เมื่อห้าสิบปีที่แล้วนโยบายการประกันชีวิตส่วนใหญ่ที่ขายได้รับการค้ำประกันและนำเสนอโดย บริษัท กองทุนรวม ทางเลือกถูก จำกัด ไว้ที่นโยบายการให้อำนาจระยะยาวหรือทั้งชีวิต มันง่ายที่คุณจ่ายค่าเบี้ยประกันสูงและ บริษัท ประกันรับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิต ทั้งหมดนี้มีการเปลี่ยนแปลงในทศวรรษที่ 1980 อัตราดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้นและเจ้าของนโยบายได้มอบความคุ้มครองในการลงทุนมูลค่าเงินสดในส่วนที่ดอกเบี้ยสูงกว่าที่จ่ายผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่ประกัน ในการแข่งขัน บริษัท ประกันเริ่มเสนอนโยบายที่ไม่ได้รับประกันโดยไม่คำนึงถึงดอกเบี้ย

นโยบายการรับประกันเมื่อเทียบกับนโยบายที่ไม่ได้รับประกันวันนี้ บริษัท ต่างๆมีนโยบายการประกันชีวิตที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน นโยบายการประกันคือการประกันความเสี่ยงทั้งหมดที่ บริษัท ประกันจะทำและรับประกันผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตเพื่อแลกกับการจ่ายเบี้ยประกันที่กำหนดไว้ หากการลงทุนต่ำกว่าหรือค่าใช้จ่ายขึ้นผู้ประกันจะต้องรับผลขาดทุน ด้วยนโยบายที่ไม่รับประกันว่าจะเป็นเจ้าของเพื่อแลกกับผลตอบแทนที่ต่ำกว่าและอาจเป็นผลตอบแทนที่ดีกว่าจะถือว่าความเสี่ยงด้านการลงทุนมากรวมทั้งการให้ผู้ประกันตนมีสิทธิในการเพิ่มค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ หากสิ่งต่างๆไม่เป็นไปตามที่วางแผนไว้เจ้าของนโยบายต้องยอมรับค่าใช้จ่ายและจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงกว่า

นโยบายระยะยาว

ประกันชีวิตระยะยาวมีการประกัน พรีเมี่ยมเป็นประเด็นที่กำหนดไว้และระบุไว้อย่างชัดเจนในนโยบายนี้ นโยบายเกี่ยวกับระยะเวลาทดแทนรายปีมีเบี้ยประกันภัยที่เพิ่มขึ้นทุกปี นโยบายระยะยาวมีพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นในช่วงแรกซึ่งไม่เปลี่ยนแปลงไปตามระยะเวลาที่ตั้งไว้โดยปกติคือ 10, 20 หรือ 30 ปีและกลายเป็นระยะเวลาต่อปีโดยมีเบี้ยประกันภัยขึ้นอยู่กับอายุที่คุณได้รับ

นโยบายถาวร

ความคุ้มครองอย่างต่อเนื่อง: ทั้งชีวิตสากลและชีวิตที่แปรปรวนมากขึ้นทำให้เกิดความสับสนเนื่องจากนโยบายเดียวกันนี้ขึ้นอยู่กับวิธีการออกซึ่งมักจะได้รับการรับรองหรือไม่รับประกัน

ภาพรวมนโยบายประกันชีวิตทั้งหมดเป็นสมมุติฐานและรวมถึงบัญชีแยกประเภทที่แสดงให้เห็นว่านโยบายสามารถดำเนินการภายใต้ข้อสมมติฐานทั้งแบบรับประกันและไม่รับประกันได้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับการประกันชีวิตถาวร

) อัตราการคืนสินค้าและค่าธรรมเนียมกรมธรรม์มักจะแสดงที่ด้านบนสุดของแต่ละคอลัมน์บัญชีแยกประเภทและบางส่วนของนโยบายเช่นชีวิตตัวแปรหรือดัชนีจะมีการสันนิษฐานไว้ มองในแง่ดี 7-8% ต่อปี

นโยบายที่ไม่มีการค้ำประกันโดยทั่วไปจะแสดงด้วยพรีเมี่ยมซึ่งคำนวณโดยอิงตามอัตราผลตอบแทนที่น่าพอใจและค่าธรรมเนียมนโยบายที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ การชำระเบี้ยประกันภัยต่ำกว่าจะดีตราบใดที่ประสิทธิภาพของนโยบายตรงหรือเกินกว่าข้อสมมติฐานในภาพประกอบ อย่างไรก็ตามหากนโยบายไม่เป็นไปตามที่คาดไว้เจ้าของจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นและ / หรือลดผลประโยชน์ที่เสียชีวิตหรือความคุ้มครองอาจหมดอายุลงก่อนกำหนด นโยบายถาวรบางฉบับกำหนดให้ผู้ขับขี่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของสัญญาและรับประกันว่านโยบายนี้จะไม่หมดอายุ นโยบายนี้มีการประกันแม้ว่ามูลค่าเงินสดจะลดลงเป็นศูนย์ตราบใดที่พรีเมี่ยมตามแผนจะจ่ายตามกำหนด ขึ้นอยู่กับว่านโยบายและพรีเมี่ยมถูกคำนวณการรับประกันไม่หมดอายุสามารถช่วงจากไม่กี่ปีออกไปอายุ 121 อย่างไรก็ตามในการแลกเปลี่ยนสำหรับการโอนความเสี่ยงกลับไปที่ผู้ประกันตนนโยบายเหล่านี้มักจะมีพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นและสร้างมูลค่าเงินสดน้อย . การตัดสินใจอย่างไร

ไม่ว่าคุณจะซื้อประกันชีวิตที่รับประกันหรือไม่ประกันจะขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย

ต่อไปนี้เป็นปัจจัยสำคัญที่ควรพิจารณา:

หากจำเป็นคุณจะสามารถจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นได้หรือไม่?

คนส่วนใหญ่ที่ซื้อนโยบายเกี่ยวกับชีวิตสากล 10-20 ปีที่ผ่านมาเมื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 5-7% เป็นบรรทัดฐานไม่เคยมองเห็นความล่มสลายทางการเงินในปี 2551 หรืออัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่เรากำลังประสบอยู่ นโยบายเหล่านี้ขณะนี้มีรายได้เพียง 2-3% และเจ้าของมักเกษียณอายุต้องเผชิญกับการจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมากหรือสูญเสียความคุ้มครอง

ทำไมคุณต้องซื้อประกันชีวิต?

การประกันภัยเป็นเรื่องที่ไม่เหมือนใครเพราะช่วยให้คุณสามารถชำระสภาพคล่องให้กับเหตุการณ์บางอย่างและโอนความเสี่ยงที่มีขนาดใหญ่ซึ่งคุณจะไม่สามารถจ่ายเงินออกจากกระเป๋าได้ ถ้าเช่นเดียวกับคนส่วนใหญ่คุณกำลังซื้อประกันชีวิตสำหรับการยกระดับ (ประโยชน์เบี้ยประกันขนาดเล็ก / ใหญ่) คุณอาจไม่ต้องกังวลว่านโยบายจะมีผลบังคับใช้

คุณต้องการลงทุนเพิ่มและเพิ่มมูลค่าเงินสดหรือไม่?

ผู้ประกันตนหลายรายส่งเสริม 'ผลประโยชน์ที่แท้จริง' ของการประกันชีวิตถาวรซึ่งรวมถึงการเติบโตของมูลค่าเงินสดความสามารถในการลงทุนในบัญชีย่อยหรือผลิตภัณฑ์ดัชนีย่อยของกองทุนรวมและการกู้ยืมเงินจากมูลค่าเงินสดหรือการยอมจำนน ส่วนของมูลค่าเงินสด หากผลประโยชน์เหล่านี้มีความสำคัญต่อคุณความครอบคลุมที่ได้รับการรับรองจะไม่เป็นทางเลือกที่ดีที่สุด
ระยะเวลาที่คุณต้องการความคุ้มครอง?

สำหรับหลาย ๆ คนนโยบายระยะยาว 20-30 ปีอาจเพียงพอสำหรับการชำระคืนเงินกู้หรือจัดหาเงินทุนสำหรับการศึกษาของบุตรหลานของท่าน และประกันระยะบางอย่างสามารถแปลง (ดูเพิ่มเติมที่:
นโยบายการเปลี่ยนแปลงคืออะไร

) อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการความคุ้มครองตลอดชีวิตเช่นเป็นส่วนหนึ่งของแผนอสังหาริมทรัพย์คุณจำเป็นต้องมีนโยบายที่จะใช้บังคับต่อไปจนกว่าจะถึงเวลา อย่างน้อย 95 หรือ 100 ปี
บรรทัดล่าง คุณควรคำนึงถึงเหตุผลที่คุณซื้อประกันชีวิตและวิธีการที่เหมาะสมกับภาพทางการเงินของคุณ หากเหตุผลหลักในการมีประกันคือการช่วยให้เกิดความเสี่ยงในการถ่ายโอน - การเพิ่มความเสี่ยงต่อการประกันภัยอาจไม่สมเหตุสมผล