หนี้กลายเป็นวิถีชีวิตของชาวอเมริกันส่วนใหญ่ รายงานประจำเดือนจากสินเชื่อนักศึกษาบัตรเครดิตการชำระเงินรถยนต์การจำนองและบันทึกที่ไม่มีหลักประกันกรอกกล่องจดหมายของผู้บริโภคนับล้านทุกวัน ในหลายกรณีการชำระเงินรายเดือนจากเงินให้กู้ยืมเหล่านี้กลายเป็นมากกว่าผู้กู้สามารถจัดการกับรายได้ปัจจุบันของพวกเขา หนึ่งทางออกที่เป็นไปได้สำหรับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้คือการมัดหนี้ทั้งหมดเหล่านี้ให้เป็นเงินกู้ใหม่ฉบับเดียวที่จะช่วยให้ผู้กู้สามารถชำระเงินได้หนึ่งครั้งในแต่ละเดือนในจำนวนเงินที่ค้างชำระ แต่ผู้บริโภคต้องคิดอย่างรอบคอบและทำการบ้านก่อนที่จะใช้กลยุทธ์นี้เพราะบางครั้งอาจทำร้ายพวกเขาในระยะยาว ต่อไปนี้คือวิธีการบอกความรู้สึกของคุณ

AD:

วิธีการทำงาน

การรวมบัญชีหนี้เป็นแนวคิดที่ค่อนข้างง่าย ผู้กู้ยืมเงินกู้ใหม่ที่จะชำระเงินกู้หนึ่งหรือหลายรายการที่มีอยู่และเงินกู้ใหม่มักต้องชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่ายอดรวมรายเดือนของหนี้ก่อนหน้านี้

ตัวอย่าง: จอห์นมีหนี้บัตรเครดิตจำนวน 19,000 เหรียญเงินกู้เงินกู้ 12,000 เหรียญและเงินกู้ที่เหลืออยู่ 5,500 บาท การชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของเขามาที่ $ 1, 175 ผู้ให้กู้รวมหนี้เสนอให้ม้วนเงินให้กู้ยืมของเขาในบันทึกเดียวที่เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและลดการชำระเงินรายเดือนของเขาเป็น $ 850 เขายินดีรับและรับเงินจำนวน 325 เหรียญต่อเดือน

AD:

วิธีการรวมตราสารหนี้

มีหลายวิธีที่ผู้บริโภคสามารถชำระหนี้เป็นจำนวนเงินเดียว หนึ่งคือการรวมการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตทั้งหมดลงในบัตรเครดิตใบใหม่เพียงอย่างเดียวซึ่งอาจเป็นความคิดที่ดีถ้าบัตรเสียค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาหนึ่ง วิธีที่สองสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติคือการได้รับเงินกู้รวมหนี้จากธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือบริการรวมหนี้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นส่วนที่สามรูปแบบการรวมกิจการที่ดีเยี่ยมสำหรับบางคนเนื่องจากดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทนี้สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้สำหรับผู้ยืมที่แยกรายละเอียดการหักเงิน นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกการรวมบัญชีหลายแห่งจากรัฐบาลกลางสำหรับผู้ที่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

แนวทางอื่น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติในการให้กู้ยืมประเภทใดกำลังทำงานร่วมกับองค์กรบรรเทาหนี้หรือบริการให้คำปรึกษาด้านเครดิต องค์กรเหล่านี้ไม่ให้กู้ยืมเงินจริง แทนพวกเขาพยายามที่จะเจรจาใหม่หนี้สินของผู้กู้ในปัจจุบันกับเจ้าหนี้ อย่างไรก็ตามกลุ่มเหล่านี้มักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเริ่มต้นและรายเดือนที่หนักและกลยุทธ์ของพวกเขาอาจลดคะแนนเครดิตของผู้กู้ แผนบริหารหนี้ที่ดีจะไม่ทำเช่นนี้ยกเว้นในช่วงเวลาสั้น ๆ ในช่วงเริ่มต้นกระบวนการ

ก่อนที่จะมีข้อผูกมัดควรศึกษาองค์กรและได้รับการตอบรับจากลูกค้าปัจจุบัน ในทำนองเดียวกันร้านค้ารอบสำหรับการจัดการที่ดีที่สุดในการรวมเงินให้สินเชื่อ; ผู้กู้ที่มีเครดิตดีอาจได้รับข้อเสนอหลายประการเงินให้กู้ยืมที่ดีที่สุดจะเรียกเก็บเงินในอัตราที่ต่ำกว่าโดยมีค่าธรรมเนียมเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยมีกำหนดการชำระเงินแบบยืดหยุ่นและอาจรวมถึงคุณลักษณะอื่น ๆ เช่นบริการจัดทำงบประมาณหรือเครื่องมือต่างๆ

ข้อดีและข้อเสีย

พิจารณาอย่างรอบคอบว่าควรรวมหนี้สินหรือวิธีการเลือกไว้

คุณจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น

ตัวอย่างก่อนหน้านี้แสดงให้เห็นว่าจอห์นปรับปรุงกระแสเงินสดรายเดือนของเขาโดยการรีดหนี้สินทั้งหมดของเขาลงในเงินกู้เพียงอย่างเดียว สิ่งที่ไม่ได้พูดถึงคือจำนวนเงินทั้งหมดที่ John จะจ่ายตลอดอายุเงินกู้ใหม่ของเขา ผู้ให้กู้รวมส่วนใหญ่ทำเงินได้โดยการยืดระยะเวลาของเงินกู้ที่ผ่านมาอย่างน้อยค่าเฉลี่ยถ้าไม่ใช่ระยะเวลายาวนานที่สุดของหนี้ที่กู้ก่อนหน้านี้ ตัวอย่างเช่นหากระยะเวลาเงินกู้ที่นานที่สุดของ John อยู่ที่ 5 ปีเงินกู้ใหม่อาจมีระยะเวลา 90 เดือน (เจ็ดปีครึ่ง) นี้จะช่วยให้ผู้ให้กู้เพื่อทำกำไรเป็นระเบียบแม้ว่าจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าใด ๆ ของหนี้ก่อนหน้าของเขา การรวมบัญชีประเภทอื่น ๆ จะเป็นประเด็นต่อไป แม้ว่าผู้กู้สามารถหักดอกเบี้ยเงินกู้ยืมในบ้านได้ แต่ก็เสี่ยงต่อการยึดสังหาริมทรัพย์หากไม่สามารถชำระเงินได้เป็นรายเดือน ผู้ที่ผิดนัดในเงินกู้รวมโรงเรียนมักจะมีการคืนภาษีของพวกเขา garnished และอาจมีค่าจ้างของพวกเขาแนบมา จับคู่การแก้ปัญหากับจิตวิทยาการใช้จ่ายของคุณ

ปัจจัยที่เป็นตัวกำหนดว่าเงินกู้แบบรวมตราสารหนี้นั้นเหมาะสมหรือไม่โดยทั่วไปจะเน้นถึงพฤติกรรมและสถานการณ์ทางการเงินของผู้กู้ ผู้ที่กำลังดิ้นรนเพื่อให้การชำระหนี้ของพวกเขาในปัจจุบันสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขาด้วยการรวมเงินกู้ถ้าพวกเขาสะดวกสบายสามารถชำระเงินที่ต่ำกว่าและกำจัดการชำระเงินล่าช้าและค่าธรรมเนียม ผู้ที่ไม่สามารถควบคุมการใช้จ่ายของพวกเขา แต่จะขุดตัวเองลึกลงไปในตราสารหนี้ หากมีเงินสดมากขึ้นทำให้พวกเขาต้องจ่ายเงินมากเกินไปแทนที่จะประหยัดพวกเขาอาจพบตัวเองได้ลึกกว่าในจุดเด่น - จนถึงจุดที่การล้มละลายหรือการกระทำที่รุนแรงอื่น ๆ อาจเป็นทางเลือกเดียวของพวกเขา ใช้ประโยชน์จากเงินสดเพิ่ม

ผู้ที่ชำระเงินเพิ่มให้กับเงินต้นนอกเหนือจากการชำระเงินขั้นต่ำของเงินกู้ใหม่สามารถลดความสมดุลได้เร็วขึ้น ถ้าจอห์นในตัวอย่างข้างต้นจ่ายเงินเพิ่มอีก 200 เหรียญต่อเดือนเขาอาจชำระเงินกู้ได้เร็วกว่าและประหยัดเงินตามสัดส่วน อีกวิธีหนึ่งในการใช้เงินกู้รวมหนี้คือการประหยัดเงินสำหรับบ้าน มันอิสระขึ้นกระแสเงินสดสำหรับการชำระเงินลงที่จะช่วยให้ผู้กู้ที่จะเริ่มต้นสร้างส่วนได้เสีย ดูอัตราส่วนการใช้หนี้สินต่อเครดิตของคุณ

การรวมบัญชีหนี้สินจะมีผลต่องบดุลและอัตราส่วนการใช้เงินกู้ต่อเงินกู้ของผู้กู้โดยไม่คำนึงถึงประเภทของเงินกู้ เครดิตบูโรตรวจสอบอัตราส่วนนี้อย่างใกล้ชิด พวกเขาชอบที่จะเห็นผู้บริโภคใช้เครดิตมากน้อยกว่าที่พวกเขามีอยู่เนื่องจากถือเป็นสัญญาณของความมั่นคงทางการเงิน ดังนั้นแม้ว่าจะฟังดูสมเหตุสมผล แต่ผู้ยืมที่ปิดบัตรเครดิตเก่าของตนหลังจากย้ายยอดคงเหลือในเงินกู้รวมอาจทำให้เครดิตของพวกเขาเสียหายได้ ตัวอย่าง: แซลลีตัดหนี้บัตรเครดิตมูลค่า 16,000 เหรียญเป็นเงินกู้ใหม่ เธอตัดบัตรเครดิตออก แต่ปล่อยให้บัญชีเปิดอยู่ หากเธอไม่มีหนี้สินอื่น ๆ เธอได้ลดอัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตของเธอลงครึ่งหนึ่งเนื่องจากขณะนี้เธอมีเครดิตที่ยังไม่ได้ใช้อยู่จำนวน 16,000 เหรียญซึ่งมีอยู่ในบัญชีบัตรเครดิตรวมถึงเงินกู้ยืม 16,000 ดอลลาร์ของเธอ ถ้าเธอปิดบัญชีเก่าของเธออย่างไรก็ตามเธอจะใช้เครดิต 100% ที่เธอได้รับจากเงินกู้ใหม่ซึ่งจะส่งผลเสียต่อคะแนนของเธอ

ด้านล่างบรรทัด

เงินกู้ที่มีการรวมหนี้อาจเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับผู้ใช้จ่ายที่มีความรับผิดชอบซึ่งมีแผนการที่จะออกจากตราสารหนี้และสามารถคาดการณ์ได้ว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นในอนาคต แต่จะเป็นเพียงการกำบังปัญหาสำหรับผู้ที่ไม่ได้เปลี่ยนนิสัยการใช้จ่ายของพวกเขา เงินกู้เหล่านี้เป็นทางออกระยะสั้นที่อาจกลายเป็นปัญหาในระยะยาวเว้นแต่ผู้กู้สามารถใช้เงินที่บันทึกไว้ในแต่ละเดือนในรูปแบบที่สร้างสรรค์ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการกู้ยืมเงินแบบรวมหนี้โปรดไปที่บริการให้คำปรึกษาด้านเครดิตสำหรับผู้บริโภคในท้องถิ่นหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ