ถ้าบ้านหลังต่อไปที่คุณวางแผนจะซื้อมาพร้อมกับป้ายราคาที่สูงชันโดยเฉพาะคุณอาจต้องยื่นขอจำนองแบบจัมโบ้เพื่อใช้เป็นเงินทุน เงินกู้ยืมเหล่านี้ซึ่งมีมูลค่ามากกว่าครึ่งล้านเหรียญขึ้นไปได้รับการออกแบบมาเพื่อใช้ในการจัดหาอสังหาริมทรัพย์และบ้านหรูในตลาดอสังหาริมทรัพย์ในท้องถิ่นที่มีการแข่งขันสูงและมีข้อกำหนดในการจัดจำหน่ายและผลกระทบทางภาษีที่เป็นเอกลักษณ์

แต่นอกเหนือจากการเป็นใหญ่สิ่งที่แน่นอนคือเงินให้กู้ยืมขนาดใหญ่หรือการจำนองและวิธีการทำพวกเขาแตกต่างจากคู่ธรรมดาของพวกเขาที่มีขนาดไม่ใหญ่?

Fannie Mae, Freddie Mac และวงเงินสินเชื่อ

ประมาณ 90% ของการจำนองทั้งหมดที่เขียนในสหรัฐฯได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐทั้งสองแห่ง ได้แก่ Fannie Mae และ Freddie Mac (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

Fannie Mae: สิ่งที่ไม่ได้เกิดขึ้นและวิธีการทำงาน .) ทั้งสองหน่วยงานนี้จะแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ (นั่นคือซื้อแพคเกจและขายต่อ) การจำนองใด ๆ ตราบเท่าที่ บริษัท ปฏิบัติตาม แนวทางการให้กู้ยืมที่สอดคล้องกับเกณฑ์การให้กู้ยืมซึ่งสอดคล้องกับอันดับเครดิตและประวัติของผู้กู้อัตราส่วนหนี้สินต่อราย (DTI) อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินให้สินเชื่อจำนองและปัจจัยสำคัญอื่น ๆ หนึ่งประการคือขนาดของเงินกู้ ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2560 เงินให้กู้ยืมที่สอดคล้องกับเกณฑ์สูงสุดของประเทศคือ 424 ดอลลาร์ต่อ 100 สำหรับที่อยู่อาศัยแบบหน่วยเดียว อย่างไรก็ตามมณฑลมากกว่า 208 มณฑลทั่วสหรัฐอเมริกาถูกกำหนดให้เป็นพื้นที่ที่มีต้นทุนสูงและมีการแข่งขันสูง (คิดว่านครนิวยอร์กลอสแอนเจลิสแนนทัคเค็ท); ในวงเงินสูงสุดนี้จะสามารถเข้าถึงได้สูงสุด 625 เหรียญสหรัฐ 500.

AD:

เมื่อการจำนองเกินเกณฑ์เหล่านี้นั่นคือเมื่อพวกเขาได้รับสถานะ "จัมโบ้" อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าในขณะที่การจำนองจัมโบ้ตกอยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ด้านเงินกู้ที่สอดคล้องกันและจะไม่ได้รับการสนับสนุนจาก Fannie Mae หรือ Freddie Mac หลายแห่งก็ยังคงปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ "การจดจำนองที่มีคุณภาพ" ในเดือนมกราคม 2014 โดย Consumer Financial Protection Bureau

ที่มีคุณสมบัติ: แบบเดิมเทียบกับการจดจำนองจัมโบ้

เนื่องจากเงินกู้ยืมขนาดใหญ่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐบาลกลางเนื่องจากการจำนองแบบเดิม ๆ ผู้ให้กู้จึงเสี่ยงต่อการให้บริการ ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องเผชิญกับข้อกำหนดด้านเครดิตที่เข้มงวดมากขึ้นหากคุณต้องการรักษาความปลอดภัย หลักฐานแสดงรายได้:

เตรียมเอกสารภาษีหรือเอกสารอื่น ๆ ที่คล้ายคลึงกันเป็นเวลาสองปีเพื่อพิสูจน์ว่าคุณมีแหล่งรายได้ที่น่าเชื่อถือและสอดคล้องกัน ผู้ให้กู้จะต้องการเห็นว่าคุณมีสินทรัพย์สภาพคล่องเพียงพอในมือเพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงินจำนองเป็นเวลาหกเดือนหรือมากกว่านั้น

คะแนนเครดิตและประวัติเครดิต:

• โดยทั่วไปคุณต้องมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 620 (ถือว่าเป็น "ธรรม") ก่อนที่ผู้ให้กู้จะอนุมัติคุณสำหรับการจำนองตามปกติ อย่างไรก็ตามมีผู้ให้กู้ที่น่าจะต่ำจะอนุมัติการจดจำนองขนาดใหญ่หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่าช่วง 700-720 แม้ว่าจะมีหลักฐานบางอย่างที่เริ่มมีการเปลี่ยนแปลง อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI):

• เนื่องจากสินเชื่อจำนองแบบทั่วไปส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่มีคุณสมบัติครบถ้วนอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (ภาระหนี้รายเดือนของคุณเทียบกับรายได้ต่อเดือนของคุณ) ต้องเป็น 43% หรือน้อยกว่า . กฎเดียวกันนี้จะใช้สำหรับการจำนองจัมโบ้ที่มีการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสม แต่ผู้ให้กู้มักต้องการให้คุณมี DTI ที่ต่ำกว่าเนื่องจากเงินกู้มีขนาดใหญ่มาก (ดู อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของฉัน (DTI) มีผลต่อความสามารถในการรับจำนองได้อย่างไร?

• การชำระเงินดาวน์: สองสามปีที่ผ่านมาผู้ให้กู้จำนองขนาดใหญ่จำเป็นต้องมี การชำระเงินดาวน์ที่สูงขึ้น - ประมาณ 30% หรือมากกว่า - เมื่อเทียบกับสินเชื่อทั่วไปซึ่งโดยปกติแล้วจะอยู่ที่ 20% อย่างไรก็ตามอัตราส่วนของการชำระเงินดาวน์เพื่อจำนองได้ผ่อนคลายลงสำหรับทั้งสองประเภทโดยกลุ่มผู้ให้กู้รายใหญ่ ๆ เช่น PNC Financial Services Group และ Wells Fargo เพิ่งจะนำเสนอสินเชื่อจำนองขนาดใหญ่เพียง 15% และ 10. 1% ตามลำดับ การเปรียบเทียบราคา

• ในช่วงหลายเดือนที่ผ่านมาอัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปี (APR) สำหรับการจดจำนองจัมโบ้ได้รับมากหรือน้อยเท่าเทียมกับการจำนองแบบเดิม ในความเป็นจริงไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะเห็น ต่ำกว่า เมษายนสำหรับการจดจำนองแบบจัมโบ้

เมื่อต้องการเปรียบเทียบอัตราการจดจำนองจัมโบ้คุณควรใช้เครื่องคิดเลขจำนองอย่างหนึ่งดังต่อไปนี้

บิลภาษี หากคุณเป็นเจ้าของบ้านอยู่แล้วคุณอาจทราบว่าคุณสามารถหักภาษีได้จากดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองของคุณในปีใดก็ตาม แต่คุณอาจไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับหมวกที่ IRS วางในการหักนี้ ใช่คุณสามารถหักดอกเบี้ยจำนองได้ - ตราบใดที่จำนองตัวเองอยู่ที่ 1 ล้านเหรียญหรือน้อยกว่า หากการจำนองของคุณมีขนาดใหญ่คุณจะไม่ได้รับการหักเงินเต็มจำนวน ตัวอย่างเช่นหากคุณจดจำนองจัมโบ้ 2 ล้านเหรียญซึ่งมีดอกเบี้ยหนึ่งปีมูลค่า 60,000 เหรียญคุณสามารถหักได้เพียง 30,000 เหรียญซึ่งเป็นดอกเบี้ยแรกล้านบาทของการจำนองของคุณ ดังนั้นคุณจะได้รับการแบ่งภาษีครึ่งดอกเบี้ยจำนองในผล

ด้านล่าง

ข้อกำหนดสำหรับการรับจำนองเป็นวันที่เข้มงวด เนื่องจากการจำนองจัมโบ้มีคุณค่ามากและไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลผู้กู้จะต้องมีสินทรัพย์จำนวนมากและมีประวัติเครดิตที่แข็งแกร่ง ยังคงมีสัญญาณว่า jumbos กลายเป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับ; แน่นอนอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาจะเข้ามาในแนวเดียวกันกับการจำนองทั่วไป

คุณอาจมีส่วนร่วมในอัตราที่ต่ำเหล่านี้กับข้อเท็จจริงที่ว่าผู้กู้จำนองจัสโบ้มักจะมีเครดิตที่ดีเยี่ยมและมีสินทรัพย์มาก นอกจากนี้ธนาคารมีความกระตือรือร้นที่จะดึงดูดธุรกิจของบุคคลที่มีมูลค่าสูงสำหรับผลิตภัณฑ์ในระยะยาวเช่นการจำนองตั้งแต่ผู้กู้เหล่านี้อาจกลายเป็นลูกค้าสำหรับผลิตภัณฑ์อื่น ๆ และบริการการจัดการความมั่งคั่งธนาคารอาจเสนอ