คู่สมรสเฉลี่ยจะต้องเสียค่ารักษาพยาบาลในการเกษียณอายุเป็นจำนวน 220,000 เหรียญซึ่งเป็นไปตาม Fidelity Investments ด้วยบัญชีออมทรัพย์สุขภาพหรือ HSA ถ้าคุณมีส่วนร่วมสูงสุดเป็นเวลา 10 ปีเป็นครอบครัวคุณสามารถใส่รอยบุ๋มมูลค่า $ 66,500 เป็นค่าใช้จ่ายเฉลี่ยที่คาดไว้ และไม่รวมถึงดอกเบี้ยหรือการเพิ่มทุนที่ได้รับในช่วงเวลาดังกล่าว นอกจากนี้ตราบเท่าที่คุณหยุดการให้หกเดือนก่อนที่จะเปลี่ยนไปใช้ Medicare คุณจะสามารถหลีกเลี่ยงบทลงโทษทางภาษีได้ แต่นั่นไม่ใช่ข้อได้เปรียบด้านภาษีเพียงอย่างเดียวหรือเป็นประโยชน์เฉพาะสำหรับ HSA โดยทั่วไป ในทางตรงกันข้ามยังมีคำติชมอีกด้วย จำนวนมากจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

ข้อดีของ HSA

เป้าหมายสูงสุดของ HSA คือการลงชื่อสมัครใช้ต้นรักษาค่ารักษาพยาบาลให้ต่ำมีส่วนร่วมเป็นประจำและถอนตัวผู้เสียภาษีในการเกษียณเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม . ผลงานที่ได้รับอนุญาตในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาเพิ่มขึ้นอย่างมาก (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

ชุด IRS กำหนดวงเงินหัก 2016 HSA .) จำกัด การบริจาค

2015 <	เดี่ยว
$ 2, 650	$ 3, 350	ครอบครัว
$ 5, 250	$ 6, 650	Catch-Up (55 ปีหรือมากกว่าครอบครัวเดี่ยวหรือครอบครัว)
$ 600	$ 1, 000	เงินบริจาคของคุณสามารถลงทุนในหุ้นพันธบัตรซีดีกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์โน้ตโลหะมีค่าและอื่น ๆ พวกเขาไม่สามารถลงทุนในการประกันชีวิตและของสะสมได้ ในการถอนเงินออกจากการเกษียณอายุคุณสามารถใช้บัตรเดบิตเช็คหรือการชำระเงินคืน โดยไม่คำนึงถึงรูปแบบการถอนที่คุณใช้โปรดเก็บรักษาใบเสร็จรับเงินทั้งหมดเพื่อที่จะให้บริการสรรพากรภายใน (IRS) พร้อมเอกสารประกอบหากจำเป็น นี้จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการเสียภาษีที่อาจเกิดขึ้น

นอกเหนือจากข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมที่เพิ่มขึ้นและรูปแบบการถอนเงินต่างๆแล้วนี่เป็นรายการข้อดี HSA อื่น ๆ (

Health-y Savings Accounts

.) ปลอดภาษีตราบเท่าที่มีการใช้จ่ายเงินค่ารักษาพยาบาล (โทษ 20% และภาษีเงินได้ที่จ่ายในกรณีที่ใช้เงินเพื่อการไม่ได้ทางการแพทย์ ค่าใช้จ่ายอย่างไรก็ตามไม่มีค่าปรับสำหรับการถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ทางการแพทย์หากคุณอายุเกิน 65 ปี แต่คุณจะยังคงต้องเสียภาษีเงินได้) การมีส่วนร่วมไม่ต้องเสียภาษี

• ตาม PricewaterhouseCoopers 84% ​​ของนายจ้างทำเงินบริจาคที่ปลอดภาษี
• HSA เป็นของบุคคล
• เงินทุนหมุนเวียนและสะสมปีละหลายครั้งเพื่อให้คุณสามารถใช้เงินจากปีที่แล้วสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (แตกต่างจากบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นไม่มีกำหนดเวลาสำหรับเงินฝาก)
• เหมาะสำหรับคนที่มีรายได้สูง (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่:
• สวัสดิการที่มีรายได้สูงจากบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ
• .) ข้อเสียของ HSA ไม่ใช่ทุกคนที่มีบัญชีออมทรัพย์สุขภาพตัวอย่างเช่นสหภาพผู้บริโภคและสมาคมสาธารณสุขอเมริกามีการคัดค้าน มุมของพวกเขาคือ HSAs มีประโยชน์เฉพาะกับเยาวชนและสุขภาพและผลักดันค่าใช้จ่ายสำหรับการดูแลสุขภาพสำหรับคนอื่น ๆ เป็นความจริงที่ว่า HSA ถูกใช้โดยผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยรายได้ปานกลางและมีรายได้ปานกลาง ผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยไม่สามารถจ่ายเงินสมทบและไม่เห็นการเสียภาษี HSAs ไม่ได้มีไว้สำหรับผู้ที่ไม่สามารถจ่ายค่าปรับที่สูงได้

แผนเดิมเมื่อ George W. Bush อนุมัติบัญชีเงินฝากออมทรัพย์สุขภาพในวันที่ 8 ธันวาคม 2003 (มีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 1 มกราคม 2004) เป็นค่ารักษาพยาบาลและความต้องการที่จะได้รับการขับเคลื่อนโดยผู้บริโภคเพื่อควบคุมสุขภาพ ดูแลเงินเฟ้อ HSAs ไม่บรรลุเป้าหมายดังกล่าว แต่ก็เป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคบางรายซึ่งอีกครั้งขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล (หรือครอบครัว) นอกจากนี้ควรสังเกตด้วยว่ามลรัฐแอละแบมารัฐนิวเจอร์ซีย์และรัฐแคลิฟอร์เนียไม่อนุญาตให้มีการตัดบัญชีเงินออมสำหรับภาษีเงินได้ของรัฐ (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

ข้อดีและข้อเสียของบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ

.) อีกนัยที่เป็นลบก็คือบางคนอาจจะต้องแบกรับค่ารักษาพยาบาลให้มากเกินไปหรือจะใช้จ่ายมากเกินไป ในสถานการณ์เดิมบุคคลไม่ได้รับการป้องกันซึ่งเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการประหยัดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ลงที่ถนน ในกรณีหลังการใช้จ่ายมากเกินไปอาจไม่ทำให้มีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในอนาคตซึ่งจะเป็นการเอาชนะวัตถุประสงค์ในการใช้ HSA ความเสี่ยง

อย่างไรก็ตามความเสี่ยงอื่น ๆ ที่ซุ่มซ่อนอยู่ในแปรงซึ่งคนส่วนใหญ่จะมองไม่เห็น ข่าวดีก็คือผลงานของ HSA มักถูกใส่ลงในตำแหน่งเงินสดในธนาคาร FDIC ที่ทำประกัน นี้จะช่วยให้กำไรรายได้เล็ก ๆ ในช่วงหลายปี ผู้ให้บริการ HSA รายอื่นจะนำเงินของคุณไปลงทุนในหุ้นขนาดเล็กพันธบัตรโลหะมีค่ากองทุนรวมและ / หรืออสังหาริมทรัพย์ นี้จะนำเสนอความเสี่ยงมากขึ้นและศักยภาพในการสูญเสียเงินของคุณ หากพิจารณาถึงหุ้นขนาดเล็กและโลหะมีค่าความเสี่ยงสูงมากในขณะนี้และจะยังคงเป็นไปในอนาคต การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ขึ้นอยู่กับประเภทของอสังหาริมทรัพย์และพื้นที่ที่มีการลงทุนในตลาดปัจจุบันมีการแบ่งกลุ่มตลาดโดยมีกระเป๋าบางส่วนอยู่ในดินแดนฟองสบและอื่น ๆ ที่มีมูลค่าเพิ่ม (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่:

ใครเป็นผู้สำรอง FDIC

) เท่าที่เกี่ยวกับพันธบัตรให้ยึดระดับการลงทุนไว้ การแก้ปัญหาความเสี่ยง: หาผู้ให้บริการ HSA ที่จะนำเงินของคุณไปใช้ในธนาคาร FDIC ที่มีการประกัน ดอกเบี้ยอาจจะต่ำ แต่กำไรเล็กมักจะมีผลต่อการขาดทุน บรรทัดด้านล่าง

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพไม่ใช่สำหรับทุกคน หากคุณอายุที่เหมาะสมในวงเล็บรายได้ที่เหมาะสมคุณจะไม่ติดลบหรือไม่มากเกินไปใช้เวลาในการวิจัยผู้ให้บริการที่เหมาะสม โปรดจำไว้ว่าให้หยุดการบริจาค 6 เดือนก่อนเปลี่ยนมาใช้ Medicare แล้วคุณอาจได้รับประโยชน์จากขีด จำกัด ของผลงานที่เพิ่มขึ้นและสิทธิประโยชน์ทางภาษี (ดูข้อมูลเพิ่มเติม

เปรียบเทียบการออมเพื่อสุขภาพและบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น

.)