คุณและครอบครัวของคุณมีความปลอดภัยทางการเงินมีความสบายใจอย่างชัดเจนในการรู้ว่าแม้ว่าสุขภาพของคุณจะเปลี่ยนไปอย่างไม่คาดฝันก็ตาม เมื่อเงินแน่นแม้ว่าการจ่ายเงินสำหรับทั้งกรมธรรม์ประกันชีวิตและความคุ้มครองสุขภาพในแต่ละเดือนจะได้รับหากิน เป็นค่าใช้จ่ายเริ่มต้นที่จะติดก็อาจจะเป็นที่ดึงดูดให้ลดลงอย่างใดอย่างหนึ่งเพื่อให้ปลายตรงตาม

ในความเป็นจริงแล้วคนจำนวนมากต้องการการป้องกันทั้งสองประเภทอย่างแท้จริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพวกเขาต้องอยู่ในความอุปการะ หากเป็นเช่นนั้นความคิดที่ดีคือการจำกัดความคุ้มครองให้กับสิ่งที่คุณต้องการอย่างแท้จริงเพื่อให้คุณสามารถจ่ายเงินได้ทั้งสองประเภท

โปรดทราบว่าความต้องการของประกันสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างมากในช่วงชีวิตที่แตกต่างกัน สิ่งที่อาจดูเหมือนจำเป็นสำหรับผู้ปกครองกับเด็กวัยรุ่นอาจจะไม่สำคัญสำหรับบัณฑิตวิทยาลัยหรือเกษียณอายุล่าสุด

"Young Invincibles"

ก่อนที่จะมีการออกพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงในปี 2014 (ลงนามในกฎหมายในปีพ. ศ. 2514) ในปีพ. ศ. 2520 พนักงานอายุ 20-30 ปีบางคนเลือกที่จะสละประกันสุขภาพทั้งหมด และไม่ใช่เหตุผล: "non invincibles" เหล่านี้เรียกว่าผู้เชี่ยวชาญบางคนเรียกร้องให้มีอุบัติการณ์ปัญหาสุขภาพที่ต่ำกว่ากลุ่มประชากรส่วนใหญ่มากที่สุด การจ่ายเบี้ยประกันภัยทุกเดือนดูเหมือนจะไม่จำเป็นสำหรับบางคน

แต่ด้วยการบังคับใช้บทลงโทษของ ACA กับผู้เอาประกันภัยที่เริ่มมีการเปลี่ยนแปลง ในปี 2015 ค่าปรับเป็น $ 325 ต่อผู้ใหญ่หรือ 2% ของรายได้แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า สำหรับปีพ. ศ. 2569 จะมีเงินได้ถึง 695 เหรียญต่อผู้ใหญ่หรือ 2. 5% ของรายได้ถ้าจำนวนดังกล่าวสูงกว่า (ดู การบังคับใช้กฎหมาย Obamacare: วิธีการทำงาน .) ซึ่งเป็นแรงจูงใจที่แข็งแกร่งมากในการลงชื่อสมัครใช้

ข่าวดีชิ้นหนึ่งสำหรับการจบการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้คือ ACA อนุญาตให้คุณอยู่ในแผนแม่ของคุณจนกว่าจะอายุ 26 ปีซึ่งอาจจะทำให้คุณซื้อเวลาก่อนที่จะออกนโยบายของคุณเอง

หากคุณเชื่อมั่นในนโยบายของคุณแม่และ / หรือคุณพ่อไม่ได้เป็นตัวเลือกและคุณมีอายุต่ำกว่า 30 ปีนโยบายความหายนะที่ไม่แพงนักอาจคุ้มค่ามาก คุณจะไม่ได้รับเงินคืนสำหรับการเข้ารับการตรวจของแพทย์ส่วนใหญ่และความต้องการด้านสุขภาพรายวันอื่น ๆ แต่หลังจากที่คุณได้รับการหักลดหย่อนคุณจะมีเครือข่ายความปลอดภัยหากคุณประสบปัญหาทางการแพทย์ที่สำคัญ สำหรับคนที่มีประวัติสุขภาพเกือบไม่มีมลทินนี้จำนวนเงินที่น้อยที่สุดของการประกันมักจะเพียงพอ

พิจารณาการเพิ่มขึ้นของความคุ้มครองโดยการซื้อแผน "ทองแดง" "เงิน" "ทอง" หรือ "แพลทตินัม" ในการแลกเปลี่ยนด้านการดูแลสุขภาพในรัฐของคุณหรือไม่? (ดู

วิธีเลือกระหว่าง Bronze, Silver, Gold และ Platinum Health Insurance Plans สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม) เป็นไปได้ว่าคุณจะได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาล ผู้บริโภคที่มีรายได้ถึง 400% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง - ในปี 2015 คือ $ 46,680 สำหรับบุคคลและ $ 95,400 สำหรับครอบครัวที่มีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีและผู้ที่มีรายได้น้อยกว่า 250% ของระดับความยากจนจะได้รับเงินอุดหนุนซึ่งสามารถช่วยชดเชยค่ารักษาพยาบาลที่ออกจากกระเป๋าได้ หากคุณอาศัยอยู่ในรัฐที่เลือกที่จะขยาย Medicaid อันเป็นผลมาจาก ACA คุณอาจจะสามารถได้รับความคุ้มครองผ่านโปรแกรมดังกล่าว หากคุณเพิ่งจบการศึกษาและทำงานที่ร้านกาแฟท้องถิ่นหรือร้านขายของชำเพื่อให้ตรงกับความเป็นไปได้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้

ในขณะที่คุณอาจไม่มีทางเลือกมากเมื่อต้องการรับความคุ้มครองสุขภาพประกันชีวิตเป็นเรื่องที่แตกต่างกัน หากคุณยังไม่มีลูกคุณอาจไม่จำเป็นต้องใช้

มีข้อยกเว้นบางประการ หากคุณให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่บิดามารดาหรือปู่ย่าตายายของคุณคุณจะต้องใช้นโยบายที่มีขนาดใหญ่พอที่จะรองรับความต้องการของพวกเขาได้ หรือคุณอาจต้องการนโยบายขนาดเล็กที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในงานศพของคุณหากเกิดความไม่คาดฝันขึ้น ตราบเท่าที่คุณติดกับนโยบายระยะสั้นไม่มีจีบประเภทความคุ้มครองนี้มักจะไม่ได้ทั้งหมดที่มีราคาแพงสำหรับคนในเขาหรือเธอยุค 20 หรือยุค 30

การเลี้ยงดูครอบครัว

เมื่อเด็ก ๆ มา (หรือแม้แต่คู่สมรส) การประกันสุขภาพจะมีความสำคัญยิ่งขึ้น หากนายจ้างของคุณเสนอแผนประกันสุขภาพซึ่งโดยปกติแล้วจะไม่น้อยไปกว่าการช็อปปิ้งในการแลกเปลี่ยน ในที่ทำงาน บริษัท มักอุดหนุนส่วนใหญ่ของพรีเมี่ยมสุขภาพของคุณ; ในตลาดประกันภัย "ปัจเจกชน" คุณจ่ายเงินเต็มจำนวนโดยหักเครดิตภาษีหรือเงินอุดหนุนที่คุณอาจมีคุณสมบัติ

แต่คุณอาจไม่จำเป็นต้องใช้นโยบายที่แพงที่สุดที่ บริษัท เสนอ ในช่วงเปิดรับสมัครของนายจ้างให้ดูที่พรีเมี่ยมสำหรับแต่ละแผน จากนั้นให้ประมาณการสนามเบสบอลว่าคุณต้องจ่ายเงินเท่าไหร่ในกรณีเช่นบริการฉุกเฉินห้องปฏิบัติการและยาตามใบสั่งแพทย์ภายใต้แต่ละตัวเลือก คุณอาจพบว่าแผนชั้นบนสุดไม่คุ้มค่ากับค่าเบี้ยประกันภัยพิเศษ

หลักการเดียวกันนี้มีผลกับครอบครัวที่ไม่ได้รับการคุ้มครองในที่ทำงานและแทนที่จะซื้อในแต่ละตลาด หากคุณไม่คาดหวังว่าจะได้รับค่ารักษาพยาบาลที่สำคัญแผนการ "เงิน" บางครั้งอาจทำให้คุณได้รับความคุ้มครองน้อยกว่า "ทอง" หรือ "แพลทินัม"

หาผู้ให้บริการประกันสุขภาพที่ถูกที่สุด . ) นอกเหนือจากการให้ความคุ้มครองสุขภาพแล้วคนส่วนใหญ่จำเป็นต้องได้รับการประกันชีวิตทันทีที่มี ครอบครัว. แต่คุณไม่จำเป็นต้องเสียค่าใช้จ่ายใด ๆ เพื่อให้คนที่คุณรักเป็นคนที่มีความปลอดภัยทางการเงิน ขั้นแรกให้พิจารณาการกำหนดนโยบายระยะยาวซึ่งจะมีผลเฉพาะในปีที่กำหนดเท่านั้น นโยบายเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะถูกกว่านโยบายถาวรอย่างเช่นชีวิตและชีวิตสากล ดู นโยบายเกี่ยวกับอายุยืน: ทั้งแบบทั่วไปและแบบสากล

เพื่อดูรายละเอียด อีกวิธีหนึ่งในการลดค่าใช้จ่ายคือการซื้อความคุ้มครองเท่าที่คุณต้องการเท่านั้น มีสองวิธีที่จะคิดออกนี้ หนึ่งคือการคูณเงินเดือนของคุณตามจำนวนที่กำหนด - 10 ครั้งค่าจ้างรายปีของคุณเป็นกฎง่ายๆและใช้เพื่อกำหนดมูลค่าของนโยบาย วิธีการที่แตกต่างและอาจเป็นประโยชน์มากขึ้นคือการรวบรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คู่สมรสของคุณจะเกิดขึ้นหากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับคุณ คิดค่าธรรมเนียมการเลี้ยงดูเด็กค่าจัดเก็บของร้านขายของชำการจำนองและการชำระเงินค่าเล่าเรียนและอื่น ๆ จากนั้นลบสิ่งที่คุณมีในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และการลงทุน นโยบายของคุณควรครอบคลุมความแตกต่าง สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหัวข้อนี้ดู

คุณควรดำเนินการประกันชีวิตเท่าไร?

ความจริงก็คือการประกันใด ๆ ดีกว่าไม่มีประกันหากคุณมีผู้อยู่ในอุปการะ ดังนั้นถ้าคุณรู้สึกเหน็บแนงจากมุมมองทางการเงินให้ซื้อสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้ ว่างเปล่าเนสท์เล่

นี่เป็นหนึ่งในข้อเท็จจริงที่น่าเศร้าของชีวิต: ยิ่งคุณอายุมากเท่าใดโอกาสที่คุณจะประสบภาวะแทรกซ้อนด้านสุขภาพก็เป็นได้ ดังนั้นอายุกลางอาจไม่ใช่เวลาที่จะเริ่มต้น skimping ในประกันทางการแพทย์ของคุณ

แต่ก็มีประโยชน์ทางการเงินอย่างน้อยหนึ่งข้อแก่ผู้สูงอายุ เมื่อบุตรหลานของคุณเข้าถึงความเป็นอิสระทางการเงินแล้วคุณอาจสามารถโทรกลับไปที่การประกันชีวิตได้ นั่นไม่ได้หมายความว่าการลดความคุ้มครองของคุณทั้งหมด หากคุณยังคงมีการจดจำนองเพื่อจ่ายเงินหรือหากคุณใช้เงินบำนาญที่ไม่จ่ายผลประโยชน์ให้กับผู้รอดชีวิตคุณยังคงต้องการการป้องกันอย่างน้อย

หากนโยบายระยะยาวของคุณกำลังจะหมดอายุลงตัวเลือกหนึ่งก็คือนำนโยบายที่มีขนาดเล็กกว่าซึ่งจะทำให้เกิดความปลอดภัยในช่วงระยะเวลาที่ว่างเปล่า หรือหากการครอบคลุมระยะปัจจุบันของคุณมีคุณลักษณะ Conversion คุณสามารถเปลี่ยนส่วนหนึ่งส่วนนี้เป็นนโยบายชีวิตถาวรได้

ข้อได้เปรียบของการเปลี่ยนแปลงคือคุณไม่จำเป็นต้องผ่านการจัดจำหน่ายทางการแพทย์อีกครั้งซึ่งจะกลายเป็นเรื่องที่ยากขึ้นเรื่อย ๆ เมื่อคุณมีอายุมากขึ้นและย่อมมีปัญหาเรื่องสุขภาพมากขึ้น โปรดทราบว่าคุณมีเวลาหลายปีที่คุณสามารถใช้ประโยชน์จากคุณลักษณะนี้ได้ดังนั้นควรตรวจสอบข้อกำหนดในการให้บริการของผู้ให้บริการของคุณ

บรรทัดด้านล่าง

เมื่อคุณซื้อเฉพาะความคุ้มครองที่คุณต้องการจริงๆการจ่ายค่าประกันสุขภาพและประกันชีวิตจะลดน้อยลง สำหรับคนที่อยู่ในความอุปการะเหล่านี้เป็นสองความต้องการที่คุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้จริงๆ