การประกันชีวิตแบบกลุ่มเป็นประโยชน์ที่นายจ้างมักให้บริการแก่ลูกจ้างของตน นายจ้างจำนวนมากให้พนักงานโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายจำนวนเงินคุ้มครองกลุ่มรวมทั้งความสามารถในการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมผ่านการหักเงินเดือน แผนอาจให้พนักงานเลือกซื้อความคุ้มครองโดยการหักเงินเดือนสำหรับคู่สมรสและบุตร

น่าแปลกใจจริงๆที่คนจำนวนมากไม่เข้าใจและล้มเหลวในการรวมผลประโยชน์กลุ่มที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเข้ากับสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมของพวกเขา แทนที่จะทำสิ่งเดียวกันหากมีการเปลี่ยนแปลงงานหรือในแต่ละปีเมื่อเปิดการลงทะเบียนมารอบ ๆ คุณควรใช้เวลาสักครู่เพื่อคิดถึงตัวเลือกความครอบคลุมและกำหนดกลยุทธ์ที่ดีที่สุดเพื่อตอบสนองความต้องการของคุณ

เพื่อช่วยในการประเมินความคุ้มครองชีวิตในกลุ่มของกลุ่มใด ๆ ประการแรกคุณควรพิจารณา:

• คุณต้องการประกันภัยเท่าไรหากคุณต้องการ?
• ความคุ้มครองประเภทใด (ระยะยาวหรือถาวร) มีความหมายที่สุด
• ระยะเวลาที่คุณจะต้องการคุ้มครองจะมีผลใช้บังคับ?

คุณเป็นผู้เอาประกันรายได้เท่าไร?

หากมีให้ความคุ้มครองที่เสนอผ่านแผนงานกลุ่มแตกต่างกันไปในหมู่นายจ้าง ปริมาณความครอบคลุมที่ใช้ได้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ในลำดับชั้นขององค์กรอยู่ที่ใด ประโยชน์สำหรับผู้บริหารและผู้บริหารอาจเป็นประโยชน์มากกว่าผลประโยชน์ที่มอบให้แก่พนักงานระดับล่างหรือรายชั่วโมง

เป็นจุดเริ่มต้นสิ่งสำคัญคือต้องดูเอกสารแผนข้อตกลงของกลุ่มเพื่อให้คุณเข้าใจว่าจำนวนเงินและชนิดของค่าชดเชยใดครอบคลุมจริง แผนการกลุ่มจำนวนมากครอบคลุมเฉพาะเงินเดือนของคุณเท่านั้น รูปแบบอื่น ๆ ของการชดเชยเช่นโบนัสค่าคอมมิชชั่นการชำระเงินคืนหรือสิ่งจูงใจที่รายงานเป็นรายได้เช่นการคืนเงินอัตโนมัติหรือการได้รับรางวัลหุ้นที่ จำกัด อาจไม่ได้รับการยกเว้น

ค่าใช้จ่ายพิเศษ

ความคุ้มครองระยะสั้นของกลุ่มโดยทั่วไปไม่แพงเมื่อคุณอายุน้อย อย่างไรก็ตามอัตราที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเนื่องจากคุณมีอายุมากขึ้นเนื่องจากผู้เข้าร่วมแผนธุรกิจแบบกลุ่มอาจไม่จำเป็นต้องผ่านการจัดจำหน่าย ในแผนแบบกลุ่มพนักงานที่มีสิทธิ์ทั้งหมดจะได้รับการคุ้มครองโดยอัตโนมัติดังนั้นพรีเมี่ยมจะขึ้นอยู่กับพนักงานที่ทำงานโดยไม่คำนึงถึงสุขภาพ แผนส่วนใหญ่ยังมีอัตราที่ค่าใช้จ่ายในการประกันจะเพิ่มขึ้นโดยอัตโนมัติเช่นในช่วงอายุ 30, 35, 40 เป็นต้นเบี้ยประกันภัยสำหรับแต่ละอัตราจะระบุไว้ในเอกสารแผน ดังนั้นหากคุณอยู่ในสุขภาพที่ดีส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมของคุณอาจจะช่วยให้เงินอุดหนุนพนักงานคนอื่น ๆ ที่อาจจะได้รับการจัดอันดับหรือไม่ได้รับการประกัน; และผู้ที่อาจได้รับการจัดการที่ดี (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การประกันชีวิตในช่วงอายุ 20 ปีของคุณ < )

การมีสิทธิ์เข้าร่วมโครงการ

โดยปกติในแผนกลุ่มพนักงานทุกคนจะได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติเมื่อมีคุณสมบัติครบถ้วน ความต้องการแตกต่างกันไปและอาจรวมถึงการทำงานเป็นจำนวนชั่วโมงต่อสัปดาห์หรือได้รับการว่าจ้างเป็นระยะเวลาหนึ่ง ความพร้อมใช้งานของการครอบคลุมกลุ่มเสริมจะแตกต่างกันไป ในบางแผนจะใช้ได้เฉพาะเมื่อใช้ครั้งแรกหรือเมื่อเกิดเหตุการณ์ในชีวิตเช่นการเกิดของเด็ก ในขณะที่ความคุ้มครองแผนอื่น ๆ สามารถเพิ่มได้ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนเปิด การครอบคลุมเพิ่มเติมอาจต้องได้รับการจัดจำหน่าย โดยปกติแล้วจะเป็นขั้นตอนการจัดจำหน่ายที่เรียบง่ายซึ่งคุณจะตอบคำถามบางข้อเพื่อพิจารณาการมีสิทธิ์แทนที่จะต้องผ่านการตรวจร่างกาย ผู้ให้บริการจะตัดสินใจว่าจะให้ความคุ้มครองแก่คุณหรือไม่

นอกจากนี้บางแผนยังเสนอทางเลือกในการซื้อความคุ้มครองถาวรด้วยการจัดจำหน่ายที่ง่ายและอาจทำให้พนักงานซื้อกลุ่มที่ จำกัด สำหรับกลุ่มคู่สมรสและบุตรของตน (อายุที่เหมาะสมสำหรับเด็กแตกต่างกันไป) การรับประกันภัยมักไม่จำเป็น

ความสามารถในการโอนย้ายข้อมูล

เนื่องจากคำกลุ่มมีการเชื่อมโยงกับการจ้างงานที่ต่อเนื่องของคุณความคุ้มครองจะสิ้นสุดลงโดยอัตโนมัติเมื่อการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลง ผู้ประกันตนบางรายเสนอทางเลือกในการดำเนินการให้ครอบคลุมต่อไปโดยการแปลงข้อกำหนดกลุ่มเป็นนโยบายถาวรของแต่ละบุคคล ตัวเลือกการแปลงอาจแตกต่างกันไปอาจไม่เป็นไปโดยอัตโนมัติและอาจต้องมีการจัดจำหน่าย ดังนั้นคุณอาจได้รับการจัดอันดับและเสนอนโยบายที่มีเบี้ยประกันภัยสูงกว่ามาก นอกจากนี้นโยบายที่มีเมื่อแปลงอาจมีข้อ จำกัด และไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่มีการแข่งขันกันมากที่สุด

การจัดเก็บภาษีสวัสดิการ

นายจ้างที่ได้รับผลประโยชน์สามารถให้พนักงานได้รับเงินประกันชีวิตระยะสั้นแบบกลุ่มจำนวน 50,000 เหรียญสหรัฐฯ ตามรหัส IRS มาตรา 79 ความคุ้มครองใด ๆ ที่เกินกว่า 50,000 เหรียญซึ่งนายจ่ายให้นายจ้างต้องได้รับการยอมรับว่าเป็นผลประโยชน์ทางภาษีและรวมอยู่ในเงินรายได้ของคุณด้วย W-2 จำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีคำนวณโดยใช้ตาราง IRS Premium และอยู่ภายใต้การประกันสังคมและภาษี Medicare . หากนายจ้างไม่เลือกปฏิบัติซึ่งจะได้รับอนุญาตโดยนำเสนอความคุ้มครองที่แตกต่างกันไปให้กับกลุ่มพนักงานที่เลือกไว้เป็นจำนวนเงิน $ 50, 000 ของความคุ้มครองอาจกลายเป็นผลประโยชน์ที่ต้องเสียภาษีแก่พนักงานบางคน (เจ้าหน้าที่ขององค์กรบุคคลที่ได้รับการชดเชยในระดับสูงหรือเจ้าของที่มีสัดส่วนการถือหุ้น 5% ขึ้นไปในธุรกิจ)

นอกจากนี้การจัดธุรกิจอาจส่งผลต่อการจัดเก็บภาษีได้อย่างไร ผู้เข้าร่วมแผนซึ่งเป็นเจ้าของ บริษัท S มากกว่า 2% เป็นพาร์ทเนอร์หรือเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวและไม่ถือว่าเป็นพนักงาน เบี้ยประกันภัยที่จ่ายสำหรับการประกันภัยระยะของกลุ่มโดยทั่วไปจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ใน บริษัท C ค่าเบี้ยประกันที่จ่ายให้กับพนักงานทุกคนรวมทั้งเจ้าของมักจะหักลดหย่อนภาษี (ดูเพิ่มเติม:

การเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก: โครงสร้างทางธุรกิจ .) ความครอบคลุมของกลุ่มด้านล่าง

กลุ่มมีการเชื่อมโยงกับงานที่คุณกำลังดำเนินอยู่ถ้าคุณเปลี่ยนงานตัดสินใจที่จะหยุดทำงานเป็นระยะเวลาหนึ่งปล่อยให้เปิดธุรกิจของคุณเองหรือเกษียณอายุความคุ้มครองจะหยุดลง ซึ่งทำให้คุณมีความเสี่ยงหากคุณมีปัญหาด้านสุขภาพและนายจ้างรายใหม่มีข้อดีต่างกันหรือถ้าคุณไม่ได้ทำงาน หากคุณต้องการรักษาความครอบคลุมคุณอาจถูกบังคับให้แปลงคำกลุ่มเป็นนโยบายถาวร หรือคุณอาจทิ้งไว้โดยไม่มีความคุ้มครองใด ๆ

ความคุ้มครองของกลุ่มจะมีราคาแพงกว่าเมื่อคุณอายุมากขึ้น หากคุณมีสุขภาพดีคุณอาจสามารถซื้อนโยบายในระยะเวลา 20 หรือ 30 ปีได้ในวันนี้ซึ่งจะมีการคุ้มครองในราคาที่ต่ำกว่า นอกจากนี้การเป็นเจ้าของนโยบายบุคคลจะทำให้แน่ใจได้ว่าคุณจะไม่มีวันได้รับความคุ้มครองหรือบังคับให้ซื้อนโยบายที่มีค่าใช้จ่ายมากขึ้นในชีวิต หากคุณซื้อแต่ละนโยบายให้แน่ใจว่าได้ซื้อหนึ่งที่มีตัวเลือกการแปลง

มีข้อดีและข้อเสียมากมายในการจัดกลุ่มความคุ้มครองระยะยาว ทำความเข้าใจเกี่ยวกับความต้องการและเป้าหมายในการประกันของคุณในชีวิตสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างมีการศึกษาและมีทางการเงิน