ชาวอเมริกันจำนวนมากใกล้เกษียณอายุโดยมีเงินออมน้อยกว่าที่คาดไว้และไม่มีเงินประกันอื่นที่ไม่ใช่ประกันสังคม จำนวนที่เพิ่มขึ้นของพวกเขากำลังกลายเป็นความกังวลมากขึ้นเกี่ยวกับโอกาสของ outliving เงินของพวกเขาและในหลายกรณีความกลัวนี้เป็นอย่างดีก่อตั้งขึ้น โชคดีที่มีประเภทของผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่สามารถรับประกันได้ว่านักลงทุนจะยังคงได้รับการตรวจสอบเป็นรายเดือนตราบเท่าที่พวกเขาอาศัยอยู่ การจัดทำดัชนีแบบคงที่เป็นยานพาหนะที่ไม่เหมือนใครซึ่งสามารถให้รายได้ตลอดอายุการทำงานแก่ผู้เกษียณแม้ว่าจะเก็บมากกว่ามูลค่าของสัญญาทั้งหมดก่อนตาย

วิธีที่พวกเขาทำงาน

มีอยู่สามประเภทของสัญญาเงินรายปีที่นำเสนอโดยผู้ให้บริการประกันชีวิตในวันนี้ เงินงวดคงที่เป็นชนิดที่ง่ายที่สุด พวกเขาเพียงจ่ายดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของสัญญา การเปลี่ยนแปลงค่างวดมีความซับซ้อนมากขึ้น พวกเขาลงทุนเงินของเจ้าของสัญญาในบัญชีย่อยของกองทุนรวมซึ่งอาจขึ้นหรือลงในราคา การจัดทำดัชนีเงินงวดเป็นประเภทที่สามของตราสารเหล่านี้ พวกเขาดูเหมือนเงินปีคงที่ในการที่พวกเขาให้การรับประกันของเงินต้น แต่แทนที่จะจ่ายเงินกำหนดอัตราคงที่พวกเขาจะเครดิตนักลงทุนที่มีส่วนได้เสียในสัญญาขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของดัชนีอ้างอิงพื้นฐานทางการเงินเช่น Standard & Poor 's 500 เมื่อดัชนีมีมูลค่าเพิ่มนักลงทุนจะได้รับดอกเบี้ยตามสูตรหรือการคำนวณที่ผู้ขนส่งใช้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การให้คำปรึกษาแก่ FAs: อธิบายเรื่องรายได้ให้กับลูกค้า )

ผู้ให้บริการที่แตกต่างกันใช้สูตรสูตรต่างๆและระยะเวลาการให้เครดิตต่างกันและมักกำหนดประเภทของข้อ จำกัด ต่างๆตามจำนวนกำไรที่ผู้ลงทุนจะได้รับ ตัวอย่างเช่นผู้ให้บริการรายหนึ่งอาจกำหนดให้นักลงทุนสามารถรับเปอร์เซ็นต์ทั้งหมดของผลกำไรทั้งหมดในเกณฑ์มาตรฐานขณะที่อีกรายหนึ่งจะทำให้นักลงทุนสามารถรักษาผลกำไรจากเกณฑ์มาตรฐานทั้งหมดได้ แต่เพียงจุดเดียวเท่านั้น แต่ไม่คำนึงถึงวิธีการให้เครดิตนักลงทุนไม่สามารถสูญเสียเงินในผลิตภัณฑ์เหล่านี้ เมื่อเกณฑ์มาตรฐานอ้างอิงลดลงในช่วงระยะเวลาเครดิตมูลค่าสัญญาจะยังคงเท่าเดิม เมื่อเกณฑ์มาตรฐานเริ่มขึ้นอีกครั้งมูลค่าของสัญญาจะได้รับการบันทึกเครดิตอีกครั้ง เช่นเดียวกับประเภทอื่น ๆ ของเงินรายปีนักลงทุนไม่สามารถถอนเงินจากสัญญาการจัดทำดัชนีก่อนอายุ 59 ½โดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยปรับถอนต้น 10% (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Top 5 งวดคงที่สำหรับ Risk Averse .) ผู้เกษียณอายุหลายรายในปัจจุบันกำลังเผชิญกับช่องว่างที่เพิ่มขึ้นระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายของพวกเขาในระยะยาว แต่ค่างวดถูกออกแบบมาเฉพาะเพื่อช่วยแก้ไขปัญหานี้ติดต่อเจ้าของที่เลือกที่จะ annuitize สัญญาของพวกเขาแล้วจะได้รับการชำระเงินงวดการชำระเงินจากงวดของพวกเขาที่จะสุดท้ายพวกเขาสำหรับส่วนที่เหลือของชีวิตของพวกเขา พวกเขามีทางเลือกในการจ่ายเงินหลายอย่างเช่นชีวิตตรงชีวิตร่วมกัน (ครั้งแรกหรือครั้งที่สอง) หรือตัวเลือกชีวิตตรงหรือร่วมกับระยะเวลาการจ่ายเงินบางอย่างเช่น 10 หรือ 20 ปี (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Annuities and Baby Boomers: ข้อดีและข้อเสีย

.)

เช่นเดียวกับการจ่ายเงินบำนาญที่รับประกันทั่วไปประเภทอื่น ๆ การค้ำประกันยิ่งต่ำเท่าใดก็ได้ แต่ก็เป็นเรื่องสำคัญสำหรับลูกค้าที่จะเข้าใจว่าเมื่อพวกเขาได้ annuitize พวกเขาได้อย่างมีประสิทธิภาพสูญเสียการควบคุมในอนาคตทั้งหมดของสัญญาของพวกเขาและได้ล็อคตัวเองเป็นรายได้ไม่สามารถเพิกถอนได้ และในขณะที่อาจเป็นการตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับพวกเขาลูกค้าจะไม่เข้าใจข้อตกลงนี้ในหลาย ๆ กรณี ในบางกรณีอาจเป็นการดีสำหรับลูกค้าเพียงแค่เลือกถอนเงินอย่างเป็นระบบเพื่อให้สามารถควบคุมสัญญาได้ ข้อได้เปรียบที่สำคัญอีกอย่างหนึ่งคือการจัดทำดัชนีเงินงวดสามารถมอบให้กับลูกค้าได้เป็นผลตอบแทนที่ดีกว่ากับสิ่งที่สามารถหาได้ในตราสารที่ได้รับการรับรองอื่น ๆ เช่นค่างวดคงที่หรือบัตรเงินฝาก (CD) ผลิตภัณฑ์ที่ได้รับการจัดทำดัชนีใหม่ ๆ ในตลาดในปัจจุบันมีคุณลักษณะที่น่าสนใจมากมายรวมถึงโบนัสเริ่มต้นถึง 10% สำหรับเงินใหม่การสละสิทธิ์ในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือการดูแลระยะยาวและผลตอบแทนระยะยาวทั้งหมดตามระยะเวลาที่ผ่านมา สามารถอยู่ที่ไหนสักแห่งในช่วง 5-7% หลายคนยังมีรายได้ผู้ขับขี่ที่จะรับประกันการลงทุนการจ่ายเงินที่เกษียณอายุที่ขึ้นอยู่กับอัตราการตั้งค่าเริ่มต้นของการเจริญเติบโตเพื่อให้นักลงทุนสามารถนับอย่างน้อยจำนวนเงินที่ต่อเดือนในการเกษียณอายุถ้ามูลค่าสัญญาไม่เติบโตขนาดใหญ่ พอที่จะจ่ายเงินมากกว่าที่จะได้รับการแจ้งล่วงหน้า สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ คู่มือสำหรับลูกค้าที่ปรึกษาทางการเงิน: แผนเกษียณอายุและประกันภัย

.)

บรรทัดด้านล่าง การจัดทำดัชนีแบบคงที่สามารถให้การประกันความปลอดภัยเพิ่มเติมสำหรับนักลงทุนที่เกษียณอายุที่กังวลเกี่ยวกับ มีรายได้สูงกว่า นักลงทุนจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจกฎและคุณสมบัติทั้งหมดของสัญญาเหล่านี้ก่อนที่จะซื้อพวกเขาเนื่องจากมักมีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันหลายประเภท แต่พวกเขายังสามารถให้ผลตอบแทนที่เหนือกว่าและการตรวจสอบรายได้ต่อเดือนซึ่งจะมีอายุการใช้งานที่เหลืออยู่ของนักลงทุนตราบเท่าที่พวกเขาปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ที่กำหนด (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: ที่ปรึกษาสามารถช่วยแก้ไขปัญหาความเสี่ยงของอายุขัยได้

.)