วัตถุประสงค์หลักของการประกันชีวิตส่วนบุคคลคือการจัดหาค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้ายและคุ้มครองผู้รับประโยชน์จากการสูญเสียรายได้หรือภาระหนี้ในกรณีที่สมาชิกในครอบครัวเสียชีวิต อย่างไรก็ตามนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรจะสร้างมูลค่าเงินสดที่สามารถแตะเพื่อใช้ในการเกษียณอายุหรือหากมีเหตุฉุกเฉินเกิดขึ้น ทั้งชีวิตและชีวิตสากลที่แปรผัน (VUL) หากได้รับการสนับสนุนอย่างถูกต้องทั้งสองจะให้วิธีการในการสะสมเงินสดที่สามารถเข้าถึงได้เมื่อจำเป็นโดยผ่านเงื่อนไขการให้กู้ยืมเงินตามนโยบายหรือการถอนเงินโดยตรง

นโยบายเรื่องอายุการใช้งานโดยรวม (Whole Life Policies)

นโยบายด้านอายุการใช้งานโดยรวมมักเป็นนโยบายที่แพงที่สุดในการซื้อ ค่าประกันจะขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของผู้ยื่นคำขอ การใช้ยาสูบยังช่วยเพิ่มเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บสำหรับความคุ้มครอง โดยทั่วไปแล้วผู้ถือกรมธรรม์ที่มีอายุน้อยกว่าจะจ่ายเบี้ยประกันที่มีขนาดเล็กกว่าผู้เอาประกันภัยที่มีอายุมาก ผู้ที่ไม่สูบบุหรี่วัย 25 ปีอาจจ่ายเงินประมาณ 900 เหรียญต่อปีสำหรับนโยบายที่มีผลประโยชน์ในการเสียชีวิต 100,000 เหรียญในขณะที่ผู้สูบบุหรี่อายุ 40 ปีอาจคาดว่าจะจ่ายเงิน 1, 800 เหรียญต่อปีสำหรับจำนวนหน้าเดียวกัน ส่วนหนึ่งของค่าเบี้ยประกันภัยต่อปีจะนำไปใช้กับค่าใช้จ่ายในการประกันค่าคอมมิชชั่นและค่าใช้จ่ายในการบริหารที่แท้จริงในขณะที่ยอดคงเหลือเหลือที่จะเติบโตตามอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่กำหนดโดยผู้ออก

ในช่วง 2-3 ปีแรกของนโยบายทั้งชีวิตมูลค่าเงินสดจะเพิ่มขึ้นอย่างช้าๆ ต้องใช้เวลาหลายปีโดยมีอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ในปีพ. ศ. 2560 เพื่อให้บรรลุจุดคุ้มทุนเมื่อเบี้ยประกันภัยรวมที่จ่ายเท่ากับค่าชดใช้ค่าเสียหายของนโยบาย อย่างไรก็ตามในช่วงเวลาใดก็ตามสามารถเข้าถึงทุนในนโยบายได้ด้วยเงินกู้หรือถอนเงิน ระดับพรีเมี่ยมที่จัดตั้งขึ้นในช่วงเวลาของการออกอาจจะเพิ่มขึ้นโดยการจ่ายเงินปันผลจาก บริษัท ประกันภัยซึ่งมีผู้ถือกรมธรรม์ร่วมในการเป็นเจ้าของ

นอกจากนี้นโยบายบางข้อเสนอทางเลือกในการประกันเพิ่มเติมซึ่งจะช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถจ่ายเงินเพิ่มขึ้นเพื่อเพิ่มผลประโยชน์ในกรณีตายและสร้างรายได้ ค่าเงินที่มีชีวิตโดยรวมไม่เปลี่ยนแปลงอาจเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากขึ้นอยู่กับจำนวนปีที่จ่ายเบี้ยประกันและอัตราผลตอบแทนภายในที่นำเสนอโดยผู้ให้บริการประกันภัย

ชีวิตทั่วไปที่เปลี่ยนแปลงได้

ผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความกระหายต่อความเสี่ยงสามารถเลือกใช้นโยบาย VUL ได้ สัญญาเหล่านี้อนุญาตให้มีการชำระเงินแบบยืดหยุ่นและเสนอบัญชีแยกประเภทซึ่งมีการลงทุนในกองทุนรวม ค่าเงินที่ลงทุนในบัญชีแยกต่างหากจะไม่คงที่หรือได้รับการสนับสนุนจากความแข็งแกร่งทางการเงินของผู้เอาประกันภัย แต่เงินที่มุ่งเน้นไปที่บัญชีย่อยของกองทุนรวมอาจมีความเสี่ยงด้านการลงทุน ประโยชน์หลักของนโยบาย VUL เกิดจากการมีส่วนร่วมในตราสารทุนหรือตลาดตราสารหนี้ซึ่งเมื่อเวลาผ่านไปอาจมีผลดีกว่าอัตราคงที่ที่กำหนดโดย บริษัท ประกันภัย

เมื่อเทียบกับนโยบายในชีวิตทั้งหมดที่อาจให้เครดิตเบี้ยประกันภัยที่มีอัตราดอกเบี้ย 4% มูลค่าเงินสดจะเติบโตได้เร็วขึ้นในกลุ่มตราสารทุนของ VUL ที่มีผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ตลอดอายุของนโยบาย ผู้ที่ไม่สูบบุหรี่หญิงอายุ 30 ปีสามารถบริจาคเงิน 100 เหรียญต่อเดือนตลอดอายุการใช้งานหรือนโยบาย VUL เป็นเวลา 35 ปี ความแตกต่างของมูลค่าเงินสดสะสมเป็นจำนวนมากหากบัญชีย่อยของ VUL สามารถเอาชนะอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่ให้กับเบี้ยประกันชีวิตได้

โดยไม่คำนึงถึงนโยบายและค่าใช้จ่ายในการประกันความแตกต่างของมูลค่าสะสมของเงินบริจาครายเดือนปกติ $ 100 ต่อเดือนในช่วง 35 ปีจะสูงกว่า $ 85,000 หากพอร์ตโฟลิโอ VUL มีอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 7% ขณะที่ตัวเลือกคงที่เฉลี่ย 4 % ระยะเวลาอันยาวนานและความคลาดเคลื่อนในระดับความเสี่ยงปานกลางทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ที่ต้องการใช้นโยบาย VUL เป็นเสมือนยานพาหนะสะสมเงินสด

ข้อเสนอที่สำคัญ

นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรได้รับการออกแบบมาเพื่อจ่ายค่าชดเชยการเสียชีวิต นโยบายดังกล่าวไม่ได้วางตลาดเป็นเงินออมหรือยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามมูลค่าของเงินสดที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผลตอบแทนจากการลงทุนที่ดีอาจช่วยเสริมบัญชีเงินฝากเกษียณอายุ (IRA) หรือบัญชีเงินฝากที่ไม่ผ่านการรับรองซึ่งจะช่วยให้สภาพคล่องและรายได้เพียงพอเมื่อจำเป็น