เมื่อพูดถึงการเงินส่วนบุคคลการออมและการลงทุนมี "ขึ้นอยู่กับ" หรือ "สถานการณ์ของคุณอาจแตกต่างออกไป" ฉันกล้าพูดว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุไม่ใช่หนึ่งในบรรดาคนเหล่านี้เว้นเสียแต่ว่าคุณเป็นหนึ่งในคนที่โชคดีมากที่ได้เป็นคนร่ำรวยอย่างอิสระโดยตั้งเงินกันทุกวันนี้เพื่อดูว่าคุณมีเพียงพอสำหรับปีที่ลงที่ถนนเป็นข้อบังคับ

น่าเสียดายที่แรงเฉื่อยอาจเป็นแรงที่มีประสิทธิภาพและไปจาก "ไม่ประหยัด" ไป "การประหยัด" อาจทำให้คนส่วนใหญ่รู้สึกสยดสยอง ทำให้เรื่องแย่ลงการลงทุนและคำแนะนำทางการเงินที่มากเกินไปได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ที่ข้าม Rubicon แล้วและเริ่มต้นการออมและการลงทุนในอนาคต สิ่งที่เราหวังว่าจะทำในตอนนี้คือการร่างกลยุทธ์สำหรับการเริ่มต้นกระบวนการ

การออมไม่ใช่ตัวเลือก

หวังว่าทุกคนที่อ่านคอลัมน์นี้มีอยู่แล้วในบอร์ดด้วยแนวคิดว่าการออมไม่ใช่การออกกำลังกายเสริม ไม่มีใครรู้ว่า Social Security จะมีลักษณะเป็นอย่างไรภายในสิบปีหรือมากกว่านั้นและผลประโยชน์เหล่านี้จะเปรียบเทียบกับต้นทุนที่แท้จริงของชีวิตเพียงแค่พิจารณาการอภิปรายในวันนี้เกี่ยวกับการใช้ CPI แบบผูกมัดและสิ่งที่อาจหมายถึงคุณค่าของผลประโยชน์ในอนาคต

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบด้วยว่ารัฐบาล (และหลาย ๆ ธุรกิจ) มีแรงจูงใจที่จะช่วยประหยัดและไม่มีทางที่จะทำให้กลับคืนมาได้หากคุณไม่ได้ใช้ประโยชน์จากพวกเขา หากคุณจัดสรรเงินเข้าบัญชีเกษียณอายุที่เหมาะสม (เช่น IRA หรือ 401 (k)) คุณจะไม่ได้รับใบลดหย่อนภาษีในปีนั้นเท่านั้น แต่เงินที่คุณประหยัดสามารถสร้างภาษีได้ฟรีหลายสิบปี ในทำนองเดียวกันหลาย บริษัท จะเตะเงินพิเศษถ้าคุณบันทึกเพื่อการเกษียณอายุ - นี่เป็นเงินฟรีจากนายจ้างของคุณว่าคุณจะไม่ได้รับเป็นอย่างอื่นดังนั้นทำในสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อเพิ่มสิ่งนี้ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ได้ใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้คุณจะส่งเงินกลับไปหาเจ้านายของคุณ

ปัญหาของการเริ่มต้น

จากประสบการณ์ของผมปัญหาที่ผู้คนพบมากที่สุดเมื่อพยายามเริ่มต้นการออมคือความเชื่อที่ว่าพวกเขาไม่มีเงินมากพอสมควร คนเดียวที่เหลืออยู่เพื่อช่วยชีวิต ในขณะที่ฉันไม่ได้หมายถึงการปรากฏตัวที่จะบรรยายผู้ที่กำลังดิ้นรนตามกฎหมายที่จะได้รับโดยฉันเชื่อว่าคนจำนวนมากไม่สนใจความจริงที่ว่าการจ่ายเงินด้วยตัวคุณเองควรจะทุกบิตเป็นจำนวนมากของความสำคัญเป็นคนจ่ายเงินอื่น ๆ ฉันไม่ได้แนะนำผิดนัดเงินให้กู้ยืมหรือปล่อยให้ตั๋วเงินไปผ่านมาเนื่องจาก แต่ถ้าคุณไม่ดูแลตัวเองใครจะ?

เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องยอมรับตั้งแต่แรกว่าจะมีความท้าทายเมื่อคุณเริ่มต้น จะมีเดือนที่คุณมาสั้น ๆ เล็กน้อยและไม่มีอะไรมากพอที่จะช่วยได้ นอกจากนี้คุณยังจะพบว่าทางเลือกในการลงทุนของคุณค่อนข้าง จำกัด และคนจำนวนมากไม่ต้องการจัดการกับเงินของคุณเนื่องจากมีจำนวนไม่มากนักอย่าท้อแท้ - ประหยัดมากเท่าที่จะทำได้บ่อยเท่าที่จะทำได้

การเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก

เป็นเรื่องจริงอย่างยิ่งที่อุตสาหกรรมการเงินส่วนบุคคลถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อรองรับผู้ที่มีความมั่งคั่งมากแทบทุกธนาคารและนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ค่อนข้างจะจัดการกับ 10 เศรษฐีมากกว่า 10,000 คนโดยมีรายละ 1,000 ดอลลาร์ . แต่แผนการออมและการเกษียณอายุของคุณไม่ควรขึ้นอยู่กับสิ่งที่พวกเขาต้องการหรือสิ่งที่สะดวกสำหรับพวกเขา แต่เป็นสิ่งที่ตรงกับความต้องการของคุณ

ในตอนท้ายแม้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุ $ 250 หรือ $ 500 จะคุ้มค่ากับการเริ่มต้น เงินฝากออมทรัพย์ใด ๆ ที่เป็นเงินออมและการประหยัดเงินแม้กระทั่งจำนวนเงินที่ค่อนข้างเล็กจะสร้างนิสัยและกระบวนการนี้ ขณะนี้มีโบรกเกอร์หลายแห่งที่เสนอบัญชีการเกษียณอายุแบบไม่ต่ำสุดไม่มีค่าธรรมเนียมและคุณจะได้รับเงิน 25 เหรียญหรือ 50 เหรียญจากบัญชีของคุณทุกเดือนและส่งเข้าบัญชีเกษียณนั้น แน่นอนว่านี่ไม่ใช่การซื้อวิลล่าในประเทศฝรั่งเศสสำหรับการเกษียณอายุของคุณ แต่คุณกำลังสร้างนิสัยที่ดีและคุณประหยัด

เมื่อมีความเสี่ยงจากการทำเช่นนี้สิ่งสำคัญคือต้องมองไปที่เรื่องนี้เป็นนิสัยที่ไม่หยุดนิสัยตลอดชีวิต อาจเป็นการยากที่จะขูดเงินให้เข้าร่วม IRA ในเดือนเมษายนดังนั้นอย่าทำให้ตัวเองล้มเหลว ประหยัดเงินเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือนโดยใช้บัญชีออมทรัพย์ออนไลน์และใช้เพียงแค่แตะลงในกรณีฉุกเฉินที่รุนแรง บัญชีออนไลน์ส่วนใหญ่เหล่านี้จะช่วยให้คุณสามารถหักจำนวนเงินที่ตั้งไว้โดยอัตโนมัติทุกเดือนจากบัญชีปกติของคุณและหากนายจ้างของคุณเสนอโปรแกรม 401 (k) คุณจะสามารถหักล้างโดยอัตโนมัติจาก paycheck ทุกครั้ง

อย่างที่ผมกล่าวมาก่อนหน้านี้ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และกองทุนรวมต่างก็มีความยินดีที่จะเปิดบัญชีขนาดเล็กโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายหรือต่ำกว่า โดยทั่วไปแล้วฉันเชื่อว่าการไปกับ บริษัท ขนาดใหญ่เหล่านี้เป็นความคิดที่ดี พวกเขามักจะมีตัวเลือกการลงทุนที่ลึกที่สุด (กองทุน ETFs ฯลฯ ) ค่าธรรมเนียมโปร่งใสและเหมาะสมที่สุดและโครงสร้างพื้นฐานที่จะให้บริการเพิ่มเติมแก่คุณ (รวมถึงที่ปรึกษาการลงทุนส่วนบุคคล) ตามความต้องการของคุณเมื่อเวลาผ่านไป

โปรดใช้เวลาในการเลือกสิ่งที่ดี ส่วนใหญ่ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด บริษัท จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนบัญชีและคุณไม่ต้องการลดหย่อนเงินของคุณโดยเปลี่ยน บริษัท ซ้ำ ๆ ไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับ บริษัท ที่โอ้อวดของเครื่องมือที่พวกเขามีพ่อค้า; คุณจะไม่ค้าขายอะไรมากนัก สิ่งที่คุณควรเน้นคือค่าธรรมเนียม / ค่าคอมมิชชั่นและการเลือกกองทุนและอีทีเอฟมากมาย

เป็นเรื่องสมจริงเกี่ยวกับความเสี่ยง

คนที่เพิ่งเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุยังต้องคำนึงถึงความเสี่ยงด้านการลงทุน ในขณะที่นักวิชาการและผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนพยายามที่จะกำหนดและวัดความเสี่ยงคนธรรมดาสามัญส่วนใหญ่มีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับเรื่องนี้นั่นคือโอกาสที่ฉันจะสูญเสียเงินเป็นจำนวนมาก (โดยมี "ความสำคัญ" ที่แตกต่างจากคนสู่คน )?

ผมขอแนะนำให้นักลงทุนและนักลงทุนรายใหม่ให้ความเสี่ยงเกี่ยวกับความเสี่ยง ในขณะที่จำนวนเงินออมใด ๆ เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่เงินจำนวนน้อย ๆ จะไม่ก่อให้เกิดรายได้ที่น่าอยู่ในอนาคตนั่นหมายความว่ามันทำให้รู้สึกน้อยมากที่จะลงทุนในตราสารหนี้หรือการลงทุนอนุรักษ์นิยมอื่น ๆ ได้ที่จุดเริ่มต้น ในทำนองเดียวกันคุณไม่ต้องการที่จะทำลายเงินฝากออมทรัพย์ที่เริ่มต้นได้ทันทีปิดค้างคาวเพื่อหลีกเลี่ยงพื้นที่เสี่ยงที่สุดของตลาด - ไม่มีเทคโนโลยีชีวภาพไม่มีทองไม่มีกองทุน leveraged และอื่น ๆ กองทุนดัชนีพื้นฐาน (กองทุนที่ตรงกับดัชนีที่เป็นที่นิยมเช่น บริษัท อุตสาหกรรมดาวโจนส์หรือ S & P 500) เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี มีแน่นอนความเสี่ยงที่ราคาจะลดลง แต่อัตราเดิมพันของ wipeout ทั้งหมดเกือบเป็นศูนย์และอัตราต่อรองสนับสนุนการเจริญเติบโตที่เหมาะสมของ

การลงทุนครั้งแรกของคุณ

การลงทุนครั้งแรกของคุณน่าจะเป็น ETF และ / หรือกองทุนรวม ETFs และกองทุนรวมมีประโยชน์มากเนื่องจากช่วยให้นักลงทุนสามารถลงทุนเงินเกือบเท่าไร (จากน้อยไปมาก) ด้วยความยุ่งยากและค่าใช้จ่าย ด้วยกองทุนรวมหรืออีทีเอฟผู้ลงทุนสามารถรับเงิน 500 เหรียญและซื้อหุ้นขนาดเล็กในหุ้น (หรือไม่น้อยกว่าร้อยหรือพัน) ในคราวเดียวซึ่งจะช่วยให้นักลงทุนมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ดีและขาดทุนน้อยลง

ETF ดัชนีได้รับความนิยมอย่างถูกต้องในช่วงหลายปีที่ผ่านมา สำหรับค่าใช้จ่ายที่น้อยมาก (ค่านายหน้าเริ่มแรกและค่าธรรมเนียมรายปีเล็กน้อยที่จ่ายหรือหักโดยอัตโนมัติจากหุ้น) นักลงทุนสามารถซื้อดัชนี S & P 500 หรือดัชนียอดนิยมอื่น ๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพ นอกจากนี้ยังมีอีทีเอฟจำนวนมากขึ้นที่ช่วยให้นักลงทุนลงทุนในประเภทต่างๆเช่น "การเติบโต" หรือ "มูลค่า" ซึ่งเป็นสิ่งที่นักลงทุนกองทุนร่วมลงทุนมาหลายสิบปี

กองทุนรวมยังคงมีอยู่ กองทุนรวมมักจะให้ประโยชน์แก่นักลงทุนในการบริหารจัดการที่มีการใช้งานนั่นคือผู้จัดการกองทุนการหายใจและมีส่วนร่วมในการตัดสินใจในแต่ละวันเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นสำหรับนักลงทุน เมื่อเปรียบเทียบแล้ว ETF ส่วนใหญ่จะทำงานโดยอัตโนมัติโดยใช้นักบินอัตโนมัติซึ่งถือเป็นรายการที่ระบุของหุ้น (โดยปกติจะตรงกับดัชนี) และจะเปลี่ยนแปลงเฉพาะเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงดัชนีเท่านั้น เมื่อมองหากองทุนรวมแล้วให้แน่ใจว่าจะดูค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย (ต่ำกว่าจะดีกว่า) แต่ยังดูประสิทธิภาพ คุณต้องการกองทุนที่ไม่เพียง แต่ทำผลงานได้ดีเมื่อเทียบกับเพื่อนร่วมงาน แต่ก็สูญเสียเงินน้อยลงในช่วงเวลาที่ไม่ดี

เท่าที่การลงทุนครั้งแรกนี้ไปให้พิจารณา ETF สองหรือสามครั้ง กองทุนส่วนใหญ่มีเงินลงทุนขั้นต่ำอยู่ที่ $ 1, 000 หรือมากกว่าดังนั้นจึงอาจไม่ใช่ทางเลือก ไม่ว่าในกรณีใดให้พิจารณาซื้อ ETFs ต่อไปนี้:

Vanguard Total Stock Market

• (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132 84-0 17% สร้างด้วย Highstock 4. 2. SPDR S & P 500 (NYSE: SPY
• SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258 67-0. 07% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) > การให้คะแนนเงินปันผล Vanguard Dividend (NYSE: VIG VigVng Dvdnd Aprct97 07 + 0 22%
• สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) แนวหน้าค่า (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11%
• สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) แนวหน้าการเจริญเติบโต (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0 11%
• สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE ทั่วโลก - อดีต (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53 91-0 39% > สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6
• ) PowerShares Dynamic Large Cap มูลค่า (NYSE: PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37 97-0 52% สร้างโดย Highstock 4
• SPDR ค่าเฉลี่ยอุตสาหกรรมดาวโจนส์ (NYSE: DIA DIASPDR DJ Ind หน่วยความน่าเชื่อถือเฉลี่ยหน่วย -1-235 420. 00% สร้างขึ้นด้วย Highstock 4 2. 6 )
• SPDR S & P Dividend (NYSE: SDY SDYSPDR S & P Divid92. 23 + 0. 12% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Pure Growth
• (สมมุติว่า RPG RPGGuggenheim103. 87-0. 22% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) หากคุณสามารถเป็นเจ้าของสองหรือ สามพยายามที่จะได้รับการผสมผสานที่ดี - พูดหนึ่งกองทุนตลาดขนาดใหญ่ (VTI, SPY) กองทุนระหว่างประเทศ (VEU) และกองทุนเพื่อการเติบโต (VUG, RPG) หรือมูลค่า (VTV, PWV) ตามความต้องการส่วนบุคคลของคุณ .
• สะสมมากขึ้น เมื่อเวลาผ่านไปนิสัยในการออมจะหวังดี ยิ่งไปกว่านั้นเมื่อเวลาผ่านไปคุณอาจพบว่ารายได้ของคุณเพิ่มขึ้นและคุณสามารถประหยัดได้มากขึ้น เมื่อคุณประหยัดเงินมากขึ้นและการลงทุนครั้งแรกของคุณก็มีมูลค่าเพิ่มขึ้นคุณจะพบว่าคุณมีตัวเลือกการลงทุนมากขึ้น ในขณะที่คุณมีเงินลงทุนมากขึ้นการลงทุนขั้นต่ำของกองทุนรวมอาจมีความสำคัญไม่มากนักและคุณอาจมีเงินทุนและ ETF เพิ่มเติมได้ นอกจากนี้คุณยังอาจพบว่าคุณสามารถเสี่ยงได้มากขึ้น (ลงทุนมากขึ้นในการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง) หรือกำหนดเป้าหมายเฉพาะประเภทของการลงทุน (การลงทุนในอุตสาหกรรมเฉพาะหรือพื้นที่ทางภูมิศาสตร์) ระวังอย่าให้กระจายไปทั่ว ดีกว่ามากที่มี 5 ความคิดที่ดีกว่า 15 ความคิดที่ปานกลาง ผู้อ่านบางคนอาจสงสัยว่าตอนนี้พวกเขาสามารถเริ่มซื้อหุ้นแต่ละรายได้ ไม่มีกฎอย่างหนักและรวดเร็ว แต่นี่เป็นข้อเสนอแนะว่าเงินออมทั้งสิ้น 5,000 เหรียญเป็นจำนวนที่เหมาะสมสำหรับการใช้งานขั้นต่ำ ไม่มีอะไรผิดปกติกับการลงทุน $ 1,000,000 ในหุ้นแต่ละหรือสองและการรักษาส่วนที่เหลือในกองทุนหรือเพิ่มการจัดสรรให้กับแต่ละหุ้นถ้าคุณพอใจ โปรดจำไว้ว่าการลงทุนในหุ้นแต่ละประเภทแตกต่างจากการลงทุนในกองทุนหรืออีทีเอฟ คุณต้องรับผิดชอบมากขึ้นในการตัดสินใจลงทุนของคุณ ต้องใช้เวลามากขึ้น และใช้เวลาอีกสักเล็กน้อยเพื่อทำการวิจัยและเลือกลงทุนในหุ้นแต่ละประเภท ผลตอบแทนที่แน่นอนมี แต่ถ้าคุณไม่เต็มใจที่จะอุทิศจำนวนเงินที่มีความหมายของเวลาอย่างต่อเนื่องคุณอาจพบว่าติดกับกองทุนและ ETFs ทำให้รู้สึกมากขึ้นสำหรับระยะยาว

ในขณะที่คุณมีเงินมากขึ้นในการลงทุนคุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับโอกาสมากที่สุด เราเริ่มออกพูดคุยเกี่ยวกับการออมเพียง 25 เหรียญต่อเดือน แต่เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นและคุณมีเงินมากขึ้นในช่วงสิ้นเดือนลองใช้ผลงานประจำปีของคุณกับ 401 (ไออาร์เอ) IRA, SEP-IRA, หรือตัวเลือกการออมใด ๆ ที่มีให้คุณ โปรดจำไว้ว่ารัฐบาลให้การแบ่งภาษีเกี่ยวกับการบริจาคเหล่านี้และนายจ้างจำนวนมากจะจับคู่เงินบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณนี่คือ "เงินฟรี" ที่คุณจะไม่ได้รับเป็นอย่างอื่นดังนั้นทำในสิ่งที่คุณสามารถทำประโยชน์ได้มากที่สุด

สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ก็คือการออมเพื่อการเกษียณอายุในบัญชีที่จัดระเบียบเช่น IRA เป็นเพียงประเภทเดียวที่ช่วยประหยัด ไม่มีกฎออกมีที่บอกว่าคุณไม่สามารถบันทึกมากกว่านี้ รัฐบาลมีกฎเกณฑ์ที่เฉพาะเจาะจงและมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้ในแต่ละปีในบัญชีที่มีการกำบังภาษี แต่ไม่มีข้อ จำกัด เรื่องเงินออมที่คุณสามารถใส่ลงในบัญชีนายหน้าค้าหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีได้ ใช่เงินปันผลที่นี่อาจต้องเสียภาษีและคุณจะจ่ายภาษีจากกำไรจากเงินทุน แต่คุณยังคงประหยัดและสร้างความมั่งคั่ง - ไม่เคยตกอยู่ในกับดักของการเชื่อว่าการออมในบัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นอย่างใดเสียเวลา หรือเงินเพียงเพราะคุณต้องจ่ายภาษีบางส่วนในผลกำไรที่คุณทำ

บรรทัดล่าง

ส่วนที่สำคัญที่สุดของแผนออมทรัพย์หรือเกษียณอายุคือการเริ่มทำ ไม่มีทางที่ถูกต้องในการประหยัดเงินหรือวิธีหนึ่งในการลงทุน คุณจะทำผิดพลาดไปพร้อมกันและไม่ช้าก็เร็วคุณจะเห็นมูลค่าของการถือครองของคุณบางส่วน (ถ้าไม่ใช่ทั้งหมด) นี่เป็นปกติ; มันไม่ได้รู้สึกดี แต่มันก็เป็นเรื่องปกติ สิ่งที่สำคัญคือแม้ว่าคุณจะช่วยประหยัดเรียนรู้และมองหาการสร้างความมั่งคั่งต่อไปในอนาคต หากคุณสร้างนิสัยของการออมเงินทุกเดือนโดยใช้เวลาในการหาที่อยู่อาศัยที่ดีสำหรับเงินนั้นและอดทนให้ความมั่งคั่งของคุณในการสร้างคุณจะต้องทำตามขั้นตอนใหญ่ ๆ ในการทำให้อนาคตทางการเงินของคุณปลอดภัยมากขึ้น