ฉันจะสามารถใช้จ่ายเงินเพื่อการเกษียณได้มากแค่ไหน? นี่เป็นคำถามที่สำคัญที่สุดและยากที่จะตอบเมื่อลูกค้าวางแผนจะเกษียณอายุ นี่คือหลักสูตรสาระสำคัญของงานวางแผนการเกษียณอายุที่คุณทำเพื่อลูกค้าของคุณ

หลักเกณฑ์หนึ่งที่มักใช้โดยที่ปรึกษาทางการเงินคือความสามารถให้คุณแทนที่ 80% ของรายได้ก่อนเกษียณในช่วงเกษียณอายุ ซึ่งจะมาจากแหล่งข้อมูลทั้งหมดรวมถึงการแตะบัญชีเกษียณและเงินออมอื่น ๆ ประกันสังคมและเงินบำนาญอื่น ๆ ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาบางส่วนได้เปล่งเสียงความกังวลเกี่ยวกับว่ากฎ 80% เป็นเกณฑ์ที่ถูกต้องสำหรับการใช้จ่ายด้านการเกษียณหรือไม่ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ ที่ปรึกษา: ให้ลูกค้าลองใช้การเกษียณอายุสำหรับขนาด .)

แนวโน้มในขณะที่สถานการณ์ของลูกค้าทุกรายแตกต่างกันการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้โดยสถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน (EBRI) แสดงให้เห็นแนวโน้มบางอย่างที่นี่

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าการใช้จ่ายลดลงในช่วงสี่ปีเข้าสู่วัยเกษียณ แต่แล้วลดลงที่ 12.5% ​​ต่ำกว่าระดับก่อนเกษียณ

โดยเฉลี่ยการใช้จ่ายของครัวเรือนลดลงเมื่อเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามในสองปีแรกของการเกษียณอายุ 45. 9% ของครัวเรือนที่สำรวจการใช้จ่ายมากขึ้นในการเกษียณอายุกว่าที่พวกเขาก่อนที่จะเกษียณอายุ ปีที่หกของการเกษียณอายุตัวเลขนี้ลดลงถึง 33 4% ของครัวเรือน

• ครัวเรือนที่ใช้เวลามากขึ้นในช่วงสองปีแรกของการเกษียณอายุไม่ใช่เพียงแค่ครัวเรือนที่มีรายได้สูงเท่านั้น แต่กระจายอยู่ในระดับรายได้ที่หลากหลาย
• การใช้จ่ายน้อยมากนี้เกิดขึ้นกับสินค้าคงทน
• การขนส่งเป็นหมวดการใช้จ่ายซึ่งแสดงการลดลงมากที่สุดในสองปีแรกของการเกษียณอายุโดยมีการลดลงในปีต่อ ๆ ไปเล็กน้อย
• ครัวเรือนมัธยฐานในการสำรวจมีการชำระเงินจำนองก่อนเกษียณอายุและไม่มีหลังจากเกษียณ
• AD:
• โดยรวมแล้วการตัดจ่ายรายใหญ่ที่สุดในการใช้จ่ายเมื่อมีคนเกษียณอายุเข้ามาในสองปีแรกของการเกษียณอายุ โดยนัยนี้ทำให้รู้สึกว่าเมื่อมีคนหยุดทำงานพวกเขาจะไม่ให้เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของพวกเขาไปที่ 401 (k) ซึ่งอาจเป็นได้มากถึง 15% ของค่าตอบแทนหรือมากกว่า ค่าใช้จ่ายในการเดินทางจะลดลงเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายในการทำเสื้อผ้าและค่าซักแห้ง สำหรับผู้ที่ทำงานในพื้นที่เช่นการพยาบาลที่อาจต้องการชุดค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะหายไปเช่นกัน (ดูข้อมูลเพิ่มเติม:

ที่ปรึกษาสามารถจัดการเกษียณอายุที่กำลังพัฒนาได้

.)

AD:

เงินจะมาจากไหน?

ด้านพลิกเท่าไหร่ที่คุณจะใช้จ่ายในการเกษียณอายุคือเท่าใดคุณสามารถสร้างรายเดือนจากแหล่งรายได้เกษียณต่างๆ ลองดูคนที่มีรายได้ 100,000 เหรียญต่อปีก่อนเกษียณ ใช้กฎ 80% ของหัวแม่มือพวกเขาจะต้องสร้างรายได้ $ 80,000 เป็นรายปี หากคู่สมรสและสวัสดิการประกันสังคมรวมกันอยู่ที่ $ 3, 500 ต่อเดือนนี้เท่ากับ $ 42,000 $ ออกจากแหล่งข้อมูลอื่น ๆ $ 38,000ถ้าเราใช้กฎ 4% สำหรับการถอนเงินนี้จะถือเอาไข่รังเป็น $ 950,000 ซึ่งอาจประกอบด้วย IRAs, 401 (k) บัญชีเงินที่ต้องเสียภาษีหรือแหล่งอื่น ๆ

ถ้าลูกค้ามีไข่รังเพียงพอที่จะรองรับการถอนที่ต้องการแล้วทั้งหมดนี้ใช้ได้ดีอย่างน้อยในตอนนี้ โปรดทราบว่ากฎ 4% เป็นกฎอื่น ๆ และไม่ใช่การทดแทนการทำประมาณการทางการเงินและการเกษียณอายุที่เกิดขึ้นจริง เป็นเครื่องมือประเมินค่า "ด้านหลังผ้าเช็ดปาก" ที่ดีสำหรับจุดประสงค์ของเรา (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

ความโล่งใจในการทำงานระหว่างเกษียณ

.) ถ้าไข่ของลูกค้าเป็นตัวหวงแสดงว่าขาดคุณเป็นที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาต้องก้าวเข้ามาช่วยวางแผนและปรับตัว หากเป็นทางเลือกบางทีอาจจะทำงานได้อีกสองสามปีก่อนที่จะเกษียณอายุหรือเกษียณอายุแบบเต็มเวลา นี้สามารถช่วยได้หลายวิธี: พวกเขาจะล่าช้าแตะที่ไข่รังของพวกเขาสำหรับไม่กี่ปีอาจช่วยให้มันเติบโตจำนวนเงินเพิ่มเติม

พวกเขาอาจมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานของพวกเขาเป็นเวลาหลายปี

• พวกเขาสามารถระงับการประกันสังคมเพื่อให้ผลประโยชน์ของพวกเขาเพิ่มขึ้นผ่านเครดิตผลประโยชน์ที่ล่าช้า
• ตามการสำรวจของ AARP 37% ของผู้ตอบแบบสอบถามระบุว่ากำลังวางแผนที่จะทำงานทั้งแบบเต็มเวลาหรือช่วงนอกเวลาในช่วงเกษียณดังนั้นนี่อาจเป็นวิธีที่พบได้ทั่วไปสำหรับผู้เกษียณอายุในการลดหย่อนเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ (
• )>

ค่าใช้จ่ายในการเดินทางกลับ ด้านอื่น ๆ ของสมการคือการลดค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุ หากลูกค้าของคุณดูที่แหล่งรายได้เกษียณต่างๆของพวกเขาและพวกเขามาสั้น ๆ เมื่อเทียบกับระดับที่ต้องการของการใช้จ่ายแล้วก็ถึงเวลาที่พวกเขาจะแปลงดินสอของพวกเขาเพื่อที่จะพูด ในฐานะบุคคลที่สามที่เป็นอิสระคุณอยู่ในตำแหน่งที่ดีเยี่ยมเพื่อช่วยให้ลูกค้าของคุณทบทวนและปรับงบประมาณการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณของพวกเขา ส่วนมากของเรามี "ไขมัน" ในงบประมาณของเราไม่ว่าจะเกษียณอายุหรือยังคงทำงานอยู่ ค่าใช้จ่ายบ่อยครั้งที่สามารถตัดได้โดยไม่ส่งผลกระทบต่อคุณภาพชีวิตของเรา การศึกษาโดย EBRI แสดงให้เห็นว่ากฎ 80% ของหัวแม่มือสำหรับการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุเมื่อเทียบกับสิ่งที่คนที่ใช้ก่อนเกษียณอาจเป็นเหตุผลที่เหมาะสม แน่นอนว่าทุกสถานการณ์และการใช้จ่ายจะแตกต่างกัน นี่คือจุดสำคัญที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยลูกค้าของพวกเขาในขณะที่พวกเขาเตรียมที่จะเกษียณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

เมื่อเกษียณอายุอยู่บริเวณมุมห้อง

.)