ตั้งแต่ IRAs Roth ถูกเปิดตัวเป็นครั้งแรกในปี 1998 เจ้าของ IRA แบบดั้งเดิมหลายคนมองพวกเขาด้วยความอิจฉา

นั่นเป็นเพราะ Roths มีอย่างน้อยสองข้อดีกว่าแบบดั้งเดิม สำหรับสิ่งหนึ่งที่เงินที่คุณถอนตัวออกจากโรทจะไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่คุณมีอายุ 59-1 / 2 ปีขึ้นไปและมีบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี รวมทั้งเงินสมทบและรายได้ที่คุณได้รับจากบัญชี ในทางตรงกันข้ามการถอนที่คุณทำจาก IRA แบบดั้งเดิมจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา

สำหรับอีกเจ้าของ IRA แบบดั้งเดิมต้องเริ่มต้นการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) จากบัญชีของพวกเขาภายในวันที่ "1 เมษายนของปีถัดจากปีปฏิทินที่คุณเข้าถึง 70-1 / "ตาม IRS เจ้าของ Roth สามารถทิ้งบัญชีของตนไว้ได้

มีการแลกเปลี่ยนกันและกัน เจ้าของ IRA แบบดั้งเดิมที่มีคุณสมบัติได้รับการหักภาษีสำหรับเงินที่พวกเขาใส่ลงในบัญชีของตน เจ้าของ Roth ไม่ได้; พวกเขาใส่เงินหลังภาษีเข้าบัญชีของพวกเขา

โชคดีสำหรับผู้ถือ IRA แบบดั้งเดิมที่โหยหา Roth กฎหมายอนุญาตให้มีการแปลง ครั้งหนึ่งมีเพียงคนที่มีรายได้ต่ำกว่าจำนวนหนึ่งเท่านั้นที่ได้รับอนุญาตให้แปลง แต่ข้อ จำกัด ดังกล่าวถูกยกขึ้นเมื่อปี พ.ศ. 2553 ข้อ จำกัด ด้านรายได้ยังคงใช้กับผลงาน Roth

แต่เพียงเพราะคุณสามารถเปลี่ยนได้ถ้าคุณ? ต่อไปนี้เป็นข้อดีข้อเสีย

กรณีการแปลง

1. คุณอาจประหยัดภาษีในระยะยาว เมื่อคุณแปลงเงินบางส่วนหรือทั้งหมดใน IRA แบบดั้งเดิมของคุณให้ Roth คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้ในจำนวนที่ปีนั้น อย่างไรก็ตามการแปลงอาจเป็นเรื่องที่ชาญฉลาดหากคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในปีต่อ ๆ ไปหรือหากอัตราภาษีเพิ่มขึ้นโดยรวม เมื่อคุณจ่ายเงินภาษีแล้วจะมีการเสียภาษีฟรีไม่ว่าอัตราภาษีจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร นอกจากนี้เงินทั้งหมดที่คุณได้รับในบัญชีดังกล่าวยังไม่เสียภาษี เงินในแบบดั้งเดิม IRA เติบโตปลอดภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงิน แต่เมื่อคุณนำออกคุณต้องจ่ายภาษีทั้งเงินอุดหนุนเดิมและสิ่งที่พวกเขาได้รับเมื่อเวลาผ่านไป

Matthew J. Ure, VP, Anthony Capital, LLC-Southwest Region ในซานอันโตนิโอ, เท็กซัสกล่าวว่า "เมื่อพูดถึงเรื่องการเปลี่ยนเวลา "ประการแรกเงินที่ใส่ลงไปใน Roth ต้องมีระยะเวลาห้าปีในการพัฒนาเพื่อปกป้องการเติบโตของภาษี ประการที่สองบ่อยครั้งโดยการจัดฉากการแปลงเป็นเวลาหลายปีคุณสามารถลดการหยุดชะงักของสถานการณ์ภาษีปัจจุบันได้ สุดท้ายความสามารถในการแปลงไม่ได้เป็นสิทธิที่ได้รับการค้ำประกันโดยรัฐธรรมนูญแทนที่จะเป็นช่องโหว่ที่เปิดขึ้นหลังจากที่ข้อบัญญัติกฎหมายเดิมหมดอายุและเป็นช่องโหว่ที่เกิดขึ้นภายใต้การโจมตีเมื่อเร็ว ๆ นี้ ถึงแม้ว่ารัฐบาลใหม่จะชอบทำเพื่อให้มีการเปลี่ยนแปลงชีวิตมากขึ้น แต่คำแถลงของพรรคการเมืองทั้งสองก็เน้นย้ำถึงความเสี่ยงที่จะทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงที่น่าพอใจ“

2 คุณจะหลบหนี RMDs และบทลงโทษรุนแรง

ด้วย IRA แบบดั้งเดิมคุณต้องถอนเงินร้อยละที่ระบุไว้ในบัญชีของคุณทุกปีเมื่อถึงอายุที่กำหนดตามที่ได้อธิบายไว้ข้างต้น มิเช่นนั้นคุณจะต้องเสียภาษีจำนวนมาก - 50% ของจำนวนเงินที่คุณไม่สามารถถอนได้ และแน่นอนคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ในสิ่งที่คุณนำออก กับ Roth ในมืออื่น ๆ ที่จำเป็นต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำไม่จำเป็นในชีวิตของคุณ หากคุณมีแหล่งรายได้อื่น ๆ และไม่จำเป็นต้องใช้เงินใน Roth เพื่อหาค่าครองชีพคุณสามารถเก็บไว้ให้ครบถ้วนสำหรับทายาทที่ขอบพระคุณได้ "Roth IRAs สามารถเป็นเครื่องมือในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์และภาษีได้ดีเนื่องจากไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายและตราบเท่าที่คุณมีรายได้คุณสามารถดำเนินการสร้างรายได้ต่อไปได้ทุกอายุ" Stephen Rischall ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเกษียณอายุและหุ้นส่วนผู้ก่อตั้งกล่าว 1080 Financial Group ใน Los Angeles, Calif. หากคุณต้องการเงินและคุณอยู่ภายใต้ข้อตกลง 59-1 / 2 คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณได้ แต่ไม่ใช่รายได้ของพวกเขาโดยไม่มีการลงโทษใด ๆ (อ่าน

วิธีการใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน ) 3 อาจเป็นวิธีเดียวที่จะได้รับ

หากคุณต้องการ Roth เพื่อสืบทอดหรือวัตถุประสงค์อื่น ๆ แต่หารายได้มากเกินไปในการบริจาคให้กับคนอื่นการแปลงเงินที่คุณมีอยู่ใน IRA แบบเดิมเป็นตัวเลือกเดียวของคุณ ดู ฉันจะให้เงินทุนแก่ Roth IRA ได้อย่างไรหากรายได้ของฉันสูงมากที่จะให้เงินช่วยเหลือโดยตรง? กรณีต่อต้านการแปลง

1. คุณอาจต้องเสียภาษีมากขึ้นในระยะยาว

การแปลงจาก IRA แบบดั้งเดิมไปเป็น Roth อาจทำให้รู้สึกได้ว่าอัตราภาษีเงินได้ (ของคุณเองหรือของทั้งประเทศ) จะเพิ่มขึ้นในอนาคต แต่ถ้าคุณมีแนวโน้มที่จะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในภายหลังเนื่องจากมีผู้คนจำนวนมากออกจากงานคุณควรทำอย่างไรดีกว่า 2 คุณต้องเผชิญกับการเรียกเก็บเงินภาษีครั้งใหญ่

ขึ้นอยู่กับจำนวนที่คุณแปลงค่าภาษีของคุณอาจเป็นจำนวนมากและเงินที่ต้องจ่ายจะต้องมาจากที่ไหนสักแห่ง หากคุณวางแผนที่จะครอบคลุมภาษีโดยการถอนเงินพิเศษจาก IRA แบบเดิมคุณจะต้องเสียค่าปรับเป็นเวลา 10% ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 5-1 / 2 แม้ว่าคุณจะไม่ถูกลงโทษ แต่คุณจะยังคงลดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อจ่ายภาษี การรับเงินจากบัญชี nonretirement เป็นความคิดที่ดี แต่ไม่เหมาะอย่างยิ่ง เมื่อคุณมอบให้ IRS ตอนนี้คุณจะเสียสละสิ่งที่อาจได้รับหากคุณต้องการเก็บเงินไว้ "ถ้าคุณทำ Conversion คุณควรจะสามารถชำระภาษีกับแหล่งภายนอกได้ มิฉะนั้นคณิตศาสตร์ไม่สนับสนุนการแปลง "มอร์ริสอาร์มสตรองผู้ก่อตั้งกลยุทธ์ทางการเงินของอาร์มสตรองเชสเตอร์คอนนอล"

วิธีการแปลง

หากคุณตัดสินใจว่าต้องการจะแปลงคุณต้องจำไว้เสมอว่าคุณไม่ได้เปลี่ยนเครื่องสูญญากาศและภาพรวมทั้งหมดต้องได้รับการประเมิน วิธีที่ง่ายที่สุดคือการมีสถาบันการเงินที่ถือ IRA แบบดั้งเดิมของคุณโอนบางส่วนหรือทั้งหมดของเงินที่เป็น Roth หากคุณต้องการย้ายบัญชีของคุณไปยังสถาบันการศึกษารายอื่นควรยินดีเป็นอย่างยิ่งที่จะช่วยเหลือคุณ

คุณสามารถทำแบบโรลโอเวอร์ตัวเองถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมของคุณและฝากไว้ในบัญชี Roth นี่เป็นทางเลือกที่เสี่ยงที่สุดอย่างไรก็ตาม หากคุณไม่ทำแบบโรลโอเวอร์ภายใน 60 วันเงินจะต้องเสียภาษีและคุณอาจถูกลงโทษ ยิ่งไปกว่านั้นมันจะไม่อยู่ใน IRA - Roth หรือแบบดั้งเดิมอีกต่อไปและจะสูญเสียประโยชน์จากการเติบโตทางภาษีที่รอการตัดบัญชีหรือปลอดภาษี ดู

คำแนะนำเกี่ยวกับ 401 (k) และ IRA Rollovers บรรทัดล่าง

การแปลง IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA สามารถให้รายได้ที่ปลอดภาษีและข้อดีด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ในอนาคต แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีในขณะนี้ที่สิ่งที่อาจจะเป็นอัตราที่สูงกว่าที่คุณจะเป็นหนี้ในการเกษียณอายุ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่

Roth กับ IRA แบบดั้งเดิม: เหมาะสำหรับคุณ? "ในบันทึกการวางแผนคุณควรมีการกระจายความหลากหลายทางภาษีระหว่างประเภทบัญชีการเกษียณอายุที่คุณมีอยู่โดยส่วนใหญ่เนื่องจากไม่มีลูกแก้วเราไม่สามารถรับประกันได้ว่าจะมีอัตราภาษีใดในอนาคต ให้คำแนะนำแก่ David S. Hunter, CFP®, ประธาน Horizons Wealth Management, Inc. ใน Asheville, NC <