คุณสามารถรับรายได้จากวิธีการจำนองย้อนกลับได้หลายวิธีซึ่ง ได้แก่ Home Equity Conversion Mortgage (HECM) กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมือง (HUD) ซึ่งกำหนดให้ HECM เรียกใช้ตัวเลือกเหล่านี้ว่า "แผนการชำระเงิน "คุณสามารถเลือกที่จะได้รับก้อนใหญ่ขึ้นด้านหน้าสร้างสายของเครดิตที่คุณสามารถวาดตามความจำเป็นได้รับการชำระเงินรายเดือนเท่ากับ - หรือเลือกการรวมกันของตัวเลือกเหล่านี้บาง

แผนการที่คุณเลือกจะส่งผลกระทบต่อเงินที่คุณได้รับในระยะสั้นและระยะยาวคุณจะใช้เงินทุนในบ้านของคุณได้เร็วเพียงใดและวิธีการจำนองย้อนกลับช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้อย่างไร นี่คือภาพรวมของแผนการชำระเงินแต่ละข้อและข้อดีข้อเสียของแต่ละบัญชี (หากคุณไม่คุ้นเคยกับเงินกู้เหล่านี้เรียนรู้เกี่ยวกับกฎที่ใช้กับ HECM ทั้งหมดโดยไม่คำนึงถึงแผนการชำระเงินที่คุณเลือกใน

ดูกฎระเบียบของการจำนองย้อนกลับ .) < ! ถ้าคุณต้องการจำนองแบบย้อนกลับอัตราคงที่คุณมีเพียงหนึ่งวิธีการชำระเงินตัวเลือก: การชำระเงินก้อนหนึ่งเบิกจ่ายเดียว

วิธีการทำงาน:

รับเงินจำนวนมากพร้อมกันทันทีที่การจำนองย้อนกลับของคุณปิดลง ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในจำนวนเงินที่เบี้ยประกันจำนองรายเดือนอย่างต่อเนื่องเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ปิดบัญชีเงินทุนจนกว่าจะมีการจำนองย้อนกลับจะครบกำหนดและเจ้าหนี้ อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นสูงกว่าแผนปรับอัตราดอกเบี้ย แต่อัตราดอกเบี้ยที่คาดว่าจะเป็นช่วงเวลาต่ำกว่า

ข้อดี: ใช้เงินกู้ประเภทนี้เพื่อชำระยอดคงค้างจำนองหรือครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่มีขนาดใหญ่อีก Casey Fleming ผู้ให้คำปรึกษาสินเชื่อจำนองซึ่งปัจจุบันทำงานให้กับ C2 Financial Corp. และมีประสบการณ์มากกว่า 30 ปีในอุตสาหกรรมการจำนองกล่าวว่า "การจ่ายเงินงวดเป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคนที่มีสินเชื่อจำนองขนาดใหญ่ที่พวกเขาต้องจ่าย" เขากล่าวว่านี่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุดหากคุณต้องการใช้เงินทั้งหมดที่มีอยู่ในคราวเดียว

ข้อเสีย:

คุณไม่สามารถรับเงินเพิ่มเติมจากเงินกู้นี้ได้ในอนาคต ผู้ยืมที่ไม่ดีในการจัดการเงินหรือผู้ที่สูญเสียความสามารถในการทำเช่นนั้นมีความเสี่ยงที่จะระดมเงินหรือใช้จ่ายเงินเร็วเกินไป scammers บางครั้งโน้มน้าวผู้สูงอายุที่จะออกประเภทของเงินกู้หรือเจ้าของบ้านเป้าหมายที่เพิ่งเอาออกนี้ เฟลมมิ่งกล่าวว่าอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดคือ "สำหรับเกือบทุกกรณีการวาดภาพสูงสุดในปีแรกคือ 60% ของค่าเริ่มต้น วงเงินหลัก เนื่องจากตัวเลือกนี้มีการวาดเพียงครั้งเดียวจำนวนเงินกู้สูงสุดจึงค่อนข้างต่ำ "คุณยังคงถือหุ้นในบ้านอีก 40% คุณไม่สามารถยืมเงินจาก 40% ได้แต่การมีส่วนได้เสียนี้สามารถเป็นประโยชน์หากคุณต้องการขายบ้านและจ่ายเงินให้สินเชื่อจำนองย้อนกลับ ในการเข้าถึงส่วนของคุณทั้งหมดในช่วงเวลาหนึ่งคุณจะต้องเลือกแผนการชำระเงินแบบปรับอัตราดอกเบี้ย

แผนการชำระเงินแบบปรับค่าใช้จ่าย อีก 5 แผนการชำระเงินดาวน์แบบย้อนกลับมีอัตราปรับได้ ถ้าคุณเลือกอย่างใดอย่างหนึ่งเหล่านี้มีสามประการที่เป็นไปได้สำหรับอัตราดอกเบี้ยของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ เพียงอย่างใดอย่างหนึ่งจะนำไปใช้กับการจดจำนองของคุณและจะมีการเปิดเผยไว้ในเอกสารการยืมของคุณ • อัตราดอกเบี้ยของคุณจะปรับปีละครั้ง

อัตรานี้จะขึ้นอยู่กับดัชนี CMT (Constant Maturity Treasury) ที่มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้โดยผู้ให้กู้ อัตราดังกล่าวไม่สามารถเพิ่มได้มากกว่าร้อยละ 2 ต่อปีและไม่สามารถเพิ่มหรือลดได้มากกว่าร้อยละ 5 จากอัตราเริ่มต้นของเงินกู้

•

อัตราดอกเบี้ยของคุณจะปรับเป็นรายเดือนตามดัชนี CMT พร้อมอัตรากำไรที่ผู้ให้กู้กำหนด

อัตราดอกเบี้ยไม่สามารถเพิ่มได้มากกว่า 10% ในระยะเวลาเงินกู้และไม่มีข้อ จำกัด ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงได้อย่างไร • อัตราดอกเบี้ยของคุณจะปรับเป็นรายเดือนตามอัตราดอกเบี้ย

London Interbank Offered Rate (LIBOR) บวก margin ที่ผู้ให้กู้กำหนด อัตรานี้ไม่สามารถเพิ่มขึ้นได้มากกว่าร้อยละ 10 ในระยะเวลาเงินกู้และไม่มีข้อ จำกัด ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงได้อย่างไร

แม้ว่าสถานการณ์เหล่านี้จะมีผลกับเงินกู้ของคุณก็ตามเนื่องจากสถานการณ์ดังกล่าวมีผลกระทบต่อดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณที่เกิดขึ้นตลอดระยะเวลาเท่าไร แต่ไม่สำคัญว่าจะส่งผลกระทบต่อการชำระเงินรายเดือนตามกำหนดเวลาหรือวงเงินเครดิตที่คุณมีอยู่ การเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญในอัตราดอกเบี้ยที่มีการจำนองย้อนกลับไม่ทำให้คุณมีความเสี่ยงในการยึดสังหาริมทรัพย์วิธีที่จะสามารถมีการจำนองไปข้างหน้า อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะมีผลต่อสัดส่วนการถือครองบ้านของคุณอย่างไรและหมายความว่าคุณจะได้รับเงินน้อยลงถ้าคุณขายบ้าน หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านตลอดชีพการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอาจไม่เป็นความกังวลหลัก หากคุณไม่ทำคุณอาจต้องการตรวจสอบให้แน่ใจว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณสอดคล้องกับสถานการณ์แรกเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดคือ 5% แทนที่จะเป็น 10% เจ้าหน้าที่สินเชื่อของคุณและที่ปรึกษาด้านการจำนองย้อนกลับสามารถช่วยให้คุณเข้าใจถึงทางเลือกและอัตราดอกเบี้ยที่ปรับเปลี่ยนได้ส่งผลต่อสถานการณ์ของคุณอย่างไร (ดู ค้นหาสำนักงานให้คำปรึกษาสินเชื่อจำนองย้อนหลังที่เหมาะสม ) เมื่อคุณสมัครขอจดจำนองย้อนกลับพร้อมอัตราดอกเบี้ยปรับได้ภาพประกอบของตัวเลือกแผนการชำระเงินของคุณจะใช้อัตราดอกเบี้ยที่คาดไว้ นี่คือการคาดเดาที่ดีที่สุดของผู้ให้กู้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้จะมีค่าเฉลี่ยเท่าไรตลอดอายุเงินกู้ของคุณ นี่เป็นหนึ่งในสามปัจจัยสำคัญในการพิจารณาว่าคุณสามารถกู้เงินได้มากแค่ไหนรวมถึงอายุผู้กู้อายุน้อยที่สุดและมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์ ขณะนี้คุณมีความเข้าใจทั่วไปเกี่ยวกับแผนการปรับอัตราค่าใช้จ่ายแล้วเราจะมาทบทวนตัวเลือกการชำระเงินห้ารายการของคุณ โปรดจำไว้ว่า "การชำระเงิน" ในบริบทนี้หมายถึงว่าคุณจะได้รับเงินกู้ยืมอย่างไร

ทางเลือกที่ 1: แผนชำระค่าเช่าซื้อ วิธีการทำงาน: รับการชำระเงินรายเดือนเท่าเทียมกันตราบใดที่ผู้ยืมอย่างน้อยหนึ่งรายที่อาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักการชำระเงินรายเดือนจะถูกคำนวณภายใต้สมมติฐานว่าคุณจะมีรายได้ถึง 100 รายหากคุณไม่คาดหวังว่าจะใช้ชีวิตเป็นเวลานานแผนการชำระเงินระยะยาวซึ่งจะกล่าวถึงในครั้งต่อไปอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า หากคุณอยู่อีกต่อไปคุณจะได้รับการชำระเงินต่อไป หากคุณต้องการได้รับการชำระเงินรายเดือนที่คงที่ตลอดชีวิตที่เหลืออยู่ในบ้านแผนการชำระค่าเช่าถือเป็นทางเลือกที่ดี

ข้อดี:

"การจ่ายเงินต้นเป็นสิ่งที่ดีสำหรับผู้ที่คิดว่าพวกเขาจะอาศัยอยู่ในบ้านเป็นเวลานานและต้องการรายได้ต่อเดือนที่มั่นคง" เฟลมมิ่งกล่าว คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับการเรียกใช้จากการดำเนินการจำนองย้อนกลับกับแผนการชำระค่าเช่าระยะเวลาตราบเท่าที่คุณยังคงปฏิบัติตามข้อกำหนดอื่น ๆ ของเงินกู้

ข้อเสีย:

หากคุณมีตั๋วเงินขนาดใหญ่ที่ต้องชำระเงินแผนนี้จะไม่ช่วยให้คุณจ่ายเงิน นอกจากนี้ในขณะที่แผนการชำระเงินนี้ดูเหมือนจะให้รายได้ที่รับประกันตลอดชีวิตหากคุณต้องย้ายออกจากบ้านด้วยเหตุผลด้านสุขภาพหรือหากคุณล้มเหลวในการติดตามค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับทรัพย์สินที่จำเป็นเช่นเจ้าของบ้านประกันภัยภาษีทรัพย์สินหรือการบำรุงรักษาขั้นพื้นฐานสิ่งที่ตรงกันข้าม (นี่เป็นจริงภายใต้แผนการชำระเงินใด ๆ ) และคุณจะไม่ได้รับการชำระเงินใด ๆ เพิ่มเติมจนกว่าคุณจะรักษาค่าเริ่มต้น คุณจะได้รับเงินที่เหลือจากการขายบ้านของคุณหลังจากที่จำนองย้อนหลังได้รับการจ่ายเงินออก แต่ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดของตลาดอสังหาริมทรัพย์หดหู่จริงรวมกับอัตราดอกเบี้ยสูงคุณอาจไม่ได้ออกมาพร้อมกับเงินสดมาก ทางเลือกที่ 2: แผนชำระเงินระยะยาว

วิธีการทำงาน: รับการชำระเงินรายเดือนเท่ากันในช่วงเวลาที่คุณกำหนดเช่น 10 ปี เฟลมมิ่งกล่าวว่า "การชำระเงินระยะยาวจะดีที่สุดถ้าคุณมีความคิดที่ชัดเจนว่าคุณจะอาศัยอยู่ในบ้านเป็นระยะเวลานานเท่าใด "คนที่มีอายุมากกว่า - 80 ปีขึ้นไป - หรือผู้ที่ต้องการย้ายออกไปในอีกไม่กี่ปีอาจเลือกประเภทนี้ "

ข้อดี: การจ่ายเงินรายเดือนสูงกว่าเมื่อเทียบกับแผนการชำระค่าเช่า แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการชำระเงินรายเดือนเพิ่มเติมหลังจากที่คุณหมดอายุเงินกู้คุณจะสามารถใช้ชีวิตอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณจนกว่าคุณจะผ่านไปหรือย้าย (ตราบเท่าที่คุณยังคงพบเงินกู้อื่น เงื่อนไขเช่นการจ่ายภาษีทรัพย์สินของคุณ)

ข้อเสีย:

คุณจะไม่มีรายได้ตลอดชีวิตเว้นแต่คุณจะตายในระหว่างระยะเวลาเงินกู้ คุณอาจใช้ทรัพย์สินในบ้านของคุณเร็วเกินไปในชีวิตของคุณและไม่มีแหล่งเงินทุนอื่นที่พึ่งพา ทางเลือกที่ 3: วงเงินเครดิต

การทำงาน: รับเงินตามที่คุณต้องการ คุณสามารถตัดสินใจว่าจะใช้วงเงินเครดิตกับวงเงินเท่าไหร่และจะต้องใช้เวลาเท่าไหร่ตราบใดที่ยอดเงินของคุณต่ำกว่าวงเงินหลัก ผู้ให้กู้ของคุณไม่สามารถขอให้คุณถอนเงินขั้นต่ำหรือถอนเงินขั้นต่ำตามกำหนดได้

ข้อดี: วงเงินให้ความยืดหยุ่นมาก คุณสามารถถอนก้อนใหญ่ขึ้นด้านหน้าแล้วยืมเงินเพิ่มเติมในช่วงเวลา; คุณจะได้รับสิทธิ์ในส่วนที่เพิ่มขึ้นซึ่งยังคงถูกระงับไว้ด้วยแผนชำระเงินอัตราคงที่ นอกจากนี้คุณยังสามารถปล่อยให้เส้นถูกแตะต้องเป็นเวลาหลายปีด้วยความคาดหมายของวันที่คุณอาจจำเป็นต้องใช้คุณสามารถถอนยอดเงินเท่ากันหรือที่คล้ายกันในแต่ละเดือนด้วย โดยทั่วไปคุณสามารถกำหนดการเบิกถอนตามความต้องการของคุณและปรับเปลี่ยนตามความต้องการของคุณได้ วงเงินเครดิตสามารถทำงานได้เหมือนเงินก้อนเทอมหรือระยะยาว แต่คุณสามารถควบคุมได้มากขึ้น นอกจากนี้ส่วนที่ยังไม่ได้ใช้ของสายสินเชื่อของคุณเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปด้วยอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิมที่คุณจ่ายตามจำนวนเงินที่คุณยืม

และ

คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะเงินที่คุณกู้จริงเท่านั้น สามารถทำให้ง่ายต่อการขายและย้ายในภายหลังหรืออาจจะปล่อยให้เงินแก่ทายาทของคุณ ซึ่งแตกต่างจากสายการลงทุนของสินเชื่อที่อยู่อาศัยเครดิตจำนองย้อนกลับไม่สามารถเพิกถอนได้แม้ว่ามูลค่าบ้านของคุณจะลดลงหรือสถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลง ข้อเสีย:

คุณสามารถเขียนผ่านวงเงินเครดิตได้โดยการกู้ยืมเงินสูงสุด 60% ของวงเงินหลักในปีหนึ่งและอีก 40% ในวันหนึ่งปีที่สอง หากทำเช่นนั้นคุณจะไม่สามารถเข้าถึงกองทุนได้ นอกจากนี้อาจใช้เวลาถึงห้าวันทำการเพื่อรับเงินที่คุณขอจากวงเงินเครดิตดังนั้นคุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินสดเพียงพอในบัญชีเช็คสำหรับความต้องการเร่งด่วน วิธีการทำงาน: รับการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่พร้อมกับการเข้าถึงวงเงินสินเชื่อตราบเท่าที่ผู้ยืมรายหนึ่งถือครองบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลัก การชำระเงินรายเดือนคงที่จะมีขนาดเล็กกว่าถ้าคุณมีแผนการเช่าตรงและวงเงินเครดิตจะน้อยกว่าถ้าคุณได้รับแผนเครดิตแบบตรง แต่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินจำนวนเดียวกัน ข้อดี:

คุณมีความยืดหยุ่นในการสร้างการชำระเงินรายเดือนรวมทั้งความยืดหยุ่นในการเลือกขนาดวงเงินของคุณ หากต้องการชำระเงินรายเดือนจำนวนมากคุณสามารถเลือกวงเงินเครดิตที่มีขนาดเล็กลง หากคุณต้องการวงเงินเครดิตขนาดใหญ่คุณสามารถเลือกชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดเล็กได้ ช่วยให้คุณสามารถตอบสนองความต้องการในการจ่ายกระแสเงินสดเป็นประจำทุกเดือนโดยไม่ต้องกู้ยืมมากกว่าที่คุณต้อง ตัวเลือกนี้ช่วยลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณและทำให้คุณมีความเสี่ยงน้อยที่จะต้องใช้ทุนทั้งหมดของคุณและไม่สามารถย้ายได้หากต้องการหรือจำเป็นต้องใช้ภายหลัง ข้อเสีย:

หากคุณต้องการเงินก้อนใหญ่แผนการชำระเงินนี้อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ

วิธีการทำงาน: รับการชำระเงินรายเดือนที่กำหนดเป็นจำนวนเดือนที่กำหนดไว้รวมทั้งการเข้าถึงวงเงินสินเชื่อตราบใดที่ผู้กู้รายหนึ่งคนหนึ่งยังคงรักษาบ้านเป็นของตนเองหรือ ที่อยู่อาศัยหลักของเธอ การชำระเงินรายเดือนคงที่จะมีขนาดเล็กกว่าถ้าคุณได้รับแผนระยะสั้นและวงเงินเครดิตจะน้อยกว่าถ้าคุณได้รับแผนเครดิตแบบตรง แต่คุณจะสามารถเข้าถึงยอดเงินรวมเดียวกันได้

ข้อดี: คุณมีความยืดหยุ่นในการกำหนดขนาดการชำระเงินรายเดือนของคุณและระยะเวลาที่คุณจะได้รับและจะสูงกว่าที่พวกเขาจะอยู่ภายใต้การปรับเปลี่ยนแผนการครอบครองโดยสมมติว่ามีวงเงินเครดิตเท่ากัน . คุณยังมีความยืดหยุ่นในการเลือกขนาดวงเงินของคุณ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาคุณจะยังสามารถเข้าถึงเงินกู้ยืมได้หากคุณไม่ได้ใช้วงเงินเครดิตเช่นเดียวกับการปรับเปลี่ยนแผนการครอบครองคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและอาจมีส่วนที่เหลือเพียงพอที่จะย้ายไปในภายหลัง

ข้อเสีย: คุณสามารถใช้เงินจำนองย้อนกลับได้ คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนเป็นจำนวนเดือนหรือหลายปีเท่านั้นดังนั้นคุณต้องใช้วงเงินเครดิตของคุณอย่างระมัดระวังหากคุณคาดว่าจะต้องการรายได้เกินกว่าที่กำหนดไว้ แผนนี้ยังไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการเงินสดที่มีขนาดใหญ่ขึ้นก่อน

บรรทัดด้านล่าง

HECM มีแผนการชำระเงินจำนวนมากเนื่องจากเจ้าของบ้านอาวุโสมีความต้องการทางการเงินที่แตกต่างกัน ไม่มีตัวเลือกใดที่เป็นสากลดีหรือไม่ดี "ทางเลือกใดที่ดีที่สุดขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความต้องการของลูกค้า" Fleming กล่าว "ตามกฎทั่วไปผมชอบสายสินเชื่อมากกว่าการครอบครองหรือการชำระเงินระยะยาว" เนื่องจากบรรทัดเครดิตช่วยให้คุณสามารถถอนรายเดือนได้อย่างที่คุณทำได้ด้วยการครอบครองหรือแผนระยะยาว แต่จะช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นได้ ในกรณีฉุกเฉินและประหยัดค่าดอกเบี้ยหากคุณไม่จำเป็นต้องใช้

ทำวิจัยและถามคำถามมากมายเกี่ยวกับผู้ให้กู้และที่ปรึกษาด้านการจำนองย้อนกลับเพื่อหาแผนการชำระเงินที่ดีที่สุดสำหรับคุณ ( 5 การจำนองย้อนกลับเป็นความคิดที่ดี

และ การเลือกผู้ให้กู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้านขวา

.