ลูกค้าที่เป็นคนพิการสามารถเป็นหนึ่งในประเภทที่ท้าทายที่สุดของลูกค้าที่ที่ปรึกษาทางการเงินอาจพบ ความพิการเป็นดาบสองคมสำหรับผู้ที่ประสบปัญหานี้เนื่องจากมีประสิทธิภาพในการป้องกันลูกค้าจากการหาเลี้ยงชีพ แต่ยังคงต้องการให้พวกเขามากับเงินเพื่อจ่ายค่าครองชีพ คนส่วนใหญ่ไม่ทราบว่ามีแนวโน้มที่จะกลายเป็นคนพิการในช่วงชีวิตของตนมากกว่าที่พวกเขาจะตายก่อนเวลาอันควร

ที่ปรึกษาทางการเงินจำเป็นต้องเข้าใจถึงปัจจัยทางการเงินทั้งหมดที่สามารถนำมาใช้เล่นได้เมื่อลูกค้ากลายเป็นคนพิการ รู้ว่าสิ่งที่มีประโยชน์สำหรับลูกค้าคือการเริ่มต้นที่ดี (999) การประกันความพิการ (Disability Insurance) การประกันความพิการส่วนบุคคลมักจะเป็นบรรทัดแรกของการป้องกันเมื่อลูกค้าถูกปิดการใช้งาน ความคุ้มครองประเภทนี้จะจ่ายผลประโยชน์รายเดือนให้กับระยะเวลาที่กำหนดเช่นเวลาสองปีหรือจนกว่าลูกค้าจะถึงวัยเกษียณ นโยบายด้านความพิการมีอยู่สองประเภทเมื่อพูดถึงการจ่ายเงินรางวัล นโยบายความพิการระยะสั้นจะจ่ายผลประโยชน์เป็นเวลาไม่เกินสองปี นโยบายความพิการระยะยาวมักจะจ่ายผลประโยชน์จนกว่าลูกค้าจะอายุ 65 ปีขึ้นไปหรือในบริเวณนั้น

นโยบายความพิการยังสามารถจัดหมวดหมู่ตามระดับการป้องกันที่พวกเขาให้ การประกันความพิการทางอาชีพใด ๆ จะไม่จ่ายผลประโยชน์หากผู้เอาประกันภัยยังคงสามารถทำงานได้ทุกประเภท ตัวอย่างเช่นหมอที่ซุกซ่อนอยู่ในรถและได้รับผลกระทบทางจิตใจจากความผิดพลาดนี้อาจยังสามารถทำงานได้บางประเภทไม่ต้องใช้งานมากนัก ในกรณีนี้นโยบายจะไม่จ่ายผลประโยชน์ ด้วยเหตุนี้ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ที่ทำงานในสาขาอาชีพจึงเลือกที่จะดำเนินการคุ้มครองคนพิการด้วยตัวเอง นโยบายประเภทนี้จะจ่ายออกไปหากผู้เอาประกันภัยไม่สามารถประกอบอาชีพเฉพาะได้ ดังนั้นหากหมอในตัวอย่างที่ผ่านมาได้รับความคุ้มครองคนพิการด้วยตัวเองเขาจะได้รับผลประโยชน์เป็นรายเดือนแม้ว่าเขาจะยังสามารถทำงานอื่นได้ นโยบายการจ้างงานของตัวเองเป็นหลักสูตรที่แพงกว่านโยบายการจ้างงานใด ๆ แต่นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่ให้คำแนะนำแก่ลูกค้าของตนในการดำเนินการในรูปแบบเดิมเนื่องจากการคุ้มครองที่เพิ่มขึ้น

นักวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่บอกลูกค้าว่าควรเลือกผลประโยชน์รายเดือนอย่างน้อย 60% ของรายได้ในปัจจุบัน ผลประโยชน์ด้านคนพิการจะไม่มีภาษีตราบเท่าที่ผู้เอาประกันภัยไม่หักค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันภัยในการคืนภาษี ลูกค้าจำเป็นต้องทราบว่าการหักเงินที่พวกเขามักจะใช้กับรายได้ที่ต้องเสียภาษีของพวกเขาอาจกลายเป็นไร้ประโยชน์กับรายได้ปลอดภาษีที่พวกเขาได้รับผลประโยชน์อาจชดเชยได้ในบางกรณีหากผู้เอาประกันภัยยังคงทำงานต่อและได้รับเงินจำนวนหนึ่งในแต่ละเดือน

การชดเชยแรงงานมีให้สำหรับลูกค้าที่ได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน นักวางแผนด้านการเงินต้องมีประสบการณ์ในการช่วยลูกค้าของตนเพื่อขอรับสิทธิประโยชน์นี้หากจำเป็น รายได้จากการทำงานของพนักงานยังปลอดภาษี ประกันความพิการทางสังคมและการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติมรายได้นอกจากนี้ยังมีสำหรับผู้ที่กลายเป็นคนพิการอย่างรุนแรง แต่อาจเป็นเรื่องยากที่จะมีคุณสมบัติสำหรับผลประโยชน์เหล่านี้และที่ปรึกษาอีกครั้งจำเป็นต้องทำความคุ้นเคยกับกฎสำหรับการสมัคร (

)

ประโยชน์ภาษี IRS

ผู้เสียภาษีที่กลายเป็นคนพิการสามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อและการหักเงินหลายรายการตามรหัสภาษี ( ค่ารักษาพยาบาลในปีพ. ศ. 2561) IRA และเจ้าของโครงการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่กลายเป็นคนพิการสามารถถอนเงินออกจากบัญชีของตนได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับเพื่อจ่ายค่าครองชีพโดยที่พวกเขาจะถูกปิดใช้งานอย่างถาวรและครบถ้วน (อย่างไรก็ตามรายได้นี้อาจชดเชยส่วนหนึ่งของผลประโยชน์ประกันความพิการของพวกเขา) การหักเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมจะถูกนับเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีในขณะที่การแจกแจง Roth จะปลอดภาษีตราบเท่าที่เจ้าของมีบัญชี Roth สำหรับบางประเภทที่เปิดอยู่ เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี หากเจ้าของไม่ปฏิบัติตามเกณฑ์นี้การแจกแจง Roth ที่ดำเนินการเกินกว่าจำนวนที่มีส่วนร่วมในบัญชีจะถูกหักภาษี ผู้เสียภาษีคนตาบอดอาจมีสิทธิ์ได้รับการหักล้างมาตรฐานที่สูงขึ้น พนักงานที่ถูกปิดใช้งานบางส่วน แต่ยังคงทำงานสามารถหักค่าใช้จ่ายของอุปกรณ์พิเศษใด ๆ ที่ต้องใช้เพื่อทำหน้าที่ของตน คนพิการที่ระบุการหักเงินสามารถหักค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่เกิดขึ้นในระหว่างปีที่เกินกว่า 10% ของรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วของพวกเขา เครดิตภาษีเงินได้สำหรับรายได้ที่ได้รับคนพิการและผู้พิการและเครดิตการดูแลเด็กหรือผู้ที่พึ่งพาอาศัยอยู่สามารถใช้งานได้สำหรับคนพิการแม้จะไม่มีรายได้ที่ต้องเสียภาษีในระหว่างปีก็ตาม นอกจากนี้ยังมีการยกเว้นภาษีทรัพย์สินบางแห่งในบางพื้นที่สำหรับคนพิการ ตัวอย่างเช่นนิวยอร์กจะให้การลดลงถึงครึ่งหนึ่งของมูลค่าประเมินของทรัพย์สินที่เป็นของคนพิการ

บรรทัดล่าง

ความพิการสามารถโจมตีลูกค้าได้ตลอดเวลา ที่ปรึกษาทางการเงินจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าลูกค้าของพวกเขาได้รับความคุ้มครองอย่างเพียงพอต่อความเสี่ยงนี้และรู้ว่าสิ่งใดมีประโยชน์สำหรับพวกเขาในพื้นที่ของพวกเขา (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่

ความพิการและการเกษียณอายุ: วิธีการจัดเตรียมลูกค้า

)