ชาวอเมริกันหลายล้านคนโดยเฉพาะ Baby Boomers กำลังกังวลอย่างหนักนับถอยหลังจนถึงวันเกิดปีที่ 66 ของพวกเขา นั่นเป็นเพราะอายุเกษียณ 66 ปีของ U. S. สำหรับ Boomers ที่เกิดระหว่างปีพ. ศ. 2489 และ พ.ศ. 2497 นี่เป็นอายุที่คนงานของสหประชาชาติมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์สูงสุดจากการประกันสังคม แม้ว่าแรงงานสามารถเรียกร้องผลประโยชน์ก่อนที่พวกเขาจะครบอายุเกษียณได้เร็วถึง 62 คนผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่านี่ไม่ใช่ข้อเสนอแนะเพราะจะส่งผลให้เกิดผลประโยชน์ที่ลดลงอย่างถาวร (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมในหัวข้อนี้โปรดดู ข้อผิดพลาดด้านความปลอดภัยทางสังคม: วิธีการหลีกเลี่ยง .)

เป็นที่เข้าใจได้ว่าทำไมคนงานอเมริกันถึงคอยแตะลงในไข่ประกันสังคมของพวกเขา สวัสดิการประกันสังคมโดยเฉลี่ยสำหรับผู้ที่เกษียณอายุที่ 66 คือ $ 1, 370 ต่อเดือนหรือ $ 16, 440 ปี - ไม่โทรมเกินไป

"เมื่อคุณรับผลประโยชน์อาจส่งผลต่อรายได้โดยรวมของคุณโดยรวม ด้วยเงินบำนาญของอดีตสำหรับคนทำงานส่วนใหญ่ Social Security ยังคงเป็นแหล่งรายได้ที่เกษียณอายุตลอดชีวิตที่ใหญ่ที่สุด "Stephanie Genkin, CFP®ผู้ก่อตั้ง Planner ทางการเงินของฉัน, LLC, New York, NY กล่าว" เมื่อคุณเริ่มเก็บเงินประกันสังคม จำนวนเงินที่เป็นประโยชน์รวมถึงการปรับค่าใช้จ่ายที่เกิดจากชีวิต - จะถูกล็อคตลอดอายุที่เหลือของคุณ “

การประกันสังคมทำงานอย่างไรหลังจากที่คุณครบเกษียณอายุแล้วเริ่มเก็บผลประโยชน์? ต่อไปนี้เป็นข้อมูลสำคัญที่ต้องคำนึงถึง

ขั้นตอนการสมัคร

เมื่อคุณพร้อมที่จะเรียกร้องผลประโยชน์แล้วกรุณาไปที่สำนักงานประกันสังคมในท้องถิ่นของคุณสมัครออนไลน์ที่ ssa gov หรือโทร 1-800-772-1213 หลังจากที่คุณสมัครแล้วทาง Social Security Administration จะตรวจสอบใบสมัครของคุณและติดต่อคุณหากต้องการข้อมูลเพิ่มเติม หากมีเอกสารที่จำเป็นทั้งหมด Social Security จะประมวลผลใบสมัครของคุณและส่งจดหมายแจ้งรายละเอียดเกี่ยวกับการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับผลประโยชน์ของคุณ

อย่าลืมยื่นขอประกันสังคมเป็นเวลาสี่เดือนก่อนที่คุณต้องการให้ผลประโยชน์ของคุณเริ่มต้นขึ้น อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าสองประการคือประการแรกคุณสามารถขอรับสิทธิประโยชน์การเกษียณอายุได้ไม่น้อยกว่า 3 เดือนก่อนที่คุณจะอายุ 62 ปีขึ้นไปและประการที่สอง: หากคุณทำงานต่อไปและอายุเกษียณน้อยกว่าอายุเกษียณ ($ 2 หรือ $ 3 สำหรับทุก $ 1 รายได้) เนื่องจากรายได้ที่ได้รับเกินขีด จำกัด "Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

การเลื่อนการชำระหนี้ หรือไม่รอช้า

ได้รับคุณสามารถเริ่มได้รับ Social Security ที่ระดับ 62 แต่การชำระเงินรายเดือนของคุณจะใหญ่ขึ้นทุกเดือนที่คุณเลื่อนไปอ้างสิทธิ์ในพวกเขาจนถึงอายุ 70 ​​ปีเมื่อคุณอายุ 70 ​​ปีไม่มีผลประโยชน์เพิ่มเติมในการระงับ เกี่ยวกับการชำระเงินของคุณ

เกือบครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันเรียกร้องประกันสังคมในเวลาที่เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ อย่างไรก็ตามจำนวนนี้ลดลงตามการวิเคราะห์ข้อมูลการบริหารความปลอดภัยทางสังคมโดยศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่ Boston College ในปีพ. ศ. 2556 48% ของสตรีและ 42% ของผู้ชายลงทะเบียนเพื่อประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ปีเทียบกับ 60% ของผู้หญิงและ 55% ของผู้ชายในปี 2548

เหตุผลที่ผู้เกษียณอายุหลาย ๆ คนเลือกที่จะเลื่อนการตรวจสอบออกไป . หากคุณเริ่มรับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุเมื่ออายุ 62 ปีผลประโยชน์รายเดือนของคุณจะลดลง 30% แต่ถ้าคุณรอจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณได้ถึง 32% ซึ่งจะทำให้การชำระเงินประกันสังคมเป็นรายเดือนเป็น 1, 320 เหรียญต่อเดือนอย่างไรก็ตามเพียง 4% ของผู้หญิงและ 2% ของคนรอจนกว่าพวกเขาจะตี 70

เพื่อปิดผลประโยชน์ประกันสังคมจะคำนวณจาก 35 ปีรายได้ที่มีรายได้สูงสุดของคุณ ดังนั้นหากคุณทำงานต่อและได้รับเงินเดือนที่สูงขึ้นในยุค 60s ของคุณมากกว่าที่คุณเคยทำไว้ก่อนหน้านี้ในอาชีพของคุณคุณสามารถเพิ่มการชำระเงินประกันสังคมได้มากยิ่งขึ้น หากคุณไม่ต้องการเงินทันทีที่คุณถึงวัยเกษียณครบถ้วนอาจเป็นเหตุผลที่คุณควรรอจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​ปีขึ้นไป

"เมื่อคุณคิดถึง Social Security ในแบบที่ถูกต้องคุณควรรอจนกว่าจะถึงอายุ 70 ​​ปีสำหรับการจ่ายเงินสูงสุด" Robert R. Schulz, CFP®ประธาน Schulz Wealth กล่าว , แมนส์ฟิลด์, เท็กซัส

Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. , Irvine, Calif. และผู้เขียน "Index Funds: โปรแกรมการกู้คืนข้อมูล 12 ขั้นตอนสำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่" เห็นพ้องกับการรอจนกว่าจะถึง 70 ปี "เพราะเด็กส่วนใหญ่ Boomers พบว่าตัวเองได้รับการสนับสนุนสำหรับการเกษียณอายุพวกเขาต้องการเงินทุกอย่างที่พวกเขาอาจจะได้รับ "เขากล่าว

มีกรณีที่คุณไม่ควรเลื่อนการอ้างสิทธิประโยชน์ของคุณเช่นถ้าคุณอยู่ในภาวะล้มเหลวด้านสุขภาพ (สำหรับข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมโปรดดู 4 เหตุผลที่คุณอาจไม่ต้องการระงับการชำระเงินประกันสังคม . )

Land Job? ระงับผลประโยชน์ของคุณ

สมมุติว่าคุณยื่นขอประกันสังคมและเริ่มได้รับผลประโยชน์จากนั้นจึงได้รับการว่าจ้างงานใหม่ไม่กี่เดือนต่อมา คุณควรทำอะไร? หากคุณได้รับการประกันสังคมเป็นเวลาไม่ถึงหนึ่งปีคุณสามารถระงับสิทธิประโยชน์ของคุณได้ในภายหลังและอ้างสิทธิ์ในภายหลัง การทำเช่นนี้จะทำให้คุณได้รับประโยชน์มากขึ้นเมื่อเริ่มรับการชำระเงินอีกครั้ง อย่างไรก็ตามคุณสามารถจับรางวัลได้: คุณจะต้องคืนผลประโยชน์ทั้งหมดที่คุณได้รับไปแล้ว (999) และ การทำงานและการเก็บรักษาความมั่นคงทางสังคมในการเกษียณอายุหรือไม่? ) "เนื่องจากจำนวนเงินสวัสดิการสังคมถูกคำนวณตาม คนงานมีรายได้สูงสุด 35 ปีคุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์ได้โดยไปที่งานแม้ว่าคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์แล้ว คุณสามารถใช้รายได้ที่มีรายได้สูงถึงแม้เกษียณอายุเพื่อทดแทนรายได้ที่ลดลงจากปีก่อนในอาชีพการงานของคุณซึ่งทำให้รายได้เฉลี่ยเพิ่มขึ้นและต่อมาได้รับผลประโยชน์ "Daren Dearden ผู้อำนวยการ North Capital Inc. กล่าว, Salt Lake City, Utah อย่าลืมภาษี

เมื่อคุณเริ่มเก็บภาษีประกันสังคมคุณอาจต้องจ่ายภาษีเพิ่มเติมสำหรับผลประโยชน์เหล่านั้น เท่าไหร่ที่คุณสามารถคาดหวังที่จะจ่าย? มันขึ้นอยู่กับ. หากประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้เพียงอย่างเดียวคุณอาจได้รับประโยชน์จากภาษีทั้งหมด อย่างไรก็ตามหากคุณได้รับรายได้เพิ่มเติมจากเงินบำนาญการกระจาย IRA ผลกำไรหรือรายได้จากงานคุณอาจต้องเผชิญกับการเรียกเก็บเงินภาษี

สำหรับการคำนวณภาษีประกันสังคมจำนวนเงินที่เป็นประโยชน์คือ 25,000 เหรียญสำหรับคนโสดและ 32,000 เหรียญสำหรับคู่สมรสที่จัดเก็บร่วมกันและ IRS ใช้การคำนวณเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ได้รับผลประโยชน์ต้องเสียภาษี สมมุติว่าคุณแต่งงานแล้วยื่นร่วมกัน ถ้าผลรวมของรายได้ของคุณต่ำกว่า 32,000 เหรียญคุณไม่มีสิทธิประโยชน์ประกันสังคมใด ๆ ของคุณจะต้องเสียภาษี ในทางกลับกันถ้ารายได้ของคุณอยู่ระหว่าง 32,000 ถึง 44,000 เหรียญสหรัฐฯ 50% ของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณจะต้องเสียภาษี เมื่อรายได้ของคุณมากกว่า $ 44, 000, 85% ของพวกเขาจะต้องเสียภาษี ผลประโยชน์จะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้ของคุณ

ด้วยการวางแผนที่เหมาะสมและระยะเวลาที่เหมาะสมคุณสามารถลดภาระภาษีของคุณจากผลประโยชน์ทางสังคมได้อย่างมาก ตัวอย่างเช่นหากคุณสามารถใช้ไลเซนส์จากบัญชี IRA, 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ คุณอาจต้องการเลื่อนการรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมจนกว่าคุณจะอายุ 70 ​​ปีการใช้กลยุทธ์นี้อาจลดจำนวนปีที่คุณต้องเสียค่าใช้จ่าย ภาษี - หรือในบางกรณีลดภาษีเกี่ยวกับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณทั้งหมด

พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือ CPA ของคุณเกี่ยวกับวิธีที่คุณสามารถลดภาษีเกี่ยวกับประกันสังคมและการกระจายเงินเกษียณอื่น ๆ ได้

บรรทัดล่าง

เมื่อพูดถึงผลประโยชน์ประกันสังคมมีกฎระเบียบและข้อ จำกัด ทางภาษีที่ซับซ้อนมาก แม้ว่าคุณอาจจะต้องการยื่นขอประกันสังคมในทันทีที่คุณครบอายุเกษียณแล้วก็ตาม แต่คุณอาจต้องได้รับผลประโยชน์มากขึ้นหากคุณรอ ดังนั้นคุณอาจต้องการแตะสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ เป็นอันดับแรก หากไม่ใช่ความเป็นไปได้คุณอาจพิจารณาเลื่อนการเกษียณอายุออกไป

ในความเป็นจริง 82% ของแรงงานชาวอเมริกันอายุ 60 ปีขึ้นไปกล่าวว่าพวกเขามีหรือคาดว่าจะทำงานเกินอายุ 65 ปีตามการสำรวจจากศูนย์ศึกษาการเกษียณอายุแห่งทรานซิเฟอร์แมน เกือบครึ่งหนึ่ง (44%) ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าความกังวลด้านการเกษียณอายุด้านบนของพวกเขาคือการลงทุนและเงินออมของพวกเขาและหนึ่งในสามของผู้ตอบแบบสำรวจเชื่อว่ามาตรฐานการครองชีพของพวกเขาจะลดลงเมื่อพวกเขาหยุดทำงาน

อายุยืนเป็นเรื่องใหญ่ อายุเฉลี่ยของอายุขัยเฉลี่ยสำหรับผู้ที่อายุ 65 ปีขึ้นไปสูงกว่าที่คนส่วนใหญ่ให้ความเห็น "แบร์รี่วอร์เกอร์เกอร์ซีอีโอของบริการทางการเงินสำหรับครอบครัวที่แจ้งไว้ในเมือง Norristown รัฐเพนซิลวาเนียกล่าวว่าหนึ่งในสี่เด็กอายุ 65 ปีวันนี้จะมีอายุเกิน 90 ปีและหนึ่งในสิบ จะมีอายุมากกว่า 95 ปีตามที่ Social Security Administration

"เนื่องจาก Social Security เป็นประกันรายเดือนที่ได้รับการค้ำประกันซึ่งมีการปรับอัตราเงินเฟ้อจึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้รับที่อาศัยอยู่ในยุค 90 ของพวกเขา ยิ่งนานเท่าไรคุณก็จะได้รับสิทธิประโยชน์จากการรักษาความปลอดภัยของสังคมได้มากขึ้นซึ่งจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่มีอายุการใช้งานยาวนานขึ้น "Georgia Bruggeman, CFP®ผู้ก่อตั้งและ CEO ของ Meridian Financial Advisors, LLC ใน Holliston, Mass กล่าว

ถ้าคุณเกษียณอายุในช่วง 66 ปีและเริ่มเก็บเงินประกันสังคมคุณจะมีเงินเพียงพอที่จะใช้เวลาอีก 30 ปีข้างหน้าได้หรือไม่? คุณควรคำนึงถึงสิ่งนี้ก่อนที่คุณจะได้รับประโยชน์เหล่านี้