หากคุณเป็นหนึ่งในคนเหล่านั้นที่ได้สร้างอาชีพในที่ทำงานรับเงินเดือนประจำรับสิทธิประโยชน์และจ่ายภาษีการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุนั้นทำได้ง่าย: ประหยัดเงินได้สูงสุดเท่าที่จะทำได้ มีเงินอยู่เมื่อคุณเสนอราคา adieu สำนักงาน

อย่างไรก็ตามถ้าคุณใช้เวลาหลายสิบปีในฐานะพ่อแม่ที่อยู่บ้านพ่อหรือคนอื่นอย่างมีนัยสำคัญและไม่ได้ใช้เวลาในโลกแห่งการทำงานที่เป็นทางการคุณจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคตได้อย่างไร

ขั้นแรกให้ชัดเจน: เพียงเพราะคุณไม่ได้รับจ้างโดย บริษัท หรือไม่ได้ดำเนินกิจการของคุณเองไม่ได้หมายความว่าคุณไม่ได้ผล คุณอาจเลี้ยงดูเด็กทำงานให้คู่สมรสของคุณในสถานที่ที่ไม่เป็นทางการที่บ้านหรือดูแลพ่อแม่ที่ป่วย ยังคงเป็นงานและคู่สมรสมีสิทธิได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมในบัญชีของคู่ค้า แต่การวางแผนอื่น ๆ จะน้อยกว่าโดยอัตโนมัติ

การวางแผนการเกษียณอายุไม่ได้ให้ความสำคัญกับคู่สมรสที่ไม่ได้ชำระเงิน เราขอคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินบางส่วน

การสร้าง Spousal IRA

แนวคิดหนึ่ง: ตั้งค่า IRA สำหรับคู่สมรสที่อยู่ในบ้าน ผู้ถือบัญชีควรจะมีส่วนร่วมกับ IRA ที่มีรายได้ แต่คู่สมรส IRA จะแตกต่างกัน สามารถรับเงินประเภทครอบครัวจากแหล่งใดก็ได้รวมทั้งคู่สมรสที่ทำงานด้วย Mark Carruthers จาก Congers, NY กล่าวว่า "หากคู่สมรสกำลังยื่นขอร่วมกันพวกเขาสามารถจัดหา IRA ได้ถึง $ 5, 500 หรือ $ 6, 500 ถ้าเกิน 50 ปี (บทบัญญัติการจับกุม $ 1,000 ) [ทุกปี] นี้อาจเป็นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ขึ้นอยู่กับรายได้ของครัวเรือน “

นอกเหนือจากข้อยกเว้นที่ได้รับจากรายได้ IRA แบบสมรสไม่ต่างจาก IRA ปกติ แม้ว่าคู่สมรสของท่านอาจมีส่วนร่วมในเรื่องนี้ แต่นี่ไม่ใช่บัญชีในนามของทั้งสองคน คู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานมีอำนาจควบคุมบัญชีและต้องตั้งชื่อผู้รับประโยชน์และความรับผิดชอบอื่น ๆ

การตั้งค่าบัญชีนายหน้า

การตั้งค่าบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ไม่เป็นประโยชน์กับภาษีเป็นตัวเลือกเช่นกัน เงินของครอบครัวสามารถจัดหาเงินทุนให้กับบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ได้เช่นเดียวกับที่ IRA ทำ Carruthers กล่าวว่า "ETFs หรือหุ้นแต่ละตัวสามารถทำหน้าที่เหมือนรถที่มีการเติบโตทางภาษีได้อย่างมีประสิทธิภาพหากใช้กลยุทธ์การซื้อ - ขาย - ถือ โดยทั่วไปหมายความว่าถ้าคุณซื้อหุ้นและเก็บไว้จนกว่าจะเกษียณอายุการลงทุนที่ยังคงเติบโตคล้ายกับวิธีที่มันจะอยู่ใน IRA ส่วนใหญ่คุณจะไม่เรียกเก็บภาษีกำไรจากเงินทุนจนกว่าคุณจะขายเงินลงทุนจริง คุณต้องการที่จะลงทุนรายได้ที่เกิดจากหุ้นอีกด้วย

คุณสามารถพิจารณาการระดมทุนบัญชีด้วยยานพาหนะที่ปลอดภาษีเช่นพันธบัตรเทศบาล (ดู พื้นฐานของพันธบัตรเทศบาล)

Take Out Life Insurance

ถ้าคู่สมรสที่กำลังทำงานอยู่จะเสียชีวิตการสูญเสียรายได้อาจเป็นภัยพิบัติ ริชาร์ดเรเยสผู้วางแผนด้านการเงินที่ผ่านการรับรองจาก Maitland, Fla แนะนำให้ทำประกันชีวิตเพื่อปกป้องคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานในกรณีที่คู่สมรสเสียชีวิต เข้าใจว่าแม้ว่าคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานอาจมีประสบการณ์ที่จำเป็นและการศึกษาเพื่อกลับเข้าทำงานซึ่งอาจใช้เวลาสักครู่และแม้ว่าจะสามารถทำได้ แต่บางคนอาจต้องรับผิดชอบงานที่ไม่ใช่ - คู่สมรสทำงานอยู่ในความดูแลของ "

เขากล่าวต่อว่า" คู่สมรสที่ทำงานควรมีเงินเดือนขั้นต่ำไม่ต่ำกว่า 1 ล้านเหรียญสหรัฐฯต่อ 50,000 เหรียญ เขาหรือเธอควรจะมีประกันชีวิตในคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานด้วยเพราะหากมีบางอย่างเกิดขึ้นกับพวกเขาคู่สมรสที่ทำงานจะต้องจ้างคนที่จะแบกรับภาระดังกล่าว "

แต่ระวังเกี่ยวกับปัญหาที่เป็นไปได้ที่เกิดขึ้นกับการประกันชีวิต ที่ปรึกษาด้านการเงิน Erick Colon กับ Concord Wealth Management ในเมือง Waltham, Mass กล่าวว่าแม้ว่ารายได้จากการทำประกันภัยจะไม่ต้องเสียภาษีสำหรับผู้รับประโยชน์ แต่ก็จะสร้างอสังหาริมทรัพย์ทันทีหรือเพิ่มที่ดินของคู่สมรสที่เสียชีวิตซึ่งอาจ สร้างปัญหาภาษีที่ดินขึ้นอยู่กับระดับของผลประโยชน์หรือขนาดของอสังหาริมทรัพย์ "นี้ส่วนใหญ่ใช้ถ้าผู้ตายเป็นเจ้าของนโยบายอย่างไร ดังนั้นเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาให้คู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานเป็นผู้รับประโยชน์ของนโยบาย: ที่เอาออกจากที่ดินคู่สมรสของการทำงานและจะไม่เรียกเก็บภาษีของขวัญเนื่องจากคู่สมรสสามารถโอนสินทรัพย์ไปยังแต่ละอื่น ๆ ปลอดภาษี หรือวางนโยบายการประกันในความไว้วางใจไม่สามารถเพิกถอนได้ ที่ยังมีประสิทธิภาพเอามันออกจากที่ดิน

ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ การประกันชีวิตสามารถช่วยลดภาษีอสังหาริมทรัพย์ ได้อย่างไร

เก็บรักษาปัจจุบันด้วยการประกันสังคม

เมื่อคนงานได้รับสวัสดิการประกันสังคมคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานของตนจะได้รับผลประโยชน์ทางพิธีเลี้ยงลูกด้วยนม "นี่เป็นปกติ 50% ของผลประโยชน์ของคู่สมรสที่ทำงานสมมติว่าทั้งสองใช้ประโยชน์ในวัยเกษียณเต็มรูปแบบ (66 หรือ 67 สำหรับส่วนใหญ่)" วางแผนทางการเงินได้รับการรับรอง Eric Schaefer, Evermay จัดการความมั่งคั่งอธิบายในอาร์ลิงตันเวอร์จิเนีย "เมื่อ หนึ่งคู่สมรสล่วงลับไปแล้วผลประโยชน์ของคู่สมรสจะหายไป หากอดีตคู่สมรสที่ทำงานเก่าตายไปก่อนคู่สมรสที่ยังมีชีวิตรอดมักเลือกที่จะรับผลประโยชน์ของตนและหลุดพ้นในพิธีสมรส หากคู่สมรสที่ยังเหลืออยู่กับคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานเขาหรือเธอไม่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ของคู่สมรส "สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู เครดิตการรักษาความปลอดภัยทางสังคมคืออะไรและฉันจะได้รับรายได้อย่างไร?

ถ้าคู่สามีภรรยามีอายุไม่กี่สิบปีจากการเกษียณอายุคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานอาจพิจารณาการทำงานพิเศษเพียงเพื่อให้ได้รับสวัสดิการประกันสังคมของตัวเองบางส่วน "ในปี 2015 คุณจะต้องได้รับรายได้ที่ได้รับ $ 1, 220 ในการรับเครดิตการรักษาความปลอดภัยทางสังคมหรือเมดิแคร์หนึ่งชุดและ $ 4, 880 เพื่อรับเครดิตสูงสุดสี่เครดิตสำหรับปี "เมื่อคุณถึงวัยเกษียณแล้วเรเยสอธิบาย" ถึงแม้ว่าคุณจะมีสิทธิเรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรสหรือผู้รอดชีวิตได้ แต่ก็ควรจะยังคงอยู่ในปัจจุบันคุณอาจจะใช้รูปแบบการอ้างสิทธิ์ในอนาคตบางรูปแบบในอนาคตตามกฎที่เรามีในปัจจุบัน "

มีการเปลี่ยนแปลงล่าสุดในตัวเลือกสำหรับคู่สมรสอ้างว่าประกันสังคมที่ได้ตัดกลยุทธ์ที่เป็นที่นิยมบางส่วน ดู ฉันเสียสิทธิ์ในการรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคู่สมรสก่อนที่ฉันจะได้รับของฉันเองหรือไม่? และ ไฟล์ประกันสังคมและระงับกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์กำลังสิ้นสุดลง: ตอนนี้คืออะไร?

ให้แน่ใจว่าทุกสิ่งทุกอย่างได้รับการวางแผน

เหนือสิ่งอื่นใดให้แน่ใจว่าคุณมีแผนทางการเงินไว้ อย่ารอให้เกษียณเคาะประตูของคุณก่อนที่จะเริ่มคิดถึงเรื่องนี้ และไม่เพียงแค่วางแผนสำหรับการเกษียณอายุ; ปัจจัยในสิ่งที่จะเกิดขึ้นถ้าคู่สมรสตายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหนึ่งที่มีประวัติงานที่กว้างขวางมากขึ้น Schaefer กล่าวว่า "การทำแผนที่รายได้และค่าใช้จ่ายในอนาคตและการดูว่าสถานการณ์ใดที่รายได้บางอย่างลดลงหรือหยุดลงจะทำให้ผู้เกษียณในอนาคตมีโอกาสระบุช่องว่างที่อาจเกิดขึ้นในแผน "โดยเฉพาะอย่างยิ่งการมองหาโอกาสที่จะสูญเสียรายได้จากการประกันสังคมและเงินบำนาญเรามักจะพิจารณาประกันชีวิตหรือการออมเพิ่มเติมเพื่อให้คู่สมรสที่รอดตายจะไม่หมดเงินในอนาคต" Schaefer กล่าวต่อ เมื่อเหมาะสมประกันภัยสามารถให้เพิ่มทรัพยากรที่มีอยู่ในกรณีที่มีรายได้ลดลงเนื่องจากการสูญเสียของคู่สมรส "

ตรวจสอบผู้รับประโยชน์

สุดท้ายตรวจสอบว่าข้อมูลผู้รับเงินทั้งหมดถูกต้อง เมื่อหนึ่งในคุณผ่านไปคุณไม่ต้องการให้คนอื่น ๆ ผ่านความยุ่งยากในการพยายามเข้าถึงบัญชีของคุณเนื่องจากคุณไม่ได้ตั้งชื่อให้เขาเป็นผู้รับประโยชน์ จัดทำรายการสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณและติดต่อ บริษัท ที่ดูแลแต่ละบัญชีและตรวจสอบข้อมูลของผู้รับผลประโยชน์ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหัวข้อนี้ดู

จะเกิดอะไรขึ้นกับบัญชีเกษียณอายุถ้าคู่สมรสตาย? สายล่าง

คู่สมรสที่อาศัยอยู่ที่บ้านอาจจะทำงานได้มากขึ้นกว่าคนที่ทำงานเต็มเวลา ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเขาหรือเธอได้รับการตั้งค่าเพื่อช่วยในการเกษียณอายุในลักษณะเดียวกับคู่สมรสที่มีงานจ่ายเงิน