สำหรับคนจำนวนมากการประกันชีวิตไม่ใช่การซื้อเพียงครั้งเดียว มีเหตุผลหลายประการที่พวกเขาจะแทนที่นโยบายของตนด้วยนโยบายใหม่เพื่อรับความคุ้มครองมากหรือน้อยลงเพื่อลดการชำระเบี้ยประกันภัยหรือนโยบายที่เหมาะกับความต้องการของพวกเขามากขึ้น อย่างไรก็ตามบางครั้งผู้คนล่อลวงให้เปลี่ยนนโยบายของตนด้วยเหตุผลที่ไม่ได้อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดซึ่งเป็นเหตุผลที่มีกฎระเบียบและกฎหมายที่เข้มงวดเพื่อปกป้องพวกเขาจากการถูกแทนที่ดังกล่าว

ปัญหาการทดแทน

การเปลี่ยนนโยบายการประกันชีวิตไม่ใช่เรื่องง่ายเหมือนกับการแลกเปลี่ยนนโยบายการประกันภัยรถยนต์ของผู้อื่น มีปัจจัยหลายอย่างที่เกี่ยวข้องซึ่งอาจส่งผลกระทบในทางลบต่อความคุ้มครองของผู้ประกันตนและค่าใช้จ่ายในอนาคต แม้ว่าการทดแทนอาจช่วยเพิ่มความครอบคลุมหรือลดจำนวนเบี้ยประกันสัญญาประกันชีวิตรวมถึงข้อ จำกัด บางอย่างที่อาจทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ที่ไม่ระมัดระวังที่มีความเสี่ยงสูงขึ้น ตัวอย่างเช่นสัญญาประกันชีวิตโดยทั่วไปจะรวมระยะเวลาในการประกวดราคาโดยปกติจะเป็นเวลาสองปีในระหว่างนั้นหากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตผู้ประกันตนในชีวิตอาจโต้แย้งข้อเรียกร้องตามการบิดเบือนที่เกิดขึ้นในใบสมัคร ระยะเวลาการแข่งขันนั้นเริ่มต้นใหม่อีกครั้งเช่นเดียวกับการยกเว้นการฆ่าตัวตายซึ่งทำให้ผู้ประกันตนสามารถปฏิเสธการอ้างสิทธิ์หากการเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยเกิดจากการฆ่าตัวตายภายในสองปีแรก

สำหรับนโยบายด้านมูลค่าเงินสดเช่นอายุการใช้งานชีวิตสากลหรือชีวิตที่เปลี่ยนแปลงไปมีความซับซ้อนที่อาจทำให้การทดแทนน้อยลง ตัวอย่างเช่นนโยบายบางอย่างรวมถึงค่าธรรมเนียมการยอมจำนนซึ่งจะเรียกเก็บเงินเมื่อนโยบายถูกส่งมอบหรือมีการถอนเงินออกภายในระยะเวลาหนึ่ง ค่าธรรมเนียมจะถูกเรียกเก็บจากมูลค่าเงินสดใด ๆ ที่มีจำนวนสูงกว่าจำนวนที่กำหนดเช่น 10% ของมูลค่าบัญชี ค่าธรรมเนียมเริ่มต้นสูงในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาการยอมจำนนและจะลดลงในแต่ละปีจนกว่าจะถึงศูนย์ ผู้ถือกรมธรรม์ที่มีนโยบายแทนในขณะที่ยังอยู่ในช่วงยอมจำนนต้องเสียค่าธรรมเนียมในการโอนเงินจากนโยบายหนึ่งไปยังอีกนโยบายหนึ่ง

นอกจากนี้ยังมีปัญหาเรื่องการปั่นป่วนโดยตัวแทนประกันชีวิตซึ่งเป็นแนวทางในการชักชวนผู้ถือกรมธรรม์ให้มีนโยบายแทนเพื่อหารายได้ค่านายหน้าใหม่ ด้วยเหตุผลทั้งหมดเหล่านี้อุตสาหกรรมประกันภัยผ่านหน่วยงานประกันของรัฐและสมาคมผู้ประกอบการประกันภัยแห่งชาติ (NAIC) ได้กำหนดขั้นตอนที่ต้องปฏิบัติตามโดย บริษัท ประกันชีวิตและตัวแทนที่ทำสัญญาและนายหน้า

กฎระเบียบและขั้นตอนการเปลี่ยนทดแทน

ในขณะที่แต่ละรัฐกรมการประกันภัยได้รับอนุญาตให้ออกกฎและขั้นตอนเฉพาะของตนเองเกี่ยวกับการเปลี่ยนพวกเขาจะต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบของแบบที่ NAIC กำหนดระเบียบแบบจำลองกำหนดความต้องการขั้นต่ำที่ต้องมีในขั้นตอนการเปลี่ยนของแต่ละรัฐซึ่งจะต้องตามด้วย บริษัท ประกันและผู้ผลิตที่เกี่ยวข้องในการทดแทน

กลไกการเรียกสำหรับขั้นตอนการเปลี่ยนเป็นคำถามสองข้อที่มักถามเกี่ยวกับใบสมัครประกันชีวิตเช่น "ปัจจุบันคุณมีกรมธรรม์ประกันชีวิตหรือไม่? "และ" คุณวางแผนที่จะเปลี่ยนนโยบายปัจจุบันของคุณด้วยนโยบายใหม่หรือไม่? คำตอบ "ใช่" ตอบสนองต่อทั้งคู่ทำให้เกิดกระบวนการที่ชัดเจนในการจัดการกับการเปลี่ยนข้อมูล: แจ้งผู้ถือกรมธรรม์เกี่ยวกับความหมายของการทดแทน การส่งคำบอกกล่าวการทดแทนที่ลงนามโดยผู้ถือกรมธรรม์และตัวแทนไปยังผู้ให้ประกันการเปลี่ยนซึ่งเป็น บริษัท ที่เสนอให้ออกนโยบายใหม่และ บริษัท ประกันภัยที่มีอยู่ซึ่งเป็น บริษัท ที่มีการเปลี่ยนนโยบาย และให้ผู้ถือกรมธรรม์พร้อมสำเนาเอกสารขายทั้งหมดที่นำไปสู่การทำธุรกรรม

ผู้ประกันตนต้องแสดงให้เห็นว่ามีกระบวนการทดแทนของรัฐรวมทั้งการฝึกอบรมผู้ผลิตและระบบในการตรวจสอบกิจกรรมการทดแทนของผู้ผลิตทั้งหมด

กฎระเบียบของแบบจำลองยังกำหนดบทลงโทษสำหรับการละเมิดซึ่งอาจรวมถึงการเพิกถอนหรือระงับสิทธิการใช้งานของผู้ผลิตหรือ บริษัท ประกันและปรับค่าปรับ ภายใต้สถานการณ์บางอย่างผู้ประกันตนอาจได้รับคำสั่งให้ชดใช้ค่าเสียหายหรือเรียกคืนนโยบายและค่าตอบแทนของผู้ถือกรมธรรม์