คนส่วนใหญ่ไม่คุ้นเคยกับการประกันชีวิตที่มีความเสี่ยงและผลิตภัณฑ์เงินรายปีซึ่งเป็นช่องเฉพาะในอุตสาหกรรมประกันภัยและไม่ใช่ บริษัท ประกันภัยทั้งหมดเสนอผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงต่ำ แต่การประกันชีวิตสามารถใช้ได้สำหรับลูกค้าที่มีรายได้ต่ำกว่ามาตรฐานหรือมีความบกพร่องซึ่งมีอายุขัยสั้นลง ปัจจัยบางอย่างที่อาจทำให้เกิดการจัดอันดับความเสี่ยงสูงประกอบด้วย:

ปัญหาด้านสุขภาพที่ซับซ้อนซึ่งอาจรวมถึงประวัติครอบครัวที่มีความเจ็บป่วยหรือเสียชีวิตก่อนวัยอันควรการใช้ผลิตภัณฑ์ยาสูบหรือการบริโภคเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ที่เหนือระดับเฉลี่ย

1. บันทึกการขับขี่ที่ไม่ดีหรือมีประวัติการเคลื่อนย้าย
2. การประกอบอาชีพที่เป็นอันตราย (ตัวอย่างอาจรวมถึงการทำงานบนแท่นขุดเจาะน้ำมันนอกชายฝั่งหรืองานที่เกี่ยวข้องกับการเดินทางไปยังประเทศที่มีความเสี่ยงสูง)
3. การมีส่วนร่วมในงานอดิเรกที่เป็นอันตรายเช่นการแข่งรถลากแข่งการปีนเขาหรือการกระโดดร่ม

การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

การประกันภัยทุกประเภทจะได้รับการตรวจสอบโดยผู้จัดจำหน่ายเพื่อประเมินปัจจัยเสี่ยงต่างๆและพิจารณาอายุขัยของผู้ยื่นคำขอ การให้คะแนนมาตรฐานระบุว่าผู้สมัครมีอายุขัยเฉลี่ยและความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตและบาง บริษัท ให้บริการเฉพาะชั้นเรียนอัตราขั้นพื้นฐาน (มาตรฐานที่ต้องการและผู้สูบบุหรี่) อื่น ๆ เสนออัตราค่าเล่าเรียน (เช่นผู้สูบบุหรี่ที่ต้องการ) ซึ่งทำให้ผู้สมัครรู้สึกว่าพวกเขากำลังได้คะแนนที่แน่นอนมากขึ้น แต่ไม่ว่ากี่ชั้นเรียนที่ บริษัท ประกันเสนอค่าใช้จ่ายด้านนโยบายที่มีความเท่าเทียมกันระหว่าง บริษัท

เงินรายปี

คุณมีรายได้ประจำปีที่เสี่ยงต่อการสูญเสีย เมื่อคุณผ่านไปสิ้นการชำระเงิน ขึ้นอยู่กับรายละเอียดทางการแพทย์ของคุณผู้ประกันตนประมาณการอายุขัยของคุณและมีการชำระเงินรายเดือนหรือรายปีที่มักจะสูงกว่าบุคคลที่มีสุขภาพดีจะได้รับ อายุขัยของคุณสั้นลงการจ่ายเงินที่สูงขึ้น เนื่องจากเป็นค่างวดเดียวสำหรับชีวิตผู้ประกันตนจึงเดิมพันว่าจำนวนเงินทั้งหมดที่พวกเขาต้องจ่ายจะน้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณลงทุนและอาจได้รับผลกำไรจากการทำธุรกรรม อย่างไรก็ตามหากคุณมีชีวิตอยู่ได้นานกว่าที่คาดไว้ตัวอย่างเช่นมีการพัฒนายาหรือการรักษาใหม่สำหรับสภาพของคุณคุณสามารถใช้ชีวิตได้นานกว่าที่คาดไว้และได้รับรายได้เพิ่มขึ้นอย่างมากตลอดช่วงชีวิตของคุณกับผู้เอาประกันภัยที่สูญเสีย

ประกันชีวิต

อัตราประกันชีวิตขึ้นอยู่กับระดับความเสี่ยงและนโยบายส่วนบุคคลมีค่าใช้จ่ายที่กำหนดไว้สำหรับการประกันและค่าธรรมเนียม เบี้ยประกันภัยที่ผู้ยื่นคำขอจ่ายจะขึ้นอยู่กับอัตราที่กำหนด การจัดชั้นรับประกันภัยแตกต่างกันไปโดย บริษัท แต่โดยปกติแล้วจะรวมถึง - ดีที่สุด, ที่ต้องการ, มาตรฐานไม่สูบบุหรี่, สูบบุหรี่และมาตรฐานย่อย Underwriters ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ที่กำหนดไว้เมื่อประเมินใบสมัครและจับคู่กับชั้นความเสี่ยงที่กำหนดโดยผู้ประกันตนในบางกรณีเพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงทั้งหมดที่ บริษัท ประกันภัยอาจใช้การประกันภัยต่อเพื่อกระจายความเสี่ยงในหลาย บริษัท ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อระดับอัตราที่กำหนดเนื่องจากจะต้องเป็นที่ยอมรับของทุก บริษัท

คะแนนการประกันชีวิตที่ต่ำกว่าเกณฑ์มาตรฐานหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นสำหรับความคุ้มครองเท่ากันซึ่งจะช่วยลดอัตราผลตอบแทนภายใน (IRR) ให้กับผลประโยชน์ที่เสียชีวิต IRR คำนวณผลตอบแทนแต่ละปีสำหรับพรีเมี่ยมที่คุณจ่าย ตัวอย่างเช่นชายที่มีสุขภาพดีวัย 45 ปีสามารถจ่ายเงิน $ 1, 500 ต่อปีสำหรับการให้ความคุ้มครองในระยะเวลา 20 ปีมูลค่า 1 ล้านเหรียญในขณะที่ผู้ชายอายุ 45 ปีที่มีคะแนนต่ำกว่ามาตรฐานสามารถจ่ายเงินได้มากกว่า 3,000 เหรียญต่อปีสำหรับความคุ้มครองเดียวกัน หากทั้งสองคนอายุ 45 ปีเสียชีวิตในปีที่ 10 ครอบครัวชายที่มีสุขภาพดีจะได้จ่ายเงิน 15,000 เหรียญสำหรับค่าเสียหายที่เสียชีวิต 1 ล้านเหรียญในขณะที่ผู้ชายที่รับการจัดอันดับจะต้องจ่ายเงินมากกว่า 30,000 เหรียญสำหรับความคุ้มครองเดียวกันให้ IRR ต่ำกว่าเมื่อจ่ายเบี้ยประกันภัย . นอกจากนี้ผู้ชายที่มีสุขภาพดีอาจมีการลงทุน $ 1, 500 ปีที่อื่น ๆ ได้รับผลตอบแทนเพิ่มเติม

หากมีการจัดอันดับที่ไม่ได้มาตรฐานเนื่องจากงานที่เป็นอันตรายหรืองานอดิเรก บริษัท ประกันอาจพิจารณากรณีใหม่ (และลบการให้คะแนน) เมื่อผู้สมัครย้ายไปทำงานที่ปลอดภัยขึ้นหรือออกจากกิจกรรมที่เป็นอันตราย หากคะแนนเกี่ยวข้องกับปัญหาด้านสุขภาพนอกเหนือจากการใช้ผลิตภัณฑ์ยาสูบอาจเป็นการยากที่จะลบออก (คะแนนของผู้สูบบุหรี่สามารถถอดออกได้ค่อนข้างง่ายโดยการเลิกสูบบุหรี่และยืนยันข้อเท็จจริงดังกล่าว) อย่างไรก็ตามหากผู้ประกันตนได้รับการจัดอันดับ แต่ภายหลังพบว่าการลดความเสี่ยงถูกบิดเบือนไปอาจเป็นการแย่งชิงสิทธิเรียกร้องความตายและ / หรือเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติม ที่ควรได้รับการชำระเงินก่อนที่จะจ่ายเงินค่าสินไหมทดแทน การปรับการให้คะแนนจะไม่เป็นไปโดยอัตโนมัติและจะต้องได้รับการร้องขอจากผู้ให้บริการเป็นลายลักษณ์อักษร

ขั้นตอนการสมัครและจัดจำหน่าย

ขั้นตอนการสมัครและการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับกรณีประกันความเสี่ยงที่บกพร่องนั้นมีความซับซ้อนมากกว่ากรณีประกันทั่วไปที่มีความเสี่ยงต่ำ การบริการของนายหน้าประกันภัยที่มีประสบการณ์จะเป็นที่ต้องการมากที่สุดและคุณควรมีความคาดหวังที่สมจริงเกี่ยวกับข้อมูลที่ผู้ให้บริการประกันภัยต้องการและสิ่งที่พวกเขาอาจเสนอเพื่อคุ้มครอง โบรกเกอร์สามารถช่วยคุณตรวจสอบ บริษัท เพื่อพิจารณาว่าข้อเสนอใดที่จะให้อัตราที่ดีขึ้นและช่วยจัดระเบียบเอกสารเพิ่มเติมที่มีแนวโน้มที่จะซับซ้อนและชะลอการจัดจำหน่าย

บริษัท ประกันทั้งหมดให้คะแนนหรือลดการใช้งานตามมาตรฐานการจัดจำหน่ายเฉพาะของ บริษัท เอง การปฏิเสธในส่วนหนึ่งของ บริษัท หนึ่งไม่ได้หมายความว่าทุก บริษัท จะปฏิเสธกรณีโดยอัตโนมัติและโบรกเกอร์ประสบการณ์สามารถช่วยได้ด้วยการตรวจสอบว่ากรณีนี้ได้รับการตรวจสอบโดย บริษัท ประกันหลายแห่ง หลาย บริษัท มีกระบวนการสอบสวนที่ช่วยให้ข้อมูลด้านสุขภาพและข้อมูลอื่น ๆ ได้รับการตรวจสอบอย่างไม่เป็นทางการโดยผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่สามารถให้ความเห็นที่ไม่เกี่ยวข้องกับสิ่งที่การให้คะแนนและ / หรือบริการเสริมอาจมีผลบังคับใช้ การสอบสวนแบบไม่เป็นทางการเหล่านี้ไม่ใช่การค้ำประกันและผู้สมัครจะต้องผ่านขั้นตอนการสมัครแบบเต็มเพื่อให้ได้คะแนนที่มั่นคงแต่กระบวนการที่ไม่เป็นทางการสามารถช่วยป้องกันการลดลงจากการแสดงที่สำนักสารสนเทศทางการแพทย์ซึ่ง บริษัท อื่น ๆ จะได้เห็น

การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับผลิตภัณฑ์ประกันที่แตกต่างกันอาจแตกต่างกันออกไป เป็นไปได้ที่ผู้สมัครจะถูกปฏิเสธหรือได้คะแนนสูงสำหรับผลิตภัณฑ์หนึ่ง (เช่นการดูแลระยะยาว) แต่ได้รับคะแนนที่ดีสำหรับผลิตภัณฑ์อื่น (เช่นประกันชีวิต)

เวลาเป็นอีกปัจจัยหนึ่ง บริษัท ประกันบางครั้งมีโปรแกรมโกนโต๊ะที่ปรับปรุงการให้คะแนนของผู้ยื่นคำขอตัวอย่างเช่นการขยับจากตารางที่ 5 ไปเป็นตารางที่ 2 และทุกปี บริษัท ประกันบางแห่งจะให้คะแนนที่ดีกว่าหรืออนุมัติกรณีที่พวกเขาอาจลดลงเป็นอย่างอื่นเพื่อที่จะได้พบกับปี - วางเป้าหมายทางการเงินหรือเป้าหมายที่กำหนดโดยนโยบาย

ความแตกต่างระหว่างการอนุมัติและการปฏิเสธสามารถอยู่กับข้อเท็จจริงได้หลายอย่าง เงื่อนไขต่างๆเช่นโรคมะเร็งโรคหัวใจโรคเบาหวานหรือโรคหลอดเลือดสมองซึ่งอาจส่งผลให้การปฏิเสธโดยอัตโนมัติในอดีตได้รับการอนุมัติแล้ว และเมื่อเทคโนโลยีทางการแพทย์ดีขึ้นและวิธีการวิเคราะห์ข้อมูลจะมีวิวัฒนาการขึ้น บริษัท ประกันจะยังคงทบทวนการให้คะแนนในเรื่องต่างๆต่อไป ให้ตัวแปรทั้งหมดทำมากบ้าน, ล่วงหน้าสามารถสร้างความแตกต่างกันมากในผลลัพธ์