คำแถลงนโยบายการลงทุน (IPS) เป็นเครื่องมือทั่วไปที่ใช้โดยที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยในการกำหนดพารามิเตอร์ของกลยุทธ์การลงทุนสำหรับลูกค้า IPS ตั้งค่าพารามิเตอร์สำหรับการจัดสรรสินทรัพย์ประเภทของยานพาหนะการลงทุนที่ใช้และเวลาที่จะปรับสมดุลระหว่างสิ่งอื่น ๆ ในบทความ Morningstar Inc. ฉบับล่าสุดคริสตินเบนซ์ผู้อำนวยการฝ่ายการเงินส่วนบุคคลชี้ให้เห็นว่าคำแถลงนโยบายเกี่ยวกับการเกษียณอายุแตกต่างและแยกออกจาก IPS เป็นแนวคิดที่ดีสำหรับผู้เกษียณ ต่อไปนี้เป็นข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับคำแถลงนโยบายการเกษียณอายุและเคล็ดลับบางประการเกี่ยวกับวิธีการดำเนินการนี้กับลูกค้าที่เกษียณอายุหรือในไม่ช้าที่จะเกษียณอายุ

ระบบการเกษียณอายุ

วัตถุประสงค์ของแถลงการณ์นโยบายการเกษียณอายุคือการร่างระบบการเกษียณอายุสำหรับลูกค้าของคุณและตั้งค่าพารามิเตอร์สำหรับการจัดการทางการเงินของการเกษียณอายุ ต่อไปนี้เป็นคุณสมบัติบางประการของแถลงการณ์เกี่ยวกับนโยบายการเกษียณอายุ: (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

ตัวอย่างคำชี้แจงเกี่ยวกับนโยบายการลงทุน .) ระบุรายละเอียดเกี่ยวกับการเกษียณอายุ:

รายละเอียดหนึ่งข้อนี้คือ ระยะเวลาในการเกษียณอายุของลูกค้า เห็นได้ชัดว่าไม่มีใครมีลูกแก้วและสามารถคาดการณ์ความคาดหมายได้อย่างถูกต้อง แต่การดูปัจจัยต่างๆเช่นสุขภาพโดยรวมของลูกค้าอายุการใช้งานของครอบครัวและปัจจัยอื่น ๆ สามารถนำคุณไปสู่การคาดเดาได้ว่าพวกเขามีแนวโน้มที่จะมีชีวิตปกติหรือไม่เกิน 100 ปี

โครงร่างโครงร่างงาน:

ส่วนนี้จะแสดงรายละเอียดของพอร์ตการลงทุนของลูกค้าเช่นการจัดสรร 60/40 และสร้างเงินสด 4% ที่ต้องจ่ายต่อปีสำหรับ "ถัง" เฉพาะสำหรับเงินสด และสินทรัพย์มีความเสี่ยงต่ำมาก แสดงรายการสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ:

นี่เป็นขั้นตอนสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุ เป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณและลูกค้าของคุณในการทราบว่าพวกเขายืนอยู่ในแง่ของมูลค่าไข่รังของพวกเขาอย่างต่อเนื่อง ซึ่งควรรวมถึงบัญชีทั้งหมดซึ่งรวมถึง IRAs, 401 (k) s, การลงทุนที่ต้องเสียภาษีและสินทรัพย์อื่น ๆ ทั้งหมดซึ่งประกอบด้วยไข่รังไข่ของลูกค้าของคุณ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: เคล็ดลับยอดเยี่ยมสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุอีกต่อไป .)

แผนการใช้จ่ายที่ชัดเจน:

นี่คือส่วนที่ลูกค้าของคุณจะวางแผนการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณ รวมถึงส่วนที่จะได้รับการสนับสนุนจากรายการเช่นประกันสังคมเงินบำนาญหรือรายได้ประจำปี ส่วนอื่น ๆ คือรายได้ที่จะมาจากการถอนตัวจากผลงานของลูกค้า นี้จะต้องมีการตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง ความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่ได้มาจากกระแสรายได้อย่างต่อเนื่องและจำนวนเงินที่ต้องจ่ายทั้งหมดคือจำนวนเงินที่จะต้องใช้จากไข่รังไข่ของลูกค้าในปีนั้น นี่คือเปอร์เซ็นต์ของไข่รังไข่ของลูกค้าซึ่งจะถูกถอนออกในปีนั้น แผนจัดการกับผลกระทบของอัตราเงินเฟ้ออย่างไร?:

คุณและลูกค้าของคุณควรเห็นด้วยกับอัตราการคาดการณ์เงินเฟ้อ นี้สามารถและควรจะปรับเป็นสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลง การดำรงอยู่ของอัตราเงินเฟ้อหมายความว่าลูกค้าของคุณจะต้องปรับจำนวนเงินที่ถอนออกไปในแต่ละปีเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะอยู่อย่างน้อยแม้จะมีอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งจะสอดคล้องกับกลยุทธ์การลงทุนของลูกค้าโดยจะต้องมีการจัดสรรที่มีผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับอัตราเงินเฟ้อก่อนหน้านี้ แต่จะไม่ได้รับความเสียหายอย่างมากเมื่อตลาดหุ้นร่วงลง จะสร้างกระแสเงินสดได้อย่างไร? :

การใช้ชีวิตที่น่าสนใจและไม่เคยแตะต้องหลักการนั้นไม่ใช่ทางเลือกที่เป็นประโยชน์ในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดในปัจจุบัน คุณและลูกค้าของคุณจำเป็นต้องมีกลยุทธ์ในการสร้างกระแสเงินสดเพียงพอจากผลงานของพวกเขาอย่างต่อเนื่อง อาจเป็นวิธีตอบแทนทั้งหมดที่เกิดจากการรวมกันของการขายสินทรัพย์และรายได้เช่นการกระจายตัวของกองทุนรวมและกองทุนรวมการซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) และการจ่ายเงินปันผลจากหุ้น นอกจากนี้เงินสดสามารถเพิ่มเป็นระยะ ๆ ผ่านกระบวนการปรับสมดุล ในท้ายที่สุดลูกค้าของคุณจะต้องการสร้าง "ถังเงินสด" เป็นส่วนหนึ่งของไข่รังโดยรวมซึ่งพวกเขาจะสามารถถอนยอดที่ต้องการได้ในแต่ละปีเพื่อเสริมรายได้อื่น ๆ เช่นประกันสังคมและ / หรือเงินบำนาญ (999) การวางแผนการถอนเงิน: นี่คือประเด็นที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งของการวางแผนการเกษียณอายุและการจัดการทางการเงินเพื่อการเกษียณอายุ นี่เป็นส่วนสำคัญของคำแถลงนโยบายเกี่ยวกับการเกษียณอายุของลูกค้า นี้จะเกินกว่าเปอร์เซ็นต์ของไข่รังของพวกเขาถูกถอนไปวิธีการถอนเงิน บัญชีใดบ้างที่ถูกเคาะและเรียงตามลำดับ? การปรับค่าใช้จ่ายใด ๆ กับลูกค้าก่อนที่จะมีการแจกจ่ายขั้นต่ำหรือ RMDs ที่จำเป็นต้องใช้? ตัวอย่างเช่นบางส่วนของ IRA แบบดั้งเดิมของลูกค้าหรือ 401 (k) เงินจะถูกแปลงเป็น Roth เพื่อลดจำนวนที่ต้องผ่าน RMD เมื่อลูกค้าเปลี่ยน70½? แถลงการณ์เกี่ยวกับนโยบายการเกษียณอายุควรจัดทำเป็นเอกสารเมื่อ RMDs จะเริ่มและระบุบัญชีที่จะต้องเป็นไปตาม RMDs ด้านล่าง ที่ปรึกษาด้านการเงินและลูกค้าของพวกเขาน่าจะคุ้นเคยกับ IPS ที่ทำหน้าที่เป็นเอกสารการวางแผนสำหรับการจัดการพอร์ตการลงทุนของพวกเขา คำแถลงนโยบายเกี่ยวกับการเกษียณอายุยื่นเอกสารเกี่ยวกับสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของลูกค้าและวิธีจัดการทางการเงินในการเกษียณอายุ นี่เป็นกรอบสำหรับลูกค้าและที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาที่จะอยู่ในหน้าเดียวกันและเป็นจุดเริ่มต้นของการปรับกลยุทธ์ที่อาจต้องใช้ในระหว่างนี้ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

ที่ปรึกษา: ให้ลูกค้าลองเกษียณอายุสำหรับขนาด )