ในขณะที่การโฆษณาแบบย้อนกลับมีการโฆษณาในฐานะแหล่งรายได้ที่มั่นคงในช่วงชีวิตที่เหลือของคุณและสามารถดำเนินการภายใต้เงื่อนไขที่เหมาะสมได้โดยเร็วที่สุดเท่าที่คุณคาดหมายว่าจะเป็นหนึ่งใน ความเสี่ยงที่สำคัญของการออกเงินกู้ประเภทนี้ มีหลายวิธีที่จะได้รับเงินจำนองย้อนกลับและหนึ่งที่คุณเลือกจะมีผลต่อวิธีการอย่างรวดเร็วและวิธีการง่ายๆที่คุณสามารถใช้ความสามารถในการยืมกับบ้านของคุณ นี่คือลักษณะที่สถานการณ์ภายใต้ที่คุณสามารถเรียกใช้จากการจำนองย้อนกลับเร็วเกินไป - และวิธีการหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่

แผนการกู้เงินที่ทำให้ผู้ยืมมีความเสี่ยง

คุณสามารถรับเงินจำนองย้อนกลับได้ 6 วิธี (ดู

วิธีการเลือกแผนการชำระเงินจำนองย้อนหลัง เพื่อดูรายละเอียด) แผนการชำระเงินเหล่านี้ก่อให้เกิดระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกันไปสำหรับผู้กู้ ♦ผลรวมงวดคงที่

แผนชำระเงินดาวน์แบบย้อนกลับเพียงครั้งเดียวที่มีการเบิกจ่ายรายเดียวมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ การหาเงินคงที่ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นวิธีที่มีความเสี่ยงต่ำในการยืมในแง่ที่คุณรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเงินเท่าใด แต่ด้วยการจำนองย้อนกลับโครงสร้างสินเชื่อนี้มีความเสี่ยงที่ไม่ซ้ำกัน

เจ้าของบ้านมักจะนำการจำนองย้อนกลับเมื่อหุ้นในบ้านของพวกเขาเป็นทรัพย์สินเฉพาะของพวกเขาและพวกเขาไม่มีทางเลือกอื่นสำหรับการรับเงินที่พวกเขาต้องการ อย่างไรก็ตามคนที่เอาเงินให้กู้ยืมเหล่านี้ออกไป แต่ไม่ดีกับเงินหรือไม่ฉลาดเท่าที่เคยมีมาเนื่องจากปัญหาเกี่ยวกับอายุซึ่งสามารถจัดการผลรวมขนาดใหญ่ได้อย่างง่ายดาย เมื่อพวกเขาได้ใช้เงินที่พวกเขาอาจจะไม่มีแหล่งเงินอื่น ๆ ที่จะวาดขึ้น ในโลกอุดมคติการให้คำปรึกษาสินเชื่อจำนองย้อนกลับอย่างถูกต้องจะยับยั้งการกู้เงินที่มีความเสี่ยงจากการเลือกตัวเลือกนี้ แต่ในโลกแห่งความเป็นจริงนั้นไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไป สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการขอความช่วยเหลือก่อนการตัดสินใจนี้โปรดดูที่

ค้นหาสำนักงานให้คำปรึกษาสินเชื่อจำนองย้อนหลังที่เหมาะสม

สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) ได้ระบุตัวเลือกที่เป็นที่นิยมมากขึ้นเป็นตัวเลือกที่มีความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อายุน้อยกว่าที่มีอายุมากกว่าที่ไม่มีทรัพยากรการเกษียณอายุอื่น ๆ พวกเขามีความเสี่ยงที่จะใช้เงินทุนในช่วงต้นของการเกษียณอายุ จำนองย้อนกลับทำให้สามารถอยู่ในบ้านของคุณตลอดชีวิตแม้หลังจากที่คุณได้หมดเงิน แต่ไม่มีเงินเหลือผู้กู้จะไม่เพียง แต่มีปัญหาในการจ่ายค่าครองชีพ แต่อาจจะจบลงด้วยการรอการขาย นั่นเป็นเพราะการดำเนินการต่อเพื่อจ่ายค่าประกันบ้านและภาษีทรัพย์สิน - และรักษาบ้านไว้ด้วยการซ่อมแซมที่ดี - เป็นเงื่อนไขในการที่จะสามารถจดจำนองย้อนกลับได้ CFPB พบว่าผู้กู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ทำในความเป็นจริงการผิดนัดในการจำนองย้อนกลับของพวกเขาบ่อยกว่าผู้กู้อัตราปรับสำหรับการไม่ได้รับค่าใช้จ่ายเหล่านี้ การหักเงินก้อนก็ทำให้ผู้กู้จำนองย้อนกลับมีความเสี่ยงมากขึ้นในการถูกหลอกลวงเนื่องจากผลรวมขนาดใหญ่ที่พวกเขายืมเป็นเป้าหมายที่น่าสนใจสำหรับโจร (999) ระวังการหลอกลวงจำนองย้อนกลับ

.)

♦วงเงินเครดิต

โอกาสที่คุณจะหมดเงินด้วยแผนชำระเงินเครดิต - ไม่ว่าจะใช้คนเดียวหรือใช้ร่วมกับแผนระยะยาวตามที่อธิบายไว้ในส่วนถัดไป - ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้อย่างไร ซึ่งแตกต่างจากบรรทัดของเครดิตที่ใช้อยู่ในบ้านโดยทั่วไปการจำนองย้อนกลับเป็นเครดิตไม่สามารถเพิกถอนได้ซึ่งหมายความว่าจะไม่สามารถยกเลิกหรือลดเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงทางการเงินหรือมูลค่าบ้านของคุณ นั่นหมายความว่าคุณไม่ได้ตกอยู่ในอันตรายจากการสูญเสียการเข้าถึงเงิน นอกจากนี้สายที่มีอยู่ของเครดิตของคุณเท่านั้นลงไปในขณะที่คุณวาดบนมันและคุณจะจ่ายดอกเบี้ยและเบี้ยประกันจำนองกับเงินที่คุณยืม ยิ่งไปกว่านั้นด้วยวงเงินเครดิตคุณสามารถเข้าถึงเงินทุนเพิ่มเติมได้ตลอดช่วงเวลาเนื่องจากส่วนที่ไม่ได้ใช้เติบโตขึ้นในแต่ละปีไม่ว่ามูลค่าบ้านของคุณจะเพิ่มขึ้นหรือไม่ก็ตาม ส่วนที่ไม่ได้ใช้ของสายการให้สินเชื่อจำนองย้อนกลับของคุณเติบโตขึ้นในอัตราเดียวกับที่คุณจ่ายให้กับเงินที่คุณยืม คุณสามารถเข้าถึงวงเงินสูงสุดได้ถึง 60% ของวงเงินหลักที่คุณมีอยู่ในปีแรกที่คุณมีวงเงินเครดิต เริ่มต้นในปีที่สองคุณสามารถวาดที่เหลือ 40% รวมทั้งสิ่งที่คุณไม่ได้ใช้ในปีแรก แน่นอนถ้าคุณใช้วงเงินเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดในช่วงต้นของคุณคุณจะมีอะไรเหลือบ้างในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าเว้นแต่ว่าคุณจะคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดที่คุณยืมซึ่งจะเป็นการเพิ่มวงเงินหลักของคุณ ใช่คุณสามารถชำระเงินด้วยการจำนองย้อนกลับเพื่อลดยอดเงินกู้ระหว่างอายุการใช้งานและไม่มีการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการทำเช่นนั้น ผู้ให้กู้ของคุณจำเป็นต้องใช้การชำระคืนบางส่วนก่อนเพื่อดอกเบี้ยที่คุณเป็นหนี้เงินให้กู้ยืมและเงินต้นของคุณ ♦ระยะเวลาและเงื่อนไขที่ปรับเปลี่ยน

ในแผนการชำระเงินห้าแบบที่มีอัตราดอกเบี้ยปรับได้ระยะเวลาและแผนการปรับเปลี่ยนระยะเวลาทำให้คุณมีความเสี่ยงที่จะใช้เวลาในการดำเนินการจำนองย้อนหลังไป แผนการชำระเงินระยะยาวให้การชำระเงินรายเดือนเท่ากันโดยมีวันหยุดที่กำหนดไว้ล่วงหน้า แผนการปรับเปลี่ยนเงื่อนไขทำให้คุณมีการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่สำหรับจำนวนเดือนที่กำหนดไว้รวมถึงการเข้าถึงวงเงินเครดิต การชำระเงินรายเดือนจะเล็กกว่าถ้าคุณเลือกแผนระยะสั้นและวงเงินเครดิตจะเล็กกว่าถ้าคุณเลือกแผนการเครดิตแบบตรง

ด้วยแผนชำระเงินระยะยาวคุณจะได้รับวงเงินหลักประกันของเงินกู้สูงสุดที่คุณสามารถยืมได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา หลังจากนั้นคุณจะไม่สามารถรับเงินเพิ่มเติมจากการจำนองย้อนกลับได้ คุณจะสามารถอยู่ในบ้านได้ด้วยข้อควรระวังที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้ในส่วนก้อน ด้วยแผนการระยะเวลาที่ได้รับการแก้ไขคุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนเป็นระยะเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า แต่วงเงินเครดิตจะยังคงใช้ได้ต่อไปจนกว่าคุณจะหมดอายุแล้ว คุณสามารถหลีกเลี่ยงการหมดเงินกับแผนนี้ได้หากคุณใช้วงเงินเครดิตอย่างระมัดระวังนอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เงินหมดได้อย่างรวดเร็วหากคุณใช้จ่ายเครดิตในช่วงต้น ทางเลือกที่ปลอดภัยกว่าคือการพึ่งพาการชำระเงินระยะยาวจนกว่าระยะเวลาจะสิ้นสุดลงปล่อยให้เครดิตของคุณเติบโตขึ้นและพึ่งพาเครดิตของคุณในภายหลัง หากคุณไม่เคยใช้วงเงินเครดิตคุณอาจมีส่วนได้เสียพอที่จะทำให้คุณมีความยืดหยุ่นในอนาคตในการขายบ้านจ่ายเงินกู้และย้าย

วิธีการหลีกเลี่ยงการใช้เงิน

รอนานเท่าที่คุณสามารถที่จะนำออกจำนองย้อนกลับเป็นวิธีหนึ่งที่จะ จำกัด โอกาสของ outliving รายได้ CFPB เตือนว่าผู้กู้ที่อายุน้อยกว่าที่คาดว่าจะมีอายุมากขึ้นมีโอกาสมากขึ้นในการใช้ที่ดินทั้งหมดที่มีการจำนองย้อนกลับ นี่ไม่ใช่ปัญหาถ้าพวกเขาสามารถที่จะอายุในสถานที่ - อยู่ในบ้านของพวกเขาสำหรับชีวิต - แต่มันเป็นปัญหาหากพวกเขาต้องการหรือจำเป็นต้องย้ายในภายหลัง หลังจากขายบ้านและจ่ายเงินสิ่งที่พวกเขาเป็นหนี้ในการจำนองย้อนกลับพวกเขาอาจจะไม่มีเงินเพียงพอที่จะย้ายหรือจ่ายค่าครองชีพและค่ารักษาพยาบาลต่อเนื่อง

ที่ถูกกล่าวว่าอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์เป็นเวลาหลายปี การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยในอนาคตอาจช่วยลดจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้แม้ว่าคุณจะมีอายุมาก Jack M. Guttentag ศาสตราจารย์ด้านกิตติมศักดิ์ด้านการเงินแห่ง Wharton School จาก University of Pennsylvania ได้ศึกษาปัญหานี้และพบว่าเด็กวัย 62 ปีรอจนกระทั่งอายุ 72 ปีได้รับการจดจำนองย้อนกลับและผู้ที่เลือกบรรทัดแผนการจ่ายเงินเครดิต สามารถเพิ่มวงเงินเครดิตได้ถึง 17% เมื่อรอ 10 ปีหากอัตราดอกเบี้ยคงที่เท่าเดิม หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเท่าตัว แต่ผู้กู้รายเดียวกันจะสามารถเข้าถึงเส้นขนาดเล็กได้ 69%

ในกรณีของแผนการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตก็สามารถทำให้การจดจำนองย้อนกลับให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้จากนั้นปล่อยให้เส้นถูกแตะต้องให้นานที่สุดเพื่อเพิ่มศักยภาพในการเติบโต ผู้กู้จำนองย้อนกลับสามารถหลีกเลี่ยงการหมดเงินกู้ได้โดยการเลือกการครอบครองหรือการปรับเปลี่ยนแผนการจ่ายเงินคราวต่อไปตราบเท่าที่พวกเขาติดตามเจ้าของบ้านประกันภาษีทรัพย์สินและซ่อมแซมที่อยู่อาศัย ความล้มเหลวในการทำสิ่งเหล่านี้หมายถึงการกู้ยืมจะครบกำหนดและต้องชำระ แผนการชำระเงินของผู้ครอบครองมีอัตราดอกเบี้ยที่สามารถปรับได้และให้การชำระเงินรายเดือนเท่ากันสำหรับชีวิตตราบเท่าที่ผู้กู้อย่างน้อยหนึ่งรายยังคงอาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของตน การครอบครองที่เปลี่ยนแปลงให้การชำระเงินรายเดือนแบบคงที่สำหรับชีวิตและวงเงินสินเชื่อ จะช่วยให้คุณชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดเล็กกว่าถ้าคุณเลือกแผนการครอบครองตรงและวงเงินเครดิตของคุณจะเล็กกว่าถ้าคุณเลือกแผนการเครดิตแบบตรง หากคุณไม่เคยใช้วงเงินเครดิตคุณจะเป็นหนี้น้อยลงดังนั้นตัวเลือกการรวมกันนี้เป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณต้องการรายได้ที่รับประกันสำหรับชีวิตที่มีความเสี่ยงน้อยในการใช้ทุนทั้งหมดของคุณและไม่สามารถย้ายได้

หากคุณได้นำเอาการจำนองย้อนกลับมาแล้วและคิดว่าคุณอาจเสี่ยงต่อการหมดยอดเงินให้ติดต่อผู้ให้กู้ของคุณเกี่ยวกับการเปลี่ยนแผนการชำระเงินของคุณตราบเท่าที่คุณไม่ได้เลือกแผนการชำระเงินแบบครั้งเดียวแบบกำหนดอัตราดอกเบี้ยหนึ่งครั้งคุณสามารถเปลี่ยนแผนการชำระเงินของคุณได้โดยคุณจะอยู่ในวงเงินสูงสุดของเงินกู้ได้ คำถามใหญ่คือคุณได้บรรลุหรือใกล้ถึงขีด จำกัด หลักแล้วหรือยัง การเปลี่ยนแปลงแผนการชำระเงินของคุณทำได้ง่ายกว่าการรีไฟแนนซ์และต้องเสียค่าบริหารจัดการเพียง $ 20

ภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกของคู่สมรสที่ไม่ได้ยืม

ไม่ว่าท่านจะมีแผนการชําระเงินแบบไหนหากคุณมีน้องหรือคู่สมรสที่ไม่ได้ยืมมาเขาอาจมีความเสี่ยงที่จะใช้จ่ายเงินไปในทางกลับกันหากคุณล่วงลับไปก่อน กฎหมายที่มีผลบังคับใช้ในปีพ. ศ. 2558 ช่วยปกป้องคู่สมรสที่ไม่มีการยืมที่มีคุณสมบัติไม่ให้พ้นจากตำแหน่งหากคู่สมรสของตนยืมเงินก่อนกำหนด แต่คู่สมรสที่ไม่มีการยืมจะไม่ได้รับเงินเพิ่มเติมใด ๆ หลังจากที่ผู้ยืมเสียชีวิต กฎข้อนี้ช่วยให้คู่สมรสที่ไม่มีชีวิตรอดรอดชีวิตสามารถดำเนินชีวิตได้อย่างมีประสิทธิภาพ

คู่สมรสที่ยังมีชีวิตรอดอาจสามารถขายบ้านและชำระคืนการจำนองย้อนกลับได้ ขึ้นอยู่กับเท่าใดบ้านมีมูลค่าและวิธีการที่สูงยอดเงินกู้คือการขายอาจหรือไม่อาจปล่อยให้คู่สมรสที่รอดตายมีเพียงพอของรังรังที่จะอยู่บน หากคู่สมรสที่ยังมีชีวิตมีรายได้เพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับการจดจำนองแบบปกติไว้ล่วงหน้าอาจเป็นไปได้ที่จะรีไฟแนนซ์ออกจากการจำนองย้อนกลับ ถ้ายอดคงเหลือจำนองย้อนกลับสูงกว่าสิ่งที่บ้านมีมูลค่าตัวเลือกที่ดีที่สุดคือการทำให้ชีวิตอยู่ในบ้านตั้งแต่ขายหรือปล่อยให้ผู้ให้กู้ยึดสังหาริมทรัพย์จะออกจากคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่กับสถานที่ที่จะมีชีวิตอยู่และไม่มีเงินสดจากบ้าน (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้อ่าน

สินเชื่อจำนองย้อนหลัง: แม่ม่ายของคุณ (เอ่อ) อาจสูญเสียบ้านหรือไม่?

บรรทัดด้านล่าง

แม้จะมีสิ่งที่ผู้สูงอายุคนหนึ่งนำกลับบ้านไปเชื่อ หลายวิธีที่จะมีชีวิตยืนยาวกว่าเงินที่ได้จากการจำนองย้อนกลับ ก่อนที่คุณหรือคนที่คุณรักจะออกเงินกู้ประเภทนี้คุณจำเป็นต้องเข้าใจสถานการณ์ตามที่การจำนองย้อนกลับอาจไม่สามารถให้ความมั่นคงทางการเงินแก่ชีวิตได้