การตรวจสอบว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะช่วยเหลือครอบครัวของคุณหากคุณถูกท้าทายทางร่างกายและไม่สามารถทำงานได้เป็นเวลานานเป็นส่วนสำคัญของแผนทางการเงินใด ๆ การศึกษาการบริหารความมั่นคงทางสังคมแสดงให้เห็นว่ามากกว่าหนึ่งในทุกสี่เด็กอายุ 20 ปีจะกลายเป็นความท้าทายทางร่างกายก่อนจะถึงวัยเกษียณ คนส่วนใหญ่ฟื้นตัวจากความพิการและกลับมาทำงาน แต่บางคนถูกบังคับให้ทำงานแตกต่างกันโดยมีรายได้ต่ำหรืออาจไม่สามารถทำงานได้อีก

กลุ่มผู้ให้บริการหลายรายเสนอพนักงานเต็มเวลาให้ความคุ้มครองคนพิการในระยะสั้นและระยะยาวเพื่อประโยชน์ในการหารายได้ในกรณีที่มีความพิการ นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อนโยบายรายได้สำหรับคนพิการแต่ละรายการเพื่อเพิ่มแผนบริการแบบกลุ่มหรือให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมหากแผนบริการกลุ่มไม่สามารถใช้งานได้

มีความแตกต่างกันมากระหว่างความคุ้มครองของกลุ่มและบุคคล ความคุ้มครองคนพิการของกลุ่มจะเชื่อมโยงกับการจ้างงานของคุณและถ้าคุณเปลี่ยนหรือเสียงานคุณความคุ้มครองไม่ได้เป็นแบบพกพา ค่าใช้จ่ายของกลุ่มความคุ้มครองยังสามารถเปลี่ยนปีเป็นปี นโยบายความพิการส่วนบุคคลมักจะมีเบี้ยประกันที่สูงขึ้น แต่ให้ผลประโยชน์ที่ดีกว่าเนื่องจากผู้สมัครรับการจัดซื้อเป็นรายบุคคล ในทางตรงกันข้ามกลุ่มผลประโยชน์ครอบคลุมพนักงานที่มีสิทธิ์ทุกคนโดยไม่คำนึงถึงสุขภาพของตนเอง เมื่อออกแล้วภาษาสิทธิประโยชน์และค่าใช้จ่ายของนโยบายความพิการแต่ละประเภทจะได้รับการประกันตามสัญญาแม้ว่าคุณจะเปลี่ยนอาชีพหรือการจ้างงานก็ตาม นโยบายส่วนบุคคลจะมีการยกเว้นที่ จำกัด การอ้างสิทธิ์ที่เกิดจากเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้

คำนิยาม

การเรียกร้องความพิการอาจมีความซับซ้อนมากขึ้นและมักใช้เวลาในการแก้ไขมากกว่าประกันชีวิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากการเรียกร้องความพิการส่วนใหญ่เกิดจากความเจ็บป่วยหรือสภาพที่ไม่ชัดเจนเช่นกล้ามเนื้อโครงร่างหรือปัญหาสุขภาพจิตมากกว่าอุบัติเหตุ

นี่คือเหตุผล การจ่ายเงินที่สูงขึ้นงานมืออาชีพสีขาวมีแนวโน้มที่จะมีคำจำกัดความที่ดีกว่างานปกสีน้ำเงิน นโยบายกลุ่มมีแนวโน้มที่จะมีคำจำกัดความที่อ่อนแอกว่านโยบายส่วนบุคคล คำนิยามที่ดีที่สุดของความพิการคือเมื่อคุณไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ของ "อาชีพของคุณเอง" ได้ อย่างไรก็ตามบางนโยบายกำหนดความพิการเป็นความสามารถในการดำเนินการใด ๆ 'อาชีพ' คำนิยามที่กว้างขึ้นนี้อาจทำให้ผู้ถือกรมธรรม์บางแห่งเสียเปรียบได้ นโยบายบางอย่างเปลี่ยนไปใช้อาชีพใด ๆ หลังจากถูกเรียกร้องเป็นเวลาสองถึงห้าปีและหากมีภาษาเฉพาะเกี่ยวกับการอ้างสิทธิ์ที่เกี่ยวข้องกับสภาพที่มีอยู่และปัญหาทางจิตใจหรือทางอารมณ์ .

นโยบายส่วนบุคคลควรมีการออกเป็นพลังงานทดแทนที่ไม่สามารถยกเลิกได้และมีการรับประกันซึ่งหมายความว่าผู้ให้บริการไม่สามารถปรับเปลี่ยนนโยบายเมื่อได้รับการออกนโยบายอาจอนุญาตให้มีการกลับมาทำงานได้อย่างค่อยเป็นค่อยไปซึ่งคุณเริ่มต้นทำงานนอกเวลาและได้รับผลประโยชน์บางส่วนหรือถ้าคุณไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ในอาชีพของคุณได้ให้คุณทำงานในอาชีพอื่นและยังคงได้รับผลประโยชน์อย่างเต็มที่

ไม่เหมือนประกันชีวิตที่ถ้าคุณเสียชีวิตผู้ประกันตนจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนโดยอัตโนมัติการเรียกร้องค่าความพิการมีความซับซ้อนมากขึ้น นี่คือเหตุผลที่ข้อกำหนดและคำจำกัดความในนโยบายความพิการเป็นสิ่งสำคัญ คำจำกัดความที่แม่นยำยิ่งขึ้นจะทำให้การอ้างสิทธิ์ง่ายขึ้น

ผลประโยชน์

ความคุ้มครองคนพิการของกลุ่มจะเชื่อมโยงกับรายได้หรือเงินเดือนพื้นฐานของ W-2 โดยปกติจะไม่รวมโบนัสค่าคอมมิชชั่นเงินช่วยเหลือด้านการเกษียณอายุและสิ่งจูงใจ นโยบายส่วนบุคคลมีเสรีนิยมมากขึ้นและบางครั้งก็มีแหล่งที่มาของค่าชดเชยหลายแบบ คุณยังซื้อผลประโยชน์จำนวนมากเช่น $ 5, 000 ต่อเดือนและอาจไม่ต้องบันทึกรายได้ของคุณเมื่อดำเนินการเรียกร้อง

ผลประโยชน์ระยะสั้นของกลุ่ม (GSTD) แตกต่างกันไปในจำนวนเงินที่จ่ายให้บางรายจ่าย 100% ของรายได้และอาจเริ่มต้นทันทีหรือหลังจากระยะเวลาสั้น ๆ ความคุ้มครองระยะยาวของกลุ่มในระยะยาว (GLTD) มีระยะเวลากำจัด 90 วันแม้ว่านโยบายส่วนบุคคลจะอนุญาตให้มีระยะเวลากำจัดได้นานขึ้น สิทธิประโยชน์ด้านความพิการของ GLTD มัก จำกัด อยู่ที่ 50-60% ของเงินเดือนขั้นพื้นฐานและมักมีสิทธิประโยชน์รายเดือนสูงสุดไม่ว่าคุณจะได้รับรายได้เท่าใด นายจ้างบางรายเสนอความสามารถในการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมถึง 70% ของรายได้หรือเงินเดือน หากไม่มีความคุ้มครองเพิ่มเติมคุณสามารถซื้อนโยบายส่วนบุคคลเพื่อเสริมแผนบริการกลุ่มได้ นโยบายส่วนบุคคลมีข้อ จำกัด ด้านค่ารายเดือนที่สูงขึ้นมีค่าใช้จ่ายในการปรับชีวิตและตัวเลือกการซื้อในอนาคต

การรวมเข้ากับสิทธิประโยชน์อื่น ๆ

แผนทุพพลภาพระยะยาวที่นายจ้างจัดหาไว้มักรวมสิทธิประโยชน์ไว้กับประกันความพิการทางสังคม (SSDI) ซึ่งหมายความว่ากลุ่มความพิการที่เป็นประโยชน์ที่คุณได้รับอาจลดลงสำหรับเงินดอลลาร์โดยผลประโยชน์อื่น ๆ ที่ได้รับ นโยบายความพิการระยะยาวส่วนบุคคลแตกต่างกันไปตาม บริษัท และผลประโยชน์อาจไม่ได้รับการลดลงหากคุณได้รับ SSDI พรีเมี่ยมของกรมธรรม์จะสูงกว่า แต่รายได้รวมหากถูกท้าทายทางร่างกายจะเป็นผลประโยชน์ร่วมกัน โดยปกติแล้วแผนรายบุคคลที่ครอบคลุมอาชีพที่มีปกสีน้ำเงินและมีความเสี่ยงสูงรวมเข้ากับ SSDI (999) อะไรคือสิทธิประโยชน์ด้านสวัสดิการสังคมสูงสุด

บรรทัดด้านล่าง คุณควรพิจารณารายได้ที่คุณต้องการทุกเดือนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายและรายได้นั้นจะมาจากไหน . ต่อไปนี้เป็นคำถามที่ควรพิจารณา: คุณมีกลุ่มความพิการใดบ้างที่เป็นกลุ่มและ / หรือบุคคล

คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายได้เร็วแค่ไหน?

คุณมีเงินสำรองเพียงพอหรือไม่?

• ครัวเรือนของคุณมีรายได้หนึ่งหรือสองรายหรือไม่?
• คุณมีแหล่งรายได้อื่น ๆ (เช่าอสังหาริมทรัพย์การลงทุน ฯลฯ ) หรือไม่?
• ไม่มีใครชอบที่จะคิดถึงการท้าทายทางร่างกาย อย่างไรก็ตามคุณต้องปกป้องความมั่นคงทางการเงินของครอบครัวของคุณและการพึ่งพา SSDI หรือผลประโยชน์ชดเชยคนงานไม่ใช่กลยุทธ์ที่ดีเนื่องจากการเรียกร้องสิทธิจำนวนมากถูกปฏิเสธนอกจากนี้แม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ แต่อาจใช้เวลาหลายเดือนก่อนที่คุณจะได้รับผลประโยชน์