หลายทศวรรษที่ผ่านมาผู้ให้บริการประกันชีวิตได้เริ่มนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินงวดที่จัดส่งให้กับผู้เกษียณอายุเป็นรูปแบบของการประกันต่อการเกษียณอายุซึ่งเป็นระยะทางด้านเทคนิคสำหรับการมีรายได้ที่ยาวนานกว่า ประโยชน์ที่สำคัญอย่างหนึ่งคือการให้เงินประกันรายเดือนแก่ผู้รับประโยชน์จนถึงความตาย อย่างไรก็ตามเพื่อให้ได้รับการรับประกันนี้จะต้องมีการทำสัญญาล่วงหน้า แต่ก่อนที่คุณจะเลือกตัวเลือกนี้ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจกลศาสตร์ของกระบวนการนี้รวมทั้งผลกระทบในระยะยาว

Annuitization คืออะไร?

Annuitization เป็นเหตุการณ์เดียวครั้งเดียวที่เกิดขึ้นระหว่างขั้นตอนการสะสมและการจ่ายเงินในปี เมื่อเจ้าของสัญญาพร้อมที่จะเริ่มได้รับการชำระเงินรายปีผู้ให้บริการจะแปลงหน่วยสะสมในสัญญาเป็นเงินงวดและคำนวณการจ่ายรายเดือนทางคณิตศาสตร์โดยพิจารณาจากปัจจัยหลายประการ ได้แก่ มูลค่าของสัญญาระยะเวลาที่คาดการณ์ไว้ของผู้รับประโยชน์หรือ ผู้รับประโยชน์และประเภทของการจ่ายเงินที่ได้รับเลือก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับกลศาสตร์ของ annuitization และตัวเลือกการจ่ายเงินรายปีให้ดู การเลือกการจ่ายเงินใน Annuity ของคุณ) ต่อไปนี้เป็นข้อควรพิจารณาที่สำคัญ:

วัตถุประสงค์ทางการเงินของคุณ

เหตุผลในการเลือก annuitization คือการจ่ายเงินเพื่อเป็นแหล่งรายได้ต่อเดือน นักลงทุนที่ร่ำรวยที่ใช้เงินรายเขียวเป็นที่พักพิงชั่วคราวมักจะเลือกใช้รูปแบบอื่น ๆ ของการแจกจ่าย การสำรวจ Gallup 2005 ของเจ้าของสัญญารายได้ที่ไม่ผ่านการรับรองพบว่ามีเพียง 17% ของเจ้าของเงินรายปีได้เลือกที่จะ annuitize สัญญาของพวกเขา; ส่วนใหญ่เลือกที่จะถอนอย่างเป็นระบบตรงหรือกล่าวว่าพวกเขาไม่ได้คาดหวังที่จะถอนเงินเว้นแต่กรณีฉุกเฉินเกิดขึ้น

ปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาคือจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้ในสินทรัพย์นอกสัญญาเงินรายปี ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเงินฝากออมทรัพย์ของเหลวอีก $ 100,000 ในที่อื่นการตั้งค่างวดอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมเนื่องจากคุณมีสินทรัพย์อื่น ๆ ที่จะใช้ในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉิน จะเห็นได้ชัดว่าไม่ใช่เรื่องที่ฉลาดในการแปลงเงินฝากออมทรัพย์ทั้งหมดของคุณให้เป็นกระแสเงินสดที่ไม่สามารถเพิกถอนได้แม้ว่าจะทำให้เกิดผลตอบแทนสูงสุดจากการลงทุนก็ตาม (สำหรับเหตุผลนี้ผู้ให้บริการรายปีส่วนใหญ่จะอนุญาตให้ลูกค้านำ 60-80% ของสินทรัพย์ของตนเป็นเงินปี)

อย่างไรก็ตามผู้ที่ยื่นขอ Medicaid อาจได้รับประโยชน์จากการจ่ายเงินที่ไม่สามารถเพิกถอนได้เนื่องจากจะทำให้มูลค่าการสะสมของ สัญญาจากการถูกรวมอยู่ในสินทรัพย์ของพวกเขาในระหว่างกระบวนการใช้จ่ายลง (กฎสำหรับการยกเว้นนี้มีความซับซ้อนและจะแตกต่างกันไปจากรัฐหนึ่งและผู้ให้บริการประกันภัยไปยังอีกดู Investopedia ข้อมูลเกี่ยวกับการวางแผนโครงการ Medicaid เพื่อดูรายละเอียด)

อายุการใช้งานของคุณ

Annuitization มีทางเลือกที่แตกต่างกันไปซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถคำนวณอายุการใช้งานโดยประมาณและว่าเงินงวดนี้จะต้องให้แก่ทายาทของคุณหรือไม่ . จำเป็นต้องพูดผลกระทบทางการเงินของอย่างมากภายใต้หรือมากกว่าคาดการณ์อายุขัยของคนหนึ่งสามารถช่วงจากอันตรายต่อการทำลายล้าง

สมมุติว่าคุณเลือกการจ่ายเงินให้กับชีวิตที่ตรงไปเรื่อย ๆ โดยไม่มีระยะเวลาแน่นอน หากคุณเลือกที่จะใช้ชีวิตที่มีชีวิตตรงคุณจะสูญเสียส่วนที่ยังไม่ชำระเงินของสัญญากลับไปยังผู้ให้บริการหากมีเงินเหลืออยู่เมื่อคุณเสียชีวิต (หากคุณเลือกสัญญากับ "ระยะเวลาบางอย่าง" ตัวเลือกที่รับประกันการจ่ายเงินสำหรับระยะเวลาที่เฉพาะเจาะจงและจะยังคงจ่ายทายาทของคุณมีคุณเสียชีวิตก่อนที่ระยะเวลาการจ่ายเงินสิ้นสุดลง) ในทางกลับกันผู้เกษียณที่เลือกที่จะไม่ annuitize สัญญาของพวกเขาและทำให้มันผ่านชีวิตของพวกเขา expectancies อาจ outlive เงินออมของพวกเขา

ปรับปรุงอัตราต่อรองของคุณในการตัดสินใจอย่างถูกต้องโดยการค้นคว้าข้อมูลเกี่ยวกับอายุขัยที่คาดการณ์ทางสถิติของคุณและเปรียบเทียบกับประมาณการของคุณเองโดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆเช่นประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวและสุขภาพและวิถีชีวิตของคุณเอง

การสำรวจ Gallup ในปี 2005 ของเจ้าของสัญญาเงินรายปีที่ไม่สามารถรับรองได้เปิดเผยว่าประมาณครึ่งหนึ่งของเจ้าของเงินรายปีประเมินอายุขัยโดยอย่างน้อย 5 ปีและผู้หญิงมีแนวโน้มที่จะประเมินอายุที่ยืนยาวมากกว่าผู้ชาย ในปีนั้นอายุ 65 ปีมีโอกาสที่จะมีชีวิตอยู่ได้เพียง 1 ในสี่จนกระทั่งอายุ 92 ปีอย่างไรก็ตามมีเพียง 1 ใน 8 คนที่ตอบแบบสอบถามเชื่อว่าตนจะมีอายุเกิน 90 ปี

การตั้งครรภ์เป็น สำหรับคนที่มากเกินอายุขัยที่คาดการณ์ไว้ คู่สมรสที่ต้องการการจ่ายเงินที่สูงขึ้นโดยไม่มีความเสี่ยงจากการริบอาจออกมาข้างหน้าโดยการจ่ายเงินร่วมกันตรงกับระยะเวลาใด ๆ บางอย่างใด ๆ และจากนั้นการซื้อนโยบายแรกที่จะตายตายระยะที่จะจ่ายภาษี ผลประโยชน์ที่เสียชีวิตแก่ผู้รอดชีวิต ทำงานผ่านทางค่าใช้จ่ายของตัวเลือกที่คุณกำลังพิจารณาก่อนการตัดสินใจขั้นสุดท้าย

รูปแบบการถอนเงินทางเลือก

เจ้าของเงินรายปีที่เลือกที่จะไม่ชำระหนี้ตามสัญญาของพวกเขามีทางเลือกอื่น ๆ พวกเขาสามารถยกเลิกสัญญาได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ หากอายุอย่างน้อย 59 ½และสัญญากำหนดค่าใช้จ่ายในสัญญาสิ้นสุดลงแล้ว พวกเขายังสามารถผ่านจำนวนเงินทั้งหมดในสัญญาไปยังผู้รับผลประโยชน์ของพวกเขาหลังจากการตายของพวกเขาหากพวกเขาไม่จำเป็นต้องใช้การกระจายในขณะที่พวกเขากำลังมีชีวิตอยู่

ผู้ขับขี่ที่ได้รับรายได้อาจกลายเป็นทางเลือกที่นิยมมากที่สุดในการเปลี่ยนอายุเนื่องจากมีรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันซึ่งมักจะมากกว่ามูลค่าการสะสมที่เกิดขึ้นจริงของสัญญาโดยไม่ต้องล็อกเจ้าของเงินทดแทนไว้ในกำหนดการชำระคืนที่ไม่สามารถเพิกถอนได้ เจ้าของสัญญาจะได้รับการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ซึ่งยังคงอนุญาตให้พวกเขาถอนยอดคงเหลือใด ๆ โดยหักค่าธรรมเนียมหรือค่าธรรมเนียมที่ยอมจำนน

การทำงานผ่านทางเลือก

จิมและแมรี่แต่งงานกันและทั้งสองก็เกษียณเมื่อเดือนที่แล้ว จิมอายุ 68 ปีและมารีย์อายุ 65 ปีพวกเขาซื้อสัญญาการชำระเงินรายปีมูลค่า 100,000 เหรียญซึ่งจะเริ่มจ่ายรายได้ทันที หากพวกเขาเลือกที่จะใช้ผู้ขับขี่ที่มีรายได้เพื่อคุ้มครองพวกเขาจะได้รับเงินประกันขั้นต่ำ 5,000 เหรียญต่อปีตราบใดที่ยังมีชีวิตอยู่แม้จะมีการสะสมค่าไว้ในสัญญาหมดแล้ว การจ่ายเงินของพวกเขาอาจสูงขึ้นเล็กน้อยหากตลาดทำงานได้ดี คำพูดที่ดีที่สุดที่พวกเขาได้รับสำหรับการจ่ายเงินร่วมกันโดยมีระยะเวลา 20 ปีบางอย่างที่ต้องมีการจ่ายเงินเพิ่มเป็น 5, 746 เหรียญต่อปีซึ่งจะรับประกันการชำระเงินทั้งหมดอย่างน้อย $ 114, 920 ($ 5, 746 x 20 ปี)

เห็นได้ชัดว่าสัญญาอายุร่วมกันที่ได้รับการบอกกล่าวล่วงหน้าจะจ่ายเงินให้สูงสุดเป็นรายเดือน อย่างไรก็ตามการจ่ายเงินครั้งนี้จะไม่สามารถเพิกถอนได้ ตัวเลือกรายได้และผลประโยชน์ไรเดอร์ในมืออื่น ๆ ที่จะช่วยให้พวกเขาที่จะถอนใด ๆ มูลค่าการสะสมที่เหลืออยู่ในสัญญาโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเมื่อหมดอายุค่าใช้จ่ายตารางเวลา surrender ตัวอย่างนี้แสดงการแลกเปลี่ยนระหว่างการจ่ายเงินและสภาพคล่อง จิมและแมรี่จะต้องวิเคราะห์อย่างรอบคอบถึงความเป็นไปได้ที่พวกเขาอาจจำเป็นต้องเข้าถึงมูลค่าสะสมในสัญญาในบางจุดในอนาคตเช่นการจ่ายค่ารักษาพยาบาล

บรรทัดด้านล่าง

เจ้าของเงินรายปีมีหลายปัจจัยที่จะต้องพิจารณาหากพวกเขากำลังพิจารณาว่าจะต้องชำระเงินตามสัญญาของตนหรือไม่ ต้องมีการวิเคราะห์สุขภาพปัจจุบันและอายุขัยที่คาดการณ์ตลอดจนสภาวะทางการเงินความทนทานต่อความเสี่ยงและวัตถุประสงค์ในการลงทุนเช่นความต้องการสภาพคล่อง ผู้ให้บริการรายปีบางรายยังเริ่มเสนอมาตรการความคล่องตัวในการถอนตัวจากสัญญาที่ได้ทำสัญญาไว้เช่นการอนุญาตการกระจายการชำระเงินในอนาคตภายในระยะเวลาที่กำหนด สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกการจ่ายรายปีและการจ่ายเงินโปรดปรึกษาตัวแทนประกันชีวิตหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ