มากได้รับการเขียนเกี่ยวกับพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) และผลกระทบระลอกที่มีอยู่ในตลาดประกันสุขภาพ ในปีแรกระฆังแจ้งเตือนดังที่ผู้บริโภคและนักวิเคราะห์ค้นพบ (บางครั้งก็เป็นเรื่องยาก) ที่ บริษัท ประกันเสนอแผนประกันสุขภาพด้วยชื่อที่คุ้นเคย แต่มีการเข้าถึงแพทย์และโรงพยาบาลที่ จำกัด อย่างมาก ตอนแรก "เครือข่ายแคบ" เหล่านี้ดูเหมือนจะด้อยกว่าเครือข่ายดั้งเดิม

เครือข่ายแคบ: ดีขึ้นหรือแย่ลง?

เครือข่ายแคบมีชื่อเพราะมีเพียงร้อยละที่ค่อนข้างเล็กของแพทย์พื้นที่ได้รับการคุ้มครองโดยแผน (25% ถึง 35% โดยทั่วไป) แผนการเหล่านี้ได้รับการบอกกล่าวในไม่ช้าหลังจากที่ ACA ถูกนำมาใช้เมื่อผู้บริโภคเผชิญกับความประหลาดใจที่ไม่พึงประสงค์เช่นไม่สามารถไปพบแพทย์ที่ต้องการได้ สำหรับผู้ประกันตนเครือข่ายแคบเป็นวิธีลดค่าใช้จ่ายลง

ผู้บริโภคได้เล่นรายละเอียดที่สับสนและซับซ้อนเมื่อเลือกแผนประกันสุขภาพ ผู้ที่ในช่วงสองปีที่ผ่านมาเลือกแผนการเครือข่ายแคบ ๆ มักไม่ทราบขนาดเครือข่ายที่ จำกัด และเลือกแผนเนื่องจากพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าของโครงการ . เนื่องจากประมาณครึ่งหนึ่งของแผนประกันสุขภาพที่จำหน่ายในตลาดประกันภัยของรัฐบาลกลางไม่ได้ให้ความคุ้มครองใด ๆ สำหรับบริการนอกเครือข่ายค่าใช้จ่ายจะสูงชันสำหรับผู้บริโภคที่เข้าร่วมในแผนเครือข่ายแคบ ๆ แต่ได้รับการดูแลจากเครือข่าย . ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของเครือข่ายแคบคือการปล่อยให้ผู้บริโภคเสียค่าใช้จ่ายในการดูแลนอกพื้นที่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้บริโภคไม่เข้าใจ วิธีการใช้แผนสุขภาพของเขา / เธอ การใช้บริการนอกเครือข่ายโดยไม่เจตนาและไม่ตั้งใจอาจนำไปสู่หนี้สินทางการเงินจำนวนมาก (ผู้ป่วยรายหนึ่งรู้สึกประหลาดใจที่บิล 117,000 เหรียญจากผู้ช่วยศัลยแพทย์นอกเครือข่ายที่เขาไม่ทราบว่าอยู่ในห้องผ่าตัด)

ประการที่สองความไม่สะดวกและการขาดความใกล้ชิดทางภูมิศาสตร์เป็นข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นกับเครือข่ายที่แคบลง . ผู้บริโภคส่วนใหญ่ไม่ต้องการลงชื่อสมัครใช้เครือข่ายโดยไม่ตั้งใจซึ่งครอบคลุมเฉพาะผู้ให้บริการและสิ่งอำนวยความสะดวกที่อยู่ห่างไกลจากที่บ้านเท่านั้น นี้สามารถเกิดขึ้นในพื้นที่นครบาลที่มีจำนวนมากของเครือข่ายขนาดเล็ก อย่างไรก็ตามการศึกษาแสดงให้เห็นว่าหากได้รับการแต่งตั้งอย่างถูกต้องการเข้าถึงทางภูมิศาสตร์ในเครือข่ายแคบก็เหมือนกับการเข้าถึงโดยไม่ จำกัด แผน

ประการที่สามผู้บริโภคบางรายในเครือข่ายแคบอาจเลือกที่จะไม่พยายามดูแลผู้ให้บริการทั้งหมดเนื่องจากผู้ให้บริการเลือกไม่อยู่ในเครือข่ายหรือเนื่องจากรายละเอียดความคุ้มครองมีความซับซ้อนเกินกว่าจะเข้าใจได้

ข้อเสียเปรียบที่เกิดขึ้นในช่วงต้นของวงจรชีวิตของ ACA แต่ส่วนใหญ่หายไปคือเครือข่ายแคบไม่ได้ให้บริการพิเศษอย่างสม่ำเสมอตอนนี้ทุกแผนมีบทบัญญัติสำหรับความเชี่ยวชาญทางการแพทย์ทั้งหมด "บริษัท ประกันภัยฉลาดพอที่จะรู้ว่าพวกเขาจะต้องมีความพิเศษ" Craig Gussin รองประธานฝ่ายกิจการสาธารณะของ California Undertakers กล่าว "พวกเขาไม่สามารถพูดได้ว่าพวกเขาไม่ได้ให้การดูแลประเภทนี้ ACA กำหนดว่าเครือข่ายจะกว้างพอที่จะรับประกันการเข้าถึงการดูแล

ข้อดีของเครือข่ายแคบ

ราคาที่ต่ำกว่าคือข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของเครือข่ายที่แคบ ทั่วประเทศพรีเมี่ยมในปี 2016 สำหรับแผนการเปรียบเทียบจะเป็นค่าเฉลี่ย 7. 5% สูงกว่าในปี 2015; ค่าใช้จ่ายเป็นข้อพิจารณาที่จะมีผลต่อคนส่วนใหญ่ที่ซื้อประกัน อัตราสำหรับแผนบางอย่างเพิ่มขึ้น 28% หรือมากกว่า เลือกเครือข่ายที่แคบลงโดยเฉพาะและพวกเขาจงใจยกเว้นผู้ให้บริการที่มีประสิทธิภาพต่ำลง ดังนั้นพวกเขาจึงสนับสนุนการแข่งขันเพื่อการดูแลที่มีคุณภาพสูงในราคาที่ต่ำกว่า

เครือข่ายแคบจะช่วยให้ผู้บริโภคได้รับการประกันที่จะได้รับการช่วยเหลือเป็นอย่างอื่น "ถ้าราคาเหมาะสม [เครือข่ายแคบ] สามารถทำงานได้" สำหรับผู้บริโภคจำนวนมาก Gussin กล่าว "สิ่งสำคัญคือคนที่มีประกัน คุณค่อนข้างจะได้รับการประกันคุณสามารถจ่ายได้และพบแพทย์ที่คุณไม่เคยเห็นมาก่อนหรือไม่? จำนวนเงินสูงสุดที่คุณจะต้องจ่ายให้กับปีปฏิทินคือ 6,890 เหรียญหากไม่มีประกันบิลอาจเป็นจำนวนหลายล้านเหรียญ "

แสดงให้เห็นว่าเครือข่ายแคบสามารถให้การเข้าถึงและคุณภาพของการดูแลที่ดีเท่าหรือดีกว่าที่ได้รับจากแผนธุรกิจและนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน

การเลือกแผนถูกต้อง

ผู้จัดหา:

ผู้บริโภคที่อยู่ระหว่างการรักษาสภาพทางการแพทย์หรือผู้ที่ต้องการได้รับการดูแลอย่างต่อเนื่องจากผู้ให้บริการบางรายและสถานที่ควรเริ่มต้นด้วยชื่อของผู้ให้บริการเหล่านั้น . ติดต่อผู้ให้บริการโดยตรงเพื่อดูว่าเครือข่ายใดมีส่วนร่วมหรือติดต่อเครือข่ายที่คุณต้องการเข้าร่วมและขอรายชื่อผู้ให้บริการที่เข้าร่วมโครงการ

ค่าใช้จ่าย:

สำหรับผู้บริโภครายอื่นการพิจารณาเบื้องต้นก็คือค่าใช้จ่าย ระวังราคาสติกเกอร์ พรีเมี่ยมสามารถมองเห็นได้ แต่อาจจะไม่สามารถคาดเดาค่าใช้จ่ายกระเป๋าจ่ายเงินโดยรวมที่เกี่ยวข้องกับแต่ละแผนได้ (แม้ว่าต้นทุนรายปีทั้งหมดจะต่ำกว่าและมีการหักลดหย่อนสูงผู้บริโภคจำนวนมากเลือกแผนการเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าแทน)

วิธีที่ดีที่สุดในการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายอย่างแท้จริงคือการประมาณการการดูแลที่คุณต้องการในปีนี้และคำนวณ ผลรวมของพรีเมี่ยมบวกร่วมการชำระเงินและอื่น ๆ ที่คาดว่าจะออกค่าใช้จ่ายกระเป๋าสมมติว่าประมาณการของคุณถูกต้อง แผนทองคำขาวที่มีเบี้ยประกันภัย 600 เหรียญอาจมาพร้อมกับการเข้าชมสำนักงาน $ 10 แต่ผู้บริโภคที่มีอายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีโดยทั่วไปจะประหยัดเงินในระยะยาวโดยไปกับแผนการทำด้วยทองสัมฤทธิ์ด้วยพรีเมี่ยม $ 300 และสามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูง เงินที่บันทึกไว้ในเบี้ยประกันภัยมากกว่าชดเชยค่าใช้จ่ายเงินสดสำหรับการเข้ารับการตรวจของแพทย์เต็มราคาก่อนที่จะถูกหักลดหย่อน ในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ค่าใช้จ่ายกระเป๋าเดินทางสูงสุด (ไม่รวมค่าประกัน) จะต้องไม่เกิน $ 6, 850 ไม่ว่าลูกค้าจะเลือกซื้อสินค้าแบบไหนก็ตาม ด้านพลิกกลับของการนำไปหักลดหย่อนสูงก็คือจะทำให้ผู้บริโภคบางรายไม่ต้องการการดูแล ผู้บริโภคเหล่านี้เป็นผู้สมัครที่สำคัญสำหรับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพซึ่งสามารถฝากความแตกต่างระหว่างพรีเมี่ยมสูงและเบี้ยประกันภัยต่ำ (หรือจำนวนใด ๆ ) ในแต่ละเดือนเพื่อประหยัดค่ารักษาพยาบาลในอนาคต

การเข้าถึง: อีกตัวแปรที่สำคัญคือการเข้าถึงทางภูมิศาสตร์ หลายแผนมีชื่อที่คล้ายกับแผนอื่น ๆ แต่ผู้ให้บริการที่แตกต่างกันมากและรายชื่อโรงพยาบาลในเครือข่าย ตรวจสอบรายชื่อเหล่านี้ก่อนลงชื่อสมัครใช้

บรรทัดล่าง

ชาวอเมริกันหลายล้านคนเชื่อว่าพวกเขาเข้าใจแผนการประกันสุขภาพของพวกเขาในความเป็นจริงพวกเขาไม่ได้และพวกเขาก็จะประหยัดเงินได้ด้วยทางเลือกอื่น การศึกษาชิ้นหนึ่งพบว่าน้อยกว่าหนึ่งในสามของผู้บริโภคสามารถตอบคำถามเกี่ยวกับแผนและความคุ้มครองได้อย่างถูกต้อง

ใช้เวลาในการหาตัวเลือกแผนวิจัยก่อนที่จะต่ออายุแผนของปีที่แล้วโดยอัตโนมัติ รู้ว่า บริษัท ประกันบางแห่งมีเจตนาเข้าสู่ตลาดในราคาที่ต่ำมากด้วยความตั้งใจอย่างเต็มที่ในการเลี้ยงดูพวกเขาเมื่อเวลาผ่านไป กลยุทธ์นี้เรียกว่า "การลงทุนแล้วเก็บเกี่ยว" ทำงานในความโปรดปรานของผู้ประกันตนเนื่องจากพวกเขารู้ว่าผู้บริโภคเล็งไปทางเลือกที่ง่ายที่สุด (แผนที่เราซื้อเมื่อปีที่แล้วหรือแผนการที่ปรากฏอยู่ด้านบนของรายการตัวเลือก) . หากการแลกเปลี่ยนของคุณเสนอตัวประมาณค่าใช้จ่ายให้ใช้ตัวเลขดังกล่าวเพื่อดูสถานการณ์ด้านการดูแลสุขภาพต่างๆที่อาจเกิดขึ้นในปีต่อ ๆ ไป อย่ากลัวที่จะลงทะเบียนเรียนในแผนสุขภาพเครือข่ายที่แคบ มีการเปลี่ยนแปลงแผนงานและแพทย์เดินทางเข้าและออกจากเครือข่าย พยายามที่จะระบุแผนการที่เหมาะสมที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ "คนส่วนใหญ่ใช้เวลามากขึ้นในการวางแผนวันหยุดพักผ่อนมากกว่าการเลือกแผนสุขภาพของพวกเขา" นายกส์ซินกล่าว

หรือองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการยังคงเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับผู้บริโภคที่ไม่ต้องการข้อ จำกัด ที่กำหนดโดยเครือข่ายแคบ (ไม่ว่าจะเป็น HMO หรือ EPO) พรีเมี่ยมจะสูงกว่า แต่การเลือกผู้ให้บริการมักจะสูงกว่า

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเลือกแผนบริการสุขภาพดู

เคล็ดลับในตลาดประกันสุขภาพ / Exchange