คุณเพิ่งเกษียณและคุณโชคดีพอที่จะทำงานให้กับนายจ้างที่ยังคงมีแผนบำนาญ คุณได้รับเอกสารจากแหล่งข้อมูลเกี่ยวกับทรัพยากรบุคคลเพื่อขอให้คุณเลือกวิธีที่คุณต้องการรับเงิน คุณตกใจเพราะมีตัวเลือกมากมายและคุณไม่ต้องการให้เกิดการตัดสินใจที่สำคัญนี้ ทางเลือกส่วนใหญ่มีจำนวนตัวเลือกการชำระเงินรายเดือนและอาจรวมถึงตัวเลือกในการชำระเงินด้วยก้อนรวมด้วย

AD:

ที่ปรึกษาด้านการเงินที่ให้คำแนะนำแก่ลูกค้าในการจัดการเกษียณอายุหรือใกล้เคียงกับการตัดสินใจครั้งนี้เป็นประจำสามารถให้คำแนะนำที่ทรงคุณค่า นี่คือความคิดบางประการเกี่ยวกับกระบวนการคิดที่ควรจะช่วยลูกค้าในการตัดสินใจเลือกที่สำคัญนี้ (ดูเพิ่มเติมที่ Buyout Pension มีข้อเสนอที่ดีหรือไม่? )

ดูที่สถานการณ์ทั้งหมดของลูกค้า

นี่เป็นการตัดสินใจที่ชัดเจนในบริบทของสถานการณ์โดยรวมของลูกค้า ปัจจัยที่ต้องพิจารณา ได้แก่

AD:

• มีทรัพยากรการเกษียณอายุอะไรบ้างที่มีให้กับลูกค้า?
• ลูกค้ามีแหล่งรายได้รายเดือนเช่น Social Security หรือไม่? หากแต่งงานแล้วคู่สมรสทั้งสองมีเงินบำนาญหรือไม่? ผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาเปรียบเทียบกันอย่างไร?
• ไคลเอ็นต์ดูอายุขัยของพวกเขาอย่างไร ขณะที่แน่นอนไม่มีใครสามารถทำนายอนาคตนี้เป็นปัจจัยในการที่พวกเขาอาจมีชีวิตยืนยาวกว่าสมมติฐานที่มีอยู่ในการคำนวณเป็นก้อน
• ลูกค้าเหล่านี้ต้องเผชิญกับปัญหาสุขภาพที่ร้ายแรงหรือไม่?
• แหล่งรายได้จากการเกษียณอายุของลูกค้ามีความหลากหลายจากมุมมองด้านภาษีหรือไม่? (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: ที่ปรึกษาสามารถช่วยปกป้องลูกค้าที่มีช่องโหว่ )

AD:

เมื่อเลือกเงินรายปีเป็นเงินก้อนโต

ทางเลือกหลักมักจะระบุว่าคุณเลือกที่จะชำระเงินเป็นรายปีหรือเป็นก้อน นี่คือข้อดีบางอย่างที่นำเสนอโดยการเลือกเงินรายปี

• คุณจะได้รับการปกป้องจากภาวะตกต่ำทางเศรษฐกิจและตลาดหุ้น เงินบำนาญของคุณเป็นภาระหน้าที่ของนายจ้างของคุณและการผิดนัดหนี้สินนี้จะนำไปสู่การล้มละลายสำหรับนายจ้างภาคเอกชน
• การชำระเงินรายปีที่จ่ายผ่านบำนาญของนายจ้างมักจะสูงกว่าเงินที่สามารถรับได้โดยการรับเงินเป็นเงินก้อนและซื้อเงินงวดเป็นรายปี
• หากลูกค้ามีสินทรัพย์อื่น ๆ ที่พร้อมสำหรับการลงทุนพวกเขาสามารถใช้การจ่ายเงินรายเดือนเข้าบัญชีเมื่อจัดสรรการลงทุนเพื่อการเติบโตในอนาคต ที่ปรึกษาทางการเงินบางรายพิจารณาว่าทั้งเงินบำนาญและการชำระเงินประกันสังคมเป็นส่วนหนึ่งของการจัดสรรรายได้คงที่ของลูกค้า (9)> การลดหย่อนประจำตัวข้อเสีย เงินบำนาญของภาคเอกชนจำนวนมากไม่ได้มีการปรับค่าครองชีพนี่เป็นเรื่องปกติมากขึ้นกับเงินบำนาญของภาครัฐ การขาดการปรับตัวดังกล่าวทำให้ผู้เกษียณอายุต้องพึ่งพาอัตราเงินเฟ้อ ขณะที่อัตราเงินเฟ้ออยู่ในระดับต่ำแม้ระดับเงินเฟ้อในระดับต่ำจะกัดกร่อนกำลังซื้อของคุณ ตัวอย่างเช่นอัตราเงินเฟ้อ 3% จะทำให้กำลังซื้อของคุณลดลงครึ่งหนึ่งในช่วงระยะเวลา 24 ปี

หากนายจ้างของคุณมีปัญหาด้านการเงินหรือเงินประกันจะได้รับเงินบำนาญจาก บริษัท ประกันผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญ (PBGC) PBGC เป็นเงินบำนาญของรัฐบาลในกรณีที่เกิดการผิดนัดในเงินบำนาญของเอกชน พวกเขารับประกันเงินบำนาญได้ถึงขีด จำกัด รายเดือนที่ตั้งไว้ ไม่ชัดเจนว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อเงินบำนาญของภาครัฐผิดนัดตามที่เราเห็นในสถานการณ์การล้มละลายของดีทรอยต์

• หากปล่อยให้มรดกเป็นวัตถุประสงค์ให้รู้ว่าการชำระเงินบำนาญจะหยุดลงเมื่อพนักงานหรือคู่สมรส (ถ้ามี) เสียชีวิต การชำระเงินหยุดลงและไม่มีการจ่ายเงินก้อนแก่เด็กหรือผู้อื่น (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่
• Pension Annuity vs. Lump Sum: ดีที่สุด?
• ) การชำระเงินงวดสุดท้าย Pros หากคุณเป็นนักลงทุนที่มีฝีมือหรือทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินที่คุณมี ความเชื่อมั่นที่คุณอาจสามารถทำได้ดีกว่าด้วยตัวคุณเองโดยการรีดเงินไปยังบัญชี IRA มากกว่าผลตอบแทนโดยนัยในตัวเลือกเงินรายปี ข้อควรระวังในที่นี้อาจเป็นความขัดแย้งทางผลประโยชน์สำหรับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณเนื่องจากอาจมีการชดเชยตามจำนวนเงินที่คุณต้องลงทุนและการชำระเงินเป็นรายปีจะไม่มีคุณสมบัติ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณกำลังทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินซึ่งเป็นผู้ให้คำแนะนำก่อน

คุณสามารถฝากเงินไว้กับทายาทของคุณได้หากต้องการ

• สุขภาพทางการเงินของนายจ้างเก่าของคุณจะไม่มีผลต่ออนาคตทางการเงินของคุณ
• คุณมีความยืดหยุ่นในการวางแผนทางการเงินมากขึ้นในแง่ของการถอนการวางแผนภาษีและทางเลือกอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณจะทำงานที่อายุ70½และต้องการหลีกเลี่ยงการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMDs) ในบางส่วนหรือทั้งหมดของบัญชีการเกษียณอายุของคุณคุณอาจสามารถที่จะม้วนบางส่วนหรือทั้งหมดของเงินจำนวนนี้ไปยังแผน 401 (k) นายจ้างปัจจุบันของคุณ นี้จะช่วยให้คุณสามารถเลื่อน RMDs เงินนี้ในขณะที่ทำงาน คุณอาจจะสามารถแปลงเป็น Roth IRA ได้เช่นกัน (999) ควรหลีกเลี่ยงการถอนเงินจากบัญชีหรือไม่?
• หลีกเลี่ยงการแจกจ่ายยอดรวมประจำงวด คุณจะได้รับผลกระทบจากการขึ้นและลงของตลาดหุ้น หากคุณไม่ใช่นักลงทุนที่มีความเข้าใจหรือคุณไม่ได้ร่วมงานกับที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้นี่อาจไม่ใช่ตัวเลือกสำหรับคุณ คุณเสี่ยงที่จะเสียเงิน

การเลือกตัวเลือกเงินรายปี

• ถ้าคุณตัดสินใจที่จะเดินทางไปเป็นรายปีคุณจะมีทางเลือกหลายอย่างให้เลือก ซึ่งอาจรวมถึง:
• อายุการใช้งานเดียว ตัวเลือกนี้จะให้การชำระเงินสำหรับอายุการใช้งานของคุณและจะยุติเมื่อคุณตาย

อายุร่วมกันและผู้รอดชีวิต ตัวเลือกนี้จะให้การชำระเงินสำหรับพนักงานและคู่สมรสของพวกเขาหากพวกเขาตายก่อน การชำระเงินสิ้นสุดลงเมื่อคู่สามีภรรยาตายการชำระเงินของผู้รอดชีวิตคือเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินของพนักงานเช่น 100%, 75% หรือ 50%

อายุการใช้งานและระยะเวลาบางตัวเลือกหากมีการเสนอการชำระเงินสำหรับชีวิตของพนักงานที่มีการชำระเงินที่ได้รับการค้ำประกันให้แก่ผู้รับประโยชน์เป็นระยะเวลาขั้นต่ำเช่น 10 ปี 20 ปีหรือระยะเวลาอื่น ๆ นี่อาจเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคนโสดที่ต้องการผ่านการชำระเงินบางส่วนไปให้ทายาทในกรณีที่เสียชีวิต

• สำหรับคู่สมรสการชำระเงินในชีวิตเดียวไม่ค่อยมีเหตุผลเว้นเสียแต่ว่าจะมีสินทรัพย์เกษียณอายุอื่น ๆ มากมายสำหรับคู่สมรส ประโยชน์ของตัวเลือกนี้ก็คือผลที่ได้รับในการจ่ายเงินบำนาญมากที่สุด (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่:
• Annuities อายุขัยถึงแผน 401 (k)
• .

บทบาทของที่ปรึกษาทางการเงิน นี่คือหนึ่งในการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่ลูกค้าจะทำและจะเป็น นับจากความรู้และประสบการณ์ของที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขา เงินบำนาญสามารถเป็นสินทรัพย์ที่เกษียณอายุที่สำคัญและสามารถเป็นรากฐานสำคัญของการวางแผนการเกษียณอายุของลูกค้า ที่ปรึกษาทางการเงินที่มีประสบการณ์สามารถช่วยให้พนักงานเหล่านี้และทรัพยากรการเกษียณอายุทั้งหมดเข้าด้วยกันในลักษณะที่เป็นประโยชน์มากที่สุดสำหรับสถานการณ์ของพวกเขา บรรทัดล่าง

ผู้เกษียณอายุที่มีเงินบำนาญเป็นผู้โชคดี ที่ปรึกษาทางการเงินจะมีบทบาทสำคัญในการช่วยเหลือลูกค้าในการตัดสินใจเกี่ยวกับเงินบำนาญที่สำคัญซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อคุณภาพชีวิตของพวกเขาในการเกษียณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู:

เคล็ดลับการวางแผนโครงการสำหรับลูกค้าที่มีอายุมากกว่าและเกิน

)