สัญญาเงินรายปีที่ได้รับการเสนอโดยผู้ให้บริการประกันภัยเป็นครั้งแรกนับเป็นเครื่องมือที่ค่อนข้างง่าย พวกเขาได้รับการออกแบบมาเพื่อประกันความเสี่ยงของการเกษียณอายุหรือรายได้ของตัวเองและให้กระแสรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันให้แก่ผู้ที่เป็นลูกจ้างเพื่อแลกกับการลงทุนเป็นรายปักษ์หรือเป็นงวด แต่สัญญาเงินรายปีมีความซับซ้อนมากขึ้นในช่วงหลายปี
ค่างวดที่เปลี่ยนแปลงได้ถูกนำมาใช้ในทศวรรษที่ 1980 และมีการประกันชีวิตที่ผันแปรตามมาเร็ว ๆ นี้ เนื่องจากยานพาหนะเหล่านี้มีบ้านหลายพันล้านดอลลาร์ในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุสำหรับทั้งบุคคลและองค์กรความสำคัญของการเก็บรักษาทรัพย์สินภายในจึงกลายเป็นประเด็นสำคัญ นี้ได้นำไปสู่การสร้างจำนวนของผู้ขับขี่ประกันพิเศษที่ให้ความคุ้มครองหลายชนิดที่แตกต่างกันของการคุ้มครองชีวิตและความตายให้กับผู้ถือสัญญา บทความนี้จะตรวจสอบผู้ขับขี่หลายประเภทที่มีอยู่ในสัญญาเงินทดรองในวันนี้ (สำหรับการอ่านข้อมูลเบื้องหลังให้ดู ให้ผู้ขับขี่ประกันภัยชีวิตนำเสนอความคุ้มครองของคุณ .)
ผู้ขับขี่ที่มีชีวิตและความตายคืออะไร? ผู้ขับขี่ประกันภัยทั้งหมดที่นำเสนอภายใต้สัญญาและนโยบายแบบผันแปรแบ่งออกเป็นสองประเภท ผู้ขับขี่ที่มีชีวิตอยู่โดยทั่วไปจะรับประกันการจ่ายเงินที่กำหนดไว้บางส่วนในขณะที่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับเงินปีที่ยังมีชีวิตอยู่ในขณะที่ผู้ขับขี่เสียชีวิตช่วยป้องกันการลดลงของมูลค่าสัญญาเนื่องจากสภาวะตลาดสำหรับผู้รับประโยชน์ มีหลายรูปแบบเฉพาะของแต่ละประเภทของผู้ขับขี่และแน่นอนผู้ขับขี่เหล่านี้ไม่ฟรี ผู้ขับขี่แต่ละรายที่ซื้อโดยผู้ทำสัญญาหรือผู้ถือกรมธรรม์จะประเมินค่าบริการรายปีเป็นรายเดือนรายไตรมาสรายปีหรือรายปี สิทธิประโยชน์บางอย่างจะรับประกันหลักประกันของผู้ถือครองสัญญาขณะที่บางคนรับประกันอัตราการเติบโตที่สมมุติฐานตราบเท่าที่เงื่อนไขบางอย่างเป็นไปตามที่กำหนด (เช่น annuitizing สัญญาแทนการถอนอย่างเป็นระบบ) ผู้ขับขี่ที่เสียชีวิตบางรายก็ให้ความคุ้มครองมากกว่าคนอื่น . บางส่วนจะรับประกันเฉพาะจำนวนเงินต้นที่ลงทุนไว้เริ่มต้นโดยไม่ต้องถอนเงินใด ๆ ในขณะที่บางรายให้สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตเท่ากับมูลค่าที่สูงที่สุดของสัญญา ตัวอย่างของการทำงานของผู้ขับขี่ประเภทต่างๆดังต่อไปนี้:
- 9 -> ตัวอย่าง Basic Living Benefit Rider แฟรงก์ซื้อสัญญาเงินรายปีแบบเบ็ดเตล็ดมูลค่า 100,000 เหรียญกับผู้ขับขี่ที่อาศัยอยู่ตามขั้นพื้นฐาน เขาลงทุนสินทรัพย์ภายใต้สัญญาในพอร์ตย่อยของบัญชีย่อยที่มีประสิทธิภาพต่ำ ดังนั้นจึงเป็นเพียงมูลค่า $ 75, 000 หลายปีต่อมาเมื่อเขา liquidates สัญญา อย่างไรก็ตามเขายังคงได้รับเงิน 100,000 เหรียญเพราะเขาซื้อผู้ขับขี่
แนนซี่ลงทุน $ 150,000 ในปีที่ผันแปรได้เมื่ออายุ 35 ปีเธอจัดสรรเงินที่ได้จาก subaccounts ต่างๆภายในสัญญาและซื้อผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เพิ่มขึ้นซึ่งรับประกันว่า อัตราการเติบโตสมมุติฐานที่ 6% ต่อปีเมื่ออายุ 60 ปีมูลค่าสัญญาที่เกิดขึ้นจริงของเธอคือ 400,000 เหรียญอย่างไรก็ตามถ้าเธอตัดสินใจที่จะทำสัญญากับคู่สัญญาและทำรายได้ให้กับผู้เอาประกันภัย (และตัวเลือกนี้มักไม่สามารถกลับคืนได้) ผู้ขับขี่ที่ปรับปรุงใหม่จะจ่ายกระแสรายได้ให้เธอ ซึ่งขึ้นอยู่กับมูลค่าสมมุติประมาณ $ 643,000 (เท่ากับ 150,000 เหรียญที่เพิ่มขึ้น 6% ต่อปีเป็นเวลา 25 ปี)
ทอมซื้อสัญญามูลค่า 200,000 เหรียญที่อายุ 50 ปี สัญญาปรับตัวดีขึ้นเป็นเวลา 15 ปีและพังทลายลงโดยตลาดหมีที่แข็งแกร่ง ทอมเสียชีวิตเมื่ออายุได้ 70 ปีเมื่อสัญญามีมูลค่าเพียง 185,000 เหรียญเท่านั้นผู้ขับขี่บอกว่าผู้รับเงินของเขาจะได้รับเงิน 200,000 ดอลล่าร์เดิมที่ทำสัญญาไว้
เอสเอ็มเอสลงทุนเงิน 100,000 ดอลล่าร์สหรัฐในสัญญาเมื่ออายุ 45 ปีและจัดสรรเงินที่ได้จากบัญชีรายย่อยที่ก้าวร้าวต่างๆที่ลงทุนในตราสารทุนขนาดเล็กและตราสารต่างประเทศ ตอนอายุ 55 สัญญามีมูลค่า 175,000 เหรียญ แต่ลดลงเหลือ 125,000 เหรียญในอีกห้าปีข้างหน้า Elizabeth เสียชีวิตเมื่ออายุ 60 ปี แต่ผู้รับประโยชน์ของเธอจะได้รับ $ 175,000 ซึ่งเป็นมูลค่าสูงสุดที่บันทึกไว้ในประวัติศาสตร์ของสัญญา
ผู้ขับขี่อื่น ๆ ที่มีจำหน่าย ตัวอย่างเหล่านี้แสดงให้เห็นถึงผู้ขับขี่เพียงบางส่วนที่มีให้กับผู้ถือครองสัญญา แม้ว่าผู้ให้บริการส่วนใหญ่จะเสนอผู้ขับขี่ทุกรายที่ได้กล่าวไว้ข้างต้น แต่หลายคนยังมีนักขับขี่เฉพาะประเภทประเภทอื่น ๆ ที่ให้การป้องกันเฉพาะบางประเภทในกรณีต่างๆที่สามารถปล่อยให้เงินต้นและผู้รับผลประโยชน์น้อยกว่าจำนวนเงินลงทุนเดิมหรือการเติบโตของสัญญา อย่างไรก็ตามตามที่กล่าวมาก่อนหน้านี้ผู้ขับขี่เหล่านี้มีต้นทุนที่ลดมูลค่าของสัญญาในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นผู้ขับขี่ในสถานการณ์ค่าครองชีพขั้นพื้นฐานอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี 1% ของมูลค่าตามสัญญา ค่าธรรมเนียมนี้ได้รับการประเมินเป็นประจำทุกปีโดยไม่คำนึงถึงผลการปฏิบัติงานของสัญญา หากมูลค่าสัญญาลดลงเป็น 88,000 เหรียญในปีที่สองของสัญญาผู้ขับขี่คนนี้จะหักเพิ่มอีก 880 เหรียญจากมูลค่าสัญญา แน่นอนเจ้าของสัญญาก็จะสามารถนับการกลับมาของเงินต้นในสัญญาโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของสัญญา ผู้ขับขี่ที่อาศัยอยู่และผู้ที่เสียชีวิตจะได้รับประโยชน์เมื่อมูลค่าของสัญญาน้อยกว่ามูลค่าสัญญาที่ได้รับการค้ำประกันโดยผู้ขับขี่ พวกเขาเพียงแค่ทำหน้าที่ลดมูลค่าสัญญาหากผลการดำเนินงานของบัญชีย่อยมีจำนวนมากกว่าสิ่งที่สัญญาไว้โดยผู้ขับขี่ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติม
การทำความเข้าใจสัญญาประกันของคุณ .)
ผลกระทบของผู้ขับขี่
ตัวอย่างที่ 1 อลันซื้อสัญญามูลค่า 200,000 เหรียญและเลือกใช้สำหรับผู้ขับขี่ที่อาศัยและเสียชีวิตเพิ่มขึ้น ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของผู้ขับขี่เท่ากับ 2. 5% ต่อปี สัญญาของเขาเติบโตขึ้นในอัตราเฉลี่ย 7% ต่อปี แต่ค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่ลดอัตราการเติบโตที่แท้จริงของเขาเป็น 4. 5% ต่อปี เขาอาจมีสิทธิ์ได้รับการค้ำประกันของผู้ขับขี่เพียงเพราะค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่เหล่านั้นได้ลดอัตราการเติบโตของเขาพอที่จะเปิดใช้งานการค้ำประกันเหล่านั้น ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นถึงผลกระทบที่ค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่มีต่อประสิทธิภาพการทำงานของ Subaccount เพื่อให้ดีกว่าค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่ส่วนใหญ่ผู้ถือครองสัญญาอาจฉลาดในการลงทุนเงินของพวกเขาใน subaccounts ก้าวร้าวมากขึ้นเนื่องจากพวกเขามีศักยภาพที่จะเติบโตเพียงพอในช่วงเวลาเพื่อให้ผู้ถือสัญญาเพียงถอนมูลค่าปัจจุบันสัญญาแทน
ตัวอย่างที่ 2 อลันลงทุนในสัญญาฉบับ 200,000 เหรียญในตัวอย่างก่อนหน้านี้ในบัญชีย่อยย่อยเชิงรุกที่มีการประกาศผลตอบแทนรายปีเฉลี่ย 10-12% ต่อปีแม้ว่าจะมีความผันผวนมากก็ตาม ถ้ารูปแบบนี้ยังคงอยู่ต่อไปเขาก็จะตระหนักถึงกำไรเฉลี่ยของ 7. 5-9 5% ต่อปีหลังจากหักค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่แล้ว ดังนั้นเมื่อเขาเริ่มถอนเงิน 25 ปีต่อมาสัญญาของเขาอาจมีมูลค่า 2-3 ล้านเหรียญขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย หากผู้ขับขี่ได้รับการค้ำประกันเพียงการจ่ายเงินตามอัตราการเติบโต 6% ต่อปีจากนั้นเขาก็เสียเงินไปโดยการซื้อเป็นจำนวนมากเช่นเดียวกับผู้ที่ชำระเงินประกันรถยนต์และไม่ยื่นคำร้องอ้างว่าไม่มีผลตอบแทนจริงจากเงิน เขาจะดีขึ้นโดยไม่มีผู้ขับขี่ในกรณีนี้
บทสรุป
ผู้ขับขี่ที่มีประกันภัยในสัญญาเงินทดรองผันแปรมากที่สุดในปัจจุบันสามารถให้การคุ้มครองหลายประเภทแก่เจ้าของสัญญาและผู้รับประโยชน์ อย่างไรก็ตามการค้ำประกันที่พวกเขาให้มามีค่าใช้จ่ายที่ต้องชั่งน้ำหนักอย่างรอบคอบเพื่อให้เป็นที่ชอบธรรม สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับผู้ขับขี่รายปีโปรดติดต่อผู้ให้บริการรายปีแบบเบ็ดเสร็จหรือปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดู
ผู้ขับขี่ที่เดินทางกลับมามีค่า?