คุณอาจเคยได้ยินว่าสายการให้เครดิตในบ้าน (HELOC) เป็นวิธีที่สะดวกและยืดหยุ่นในการยืมเงิน ข้อความเหล่านี้ทั้งหมดอาจเป็นความจริงหากคุณจัดการ HELOC ของคุณอย่างรอบคอบ

แต่ถ้าคุณไม่ทำ (ดู 5 เหตุผลที่จะไม่ใช้วงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณ ) HELOC อาจมีราคาแพงมากและทำให้คุณเป็นปัญหาทางการเงินได้ นี่เป็นวิธีการ

การกวดวิชา: ตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจที่ควรรู้

อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสามารถเพิ่มการชำระเงินรายเดือนและค่าใช้จ่ายการยืมรวม

HELOCs โดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยแบบเปลี่ยนแปลงได้ อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับอัตราอ้างอิงเช่นอัตราดอกเบี้ยของเฟด (เฟด) และอัตรากำไรซึ่งเป็นที่ยอมรับโดยผู้ให้กู้ เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้น

ไม่มีทางใดที่จะคาดการณ์ได้ว่าจะมีการเพิ่มขึ้นหรือไม่เท่าไหร่ การชำระเงินรายเดือนใหม่ของคุณอาจไม่คุ้มค่าและการรับชำระเงินของคุณอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงและเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยที่คุณเป็นหนี้ พิมพ์ดีดของ HELOC ของคุณควรระบุอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเท่าที่เป็นไปได้ แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณอยู่ที่ 6% และสูงสุด 20% ข้อมูลเหล่านี้จะไม่ค่อยปลอบโยน

อัตราดอกเบี้ยยังส่งผลต่อต้นทุนการกู้ยืมรวมในระยะยาวไม่ใช่แค่การชำระเงินรายเดือนเท่านั้น ถ้าอัตราดอกเบี้ยของ HELOC ของคุณเพิ่มขึ้นก่อนที่คุณจะจ่ายเงินออกค่าใช้จ่ายทั้งหมดของสิ่งที่คุณยืมเงินสำหรับขึ้นไป การจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าหมายความว่าคุณมีเงินน้อยลงสำหรับสิ่งอื่น ๆ เช่นการจ่ายเงินหรือการออมเพื่อการเกษียณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณสำหรับตั๋วเงินและการเกษียณอายุให้ไปที่ ความงามของงบประมาณ )

วิธีหนึ่งในการต่อสู้กับความเสี่ยงของการขึ้นอัตราดอกเบี้ยคือการออกเงินกู้เพื่อซื้อหุ้นในบ้านซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยคงที่แทนที่จะเป็น HELOC "ในภาวะที่อัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นอาจเป็นได้ Marguerita Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md กล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือการใช้ประโยชน์จากตัวเลือกอัตราคงที่ที่มีให้กับบางส่วน HELOCs

อย่างไรก็ตามเพื่อแลกกับความแน่นอนของอัตราคงที่โดยทั่วไปคุณจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยกว่าที่คุณจะใช้ HELOC อัตราการเปลี่ยนแปลง แบบไดนามิกนี้มีความคล้ายคลึงกับที่มีอยู่ระหว่างอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองอัตราปรับและการจำนองอัตราคงที่

ความผันผวนของการชำระเงินรายเดือนอาจทำให้ความไม่มั่นคงทางการเงิน

การมี HELOC คล้ายกับการจำนองอัตราที่สามารถปรับได้ในอัตราที่การชำระเงินรายเดือนของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงอย่างมากเมื่ออัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนไป งบประมาณทางการเงินอาจเป็นเรื่องยากหรือทำให้แผนทางการเงินในอนาคตเมื่อคุณไม่สามารถคาดการณ์การชำระเงินรายเดือนหรือต้นทุนการกู้ยืมทั้งหมดของคุณได้

ผู้กู้บางรายรู้สึกสบายใจในระดับความเสี่ยงนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำหรือหากพวกเขารู้ว่าพวกเขาสามารถจ่ายเงินได้มากขึ้นหากคุณต้องการระดับความเสี่ยงที่ต่ำกว่าในการนอนหลับพักผ่อนในเวลากลางคืนสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือตัวเลือกอัตราคงที่บน HELOC อาจเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่พิสูจน์ได้ว่าเป็นทางเลือกที่ดีกว่า (สำหรับความเข้าใจในการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมากขึ้นโปรดดูที่

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย: The Costs .) "เงินกู้อัตราดอกเบี้ยเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมหากคุณกำลังมองหาอัตราดอกเบี้ยต่ำในระยะสั้นและ Jonathan Swanburg, ที่ปรึกษาการลงทุน, Tri-Star Advisors, Houston, Texas กล่าว "อย่างไรก็ตามบ่อยครั้งที่บุคคลต่างๆต้องใช้เวลามากขึ้น เงินฝากออมทรัพย์จากเงินกู้ลอยตัวของพวกเขาและใช้พวกเขาเพื่อเพิ่มไลฟ์สไตล์ของพวกเขาโดยการใช้จ่ายมากขึ้นในรถยนต์เสื้อผ้าหรือการเดินทางดังนั้นเมื่ออัตราการเพิ่มขึ้นพวกเขาไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยและพบว่าตัวเองอยู่ในปัญหาทางการเงิน. การชำระเงินเพียงอย่างเดียวสามารถกลับมาหลอกหลอนคุณได้

HELOCs บางตัวมีตัวเลือกที่ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยเฉพาะกับเงินที่คุณยืมในช่วงไม่กี่ปีแรกของระยะเวลาเงินกู้ การชำระเงินที่น่าสนใจดูเหมือนจะดีในระยะสั้นเพราะช่วยให้คุณสามารถยืมเงินเป็นจำนวนมากในสิ่งที่ดูเหมือนจะมีต้นทุนต่ำ

ในระยะยาวภาพจะไม่ร่าเริงมากนัก ผู้ยืมที่เลือกการชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยจะเผชิญกับการชำระเงินรายเดือนที่มากขึ้นในภายหลังและอาจชำระด้วยบอลลูนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ หากคุณไม่งบประมาณสำหรับการเพิ่มขึ้นเหล่านี้หรือหากสถานการณ์ทางการเงินของคุณยังคงเหมือนเดิมหรือแย่ลงคุณอาจไม่สามารถจ่ายเงินเพิ่มได้

เมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ยืมเท่านั้นเงินต้นจะยังคงอยู่ คุณไม่สามารถกำจัดการจ่ายดอกเบี้ยและคุณไม่สามารถชำระเงินกู้จนกว่าคุณจะชำระเงินต้น คุณรอนานกว่าที่จะเริ่มต้นจ่ายเงินต้นคุณจะชำระหนี้ได้ยาวนานขึ้น (ถ้าคุณสนใจในรายละเอียดของการมีเงินกู้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวอ่าน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่น่าสนใจ: บ้านฟรีหรือไม่มีที่อยู่?

) การรวมหนี้อาจมีต้นทุนเพิ่มขึ้นในระยะยาว < HELOC ที่มีดอกเบี้ยต่ำอาจดูเหมือนเป็นวิธีที่ดีในการรวบรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเช่นค่าบัตรเครดิต แม้จะดูเหมือนเป็นวิธีที่ดีในการรีไฟแนนซ์หนี้ใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตรา HELOC เช่นสินเชื่อรถยนต์ เมื่อคุณขยายระยะเวลาผ่อนผันของคุณจากไม่กี่ปีไปจนถึง 30 ปีอย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายโดยรวมของหนี้อาจเพิ่มขึ้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะลดลงอย่างมากก็ตาม คุณจะต้องการใช้เครื่องคิดเลขรวมบัญชีออนไลน์เพื่อพิจารณาว่าคุณจะออกไปข้างหน้าก่อนที่จะพิจารณาการย้ายครั้งนี้หรือไม่

ปัญหาก็คืออีกว่าอัตราดอกเบี้ย HELOC แปรปรวน คุณอาจจะรีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำกว่าในขณะนี้เท่านั้นที่จะมีอัตราการเพิ่มขึ้น เมื่ออัตราการเพิ่มขึ้นคุณอาจไม่ได้ออกไปข้างหน้าอีกต่อไป

การรวมบัญชีหนี้กับ HELOC อาจทำให้เกิดปัญหากับผู้ที่ไม่มีวินัยทางการเงิน คนเหล่านี้มักจะเรียกใช้ยอดคงเหลือบัตรเครดิตอีกครั้งหลังจากที่ใช้เงิน HELOC เพื่อจ่ายพวกเขาออกจากนั้นผู้บริโภคเหล่านี้จะมีหนี้สินมากกว่าที่พวกเขาเริ่มต้นและปัญหาที่พวกเขาพยายามจะแก้ปัญหานี้ก็กลายเป็นปัญหาใหญ่ (9)> Easy Money สามารถอำนวยความสะดวกในการใช้จ่ายเกินกว่าเงินของคุณ

HELOC มีค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยเท่านั้นที่ไม่มีอะไรจะสร้างได้และค่าธรรมเนียมรายปีจะมีอยู่ เงินที่มีอยู่มักจะไม่เกิน $ 100 นอกจากนี้การจ่ายดอกเบี้ยยังสามารถหักลดหย่อนภาษีเช่นเดียวกับดอกเบี้ยจำนองและการเข้าถึงเงินทำได้ง่ายๆเพียงแค่เขียนเช็คหรือใช้บัตรเดบิต

เมื่อคุณมีเงินหลายหมื่นดอลลาร์พร้อมใช้จ่ายและรู้สึกเหมือนทำรายการซื้ออื่น ๆ แต่ด้วยสิทธิประโยชน์ด้านภาษีคุณสามารถพึ่งพา HELOC เพื่อจ่ายค่าซื้อสินค้าที่รายได้ต่อเดือนของคุณไม่สามารถครอบคลุมได้ .

การเข้าไปอยู่ในนิสัยการใช้ชีวิตเกินกว่าที่คุณหมายถึงเป็นสิ่งที่อันตราย มันกินไปที่เงินออมของคุณและทำให้มันยากมากที่จะได้รับโดยถ้าสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนไปในที่เลวร้ายยิ่ง (พูดเพราะคุณเสียงานของคุณ) บรรทัดล่าง คุณควรยืมเงินเพื่อซื้อสินค้าซึ่งจะช่วยปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณในระยะยาว "HELOCS สามารถมีคุณค่ามากหากใช้เป็นค่าใช้จ่ายด้านที่พักอาศัยเท่านั้น Remodel หรือปรับปรุงบ้านก็ดีที่สุด" Elyse กล่าว Foster, CFP®, Princip Harbor Financial Group, Inc. , Boulder, Colo นอกเหนือจากนั้นคุณควรใช้วิธีการด้านล่างเพื่อให้คุณสามารถครอบคลุมภาวะฉุกเฉินโดยไม่ต้องเป็นหนี้และให้ตัวเองเมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้

ถ้าคุณตัดสินใจที่จะนำ HELOC ออกไปอย่าปล่อยให้เป็นเรื่องยุ่งยาก (ถ้าคุณตัดสินใจที่จะกระโดดและสมัคร HELOCs อ่านวิธีที่คุณสามารถ

ป้องกันตัวเองจากการฉ้อโกง HELOC

)