ตั้งแต่ปี 1970 คะแนนเครดิตมีบทบาทสำคัญยิ่งขึ้นในอุตสาหกรรมการให้กู้ยืม แฟร์ไอแซคและ บริษัท ได้เริ่มให้คะแนนเครดิตแก่ผู้บริโภคโดยอาศัยปัจจัยต่างๆกว่า 40 ปีที่ผ่านมาและคะแนนเหล่านี้ได้รับการตรวจสอบไม่เพียง แต่ในอนาคตโดยผู้ให้กู้ในอนาคต แต่ยังเป็นเจ้าของที่ดินผู้ประกันตนและหน่วยงานภาครัฐ แต่กระบวนการคำนวณสำหรับคะแนน FICO มีข้อ จำกัด บางอย่าง ตัวอย่างเช่นผู้บริโภคต้องมีวงเงินเครดิตเปิดอย่างน้อยหกเดือนก่อนที่จะปรากฏในรายงานเครดิต FICO ข้อบกพร่องนี้และอื่น ๆ ทำให้สำนักงานใหญ่สามแห่งจัดตั้งรูปแบบคะแนนเครดิตใหม่ที่รู้จักกันในชื่อ VantageScore ซึ่งจะประเมินลูกค้าตามเกณฑ์ที่แตกต่างกันซึ่งอาจทำให้เกิดการให้อภัยได้มากขึ้นในบางกรณี
ความพยายามร่วมมือกัน
สำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งได้ใช้แบบจำลองการให้คะแนน FICO มานานหลายทศวรรษ แต่ความแตกต่างในวิธีที่หน่วยงานแต่ละแห่งคำนวณคะแนนได้นำไปสู่ความคลาดเคลื่อนมากมายซึ่งมักเป็นปัญหาสำหรับทั้งผู้ให้กู้และผู้บริโภค โมเดล VantageScore ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ได้ระบบการให้คะแนนที่ได้มาตรฐานมากขึ้นกว่ารุ่นที่ Fair Fair และ Isaac ใช้ รุ่นแรกของ Vantage ปรากฏในปีพ. ศ. 2549 ตามมาด้วย Vantage 2 0 ในปี 2553 ซึ่งได้รับการแก้ไขเพื่อตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงที่กวาดล้างอุตสาหกรรมการให้สินเชื่อหลังวิกฤตสินเชื่อซับไพรม์ปี 2551
วิธีการแบบ VantageScore
คะแนนเครดิต VantageScore คำนวณด้วยลักษณะที่ต่างกันพื้นฐานกว่าคะแนน FICO พวกเขาเริ่มต้นด้วยเกณฑ์ที่ค่อนข้างแตกต่างจาก FICO และกำหนดน้ำหนักที่แตกต่างกันให้กับแต่ละกลุ่ม การเปรียบเทียบทั้งสองแบบมีดังต่อไปนี้:
คะแนน FICO

• ประวัติการชำระเงินของผู้บริโภค: 35%
• จำนวนเงินทั้งหมดที่ผู้บริโภคถือสิทธิ์: 30%
• ความยาวของประวัติเครดิตของผู้บริโภค: 15%
• ประเภทสินเชื่อที่ใช้โดยผู้บริโภค : 10%
• จำนวนเครดิตผู้บริโภคใหม่: 10%

VantageScore

• จำนวนเครดิตผู้บริโภคล่าสุด: 30%
• ประวัติการชำระเงินของผู้บริโภค: 28%
• การใช้เครดิตปัจจุบันของผู้บริโภค : 9%
• ขนาดของบัญชีผู้บริโภค: 9%
• จำนวนเครดิตที่ใช้ได้ของผู้บริโภค: 1%

รูปแบบ VantageScore มีความแตกต่างกันไปกว่าคะแนน FICO ยังคงใช้ช่วงตัวเลขสำหรับคะแนนของคะแนน แต่ก็ยังกำหนดคะแนนตัวอักษรที่สอดคล้องกันในช่วงที่กำหนดในบางกรณีซึ่งจะช่วยให้ผู้บริโภคเข้าใจถึงคุณภาพของคะแนนของตน คะแนนจะขึ้นอยู่กับสัดส่วนของผู้บริโภคที่มีแนวโน้มที่จะถูกเรียกเก็บเงินจากผู้ที่จะจ่ายเงินตรงเวลาระบบ VantageScore ถูกแบ่งย่อยดังนี้:

901 ถึง 990 = A - 1 คิดค่าบริการสำหรับทุก 300 รายที่จ่ายเงินตามเวลา

• 801 ถึง 900 = B - 1 คิดค่าบริการสำหรับทุกๆ 50 รายที่เสียเวลา
• 701 ถึง 800 = C - 1 คิดค่าบริการสำหรับทุกๆ 10 รายที่เสียค่าใช้จ่ายในเวลา
• 601 ถึง 700 = D - 1 คิดค่าบริการสำหรับทุกๆ 5 รายที่เสียเวลา 501 ถึง 600 = F - 1 คิดค่าบริการทุก 1 ผู้บริโภคที่จ่ายเงินตรงเวลา
• เช่นเดียวกับ FICO ความน่าเชื่อถือของผู้บริโภคตรงกับคะแนนและคะแนน แต่ละสำนักงานเครดิตรายใหญ่สามแห่งคำนวณคะแนนตามโมเดล VantageScore โดยใช้ข้อมูลของตนเอง แน่นอนในขณะที่ทั้งสามแห่งใช้รูปแบบเดียวกันกับการคำนวณคะแนนเครดิต VantageScore แต่ก็ยังสามารถแตกต่างไปจากสำนักหนึ่งไปอีกแห่งหนึ่งได้เนื่องจากสำนักงานแต่ละแห่งมักบันทึกข้อมูลที่แตกต่างกันเล็กน้อยในไฟล์ผู้บริโภคของตน
• ประโยชน์จาก VantageScore

ข้อดีอันดับต้น ๆ ของ VantageScore คือความสามารถในการให้คะแนนแก่ผู้บริโภคกลุ่มใหญ่ ๆ (ประมาณ 30 ถึง 35 ล้านคน) ซึ่งปัจจุบันยังไม่สามารถแก้ไขได้เมื่อใช้วิธีการแบบเดิม รูปแบบ VantageScore แตกต่างจาก FICO ในบรรทัดของเครดิตที่จะต้องเปิดสำหรับเดือนเดียวเพื่อที่จะเป็นปัจจัยใน แต่รูปแบบนี้จะใช้เวลา 24 เดือนของกิจกรรมสินเชื่อผู้บริโภคในบัญชีในขณะที่ FICO เท่านั้นมองย้อนกลับไปเป็นเวลาหกเดือน ระยะเวลาการมองย้อนกลับไปเป็นระยะเวลานานอาจเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับผู้บริโภคที่กำลังทำงานเพื่อสร้างเครดิตและสามารถแสดงการปรับปรุงที่โดดเด่นในช่วงเวลาที่ยาวขึ้น คะแนนเครดิต VantageScore ได้รับการออกแบบมาเพื่อใช้เป็น "คะแนนการทำนาย" สำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิตผันผวนโดยระบุความเป็นไปได้ที่ว่าพวกเขาจะได้รับภาระการชำระเงินในอนาคตในเวลาที่เหมาะสม นอกจากนี้ยังสามารถใช้ค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภคในการคำนวณได้หากได้รับการรายงานจากเจ้าของและ / หรือผู้ให้บริการสาธารณูปโภค
VantageScore 3. 0
รุ่นล่าสุดของโมเดล VantageScore แสดงให้เห็นถึงการปรับปรุงที่สำคัญมากกว่าสองรุ่นก่อนหน้านี้ มันถูกสร้างขึ้นต้นด้วยมากกว่า 900 จุดข้อมูลจาก 45 ล้านไฟล์เครดิตของผู้บริโภคที่ทอดสองกรอบเวลาที่ทับซ้อนกัน 2009-2012 แต่ก็ใช้เพียงประมาณครึ่งหนึ่งของจำนวนรหัสเหตุผล (ซึ่งมีความหมายหลายเหตุผลว่าทำไมคะแนนเครดิตของผู้บริโภคดำเนินการจำนวน ที่ได้รับมอบหมาย) และรหัสเหล่านี้ได้รับการเขียนใหม่ในภาษาธรรมดาที่ผู้บริโภคสามารถเข้าใจได้ง่าย VantageScore Solutions ซึ่งเป็น บริษัท ที่อยู่เบื้องหลังรูปแบบนี้ยังเป็นแหล่งข้อมูลออนไลน์ที่ผู้บริโภคสามารถค้นหารหัสเหตุผลซึ่งสามารถดูได้ที่ www reasoncode org
ตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้สูตรการประเมินความเสี่ยงที่ใช้ในรูปแบบนี้เป็นเหมือนกันสำหรับแต่ละสำนักที่สำคัญเนื่องจากมีการใช้ข้อกำหนดที่เฉพาะเจาะจงสำหรับการชำระเงินของผู้บริโภคและข้อมูลเครดิตที่ได้รับจากแต่ละสำนัก โมเดล VantageScore ยังอ้างว่าคะแนนคาดการณ์ในเวอร์ชันนี้จะมีความถูกต้องกว่า 25% เมื่อเทียบกับก่อนหน้านี้เนื่องจากการเพิ่มขึ้นทั้งในด้านคุณภาพและปริมาณของข้อมูลตามรูปแบบ
ผลกระทบกับผู้ให้กู้
แม้จะมีความกระตือรือร้นที่สำนักงานเครดิตทั้งสามแห่งได้ให้ความสำคัญกับระบบการให้คะแนนใหม่ ๆ แต่ก็มีการชะลอตัวในอุตสาหกรรมการให้ยืม รูปแบบ VantageScore ยังคงเป็นอันดับที่สองที่อยู่ไกลจากคะแนน FICO แบบดั้งเดิมในส่วนของส่วนแบ่งการตลาดที่สลักออกมาในหมู่ผู้ให้กู้ เมื่อเดือนเมษายนปี 2012 ตลาดสินเชื่อต่ำกว่า 6% และมีเพียง 10% ของธนาคารรายใหญ่เท่านั้นที่ใช้รูปแบบ VantageScore ในการรับประกันภัย
บรรทัดด้านล่าง
แม้ว่าวิธีการคำนวณจะมีความสมเหตุสมผลและเป็นจริงมากกว่าแบบจำลอง FICO แต่อาจใช้เวลาพอสมควรสำหรับผู้ให้กู้ที่จะเปลี่ยนวิธีการทางเลือกนี้ได้ อย่างไรก็ตามตัวเลขของสถาบันที่ยอมรับรูปแบบ VantageScore มีการเติบโตและความนิยมของพวกเขามีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นต่อไปด้วยความสามารถในการแตะตลาดใหม่สำหรับลูกค้าสินเชื่อรายย่อยที่มีศักยภาพ ด้วยเหตุนี้สำนักงานสินเชื่อรายใหญ่ ๆ ยังคงได้เห็นคะแนนเครดิต VantageScore เป็นแบบจำลองสำหรับอนาคต