a:

เมื่อวิเคราะห์เงื่อนไขการกู้ยืมเงินคุณต้องพิจารณามากกว่าอัตราดอกเบี้ย สองเงินกู้สามารถมีเงินกู้ยืมเหมือนกันอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาการชำระคืน แต่ความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าหนึ่งเงินกู้ใช้ดอกเบี้ยที่เรียบง่ายและอื่น ๆ ใช้ดอกเบี้ยทบต้น ดอกเบี้ยแบบง่ายคำนวณโดยใช้ยอดเงินต้นของเงินกู้เท่านั้น ด้วยดอกเบี้ยทบต้นดอกเบี้ยต่องวดคำนวณจากยอดเงินต้นบวกดอกเบี้ยค้างจ่ายที่เกิดขึ้นแล้ว สารประกอบดอกเบี้ยในช่วงเวลา

กฎหมายว่าด้วยความจริงในการให้ยืม (TILA) กำหนดให้ผู้ให้ยืมเปิดเผยเงื่อนไขเงินกู้แก่ผู้กู้ที่มีศักยภาพรวมถึงจำนวนเงินดอกเบี้ยทั้งหมดที่จะต้องชำระคืนตลอดอายุเงินกู้และดอกเบี้ยนั้นเกิดขึ้นเพียงหรือเป็น ประกอบ นอกจากการวิเคราะห์ความจริงในการให้ยืมแล้วการคำนวณทางคณิตศาสตร์ฉบับย่อจะบอกคุณว่าคุณกำลังมองหาผลประโยชน์แบบง่ายๆหรือแบบผสม

สมมติว่าคุณยืม $ 10,000 ที่อัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปีพร้อมกับเงินต้นและดอกเบี้ยที่ครบกำหนดเป็นเงินก้อนสามปี โดยใช้การคำนวณดอกเบี้ยแบบง่ายๆ 10% ของยอดเงินต้นจะบวกกับจำนวนเงินที่ชำระคืนของคุณในแต่ละปีที่ผ่านมา ที่ออกมาถึง $ 1, 000 ต่อปีซึ่งรวม $ 3, 000 ในดอกเบี้ยตลอดอายุของเงินกู้ เมื่อชำระคืนแล้วจำนวนเงินที่ครบกำหนดคือ 13,000 เหรียญ

ตอนนี้สมมติว่าคุณใช้เงินกู้เดียวกัน แต่ดอกเบี้ยจะรวมกันทุกปี ปีแรกอัตราดอกเบี้ย 10% จะคำนวณเฉพาะจากเงินต้น 10,000 เหรียญเท่านั้น เมื่อเสร็จสิ้นยอดค้างชำระรวมดอกเบี้ยและดอกเบี้ยรวมอยู่ที่ 11,000 เหรียญส่วนความแตกต่างจะเกิดขึ้นในปีที่สอง ดอกเบี้ยสำหรับปีนั้นมีค่าใช้จ่ายเต็มจำนวน $ 11,000 ซึ่งขณะนี้คุณเป็นหนี้มากกว่าเงินต้นเพียง $ 10,000 ในตอนท้ายของปีที่สองคุณเป็นหนี้ $ 12, 100 ซึ่งจะกลายเป็นฐานสำหรับการคำนวณดอกเบี้ยปีที่สาม เมื่อเงินกู้ครบกำหนดแทนที่จะเป็นหนี้ 13,000 เหรียญคุณจะได้รับเงิน 13, 310 เหรียญในขณะที่คุณอาจไม่คิดว่า 310 เหรียญเป็นจำนวนมากตัวอย่างนี้เป็นเพียงเงินกู้สามปีเท่านั้น ดอกเบี้ยทบต้นพองขึ้นและกลายเป็นกดขี่กับเงื่อนไขเงินกู้อีกต่อไป

ปัจจัยอื่นที่น่าสนใจคือความสนใจที่เพิ่มขึ้น ในตัวอย่างข้างต้นเป็นปีละครั้ง อย่างไรก็ตามหากมีการรวมกันบ่อยๆเช่นครึ่งปีรายไตรมาสหรือรายเดือนความแตกต่างระหว่างส่วนเพิ่มและดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น การทบต้นบ่อยขึ้นหมายถึงฐานที่คำนวณค่าดอกเบี้ยใหม่จะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

อีกหนึ่งวิธีง่ายๆในการพิจารณาว่าเงินกู้ของคุณใช้ดอกเบี้ยแบบธรรมดาหรือแบบผสมคือการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยกับอัตราร้อยละต่อปีซึ่ง TILA ต้องการให้ผู้ให้กู้เปิดเผยด้วยอัตราร้อยละต่อปี (APR) แปลงค่าใช้จ่ายทางการเงินของเงินกู้ซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมทั้งหมดไปเป็นอัตราดอกเบี้ยที่เรียบง่าย ความแตกต่างอย่างมากระหว่างอัตราดอกเบี้ยกับเมษายนหมายถึงหนึ่งหรือทั้งสองอย่าง: เงินกู้ของคุณใช้ดอกเบี้ยทบต้นหรือรวมค่าธรรมเนียมการกู้ยืมที่หนักหน่วงนอกเหนือจากดอกเบี้ย