หลังจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่การชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำ 20% กลายเป็นมาตรฐานอุตสาหกรรมสำหรับการจดจำนองจัมโบ้ อย่างไรก็ตามวันนี้ผู้ให้กู้จะผ่อนคลายความต้องการการชำระเงินดาวน์ 20% สำหรับ jumbos โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับ HENRYs ("High Earners, Not Rich") ซึ่งมักจะเป็นมืออาชีพที่อายุน้อยกว่าที่มีเครดิตและรายได้มาก แต่ไม่มากนัก

สินเชื่อขนาดใหญ่ (Jumbo Loans)

สินเชื่อขนาดใหญ่เป็นสินเชื่อจำนองที่เกินวงเงินสินเชื่อ สำหรับปีพ. ศ. 2549 มูลค่า 417,000 ดอลลาร์ในตลาดอสังหาริมทรัพย์ส่วนใหญ่และสูงถึง 721 เหรียญ 050 ในตลาดที่อยู่อาศัยที่มีราคาสูงเช่นโฮโนลูลูฮาวาย เงินกู้เหล่านี้ตกอยู่นอกวงเงินกู้ยืมที่สอดคล้องกันดังนั้นพวกเขาจึงไม่ได้รับการสนับสนุนจาก Fannie Mae หรือ Freddie Mac เนื่องจากผู้ให้กู้คิดว่ามีความเสี่ยงมากขึ้นในการกู้ยืมเงินเหล่านี้พวกเขามักจะกำหนดข้อกำหนดด้านเครดิตที่เข้มงวดมากขึ้นและเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเพื่อชดเชยความเสี่ยงทางการเงิน สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู คู่มือฉบับย่อเพื่อการจำนองจัมโบ้ และ อะไรคือตัวเลือกสำหรับสินเชื่อรายใหญ่?

คำว่า "เฮนรี่" หมายถึงกลุ่มบุคคลหรือครอบครัวที่มีรายได้ระหว่าง 250,000 ถึง 500,000 เหรียญต่อปี แต่ไม่มีเงินสดเป็นจำนวนมาก

เหลือหลังจากจ่ายภาษีค่าที่อยู่อาศัยการศึกษาและการตั้งค่าเงินสำหรับการเกษียณอายุและบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของวิทยาลัย หากไม่มีเงินสดมากนักผู้กู้เหล่านี้อาจไม่มีเงินเพื่อชำระเงินดาวน์จำนวนมาก - 20% ของการจำนอง 1 ล้านเหรียญคือ 200,000 เหรียญซึ่งเป็นสิ่งที่สามารถป้องกันไม่ให้พวกเขามีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับการจำนองที่ตนต้องการ

ในขณะที่การลดลง 20% เป็นภาวะถดถอยโพสต์ - ภาวะถดถอยในการจำนองจัมโบ้, ผู้ให้กู้จำนวนมากขึ้นในขณะนี้ยินดีที่จะอนุมัติสินเชื่อขนาดใหญ่ที่มีเพียงน้อยลง 10% ลดลง - และบางครั้งก็ลดลงในบางกรณีหากผู้กู้มีทรัพย์สินและรายได้เพียงพอ เรื่องราวล่าสุดในหนังสือพิมพ์วอลล์สตรีทเจอร์นัลได้ยกตัวอย่างผู้กู้จากเมืองนิวยอร์กซิตี้ที่มีการจัดอันดับเครดิตที่ยอดเยี่ยมและแปดปีในงานที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย แต่มีเงินสดเพียงพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ 10% 1% บ้าน. แม้จะมีการชำระเงินดาวน์ต่ำผู้กู้ก็ได้รับอนุมัติเงินกู้เนื่องจากมีรายได้และทรัพย์สิน

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าอยู่ที่เท่าใด?

ผู้ให้กู้ให้ความสำคัญกับขนาดของการชำระเงินดาวน์เนื่องจากมีผลต่ออัตราส่วนเงินกู้ต่อเงิน (LTV) - การประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่เปรียบเทียบยอดเงินกู้กับราคาประเมินของบ้าน คำนวณโดยการหารยอดเงินกู้โดยค่าประเมินที่น้อยกว่าของบ้านหรือราคาซื้อ การชำระเงินดาวน์ที่สูงขึ้น LTV ที่ต่ำลง (และในทางกลับกัน)

นี่คือตัวอย่าง: สมมติว่าคุณซื้อบ้าน 200,000 เหรียญ หากคุณลดลง 20% (40,000 เหรียญ) LTV จะเท่ากับ 80% (160,000 เหรียญสหรัฐฯ÷ 200,000 เหรียญสหรัฐฯ = 8) หากคุณลดลงเพียง 10% ($ 20,000) LTV จะเท่ากับ 90% ($ 180, 000 ÷ $ 200, 000 =9) ผู้กู้ที่มี LTV ต่ำถือว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่าเนื่องจากมีส่วนได้เสียในบ้านมากขึ้นซึ่งทำให้โอกาสน้อยกว่าที่จะผิดนัด และถ้าผู้กู้จะสิ้นสุดการผิดนัดผู้ให้กู้จะมีเวลาได้ง่ายกว่าการขายบ้านในการยึดสังหาริมทรัพย์เป็นเวลาอย่างน้อยเท่าที่มันเป็นหนี้ที่ค้างชำระสำหรับการจำนอง

บรรทัดด้านล่าง

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่จากธนาคารสหภาพเครดิตและผู้ให้กู้ออนไลน์ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยกับ LTVs สูงถึง 90% ซึ่งเป็นข่าวดีสำหรับ HENRYs เพื่อชดเชยความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นผู้ยืมมักจะต้องจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่า ความแตกต่างในอัตราดอกเบี้ยระหว่างการชำระเงินดาวน์ 20% และการชำระเงินดาวน์ 10% เช่นอาจเป็นประมาณหนึ่งในสี่ถึงสามในแปดของเปอร์เซ็นต์โดยอ้างอิงจาก Brian Scott Cohen, นายหน้าสินเชื่อบ้านส่วนตัว Wells Fargo ที่อยู่ใน New นครนิวยอร์ก

ผู้ให้กู้ที่มีเงินกู้ขนาดใหญ่ที่มี LTV สูงอาจต้องใช้เงินสำรอง 12 เดือน ข่าวดีสำหรับเฮนรี่: ส่วนใหญ่จะช่วยให้ยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณเป็นปัจจัยในการตัดสินใจได้ - หากสามารถชำระบัญชีได้

Jumbo vs. Mortal Traders: พวกเขาต่างกันอย่างไร

และ

ทำไมต้องเลือก FHA Jumbo Mortgage มากกว่า Jumbos อื่น ๆ ?