Annuities กลายเป็นตัวเลือกที่นิยมมากขึ้นสำหรับนักลงทุนที่ต้องการสร้างไข่รังไข่เพื่อการเกษียณอายุ เงินรายปีเป็นสัญญาระหว่างนักลงทุนหรือบุคคลที่มีรายได้และ บริษัท ประกันภัย คุณมีส่วนร่วมในกองทุนเพื่อหารายได้ประจำปีเพื่อแลกกับกระแสรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันในชีวิต ระยะเวลาที่คุณระดมเงินงวดและก่อนการจ่ายเงินเริ่มต้นเรียกว่าระยะการสะสม เมื่อคุณเริ่มได้รับการชำระเงินจากเงินงวดคุณจะอยู่ในขั้นตอนการชําระเงินต้น

มี 2 ประเภทของค่างวด: ค่างวดคงที่และค่างวดที่ผันแปรได้ เนื่องจากค่างวดคงที่ไม่ได้เชื่อมโยงกับดัชนีชี้วัดทางเศรษฐกิจใด ๆ หรือดัชนีตลาดพวกเขาให้อัตราผลตอบแทนการรับประกันโดยไม่คำนึงถึงความผันผวนของตลาดหุ้น ค่างวดที่ผันแปรซึ่งเชื่อมโยงกับกองทุนรวมและหลักทรัพย์ตามตลาดอื่น ๆ มักมีศักยภาพในการเติบโตสูงกว่าค่างวดคงที่

ความปลอดภัยเป็นอย่างไร

การเบิกเงินงวดแบบผันแปรคือบัญชีการเกษียณอายุที่หักภาษีซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้จนกว่าคุณจะได้รับการชำระเงิน คุณจ่ายเงินก้อนโตเป็นหนึ่งเท่าตัวและผู้ประกันตนลงทุนเงินจำนวนนี้แทนคุณเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนจากเงินทุน เมื่อคุณเกษียณอายุคุณจะได้รับเงินจากการชำระเงินรายปีของคุณตามผลการดำเนินงานของเงินลงทุนที่ใช้เงินงวดดังกล่าว

เนื่องจากมีระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับตัวแปรรายปีนักลงทุนจำนวนมากจึงกังวลว่าการลงทุนจะไม่ปลอดภัย บางทีนี่อาจเป็นเหตุผลว่าเหตุใดการเบิกจ่ายเงินงวดจึงตกอยู่ในภาวะถดถอย - ในความเป็นจริงยอดขายรวมลดลงเหลือ 137 เหรียญ 9 พันล้านในปี 2014 ลดลง 3.4% จากปีก่อนตามที่สถาบันผู้เกษียณอายุของผู้เอาประกันภัย

อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันภัยหลายแห่งสามารถลดความเสี่ยงจากการผันผวนของเงินต้นได้ในตลาดหุ้นผ่านการป้องกันความเสี่ยง นอกจากนี้ยังมีมาตรการป้องกันจำนวนมากที่สร้างขึ้นรอบ ๆ ค่างวดที่แปรผันและควบคุมการลงทุนเหล่านี้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้อ่าน

รายได้ประจำปีของตัวแปรหรือไม่?) นี่เป็นวิธีการที่เงินทดแทนหลายปีทำงานหลังจากเกษียณอายุเมื่อเริ่มจ่ายเงินงวด

บทลงโทษการถอนต้น

หากคุณถอนเงินออกจากเงินงวดที่รอตัดบัญชีเป็นเวลานานก่อนที่คุณจะเปิด59½คุณอาจต้องระวางโทษปรับ นอกจากนี้กรมสรรพากรอาจบังคับใช้บทลงโทษทางภาษีของรัฐบาลกลาง 10% เมื่อถอนต้น อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับสัญญาการเบิกเงินงวดของคุณคุณอาจสามารถถอนเงินที่ระบุในช่วงการสะสมโดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับจาก บริษัท ประกัน หากคุณถอนเงินมากกว่าจำนวนที่ระบุไว้คุณอาจจะต้องเสียค่าธรรมเนียม

จำนวนเงินที่ชำระ

เมื่อคุณได้มาถึง59½และพร้อมที่จะรับการแจกจ่ายแล้วคุณสามารถเลือกที่จะรับเงินรายได้ (เรียกว่า annuitization) หรือคุณอาจได้รับการชำระเงินเป็นก้อนหรือถอนเงินแบบเป็นระบบ

หากคุณเลือกรับรายได้การชำระเงินจำนวนเงินที่ชำระจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของเงินลงทุนที่คุณได้รับเงิน เมื่อคุณเริ่มได้รับการชำระเงินส่วนที่ยังไม่ได้แบ่งการลงทุนของคุณสามารถดำเนินการต่อไปได้รวมถึงภาษีที่รอการตัดบัญชี

ค่างวดที่ผันแปรบางประเภทรวมถึงข้อกำหนดที่ บริษัท ประกันจะรับประกันผลตอบแทนของเงินโดยไม่คำนึงถึงผลประกอบการที่แท้จริงของเงินลงทุนที่อยู่ภายใต้ อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้วจะมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับผลประโยชน์เหล่านี้

ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ได้รับการประกัน

ค่างวดที่ผันแปรตามปกติจะรวมถึงผลประโยชน์ที่ได้รับการประกันการเสียชีวิต ซึ่งหมายความว่าหากคุณตายก่อนที่คุณจะเริ่มรับเงินจากเงินรายปีผู้รับประโยชน์ที่ระบุชื่อของคุณจะได้รับเงินประกันชีวิตที่ได้รับการค้ำประกันให้เท่ากับจำนวนเงินที่คุณลงทุนหรือมูลค่าของสัญญาในแถลงการณ์นโยบายล่าสุดล่าสุดแล้วแต่อย่างใดจะสูงกว่า

วันที่เริ่มสร้างรายได้

เมื่อคุณลงชื่อสมัครใช้เบี้ยปรับแบบผันแปรคุณสามารถเลือกวันที่เริ่มต้นปีเงินงวดวันที่ที่คุณจะเริ่มรับรายได้ สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่า บริษัท ประกันหลายแห่งตั้งข้อ จำกัด เกี่ยวกับอายุเมื่อคุณต้องเริ่มรับการชำระคืนซึ่งโดยปกติจะมีอายุระหว่าง 85 ถึง 95 ขึ้นอยู่กับสัญญาของคุณ

ในยุคนี้คุณจะต้องเลือกตัวเลือกการจ่ายเงินซึ่งเรียกอีกอย่างหนึ่งว่า "บังคับให้อายุรเวช "ขึ้นอยู่กับสัญญาของคุณบังคับ annuitization สามารถทำให้ยกเลิกสิทธิประโยชน์ตายในนโยบายของคุณ

การคำนวณภาษี

เนื่องจากประเภทของเงินปีนี้เป็นบัญชีที่รอการตัดบัญชีทางภาษีคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้จนกว่าคุณจะได้รับการชำระเงิน กล่าวอีกนัยหนึ่งการมีส่วนร่วมและรายได้ของคุณในรูปแบบเบี้ยปรับสามารถเปลี่ยนแปลงได้โดยไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะพร้อมที่จะรับเงิน

เมื่อคุณเริ่มรับเงินจากงวดคุณจะต้องเสียภาษีรายได้นั้น อย่างไรก็ตามเนื่องจากคุณอาจตกอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าหลังจากเกษียณอายุคุณอาจจะจ่ายภาษีที่ต่ำลงอย่างมากในการชำระเงินมากกว่าถ้าคุณอ้างรายได้เมื่อคุณได้รับ ในตอนท้ายนี้จะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณที่สูงขึ้นอีกครั้ง

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณเพิ่มผลงานของคุณไปที่ 401 (k) และ IRAs เงินงวดที่ผันแปรอาจเป็นส่วนเสริมที่ดีสำหรับการออมเพื่อการเกษียณของคุณ วิธีที่เงินปีผันแปรของคุณทำงานหลังจากเกษียณอายุจะแตกต่างกันไปมากขึ้นอยู่กับสัญญาและการลงทุนที่อยู่ภายใต้ ก่อนที่คุณจะเลือกที่จะลงทุนในหรือถอนเงินจากเบี้ยปรับแบบผันแปรให้คุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่

บทนำเรื่อง Annuities: Annuities ตัวแปร, Annuities ตัวแปร: การลงทุนเพื่อการเลี้ยงชีพที่ดีหรือไม่? และ การรับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงอายุรศาสตร์