ถ้าคุณถามพวกเขาหลายคนอาจจะไม่สามารถอธิบายได้ว่าที่ปรึกษาด้านการเงินของพวกเขาได้รับค่าตอบแทนหรือแม้แต่เท่าไหร่ที่พวกเขาได้รับค่าตอบแทน ซึ่งเป็นเรื่องที่น่าแปลกใจเนื่องจากข้อมูลนี้อาจมีผลโดยตรงต่อคุณภาพชีวิตในระยะยาวของพวกเขา

ที่ปรึกษาจะได้รับการชดเชยในหลายรูปแบบ ได้แก่ การรับค่าวางแผนค่าคอมมิชชั่นค่าธรรมเนียมการแนะนำและเงินที่อ่อน (รางวัลการรับรู้และการชำระเงินคืนจาก บริษัท เงินลงทุนและ บริษัท ประกันภัย) ที่ปรึกษาบางคนเปิดเผยแหล่งที่มาและชนิดของค่าตอบแทนที่ได้รับ แต่โดยปกติจะไม่เต็มจำนวน นอกจากนี้สิ่งสำคัญคือต้องรับรู้ว่าการจัดชดเชยประเภทใดประเภทหนึ่งไม่จำเป็นต้องดีไปกว่าการควบคุมอื่นและผลิตภัณฑ์บางอย่างเช่นประกันจะจำหน่ายเฉพาะภายใต้การจัดจ่ายค่าคอมมิชชั่น

ความไว้วางใจ ค่าคอมมิชชั่น

คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าที่ปรึกษาได้รับการชดเชยและหากรูปแบบการชดเชยนี้อาจส่งผลต่อคำแนะนำของที่ปรึกษา? ชื่อทางการเช่นที่ปรึกษาทางการเงินหรือที่ปรึกษากำลังสับสนและไม่ได้ชี้แจงอะไรมากนัก วิธีเดียวที่จะรู้ได้อย่างแท้จริงก็คือขอให้ที่ปรึกษาให้รายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการทั้งหมดที่พวกเขาได้รับและดูว่าพวกเขาทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลเอาใจใส่หรือไม่

คำถามที่ได้รับความไว้วางใจคือใช่หรือไม่ใช่ ที่ปรึกษาที่ทำหน้าที่ในฐานะที่ได้รับความไว้วางใจเช่นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองหรือผู้ดูแลแผน 401 (k) จะต้องทำหน้าที่เพื่อประโยชน์สูงสุดของลูกค้าและเปิดเผยความขัดแย้งที่อาจเกิดขึ้นทั้งหมด (อ่านเพิ่มเติม: > ตอบสนองความรับผิดชอบที่ได้รับมอบหมาย ) แม้ว่าจะไม่ได้รับประกันผลของคำแนะนำ แต่ก็หมายความว่าคำแนะนำทั้งหมดที่พวกเขาให้ไว้นั้นไม่ได้ถูกขับเคลื่อนด้วยแรงจูงใจในการชดเชยที่อาจเกิดขึ้นหรือมีความขัดแย้งทางผลประโยชน์

เมื่อคุณจ่ายที่ปรึกษาให้กับค่าวางแผนทางการเงินพวกเขาควรทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลและให้คำแนะนำทั่วไปเท่านั้น ควรมีคำแนะนำผลิตภัณฑ์ที่เฉพาะเจาะจงที่เกี่ยวข้อง ที่ปรึกษาอาจเรียกเก็บเงินตามชั่วโมงหรือเพียงแค่มีค่าใช้จ่ายแบนสำหรับเซสชั่นการวางแผน ที่ปรึกษาจะได้รับการชำระเงินสำหรับเวลาของพวกเขาและคุณมีอิสระที่จะใช้คำแนะนำของตัวเองไม่ว่าจะใช้ที่ปรึกษาในคำถามหรือการว่าจ้างที่ปรึกษาทางการเงินอื่น อย่างไรก็ตามหากคุณทำงานร่วมกับที่ปรึกษาค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวคุณจะต้องไปหาที่ปรึกษาด้านค่าคอมมิชชั่นอื่นเพื่อซื้อผลิตภัณฑ์การลงทุนและการประกันภัย ดังนั้นโปรดทราบว่าคุณสามารถจ่ายค่าบริการเป็นสองเท่าสำหรับที่ปรึกษาด้านค่าใช้จ่ายและที่ปรึกษาด้านค่าคอมมิชชั่นอาจเสนอร่วมกันโดยมีค่าใช้จ่ายโดยรวมลดลง

สิ่งที่อาจทำให้เกิดความสับสนคือถ้าคุณตัดสินใจที่จะใช้คำแนะนำด้านการเงินของที่ปรึกษาโดยใช้ที่ปรึกษาเดียวกันพวกเขาจะไม่ทำหน้าที่เป็นผู้ไว้วางใจในการแนะนำผลิตภัณฑ์ที่เฉพาะเจาะจงและเมื่อที่ปรึกษาไม่ได้ทำงานในฐานะที่ได้รับความไว้วางใจ (เช่นทำหน้าที่เป็นนายหน้าหรือตัวแทนกองทุนรวม) จะถือเป็นมาตรฐานที่ต่ำกว่ามาตรฐานที่กำหนดให้เฉพาะผลิตภัณฑ์และกลยุทธ์ที่พวกเขาแนะนำเท่านั้นเหมาะสำหรับคุณ , ลูกค้า. ที่ปรึกษาของคุณไม่มีส่วนรับผิดชอบในการทำหน้าที่เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณหรือเพื่อระบุผลิตภัณฑ์ที่ "ดีกว่า" อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องเก็บใจที่เปิดกว้างและรับทราบว่าที่ปรึกษาที่ไม่ได้ทำหน้าที่เป็นผู้มอบหมายอาจให้คำแนะนำเกี่ยวกับคุณภาพหรือแนะนำผลิตภัณฑ์

ใบอนุญาตและ บริษัท ในเครือ

การให้ใบอนุญาตและการเป็นพันธมิตรของผู้ให้คำปรึกษาอาจส่งผลต่อคำแนะนำที่พวกเขาเสนอและการชดเชยที่ได้รับ ในการขายประกันในรัฐหนึ่งที่ปรึกษาต้องได้รับการแต่งตั้งในรัฐนั้นและมีใบอนุญาตการประกัน ที่ปรึกษาที่มีใบอนุญาตมีข้อ จำกัด ในคำแนะนำที่พวกเขาสามารถเสนอได้และพวกเขาสามารถขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่มีอยู่ได้เช่นประกันชีวิตสุขภาพและการดูแลรักษาระยะยาวหรือค่างวดคงที่และดัชนีเท่านั้น

ที่ปรึกษาด้านการขายผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุนต้องได้รับการจดทะเบียนและต้องรักษาใบอนุญาต FINRA และรัฐ ที่ปรึกษาที่ถือครอง FINRA Series 6 และ 63 และใบอนุญาตการประกันภัยของรัฐจะ จำกัด การให้คำแนะนำเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยกองทุนรวมและเงินงวดที่ผันแปรได้ ในการขายและให้คำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตราสารหนี้และกองทุนที่มีการแลกเปลี่ยนเงินทุนที่ปรึกษาจะต้องมี FINRA Series 7 และ 63 ในขณะที่ข้อกำหนดสำหรับการเสนอบริการวางแผนตามค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันโดยปกติแล้วที่ปรึกษาจะต้องมี FINRA Series 6 หรือ 7 และอย่างน้อย 65 เช่นเดียวกับการได้รับการแต่งตั้งเช่นการเป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองหรือที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการรับรอง

ที่ปรึกษาทั้งหมดที่มีใบอนุญาต FINRA ต้องเป็นผู้ร่วมค้ากับโบรกเกอร์ (โบรกเกอร์) ที่ดูแลสินทรัพย์และดูแลกิจกรรมของตนหรือต้องจดทะเบียนเป็นที่ปรึกษาการลงทุนที่จดทะเบียน (RIA) BDs สามารถช่วงจาก wirehouses ขนาดใหญ่เช่นมอร์แกนสแตนลีย์ไปยังที่ปรึกษาอิสระขนาดเล็ก ที่ปรึกษาบางคนเป็นตัวแทนของ บริษัท ประกันภัยและเป็น บริษัท ในเครือของ BD ที่ถูกคุมขังของผู้เอาประกันภัย ในฐานะตัวแทนพวกเขาเป็นพนักงานของ บริษัท ประกันภัยรายนั้นและอาจมีภาระผูกพันที่จะผลักดันผลิตภัณฑ์ของ บริษัท ดังกล่าวผ่านผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่อื่น ๆ นอกจากนี้นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ทุกรายมีข้อ จำกัด บางอย่างเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ที่ที่ปรึกษาของตนสามารถเสนอได้และแต่ละรุ่นมีรูปแบบการชดเชยที่แตกต่างกันซึ่งจะให้แรงจูงใจและโบนัสสำหรับการขายผลิตภัณฑ์บางอย่างและการกดปุ่มเป้าหมายการขาย

ภาพใหญ่

เพื่อนำข้อมูลทั้งหมดนี้มารวมกันก่อนอื่นคุณควรหาว่าที่ปรึกษาของคุณจะทำหน้าที่เป็นผู้ดูแลหรือไม่และเมื่อใด คุณต้องดูว่าพวกเขามีความขัดแย้งทางผลประโยชน์และใบอนุญาตที่พวกเขาถืออยู่ในขณะนี้และวิธีการที่อาจส่งผลต่อผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาแนะนำ คุณควรหาว่าตัวแทนจำหน่ายของนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ จำกัด ผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาสามารถนำเสนอได้หรือไม่และรูปแบบการชดเชยของ BD คืออะไร (และหากที่ปรึกษาได้รับแรงจูงใจหรือโบนัสสำหรับการขายผลิตภัณฑ์บางอย่าง) และคุณควรจะดูว่าพวกเขาได้รับ 'เงินอ่อน' จากการลงทุนและ บริษัท ประกันภัยที่มีผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาขายแม้ว่าจะใช้เวลาสักครู่และตั้งคำถามเพื่อให้ได้ข้อมูลทั้งหมดนี้ผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นกับการลงทุนของคุณจึงเป็นสิ่งที่ควรค่าแก่ความพยายาม