การซื้อประกันชีวิตถาวรอาจทำให้เกิดความสับสน ภาพประกอบยากที่จะถอดรหัสและผลิตภัณฑ์ของ บริษัท ทุกแห่งมีค่าธรรมเนียมต่างกันซึ่งทำให้ยากที่จะเปรียบเทียบนโยบายโดยตรง นี่คือคู่มือสำหรับการเปรียบเทียบนโยบายการประกันชีวิต

อัตราผลตอบแทนภายใน

เมื่อซื้อประกันชีวิตถาวรเป็นหลักเพื่อประโยชน์ในการเสียชีวิตเป้าหมายคือการวัดและประเมินผลผลตอบแทนจากเหรียญที่กำหนดให้กับเบี้ยประกันภัย โชคดีที่มีวิธีตัดความสับสนโดยใช้อัตราผลตอบแทนภายใน (IRR) ของผลประโยชน์ที่เสียชีวิตเป็นเครื่องมือในการประเมินผล IRR เป็นมาตรการทั่วไปที่ใช้ในการประเมินการลงทุนหรือโครงการ วัดอัตราดอกเบี้ยที่มูลค่าปัจจุบันสุทธิของเบี้ยประกันที่จ่ายเท่ากับมูลค่าปัจจุบันสุทธิของผลประโยชน์ที่เสียชีวิต

ประกันชีวิตมีค่า IRR ที่สูงมากในช่วงต้นปีของนโยบายซึ่งมักมากกว่า 1, 000% จากนั้นจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป IRR นี้มีค่าสูงมากในช่วงแรก ๆ ของนโยบายเนื่องจากหากคุณชำระเบี้ยประกันรายเดือนเพียงครั้งเดียวแล้วเสียชีวิตผู้ได้รับผลประโยชน์ของคุณจะได้รับประโยชน์อย่างสม่ำเสมอ

วิธีที่ดีที่สุดในการประเมินนโยบายอย่างแท้จริงคือการขอรายงานตัวเลือกที่แสดง IRR ของนโยบาย

เมื่อซื้อความคุ้มครองคุณควรติดต่อโบรกเกอร์อิสระที่สามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดจำหน่ายและให้ภาพประกอบจาก บริษัท อื่นได้ ต่อไปนี้เป็นประเด็นที่ควรพิจารณาเมื่อซื้อความคุ้มครอง:

เท่าไหร่ประโยชน์ที่เสียชีวิตเป็นสิ่งจำเป็น?

อายุและสุขภาพของคุณ (บริษัท ประกันมีรูปแบบที่แตกต่างกันของลูกค้าที่ต้องการและปัญหาสุขภาพด้านอัตราที่แตกต่างกันซึ่งมีผลต่อต้นทุนของการประกัน)

• เมื่อจำเป็นต้องเสียชีวิต - เมื่อตายครั้งแรกตายที่สองหรือเสียชีวิตทั้งสองครั้ง? ในหลายกรณีนโยบายการรอดชีวิตที่ประกันชีวิตสองชีวิตมีเบี้ยประกันภัยต่ำกว่าและ IRR สูงกว่านโยบายส่วนบุคคล

  การจัดอันดับความมั่นคงทางการเงินของ บริษัท ประกันภัย

• ใครเสี่ยง นโยบายที่มีการรับประกันแบบไม่มีขีด จำกัด ได้กำหนดเบี้ยประกันและค่าใช้จ่าย แต่สร้างมูลค่าเงินสดเพียงเล็กน้อย ตราบเท่าที่พรีเมี่ยมได้รับการจ่ายเงินตามกำหนดเวลาประกันชีวิตจะได้รับการประกันโดยผู้ประกันตนให้คงอยู่จนกว่าอายุที่กำหนดไว้ นโยบายที่ไม่รับประกันความเสี่ยงจะใช้ร่วมกัน พรีเมี่ยมจะถูกกำหนดโดยส่วนหนึ่งของอัตราผลตอบแทนที่สันนิษฐานไว้ ดังนั้นอัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าที่คาดไว้จะต่ำกว่าเบี้ยประกันภัยที่แสดงไว้ อย่างไรก็ตามหากไม่สามารถบรรลุผลตอบแทนที่สันนิษฐานได้หรือ บริษัท ประกันภัยจะเพิ่มค่าธรรมเนียมในกรมธรรม์แล้วอาจจำเป็นต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมหรือนโยบายจะหมดอายุลง

• ขั้นตอนต่อไปคือการเลือก บริษัท และขอภาพประกอบ เพื่อให้สอดคล้องกับภาพประกอบทั้งหมดควรมีดังนี้

• มีสิทธิประโยชน์ระดับพรีเมี่ยมหรือเสียชีวิตในระดับเดียวกัน

ล่าสุดจนกว่าจะถึงอายุที่ระบุ

• ใช้โหมดการชำระเบี้ยประกันภัยรายเดียวกันเช่นกันเป็นรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปี

• ใช้อัตราดอกเบี้ยที่สม่ำเสมอสำหรับนโยบายที่ไม่ได้รับประกัน

• ยกเว้นผู้ขับขี่ที่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

• รวมรายงาน IRR

• เธอประเมินภาพประกอบ:

• ตัดสินใจว่าจะได้รับผลประโยชน์ที่ได้รับการรับรองหรือไม่ได้รับการประกัน

ทบทวนการจัดอันดับทางการเงินของผู้เอาประกันภัย

• ตรวจสอบว่านโยบายใดมีค่า IRR สูงสุดที่เบี้ยประกันภัยต่ำสุด สมมติว่าปัจจัยอื่น ๆ ทั้งหมดมีความเท่าเทียมกันเช่นค่าเบี้ยประกันภัยการเสียชีวิตการให้คะแนนทางการเงินสำหรับ บริษัท ประกันภัย ฯลฯ นโยบายที่มีค่า IRR สูงสุดสำหรับผลประโยชน์ที่เสียชีวิตในช่วงเวลาหนึ่งอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

• เมื่อเลือกแล้วคุณจะต้องส่งใบสมัครจริงและผ่านการจัดจำหน่าย ในบางกรณีข้อเสนอจาก บริษัท ประกันภัยอาจมีการให้คะแนนที่แตกต่างกัน หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณสามารถช่วยในการจัดซื้อสินค้าให้กับ บริษัท อื่นเพื่อดูว่ามีข้อเสนอที่ดีกว่านี้หรือไม่ (อ่านเพิ่มเติมในหัวข้อที่นี่

• บริษัท ประกันภัยที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา

.)