกว่าค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่จ่ายให้กับนโยบายมาตรฐานในหลายกรณี แต่ก็จะส่งเสริมให้ผู้คนซื้อความคุ้มครองมากขึ้นซึ่งสามารถปกป้องพวกเขาจากการทำลายล้างทางการเงินหากจำเป็นต้องใช้การคุมขังในระยะยาว นอกจากนี้ยังจะช่วยลดภาระ Medicaid ที่ทุกรัฐดำเนินการด้วยค่าใช้จ่ายของผู้เสียภาษีอากร นักวางแผนบางคนแนะนำว่าการจ่ายเงินค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับนโยบายภัยพิบัติล่วงหน้าจะช่วยให้ผู้เกษียณสามารถวางแผนการเงินส่วนที่เหลือได้อย่างมั่นใจมากขึ้นเนื่องจากพวกเขาจะทราบจำนวนเงินสูงสุดที่พวกเขาอาจต้องใช้ในการดูแลที่มีการจัดการ ค่าใช้จ่าย (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่: เคล็ดลับเกี่ยวกับที่ปรึกษาทางการเงินสามารถพูดคุยกับลูกค้า

.)

ความเป็นไปได้อีกอย่างหนึ่งก็คือรูปแบบของผู้ที่ดูแลรักษาระยะยาวที่มีอยู่ในผลิตภัณฑ์เงินงวดและผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตในเชิงพาณิชย์ สัญญาเงินรายปีจำนวนมากในขณะนี้มีผู้ขับขี่ที่จะเป็นสองเท่าของการจ่ายเงินรายเดือนให้กับผู้รับผลประโยชน์นานถึงห้าปีหากพวกเขามีค่าใช้จ่ายในการดูแลที่มีการจัดการและเปอร์เซ็นต์ของผู้ให้บริการประกันชีวิตในขณะนี้ยังให้ผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งด่วนที่สามารถจ่ายเป็นรายเดือนหรือก้อน - ให้ประโยชน์สำหรับคนพิการการดูแลระยะยาวหรือการเจ็บป่วยเรื้อรัง

ในหลาย ๆ กรณีไม่มีระยะเวลากำจัดกับผู้ขับขี่เหล่านี้และมูลค่าเงินสดที่สะสมในผลิตภัณฑ์ตลอดชีพของประเภทนี้สามารถนำมาใช้ครอบคลุมประเภทอื่น ๆ ของการหักลดหย่อนหรือข้อ จำกัด ในการคุ้มครองได้จำเป็นต้องมีการจัดจำหน่ายแยกต่างหากและการเพิ่มผู้ขับขี่เหล่านี้จะเพิ่มค่าใช้จ่ายของนโยบาย แต่ผู้เอาประกันภัยสามารถขอรับความคุ้มครองประเภทต่างๆได้ในแบบเดียวในลักษณะนี้ การรวมผลิตภัณฑ์เหล่านี้อย่างน้อยหนึ่งผลิตภัณฑ์ด้วยนโยบายการดูแลระยะยาวที่สามารถนำไปหักลดหย่อนได้อาจเป็นแนวคิดที่ดี ตัวอย่างเช่นผู้ที่เกษียณอายุที่ซื้อเงินรายปีกับผู้ดูแลสุขภาพสามารถนับการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาการกำจัดจนกว่าจะได้รับประโยชน์จากนโยบายอื่น ๆ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การดูแลระยะยาว: มากกว่า เพียงแค่บ้านพยาบาล

.)

บรรทัดล่าง ค่าใช้จ่ายในการดูแลที่มีการจัดการและนโยบายการประกันที่สามารถใช้จ่ายได้จะมีราคาแพงกว่าเมื่อเวลาผ่านไปเท่านั้น หากลูกค้าของคุณไม่มีความคุ้มครองในพื้นที่นี้และไม่แน่ใจว่าจะทำอะไรตอนนี้ถึงเวลาที่จะเริ่มต้นในการกำหนดแผนการจัดการกับค่าใช้จ่ายนี้หรืออีกวิธีหนึ่ง สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวแวะชมเว็บไซต์ American Association of Long-Term Care ได้ที่ www. aaltci org (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การนำ Surprise ออกจากการดูแลระยะยาว

.)