สิ่งต่างๆกำลังดำเนินการตามเป้าหมายสำหรับลูกค้าของคุณ พวกเขาได้รับการช่วยเหลืออย่างขยันขันแข็งและลงทุนเพื่อการเกษียณ ด้วยความช่วยเหลือและคำแนะนำของคุณตลอดจนการลงทุนในช่วงที่ตลาดหุ้นพุ่งชนดินแดนบันทึกไว้ไข่รังไข่ของพวกเขามีรูปร่างที่ดีและจะให้รายได้ที่ดีสำหรับการเกษียณอายุ นอกจากนี้คุณได้ช่วยให้พวกเขาวางแผนกลยุทธ์การอ้างสิทธิ์ทางสังคมของตน

อย่างไรก็ตามแม้จะมีแผนการเกษียณอายุที่คิดออกมากที่สุดสิ่งต่างๆสามารถเกิดขึ้นได้ซึ่งอาจทำให้เกิดปัญหาหรือทำให้ตกรางได้ ต่อไปนี้คือสถานการณ์บางอย่างที่อาจเกิดขึ้นเมื่อความช่วยเหลือและคำปรึกษาที่ต่อเนื่องของคุณจะมีค่ายิ่ง (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ ทำไมลูกค้าควรประหยัดค่ารักษาพยาบาลเพิ่มเติม )

การเกษียณอายุของลูกค้า

ลูกค้าที่เกษียณอายุด้วยผลงาน 1 ล้านเหรียญจะรู้สึกเหน็บแนมหากตลาดหุ้นลดลง 20% หรือมากกว่าในช่วงหนึ่งปีหรือสองปี . ขึ้นอยู่กับการจัดสรรของพวกเขาไข่รังไข่ของพวกเขาอาจลดลง 10%, 15% หรือมากกว่า คุณได้วางแผนเรื่องนี้ไว้เมื่อลูกค้าย้ายเข้าสู่วัยเกษียณโดยใช้กลยุทธ์ถังหรือวิธีการที่คล้ายคลึงกัน วิธีการฝากข้อมูลจะจัดสรรเงินลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของลูกค้าไว้เป็นเงินสด (หรือสินทรัพย์ที่มีความปลอดภัยและมีสภาพคล่องสูงมาก) เพื่อตอบสนองความต้องการในการเบิกจ่ายของลูกค้าเป็นระยะเวลาหนึ่งหรือสามปีหรืออะไรก็ได้ที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของลูกค้า

นอกจากนี้กลยุทธ์การถอนตัวที่เกษียณอายุที่คุณได้พัฒนาขึ้นสำหรับลูกค้าของคุณจะคำนึงถึงความผันผวนของตลาดด้วย ในขณะที่การลดลงของตลาดที่รุนแรงในช่วงต้นปีที่เกษียณอายุของลูกค้า (หรือในช่วงหลายปีก่อนเกษียณอายุ) อาจเป็นเรื่องที่ร้ายแรงการวางแผนและคำแนะนำของคุณสามารถช่วยลูกค้าของคุณผ่านช่วงเวลาที่ตึงเครียดเหล่านี้ในการเกษียณอายุได้

ค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

ผลการศึกษาล่าสุดของ Fidelity ระบุว่าต้นทุนการดูแลสุขภาพในการเกษียณอายุสำหรับคู่รักที่อายุ 65 ปีอยู่ที่ 245,000 เหรียญซึ่งเพิ่มขึ้นจาก 220,000 เหรียญในรุ่น 2014 ที่ไม่ได้เป็นผล รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว หากลูกค้าของคุณยังไม่ได้เกษียณและมีสิทธิ์ใช้บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) พวกเขาควรพิจารณาการระดมทุนและปล่อยให้เงินเกิดขึ้นจนกว่าจะเกษียณอายุ HSAs สามารถนำมาใช้เพื่อเป็นค่าใช้จ่าย Medicare และค่ารักษาพยาบาลอื่น ๆ (

)

ความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อ แม้ว่าอัตราเงินเฟ้อจะยังคงอยู่ในระดับต่ำในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่ก็จะไม่เป็นเช่นนั้น 7 วิธีลดค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในการเกษียณอายุ

เสมอเป็นกรณี การเพิ่มขึ้นของอัตราเงินเฟ้อโดยปกติจะส่งผลกระทบต่อผู้เกษียณอายุที่หนักกว่าคนอื่น ๆ เนื่องจากหลายรายอยู่ในรายได้คงที่หรือกึ่งถาวร

สำหรับปีที่สองติดต่อกันไม่มีค่าใช้จ่ายในการครองชีพที่คาดว่าจะเพิ่มขึ้นสำหรับผู้รับประกันสังคม แม้ว่านี่จะสะท้อนถึง CPI ซึ่งเป็นตัววัดอัตราเงินเฟ้อในวงกว้างผู้เชี่ยวชาญบางคนวิพากษ์วิจารณ์การใช้ดัชนีนี้เพื่อคำนวณค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้นสำหรับ Social Securityพวกเขาอ้างว่าตะกร้าทั่วไปของสินค้าและบริการที่ซื้อโดยผู้สูงอายุได้แสดงระดับเงินเฟ้อที่สูงขึ้นกว่า CPI

การวางแผนภาษีสำหรับการถอนเงิน

การวางแผนภาษีสำหรับลูกค้าเป็นเรื่องสำคัญเมื่อพวกเขาย้ายเข้าเกษียณอายุ ในความเป็นจริงถ้าลูกค้าของคุณไม่ได้จัดการความรับผิดทางภาษีของพวกเขาพวกเขาได้อย่างง่ายดายสามารถจบลงด้วยการใช้จ่ายของพวกเขาต้องการแม้ว่าพวกเขาจะเริ่มต้นกับสิ่งที่ดูเหมือนว่าไข่รังเพียงพอ ลูกค้าที่มีรายได้ 1 ล้านเหรียญใน IRA แบบเดิมไม่ได้มีสินทรัพย์ 1 ล้านเหรียญในการถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมจะต้องเสียภาษีในอัตรารายได้ธรรมดา

การถอนเงินจากบัญชี Roth จะไม่มีภาษีตราบเท่าที่กฎห้าปีได้รับการปฏิบัติตาม ที่ปรึกษาควรพิจารณาการแปลง Roth หากเหมาะสมกับสถานการณ์ของลูกค้าของพวกเขา ภาษีที่ชำระในปีแห่งการแปลงแน่นอนต้องมีการชั่งน้ำหนักกับการประหยัดภาษีที่อาจเกิดขึ้นลงที่ถนน (

5 Tax (ing) ข้อผิดพลาดในการเกษียณอายุ ) การจัดการ RMDs

ลูกค้าของคุณจะต้องได้รับการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) จาก IRAs และบัญชีอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ Roth เกษียณอายุ ที่อายุ 70 ​​ปี 5. สำหรับลูกค้าบางราย RMD อาจไม่จำเป็นต้องเป็นส่วนหนึ่งของกระแสรายได้เพื่อการเกษียณอายุและพวกเขาต้องการลดภาษีและภาษีที่ต้องชำระ

หนึ่งกลยุทธ์ที่อาจเป็นไปได้คือการแปลงบางส่วนหรือทั้งหมดของลูกค้า IRA สินทรัพย์แบบดั้งเดิมเพื่อ Roth ก่อนที่จะอายุ 70. 5 ภูมิปัญญาของกลยุทธ์นี้จะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของลูกค้าและประโยชน์ของการประหยัดภาษีลงที่ถนนเมื่อเทียบกับ ภาษีทันทีที่เกิดขึ้นเมื่อมีการแปลง การพิจารณาอีกประการหนึ่งคือสิทธิประโยชน์ด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ใด ๆ ที่ได้มาจากความสามารถในการส่งผ่านทรัพย์สินในแบบ Roth ปลอดภาษีให้กับทายาทของลูกค้า หากไม่มีอะไรอื่นการแปลงสินทรัพย์บางส่วนให้แก่ Roth อาจช่วยให้ลูกค้าของคุณกระจายความหลากหลายทางภาษีในอนาคตเพื่อป้องกันการเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้นในกฎหมายภาษีต่อไปในอนาคต

ยุทธศาสตร์อื่นที่ควรพิจารณาสำหรับลูกค้าที่ไม่ต้องการการแจกจ่ายและผู้ที่มีแนวโน้มว่าจะเป็นกุศลก็คือบริจาคเงินทั้งหมดหรือบางส่วนให้กับองค์กรการกุศลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม นี้สามารถใช้ได้กับผู้ที่อายุ 70 ​​5 และ จำกัด $ 100, 000 RMDs สามารถนำไปยังองค์กรการกุศลที่มีคุณสมบัติทั้งหมดหรือบางส่วน ส่วนแบ่งรายปีของ RMD จะไม่ต้องเสียภาษี ไม่มีการจุ่มสองครั้งเนื่องจากไม่มีการหักเงินสำหรับการหักเงินจากการกุศลในกรณีนี้ (999) 699 คำแนะนำในการเกษียณอายุเป็นหลัก

การวางแผนการเกษียณอายุไม่ได้หยุดลงเมื่อลูกค้าของคุณเกษียณอายุ ในความเป็นจริงบางคนจะยืนยันว่าการช่วยให้ลูกค้าจัดการด้านการเงินของการเกษียณอายุของพวกเขาเป็นอย่างน้อยถ้าไม่สำคัญมากไปกว่างานที่คุณทำกับพวกเขาในช่วงหลายปีของการสะสมไข่รังของพวกเขา การประสานงานการถอนเงินของลูกค้าควบคู่ไปกับแหล่งรายได้อื่น ๆ ถือเป็นการกระทำที่สมดุลอย่างต่อเนื่องเช่นเดียวกับการจัดการความรับผิดทางภาษีของลูกค้า การบริหารการเงินการเกษียณอายุของลูกค้าเป็นกระบวนการต่อเนื่องที่อาจต้องมีการเปลี่ยนแปลงแนวทางในหลาย ๆ ด้าน บรรทัดล่าง ลูกค้าของคุณต้องการคำแนะนำทางการเงินต่อเนื่องเมื่อย้ายจากที่ทำงานเข้าสู่วัยเกษียณ ไม่ว่าจะเกี่ยวข้องกับผลงานการบริหารการถอนเงินการวางแผนภาษีเมื่อใดเพื่ออ้างสิทธิ์ในประกันสังคมหรือปัญหาอื่น ๆ คำแนะนำในการเกษียณอายุของคุณจะช่วยให้ลูกค้าหลีกเลี่ยงบางส่วนของเหมืองทางการเงินที่อาจทำให้การวางแผนการเกษียณอายุที่ดีที่สุดตกไปได้ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่:

ทำไมลูกค้าควรประหยัดค่ารักษาพยาบาลเพิ่มเติม

)