ได้อย่างรวดเร็วก่อนนโยบายการประกันชีวิตและสัญญาเงินรายปีมีเป้าหมายตรงกันขั้วโลกเกือบ ประกันชีวิตมีเพื่อช่วยครอบครัวของคุณถ้าคุณตายอย่างไม่คาดคิดหรือก่อนเวลาอันควร ในขณะที่เงินรายปีเป็นเสมือนเน็ตเพื่อความปลอดภัยโดยปกติสำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงปีสุดท้ายของพวกเขาโดยการจัดหารายได้ที่รับประกันตลอดชีวิต

อย่างไรก็ตาม บริษัท ที่ทำการตลาดผลิตภัณฑ์เหล่านี้พยายามโน้มน้าวลูกค้าว่าทั้งสองทางเลือกในการลงทุนอย่างรอบคอบในตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ และในทั้งสองกรณีการเติบโตทางภาษีที่รอการตัดบัญชีในสินทรัพย์อ้างอิงใด ๆ ถือเป็นจุดขายที่สำคัญ

สัญญาประกันและสัญญาเงินรายปีมีข้อเสียเปรียบเหมือนกันคือต้นทุนที่สูงชันซึ่งมีแนวโน้มที่จะชั่งน้ำหนักผลตอบแทน

ให้ชัดเจนมีกรณีบางอย่างที่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินแทบทุกชนิดมีความหมายสำหรับวัตถุประสงค์เฉพาะ แต่กรณีดังกล่าวไม่ค่อยธรรมดาที่พนักงานขายบางรายมีแนวโน้มที่จะยอมปล่อยให้ ลองดูข้อดีและข้อเสียของทั้งสองตราสารเป็นเงินลงทุน

การประกันภัย: ข้อดี

เหตุผลหลักในการทำประกันชีวิตคือการคุ้มครองผู้ที่อยู่ในความอุปการะของคุณในกรณีที่คุณเดินทาง แต่แตกต่างจากนโยบายชีวิตที่เรียบง่ายเพียงอย่างเดียวซึ่งเป็นประโยชน์อย่างเดียวกับการเสียชีวิตนโยบายเกี่ยวกับชีวิตอย่างถาวร (หรือที่เรียกว่านโยบายเงินสด) ช่วยเพิ่มส่วนประกอบออมทรัพย์ ด้วยเหตุนี้เบี้ยประกันภัยของพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าที่กำหนดไว้ในนโยบายระยะยาวที่มีมูลค่าเท่ากัน

ในกรณีของผลิตภัณฑ์ตลอดชีวิต - รูปแบบการประกันชีวิตที่ได้รับความนิยมมากขึ้น บริษัท ให้เครดิตบัญชีเงินสดของคุณตามผลงานของพอร์ตการลงทุนที่ระมัดระวัง ประเภทอื่น ๆ เช่นประกันชีวิตแบบผันแปรช่วยเพิ่มศักยภาพในการเติบโตของคุณ (รวมถึงความเสี่ยงของคุณ) โดยการเลือกตัวเลือกในการลงทุนในตะกร้าหุ้นพันธบัตรและกองทุนตลาดเงิน

เงินในบัญชีเงินสด / การลงทุนของคุณเติบโตขึ้นโดยใช้หลักเกณฑ์การหักภาษี ดังนั้นไม่เหมือนบัญชีการลงทุนหรือบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปคุณไม่จำเป็นต้องเสียภาษีใด ๆ จากกำไรจากการลงทุนจนกว่าจะถอนเงินจริง ด้วยเหตุนี้คุณจึงไม่ต้องลากรายได้ของคุณไปที่บัญชีที่ต้องเสียภาษีนำติดตัวไปด้วย

นโยบายเหล่านี้ยังมีความยืดหยุ่นบางอย่าง ตัวอย่างเช่นหากยอดเงินสดของคุณสูงพอคุณสามารถรับเงินกู้ยืมที่ปลอดภาษีเพื่อจ่ายเงินตามความต้องการที่ไม่คาดคิด ตราบเท่าที่คุณจ่ายเงินให้ตัวเองกลับมา - รวมทั้งดอกเบี้ย - ผลประโยชน์การเสียชีวิตเต็มรูปแบบของคุณยังคงเหมือนเดิม

การประกันภัย: Cons

แต่กลยุทธ์การประกันชีวิตตามการลงทุนมีข้อเสียเช่นกัน ไม่น้อยของพวกเขาเป็นค่าธรรมเนียมที่หนักที่มักจะมาพร้อมกับนโยบายดังกล่าว มีแผนมากมายประมาณครึ่งหนึ่งของพรีเมี่ยมที่คุณทำขึ้นในปีหนึ่งจ่ายค่าคอมมิชชั่นสำหรับตัวแทนฝ่ายขาย ดังนั้นจะใช้เวลาสักครู่สำหรับองค์ประกอบเงินออมของนโยบายของคุณหรือที่เรียกว่าค่าการนำส่งเงินสดเพื่อเริ่มได้รับแรงฉุด

ด้านบนของค่าใช้จ่ายล่วงหน้าคุณต้องเสียค่าบริหารจัดการและค่าธรรมเนียมการจัดการเป็นรายปีซึ่งสามารถต่อต้านผลประโยชน์จากการเติบโตที่ต้องอาศัยภาษีของกองทุนของคุณ บ่อยครั้งที่ยังไม่ชัดเจนว่าค่าธรรมเนียมที่แน่นอนทำให้อะไรเป็นเรื่องยากที่จะเปรียบเทียบผู้ให้บริการ

นอกจากนี้ยังควรชี้ให้เห็นว่าหลายนโยบายหมดอายุภายในไม่กี่ปีแรกเนื่องจากการชำระเบี้ยประกันภัยที่มีขนาดใหญ่กลายเป็นเพียงที่สูงชันเกินไปสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ที่จะรักษา เป็นผลให้บุคคลเหล่านี้อาจเห็นน้อยถ้ามีผลตอบแทนจากการลงทุนของพวกเขา

นั่นคือจำนวนเงินเพิ่มที่พรีเมี่ยมชีวิตถาวรจะมีค่าใช้จ่ายเพื่อสนับสนุนแผนภาษีที่พึงพอใจเช่น 401 (k) หรือ IRA โดยส่วนใหญ่แล้วคุณจะต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมการลงทุนที่ลดลงอย่างมากในขณะที่ยังคงมีอัตราการเติบโตทางภาษีรอการตัดบัญชีในบัญชีของคุณ

อย่างไรก็ตามหากคุณได้รับส่วนแบ่งสูงสุดจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีเหล่านี้แล้วนโยบายเรื่องเงินสดมูลค่า

อาจ

เริ่มต้นได้ แม้ในเวลานั้นคุณจะดียิ่งขึ้นหากคุณเลือกผู้ให้บริการที่มีค่าธรรมเนียมต่ำและมีระยะเวลาที่ยาวนานเพื่อให้ยอดเงินสดของคุณเติบโตขึ้น

นอกจากนี้บุคคลที่มีรายได้สูงบางครั้งยังมีนโยบายด้านมูลค่าเงินสดภายในความเชื่อถือในการประกันชีวิตที่ยกเลิกไม่ได้เพื่อลดภาษีอสังหาริมทรัพย์ ในทางเทคนิคความไว้วางใจจ่ายเบี้ยประกันภัย - ไม่ใช่คุณ - ดังนั้นนโยบายนี้ไม่ถือเป็นส่วนหนึ่งของอสังหาริมทรัพย์ของคุณเมื่อคุณตาย พิจารณาว่าอัตราภาษีอสังหาริมทรัพย์ระดับสูงสุดของรัฐบาลกลางในปี 2015 คือ 40% ผู้รับมักจะจบลงด้วยมรดกที่ใหญ่กว่านี้ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู 7 เหตุผลในการเป็นเจ้าของการประกันชีวิตในความเชื่อถือที่ไม่สามารถเพิกถอนได้

Annuities: The Pros ส่วนมากของเราหวังว่าจะมีชีวิตอยู่จนถึงวัยชราสุก แต่อายุขัยอาจมีอันตรายได้ ในหมู่พวกเขามีความเสี่ยงของการ outliving เงินของคุณ Annuities ได้รับการพัฒนาเพื่อช่วยบรรเทาความกังวลนั้น โดยทั่วไปการจ่ายเงินรายปีเป็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัยโดยคุณตกลงที่จะจ่ายเงินให้กับ บริษัท ตามจำนวนที่ระบุไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือผ่อนชำระ ในทางกลับกันระบบจะทำการชำระเงินให้กับคุณในขณะนี้หรือในวันที่บางวัน

บางครั้งการชำระเงินเหล่านั้นใช้เวลาในช่วงเวลาหนึ่ง ๆ เช่นพูด 10 ปี แต่หลายปีเงินให้เบิกจ่ายชีวิต ส่งผลให้ความกลัวที่จะทำให้ทรัพย์สินของคุณหมดไปเริ่มลดลง

เช่นเดียวกับนโยบายการประกันชีวิตถาวรจำนวนผลิตภัณฑ์เงินรายปีมีการระเบิดตลอดหลายปี ตอนนี้คุณสามารถเลือกระหว่างสัญญา "คงที่" ที่ให้เครดิตบัญชีของคุณในอัตราที่รับประกันและ "ตัวแปร" เงินงวดซึ่งผลตอบแทนที่ได้รับจะยึดกับตะกร้าหุ้นและกองทุนพันธบัตร แม้จะมีการจัดทำดัชนีไว้เป็นประจำทุกปีซึ่งประสิทธิภาพของบัญชีของคุณจะเชื่อมโยงกับเกณฑ์มาตรฐานเฉพาะเช่น S & P 500 สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่

Annuities ของตัวแปรที่มีตัวเลือกการรับประกันรายได้

Annuities: The Cons น่าเสียดายที่ปัญหาเดียวกันที่มักมาพร้อมกับกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรถือเป็นจริงสำหรับการจ่ายเงินรายปีตัวอย่างเช่นถ้าคุณเซ็นสัญญากับ บริษัท ประกันแบบดั้งเดิมคุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมคอมมิชชั่นใหญ่ล่วงหน้าที่จะตัดเป็นกำไรระยะยาวของคุณ บางทีอาจเป็นเรื่องยุ่งยากมากขึ้นก็คือค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่สามารถผูกเงินของคุณไว้ได้นานถึง 10 ปี ตัวเลขแตกต่างกันไปจากผู้ให้บริการรายหนึ่งรายต่อไป แต่โดยปกติแล้วคุณจะไม่ได้รับผลกระทบจากการกระจายส่วนเกินที่เกิดขึ้น 7% ในช่วงสองปีแรกของสัญญา

ข้อกังวลอีกประการหนึ่งคือการรักษาภาษี แน่นอนว่ารายได้ของคุณเติบโตขึ้นโดยใช้หลักเกณฑ์การหักภาษี แต่เมื่อคุณเริ่มถอนเงินแล้วคุณสามารถทำได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับเมื่อคุณอายุ59½ปี - ผลกำไรใด ๆ อยู่ภายใต้อัตราภาษีเงินได้สามัญ หากคุณซื้อหุ้นและพันธบัตรแทนคุณจะต้องเสียภาษีในอัตราที่ดีกว่า

รายปี: กลยุทธ์ที่ดีที่สุด

ค่าใช้จ่ายสูงหมายความว่าคุณควรหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินรายปีทั้งหมดหรือไม่? ไม่จำเป็น.

บางคนก็ต้องได้รับการคุ้มครองจากวัยชราโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพวกเขามาจากครอบครัวที่ยืนยาว หากคุณไม่มีสินทรัพย์เพียงพอที่จะใช้ชีวิตได้จนกว่าจะอายุ 90 หรือ 100 รายได้ตลอดอายุรายได้อาจเป็นเหตุผลได้ แต่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณควรจะได้รับความคุ้มครองเท่าที่คุณต้องการจริงๆ

ขั้นแรกให้กำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการเพื่อที่จะใช้ชีวิตอย่างสบายในช่วงเกษียณ จากนั้นหักรายได้อื่น ๆ เช่นการถอนเงิน 401 (k) และการชำระเงินประกันสังคม เมื่อเกษียณใกล้เข้ามาคุณสามารถซื้อเงินงวดการชำระเงินได้ทันทีที่ครอบคลุมความแตกต่าง

อาจเป็นทางเลือกถ้าคุณได้รับส่วนแบ่ง 401 (k) และ IRA ของคุณแล้วและยังสามารถใช้การกำบังภาษีบางอย่างได้

หากคุณเป็นนักลงทุนที่อายุน้อยกว่า เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าสินทรัพย์ของคุณถูกภาระค่าใช้จ่ายสูงโดยไม่จำเป็น วันนี้ บริษัท ต่างๆเช่น Vanguard, Fidelity และ Jefferson National เสนอค่าใช้จ่ายที่มีต้นทุนต่ำซึ่งค่าธรรมเนียมจะไม่ได้รับผลกระทบจากผลตอบแทนจากการลงทุน

บรรทัดล่าง

ที่ปรึกษาทางการเงินบางแห่งเชื่อว่าการประกันภัยคือการประกันและการลงทุนคือการลงทุนและไม่ควรให้คู่ต่อสู้ทั้งสองฝ่าย ไม่จำเป็นต้องเป็นเช่นนั้น ในขณะที่ค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายในการบริหารอาจส่งผลต่อผลตอบแทนที่คุณได้รับจากนโยบายด้านอายุขัยหรือเงินรายปียานพาหนะเหล่านี้สามารถใช้ประโยชน์จากภาษีโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับความเสี่ยงที่ไม่พึงประสงค์และผู้ที่มีมูลค่าสุทธิสูง หากคุณคิดว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้อาจเหมาะกับความต้องการเฉพาะของคุณเพียงแค่ ระวังพนักงานขายรายปีและกลยุทธ์ของพวกเขา ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินที่คุณรู้จักไม่ได้ทำงานให้กับ บริษัท ประกันภัยหรือรับค่าคอมมิชชั่นจากที่หนึ่ง