การให้กู้ยืมที่ไม่สามารถทำได้คือการเริ่มต้นที่ออสตินโดยมีจุดมุ่งหมายเพื่อให้บริการส่วนหนึ่งของตลาดที่พังทลายลง ผู้ร่วมก่อตั้ง Will Davis และ Evan Baehr เรียกกลุ่มนี้ว่า "Fortune 5 ล้าน" ซึ่งเป็นธุรกิจขนาดเล็กที่พวกเขากล่าวว่า "สร้างรายได้เป็นพันล้านรายและใช้แรงงานของเราถึง 49%" แต่มักมีปัญหาด้านการรักษาความปลอดภัย .

ตามที่แสดงด้านบนการให้กู้ยืมแก่ธุรกิจขนาดเล็กลดลง แพลตฟอร์มการให้สินเชื่อแบบ Peer-to-Peer ทำให้เกิดความขาดแคลน: ระหว่าง Lending Club (LC LCLendingClub Corp5. 46-6. 67% สร้างขึ้นโดย Highstock 4. 2. 6 ) Prosper, SoFi, Zopa และ RateSetter ออกมากกว่า $ 2 5 พันล้านดอลลาร์ในเงินให้กู้ยืมในสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักรในไตรมาสที่สี่ของปี 2014 อย่างไรก็ตามยังมีกลุ่มธุรกิจขนาดเล็กที่ผ่านการรับรองซึ่งไม่สามารถหาสินเชื่อได้ คิดว่ามันสามารถเข้าถึงได้

โมเดล Peer-To-Business Hybrid

สามารถให้กู้ยืมระหว่าง 25,000 ถึง 250,000 ดอลลาร์สำหรับธุรกิจขนาดเล็กสำหรับระยะเวลาหนึ่งถึงสามปีในอัตราตั้งแต่ 8% ถึง 16% พวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ 3% แต่ไม่มีการลงโทษสำหรับการจ่ายเงินกู้คืน การชำระคืนมาเป็นงวดรายเดือน ผู้กู้จะต้องได้รับการดำเนินการเป็นเวลาอย่างน้อยหกเดือนก่อนที่จะสมัครและใช้รายได้อย่างน้อย 50,000 เหรียญ

ข้อตกลงดังกล่าวอาจกระทบแผนกสินเชื่อที่ธนาคารอิฐและปูนของคุณเป็นคนใจกว้างเล็กน้อยบางทีอาจจะไร้เดียงสา แต่ไม่ต่างจากวิธีการที่กำหนดไว้ในการทำสิ่งต่างๆ นอกจากนี้ผู้กู้จะต้องได้รับความคุ้มครอง 25% ของเงินต้นจากผู้สนับสนุนที่ตนรู้จักไม่ว่าจะเป็นเพื่อนครอบครัวหรือลูกค้าที่อุทิศ สามารถทำเงินได้อีก 75%

ผู้สนับสนุนต้องมีจำนวนตั้งแต่สามถึงห้าคนและมีเพียงครึ่งหนึ่งเท่านั้นที่สามารถเป็นสมาชิกในครอบครัวได้ สามารถยืนยันความสัมพันธ์ส่วนตัวของผู้สนับสนุนกับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กได้อย่างน่าจะเป็นผ่านโซเชียลมีเดีย (ดูด้านล่าง) ความคิดคือการแสดงให้เห็นว่าผู้กู้สามารถรับสมัครกลุ่มคนกลุ่มเล็ก ๆ ที่เชื่อมั่นในความสามารถในการทำธุรกิจและยินดีที่จะทำเงินเดิมพันที่สำคัญให้กับ บริษัท

รูปแบบของ Able แตกต่างจากวิธีการให้กู้ยืมแบบกลุ่มที่ Club ให้ยืมและอื่น ๆ ใช้เพราะผู้ยืมไม่ได้อยู่ที่ 25 เหรียญที่นี่ 100 ดอลลาร์มีคนนับสิบหรือหลายร้อยคน แต่ $ 6, 250 ถึง $ 62, 500 จากสามถึงห้าคน เป็นการประนีประนอมระหว่างการให้กู้ยืมแก่กลุ่มและรูปแบบสถาบันซึ่งผู้ยืมที่ไม่ได้สถาปนาในช่วงเครดิตวงจรต้องจ่ายอัตราที่สูงเกินไปหรือหาผู้ค้ำประกัน

สามารถจัดการการชำระคืนโดยให้เงื่อนไขที่ชัดเจนและโครงสร้างทางกฎหมายเพื่อสร้างความมั่นใจให้กับผู้สนับสนุน แน่นอนผู้กู้สามารถเริ่มต้นได้เสมอซึ่งในกรณีนี้ Able ได้เรียกร้องการชดใช้เงินลงทุนครั้งแรก หากทุกอย่างเป็นไปตามแผน แต่ผู้สนับสนุนจะได้รับดอกเบี้ยในช่วงสามในสี่ของระยะเวลาเงินกู้ในขณะที่ Able จะได้รับการชำระคืน ในไตรมาสสุดท้ายเมื่อ Able ได้รับการชำระคืนเสร็จแล้วผู้สนับสนุนจะได้รับคืนเงินต้นขณะที่การจ่ายดอกเบี้ยลดลง

Social Media

Able สามารถใช้เครื่องมือที่ได้รับการทดสอบเวลามากมายในการให้กู้ยืมเพื่อประเมินความมีชีวิตชีวาของธุรกิจ ได้แก่ รายได้กำไรขั้นต้นรายได้สุทธิอัตราส่วนสภาพคล่องอัตราส่วนเงินกู้หมุนเวียนอัตราส่วนหนี้สินต่อสินทรัพย์ อัตราส่วนความครอบคลุม ที่ บริษัท ให้ข้อมูลเมตริกเหล่านี้เป็น "อัลกอริทึมการเรียนรู้ด้วยเครื่องที่ได้รับการฝึกฝนเกี่ยวกับข้อมูลทางประวัติศาสตร์" จะพูดถึงข้อมูลรับรองของ fintech แต่ Able ยังรวมจุดข้อมูลที่ผู้ให้กู้ได้ละเลยส่วนใหญ่จนถึงขณะนี้: การปรากฏตัวสื่อทางสังคมของผู้กู้

"นี่ไม่ใช่เรื่องใหญ่" ตามเว็บไซต์ของ Able ซึ่งเน้นว่าความตั้งใจของเพื่อนและครอบครัวในการลงทุนในธุรกิจของผู้ยืมเป็นข้อพิจารณาหลัก โดยรูปลักษณ์ของมันแม้ว่า บริษัท ได้มีการพัฒนาวิธีการที่ซับซ้อนในการค้นหาการชอบภาพและหุ้นที่มีต่อการเดินเท้า นักพัฒนา Shayan Mohanty ให้คำอธิบาย (เกี่ยวกับเทคนิคที่น่ากลัวโดยไม่ต้องไปมากกว่าขอบ) ของวิธีการสื่อสังคมข้อมูลสามารถเชื่อมโยงกับการจราจรเท้า

นวัตกรรมนี้อาจให้ข้อมูลเชิงลึกที่มีคุณค่าและช่วยให้ Able สามารถลดอัตราการผิดนัดชำระหนี้ได้ แต่น่าจะเป็นเพราะโครงการ Mohanty ที่โพสต์ไปยัง Gihub ไม่ได้เป็นข้อได้เปรียบทางการแข่งขันของ บริษัท

การลงทุน

เนื่องจากผู้สนับสนุนจำเป็นต้องรู้จักผู้ยืมเป็นส่วนตัว Able ไม่ได้เปิดสำหรับทุกคนที่จะลงทุน คนส่วนใหญ่ไม่สามารถใช้งานได้เนื่องจากอาจเป็นผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer รายอื่น ๆ เพื่อจัดสรรเงินฝากออมทรัพย์และเพิ่มความหลากหลายให้กับพอร์ตการลงทุนโดยรวม อย่างน้อยการลงทุนแต่ละครั้งต้องรวม $ 1, 250 (25% ของเงินกู้ยืมขั้นต่ำ $ 25,000 ซึ่งเป็น $ 6, 250, หารด้วย 5 จำนวนผู้สนับสนุนสูงสุด) เทียบกับ Lending Club $ 25 เนื่องจากการพิจารณาเหล่านี้การทำให้ความหลากหลายผ่านทาง Able ต้องการเงินทุนทางการเงินจำนวนมากและทุนทางสังคมที่สำคัญในรูปแบบของเพื่อนที่เชื่อถือได้ผู้ประกอบการและครอบครัว

ในทางกลับกันจะช่วยให้ผู้ที่มีเพื่อนผู้ประกอบการและครอบครัวที่จะลงทุนในกิจการของพวกเขาในขณะที่หลีกเลี่ยงอย่างน้อยบางส่วนของข้อผิดพลาด Able ให้โครงสร้างทางกฎหมายเพื่อให้คู่สัญญาทั้งสองฝ่ายต้องเดินทางไปอย่างไม่เป็นทางการอย่างสมบูรณ์แบบทำให้เสี่ยงต่อการเข้าใจผิดและลดความนิยมซึ่งกันและกันโดยนำนักกฎหมายและนักบัญชีมารวมกัน

องค์ประกอบความสัมพันธ์ส่วนบุคคลจะช่วยขจัดความเบลอของการให้กู้ยืมแบบ peer-to-peer คลับให้ยืมและ SoFi ได้เริ่มรวมกลุ่มเงินให้สินเชื่อหลายรายการเข้าเป็นหลักทรัพย์ซึ่งจะดึงดูดนักลงทุนสถาบันรายใหญ่ ๆ สภาพคล่องที่เพิ่มขึ้นนี้ตอบสนองต่อความกังวลของผู้กำกับดูแลที่เกิดจากวิกฤติสินเชื่อ แต่ความเสี่ยงคือการที่สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะอยู่ในสถานะที่ดีและสร้างเงื่อนไขใหม่ ๆ ด้วย Able คุณไม่เพียง แต่รู้ว่าธุรกิจที่คุณให้การสนับสนุนคุณก็รู้จักผู้ที่อยู่เบื้องหลังแล้ว

ด้านล่าง <

ผู้ให้บริการด้านการเงินสามารถเป็นผู้ให้กู้เป็นส่วนหนึ่งซึ่งเป็นแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ peer-to-business โดยอาศัยการเชื่อมต่อส่วนบุคคลของผู้กู้เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือและแบ่งปันความเสี่ยง เป็นแพลตฟอร์มสำหรับเพื่อนและครอบครัวให้ยืมซึ่งกันและกันได้อย่างชัดเจนมากกว่าการจัดเตรียมอย่างไม่เป็นทางการไม่อนุญาตให้มีการเก็งกำไรลงทุนฝูงชนให้กู้ยืมแพลตฟอร์มให้ ค่อนข้างจะขึ้นอยู่กับ "ภูมิปัญญาของฝูงชน" ในลักษณะที่แตกต่างกันการวิเคราะห์ข้อมูลสื่อสังคมเพื่อพิจารณาความเป็นไปได้ทางธุรกิจ