Annuities มีอยู่ครั้งหนึ่งในสองสายพันธุ์พื้นฐาน ด้านหนึ่งเป็นเงินประจำที่ "คงที่" ซึ่งให้ผลตอบแทนแก่เจียมเนื้อเจียมตัว แต่มีความปลอดภัยในการชำระเงินที่รับประกัน ทางเลือกคือประเภท "ตัวแปร" ซึ่งผลตอบแทนขึ้นอยู่กับระดับตะกร้าของหุ้นหรือพันธบัตรที่มีประสิทธิภาพ

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาลูกค้ารายปีมีทางเลือกที่สามทางเลือกกลางถนน การจัดทำดัชนีเป็นรายปีซึ่งเรียกว่า "การจัดทำดัชนีรายปี" ซึ่งเป็นผลตอบแทนที่ได้รับการรับรองและผลตอบแทนจากการลงทุนในตลาด ผลที่ได้คือส่วนต่างของราคาสูงกว่าสัญญาคงที่แบบเดิมโดยมีความเสี่ยงน้อยกว่าเงินงวดที่ผันแปรได้

หากตัวเลขยอดขายเป็นตัวบ่งชี้นักลงทุนจำนวนมากจะเห็นว่ามีการจัดทำดัชนีเป็นรายได้ที่ "ดีที่สุดในโลก" หรือไม่ ยอดขายทะลุถึง 39 เหรียญ 3 พันล้านในปี 2013 ตามที่สถาบันการศึกษาเพื่อการเกษียณอายุของ LIMRA Secure - นั่นคือกำไร 16% ในช่วงปี 2012

แต่ก่อนที่จะกระโดดลงไปในปีที่มีการจัดทำดัชนีนักลงทุนควรอ่านการพิมพ์ที่ดี แม้ว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้อาจเหมาะกับพอร์ตการลงทุนบางประเภทผลิตภัณฑ์ที่มีชื่อเสียงของพวกเขาอาจมีความแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในด้านคุณภาพ

เช่นเดียวกับสัญญาเงินงวดอื่น ๆ การจัดทำดัชนีเงินงวดจะถูกขายโดย บริษัท ประกันภัยและกำหนดให้เจ้าของชำระเงินครั้งเดียวหรือชุดการชำระเบี้ยประกันภัย จากนั้นในวันที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเงินรายปีจะเบิกจ่ายเป็นจำนวนเงินรวมหรือการชำระเงินตามกำหนดการเป็นประจำแก่ผู้ถือครอง

คุณได้รับเงินเท่าไหร่ที่คุณได้รับคือแง่มุมหนึ่งของการจัดทำดัชนีเงินรายปีที่ทำให้คุณเกาหัวของคุณได้ สิ่งที่ลูกค้าบางรายไม่เข้าใจคือส่วนที่ได้รับการค้ำประกันอาจไม่ครอบคลุมถึงจำนวนเงินที่จ่ายเต็มจำนวน ในรัฐส่วนใหญ่ผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันคืออย่างน้อย 87 5% ของเบี้ยประกันภัยที่จ่ายบวก 1% ถึง 3% ดอกเบี้ย นโยบายแตกต่างกันไปตาม บริษัท ดังนั้นการอ่านรายละเอียดของสัญญาเป็นสิ่งสำคัญ

ส่วนอื่น ๆ ของผลตอบแทนขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของดัชนีตลาดที่เฉพาะเจาะจงเช่นดัชนี S & P 500 แต่ถ้าดัชนีเพิ่มขึ้น 15% ต่อปีอย่าคาดหวังว่าจะได้รับเงินคืนตามดัชนี เพื่อจ่ายเงินดังกล่าวข้างต้นของผลตอบแทนการรับประกัน บาง บริษัท ใช้สิ่งที่เรียกว่า "อัตราการมีส่วนร่วม" ซึ่งเป็นจำนวนที่พวกเขาได้รับจากตลาดไปสู่ผู้ถือครองเงินรายปี ถ้าอัตราการมีส่วนร่วม 70% และตลาดเพิ่มขึ้น 10% ในปีที่กำหนดผลตอบแทนที่เกี่ยวกับดัชนีจะเท่ากับ 7%

บริษัท อื่น ๆ มีการกำหนดจำนวนเงินที่ต้องจ่ายตามตลาดโดยอิงตามตลาด ตัวอย่างเช่นการจ่ายเงินสูงสุดของพวกเขาอาจเป็น 8% แม้ว่าดัชนีที่พวกเขาใช้มีประสิทธิภาพดีกว่า

วิธีการคำนวณการรับคืนตามตลาดแตกต่างกันไปจากผู้ให้บริการรายอื่นรายหนึ่งจึงเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องเข้าใจรายละเอียด แต่ระวัง - บางงวดการจัดทำดัชนีช่วยให้ บริษัท สามารถเปลี่ยนปริมาณของฝาแม้หลังจากที่มีการขายเงินรายปี

คุณสามารถสูญเสียเงินได้

แม้ว่ารายได้ที่ได้รับการจัดทำดัชนีจะถูกมองว่าเป็นแบบอนุรักษ์นิยมมากกว่าสัญญาเงินเบิกเกินบัญชีแบบเบ็ดเสร็จ แต่ก็มีความเสี่ยง เนื่องจากเงินงวดหลายปีจ่ายผลตอบแทนการรับประกันเฉพาะส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยม - 87 5% หรือมากกว่า - เป็นไปได้จริงที่จะสูญเสียเงินกับผลิตภัณฑ์ดังกล่าว วิธีการหนึ่งที่อาจเกิดขึ้นก็คือการที่ตลาดหุ้นตกไปและเงินปีจะไม่ได้รับผลตอบแทนจากดัชนี

ผู้ซื้อยังสามารถตัดผมการลงทุนของตนได้หากพวกเขาพยายามที่จะออกจากนโยบายของตนในช่วงต้น ในขณะที่ บริษัท ประกันบางแห่งได้ลดระยะเวลาการยอมจำนนให้มากที่สุดก็ยังคงต้องการเจ้าของให้ยึดมั่นไว้เป็นเวลา 5-10 ปีหากพวกเขาต้องการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่มีขนาดใหญ่ นอกจากนี้การให้นโยบายของคุณอาจทำให้คุณได้รับโทษภาษี 10% จาก IRS

สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ก็คือความเชื่อถือได้ของค่างวดขึ้นอยู่กับความแข็งแกร่งทางการเงินของ บริษัท ที่ออก หากผู้ประกันตนไม่ได้รับการยกเว้นค่าจ้างมีโอกาสภายนอกที่จะไม่สามารถให้การรับประกันได้เต็มที่ อย่าลืมมองขึ้นอันดับเครดิตของ บริษัท จากหน่วยงานต่างๆเช่น A. M Best, Standard & Poor's และ Moody's ยึดติดกับผู้ให้บริการที่ได้คะแนนสูงสุด

แต่นายหน้าจะได้รับค่าคอมมิชชั่น

กฎกริดที่มาพร้อมกับค่างวดที่จัดทำดัชนีไม่ได้เป็นเพียงเหตุผลที่พวกเขาโต้เถียงเท่านั้น บริษัท ประกันภัยมักจ่ายค่านายหน้าให้แก่คณะกรรมการที่มีอำนาจในการขายผลิตภัณฑ์ดังกล่าวซึ่งเป็นธรรมหรือไม่สามารถเพิ่มความสงสัยเกี่ยวกับเหตุผลที่พวกเขาแนะนำ

ในขณะที่ค่าคอมมิชชั่นลดลงจริงในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริษัท ประกันยังคงจ่ายค่าเฉลี่ยมากกว่า 5% สำหรับมืออาชีพที่ขายผลิตภัณฑ์ดังกล่าว ดังนั้นจึงเป็นประโยชน์สูงสุดสำหรับผู้ที่พิจารณาเงินปีที่มีการจัดทำดัชนีเพื่อทราบว่าอัตราค่าตอบแทนเป็นเท่าใดและทำงานร่วมกับที่ปรึกษาที่พวกเขาให้ความไว้วางใจ

ด้านล่าง

การจัดทำดัชนีเงินงวดเป็นข้ออ้างที่น่าสนใจระหว่างผลิตภัณฑ์เงินงวดคงที่และแบบผันแปร แต่ก่อนที่จะตัดสินใจซื้อลูกค้าต้องเข้าใจในสิ่งที่พวกเขากำลังเข้ามาและจำไว้ว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบมาเพื่อการลงทุนระยะยาว การขอความช่วยเหลือจากนักลงทุนมืออาชีพที่เชื่อถือได้สามารถมั่นใจได้ว่าคุณจะตัดสินใจได้อย่างเหมาะสมกับเป้าหมายของคุณ