การเกษียณเป็นโอกาสอันดีสำหรับคนส่วนใหญ่ คุณทำงานเสร็จแล้วและคุณสามารถทำสิ่งที่ต้องการได้ แม้ว่าจะเกี่ยวข้องกับงานบางประเภท แต่ก็ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของคุณ อย่างไรก็ตามด้านการเงินของการเกษียณอายุอาจเป็นเรื่องเครียดแม้ภายใต้สถานการณ์ที่ดีที่สุด

เมื่อตลาดหุ้นพุ่งชนปะติดปะต่อผู้คนบางกลุ่มที่กำลังจะเกษียณอายุอาจสงสัยว่าเรากำลังมองหาการทำซ้ำปีพ. ศ. 2551 อีกครั้งหรือไม่ ในขณะที่ความกังวลเหล่านี้เป็นที่เข้าใจได้การลงทุนและการเกษียณอายุเป็นข้อเสนอในระยะยาว การเกษียณอายุใกล้เกษียณได้สร้างตลาดหมีที่หลีกเลี่ยงไม่ให้เข้าสู่การคาดการณ์และกลยุทธ์การลงทุนของพวกเขา (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ ผู้เกษียณอายุควรเตรียมพร้อมสำหรับการขึ้นอัตราดอกเบี้ย )

อย่าลืมวิกฤตการณ์ทางการเงิน

การลดลงของตลาดเช่นปี 2551 เมื่อดัชนี S & P 500 ลดลง 37% เป็นสิ่งที่น่ากลัวและน่าตกใจแม้แต่กับนักลงทุนที่มีประสบการณ์และที่ปรึกษาทางการเงิน ข่าวการเงินเต็มไปด้วยเรื่องราวมากมายของนักลงทุนที่ตื่นตระหนกและขายออกจากการถือครองหุ้นของพวกเขาที่หรือใกล้ด้านล่างของตลาด หลายคนเหล่านี้กำลังใกล้เกษียณอายุ

ลองนึกภาพถึงการสูญเสียผลงานจำนวนมหาศาลของไข่ของคุณและนั่งอยู่บนสนามสำหรับการชุมนุมตลาดหุ้นที่ร้อนจัดซึ่งเกิดขึ้นในช่วงต่ำสุดของเดือนมีนาคม 2009 คนเหล่านี้ไม่เพียง แต่ตระหนักถึงความสูญเสียขนาดใหญ่ในหลาย ๆ กรณีพวกเขาไม่เคยให้โอกาสในการกู้คืนผลงานของตน พวกเขาถึงวาระที่จะลดมาตรฐานการครองชีพหรืออย่างน้อยก็ต้องถูกบังคับให้ทำงานเป็นเวลาหลายปีก่อนเกษียณ กลัวอาจเป็นแรงที่มีประสิทธิภาพในตลาดหมี

ไม่ได้หมายความว่าหากผลงานของคุณมีความเสี่ยงมากกว่าที่คุณพอใจหรือมากกว่าแผนการเงินของคุณเรียกร้องให้ปรับเปลี่ยนไม่เหมาะสม ฉันกำลังพูดถึงการขายตกใจ โชคดีที่ยังไม่มีรายงานเรื่องนี้เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ความวุ่นวายในตลาดปัจจุบัน (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

ความเสี่ยงด้านจริยธรรมส่งผลกระทบต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2550-2551?

)

กลยุทธ์ของ Bucket

คริสตินเบนซ์จาก Morningstar และอื่น ๆ เป็นผู้สนับสนุนแนวทางในการจัดสรรสินทรัพย์ในช่วงเกษียณอายุ แม้ว่าจะมีตัวแปรหลายรูปแบบ แต่ส่วนใหญ่ภายใต้กลยุทธ์นี้ผู้เกษียณอายุจะมีกลุ่มการลงทุน 3 หรือมากกว่าขึ้นอยู่กับความเสี่ยง

ถังหนึ่งชุดจะมีเงินสดหรือความเสี่ยงต่ำและการลงทุนสภาพคล่อง วัตถุประสงค์ของถังนี้คือถือครองหนึ่งถึงสามปี (หรือมากกว่า) ของสินทรัพย์เท่ากับจำนวนเงินที่คุณจะต้องถอนออกจากบัญชีที่จะเป็นแหล่งที่มาของรายได้การเกษียณอายุ เหตุผลก็คือถังนี้จะมีเพื่อป้องกันไม่ให้คุณต้องจุ่มลงในการลงทุนมีความเสี่ยงมากขึ้นของคุณที่ด้านล่างของตลาด

เซ็ตถัดไปจะถือครองการลงทุนที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าที่เก็บข้อมูลแรก ซึ่งอาจรวมถึงพันธบัตรกองทุนพันธบัตรการลงทุนทางเลือกบางประเภทที่มีความเสี่ยงต่ำและอาจมีการลงทุนในตราสารทุนที่มีความเสี่ยงต่ำลง นี่ไม่ใช่ส่วน "swing for the fences" ของพอร์ทโฟลิท (ฉันไม่แน่ใจว่าผู้เกษียณอายุควรจะมี) ค่อนข้างเป็นสถานที่เพื่อไล่ล่ารายได้และการเติบโตอีกเล็กน้อยกับระดับความมั่นคง เมื่อเวลาผ่านไปนี้จะเป็นแหล่งที่มาของเงินทุนเพื่อเติมเต็มถังแรก

ถังที่มีความเสี่ยงมากที่สุดจะมีหุ้นและอาจมีกลยุทธ์ทางการเงินที่เข้มงวดเช่นพันธบัตรขยะ เป้าหมายที่นี่คือการเติบโตในระยะยาวและส่วนนี้ของพอร์ตโฟลิโอจะต้องถูกปรับสมดุลโดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากที่วิ่งขึ้นในตลาดเพื่อให้แน่ใจว่ามันไม่ได้เป็นส่วนเกินไปหนักเกินไป (9)> แผนความผันผวน

ตลาดหมีเป็นตลาดปกติและความผันผวนของตลาดอยู่ที่นี่ ไม่มีทางใดที่รอบ ๆ นี้ดังนั้นผู้ที่เกษียณอายุใกล้เกษียณ - และแน่นอนว่านักลงทุนที่เกษียณอายุ - ต้องวางแผนเรื่องนี้ ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถมีบทบาทที่สำคัญสำหรับลูกค้าโดยการออกแบบพอร์ตการลงทุนและกลยุทธ์ที่สะท้อนถึงความสามารถในการยอมรับความเสี่ยงของลูกค้าและเป้าหมายในขั้นตอนนี้ของชีวิต นอกจากนี้ควรให้ความสำคัญกับพอร์ตการลงทุน "สภาพอากาศทุกสภาพอากาศ" ที่สามารถรักษาได้โดยไม่ต้องปรับตัวหรือปรับตัวลดลงทุกช่วงเวลาของตลาด

นับตั้งแต่ปีพ. ศ. 2443 ดัชนี S & P 500 ได้ลดลงถึง 35% จาก 10% ขึ้นไป เวลาการกู้คืนเฉลี่ยจากการลดลงเหล่านี้คือ 10 เดือน นี่เป็นเรื่องปกติ - ไม่ต้องตกใจ ใช้ราคาหุ้นที่ลดลงเพื่อประโยชน์ของคุณ การลดลงของตลาดหุ้นในช่วงที่ผ่านมาอาจทำให้มูลค่าของบัญชีต่างๆเช่น IRA แบบดั้งเดิมของลูกค้าลดลง สำหรับลูกค้าที่มีความสนใจในการแปลงบางส่วนหรือทั้งหมดของ IRA แบบดั้งเดิมให้กับ Roth มูลค่าลดลงของบัญชีเหล่านี้สร้างโอกาสในการทำ Conversion สำหรับเงินน้อยกว่าและมีภาระภาษีเงินได้ต่ำกว่าเมื่อประเมินค่าสูงกว่า

เวลาในการทำตลาดไม่ค่อยมีความคิดที่ดีและแน่นอนว่าไม่ใช่เมื่อทำ Conversion ของ Roth อย่างไรก็ตามกฎที่กำหนดไว้สำหรับการทำมากกว่าถ้าตลาดยังคงลดลง IRS ช่วยให้คุณสามารถตั้งค่าการแปลง Roth ซ้ำได้จนถึงวันที่ 15 ตุลาคมของปีหลังการแปลง ดังนั้นหากตลาดร่วงหล่นลงคุณสามารถทำเช่นนี้ได้แล้วทำ Conversion ใหม่ในราคาที่ต่ำกว่าซึ่งจะทำให้เกิดการเสียภาษีแม้จะเล็กลง (

)

การดำเนินการแปลง Roth ช่วยลดหรือลดจำนวนเงินที่ต้องใช้ในการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ในบัญชี IRA แบบเดิม นี้สามารถมีค่าจากมุมมองการวางแผนเป็นเวลาหลายปีลงที่ถนนสำหรับก่อนเกษียณ

อีกโอกาสที่มาพร้อมกับราคาหุ้นที่ลดลงคือการสูญเสียการเก็บเกี่ยว การลดลงของราคาหุ้นอาจก่อให้เกิดความสูญเสียในบัญชีที่ต้องเสียภาษีของคุณและเป็นช่วงเวลาที่ดีสำหรับคุณและที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อตรวจสอบผลงานของคุณและพิจารณาว่าการสูญเสียเหล่านี้เกิดขึ้นบ้างหรือไม่ในบริบทของสถานการณ์โดยรวมของคุณ

ในฐานะที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้ลูกค้าของคุณมองหาคุณไม่เพียง แต่คำแนะนำเท่านั้น แต่ยังเป็นเหตุผลในการพูด ลูกค้าของคุณที่ใกล้เกษียณอายุเป็นกังวลโดยเฉพาะอย่างยิ่ง แผนการของพวกเขาจะถูกทำลายโดยการลดลงของตลาดอีกหรือไม่? อธิบายว่าเป็นเรื่องปกติและแผนของพวกเขาถือว่าการลดลงของตลาดเกิดขึ้นเป็นครั้งคราว

บรรทัดล่าง การปฏิเสธการตลาดและการแก้ไขเป็นเรื่องปกติ ลูกค้าที่เกษียณอายุใกล้เกษียณต้องการคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขามากที่สุดในช่วงเวลาของความวุ่นวายของตลาด ถึงเวลาแล้วที่จะแสดงให้เห็นว่าคำแนะนำของคุณมีคุณค่าต่อพวกเขาและอนาคตของพวกเขาอย่างไร (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ 3 เหตุผลที่จะละเว้นความผันผวนของตลาด

)