บ๊อบมองไปที่การดูแลระยะยาว (LTC) ซึ่งเป็นข้อมูลที่นักวางแผนทางการเงินของเขาให้ไว้ก่อนหน้านี้ เขามองค่าใช้จ่ายของนโยบายที่ผู้วางแผนทางการเงินแนะนำให้เขาและไม่ชอบจ่ายค่าเบี้ยประกันเป็นเวลาหลายปี ถ้าทั้งเขาและภรรยาต้องได้รับการดูแลเป็นอย่างดีพวกเขาจะประสบปัญหาโดยไม่ได้รับความคุ้มครอง แต่ถ้าเพียงอย่างใดอย่างหนึ่งเท่านั้นเงินออมของพวกเขาอาจเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็นโดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัย แน่นอนหากพวกเขาได้รับโชคดีและเสียค่าใช้จ่ายน้อยหรือไม่มี LTC ใด ๆ แล้วพวกเขาก็จะบันทึกหลายพันดอลลาร์
บทแนะนำ: ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการประกันภัย
ปัญหานี้เป็นเรื่องปกติที่เกิดขึ้นกับคนงานชนชั้นกลางที่มีอายุมากกว่า คำถามเกี่ยวกับว่าพวกเขาควรดำเนินการต่อและใช้จ่ายเงินประกัน LTC หรือเพียงสมมติว่าความเสี่ยงของตัวเองเป็นเรื่องที่ยากลำบาก อ่านเพื่อหาวิธีการหลายตัวแปรที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพและการเงินจะต้องพิจารณาเพื่อหาคำตอบ (สำหรับการอ่านพื้นหลังดู วิวัฒนาการของแผนประกันภัย LTC และ การดูแลระยะยาว: มากกว่าแค่บ้านพักคนชรา .)
ปัจจัยที่ต้องพิจารณาสุขภาพและอายุขัยจะกำหนดความจำเป็นในการให้ความคุ้มครอง สำหรับบุคคลที่มีครอบครัวที่มีประวัติเกี่ยวกับสภาวะสุขภาพเช่นโรคอัลไซเมอร์การได้รับความคุ้มครองในช่วงอายุก่อนหน้านี้เมื่อยังคงรักษาได้อาจมีความสำคัญยิ่ง ไม่ว่าความต้องการดังกล่าวจะเกิดขึ้นจากอายุขัยหรือความเจ็บป่วยหรือไม่ถ้าอัตราเดิมพันเป็นประวัติการณ์หรือมีความเป็นไปได้ทางสถิติอาจเป็นไปได้ว่า LTC จะมีความจำเป็นแล้วทุกคนที่มีทรัพย์สินต้องการคุ้มครองจะดีกว่าจะได้รับความคุ้มครองอย่างเพียงพอ อย่างไรก็ตามผู้ที่ไม่มีประวัติครอบครัวเป็นโรคอาจเล่นอัตราต่อรองและประหยัดเงินแทน
ดังนั้นหากผู้เอาประกันภัยถูกส่งไปอยู่ในสถานรับเลี้ยงเด็กเป็นเวลาสองปีผลประโยชน์ทั้งหมดจะได้รับคือ 127 เหรียญ 750 เหรียญหากได้รับเงินชดเชยเท่ากับ 175 เหรียญต่อวัน แต่ค่าใช้จ่ายพิเศษสำหรับความคุ้มครองนี้จะรวมประมาณ $ 60, 000 มากกว่า 20 ปีสำหรับ 50 ปี ดังนั้นผลประโยชน์ที่ได้รับในกรณีนี้จะเป็นประมาณสองเท่าที่เจ้าของนโยบายจ่ายค่าเบี้ยประกันให้เริ่มต้นด้วยค่าเฉลี่ยรายวันของประเทศสำหรับห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชราในปีพ. ศ. 2549 เท่ากับ 206 ดอลลาร์ต่อวัน นั่นหมายความว่าไม่มีการประกันใด ๆ คุณจะมองหาที่ $ 75, 190 ต่อปี ดังนั้นหากผู้เอาประกันภัยได้รับเบี้ยประกันเป็นเวลาสองปีแล้วยื่นคำร้องเขาหรือเธอจะออกมาข้างหน้า
โดยทั่วไปแล้วอัตราต่อรองที่คนในวัย 50 ปีของเขาหรือคนที่อายุ 60 ปีต้องการ LTC จะค่อนข้างต่ำสมมติว่าบุคคลนั้นมีสุขภาพที่ดีเมื่อได้รับความคุ้มครอง สำหรับผู้ที่ไม่คาดหวังว่าจะต้องขยาย LTC การชำระเงินเบี้ยประกันภัยอาจไม่คุ้มกับค่าเสียโอกาส
ตัวอย่าง - ค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยม โอกาสทางธุรกิจ
| อายุ 50 ปีซื้อนโยบายการชำระเงิน 20 ปี ประโยชน์ที่ได้รับจากการให้ความคุ้มครองจะต้องมีการชั่งน้ำหนักเทียบกับผลตอบแทนที่ได้จากการลงทุนค่าเบี้ยประกันภัยในช่วงเวลาเดียวกัน หากมีการลงทุน $ 3,000 ต่อปีโดยมีอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีที่ 7.5% ซึ่งจะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณสมมุติฐานประมาณ 130,000 เหรียญสหรัฐฯในรอบ 20 ปี แม้ว่าจำนวนเงินเหล่านี้จะหมดลงหาก LTC เป็นสิ่งที่จำเป็น แต่ก็จะยังคงเป็นยอดคงเหลือสำหรับนักลงทุนถ้าไม่ใช่ ถ้านักลงทุนในกรณีนี้รู้สึกว่ามีเหตุผลพอสมควรที่การดูแลจะไม่จำเป็นจนกว่าจะอายุ 70 แล้วการลงทุนเบี้ยประกันอาจมีความหมายมากกว่าการซื้อความคุ้มครอง ใบนี้จะทำให้นักลงทุนมีเงินทุนที่จะใช้จ่ายต่อค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หรือส่งต่อไปยังทายาทถ้าการดูแลแบบขยายไม่จำเป็น ( การดูแลเอาใจใส่ในระยะยาว . ข้อผิดพลาดที่สำคัญ การประนีประนอมอย่างหนึ่งที่อาจเหมาะสมกับผู้ที่ต้องการลดค่าใช้จ่ายในการคุ้มครอง LTC คือการซื้อนโยบายที่ถูกกว่าซึ่งไม่รวมคุณลักษณะที่สำคัญเช่นผู้ขับขี่เงินเฟ้อหรือตัวเลือกการดูแลที่เหมาะสม ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่แนะนำว่าควรเดินทางไปโดยไม่ต้องมีประกัน LTC มากกว่าที่จะจ่ายสำหรับนโยบายที่มีความคุ้มครองไม่เพียงพอ นโยบายที่ไม่มีบทบัญญัติเหล่านี้คือในหลาย ๆ กรณีการเสียเงินเนื่องจากข้อบังคับที่สำคัญของนโยบาย LTC ที่มีการแข่งขันกันมากคือสิ่งที่ให้การคุ้มครองจริงจากค่าใช้จ่าย LTC |
ตัวอย่างเช่นเนื่องจากต้นทุนของ LTC อาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อผู้ขับขี่เงินเฟ้อมีความจำเป็นเกือบ หากไม่มีนโยบายดังกล่าวการป้องกันของนโยบายจะไม่เพียงพอภายในไม่กี่ปีเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อจะช่วยผลักดันให้ราคา LTC เพียงพอดีกว่าที่จ่ายให้คุณ นอกจากนี้ความสามารถในการเลือกวิธีการดูแลที่ได้รับโดยผู้เอาประกันภัยยังมีความสำคัญเนื่องจากไม่กี่คนต้องการที่จะนำไปไว้ในสถานรับเลี้ยงเด็กเพื่อรับบริการที่สามารถดูแลโดยบ้านได้ ข้อควรพิจารณาเกี่ยวกับงบดุล
ปัญหาอื่นที่ผู้พิจารณา LTC ต้องพิจารณาก็คืองบประมาณหลังเกษียณของพวกเขาจะรักษาต้นทุนของ LTC premium หรือไม่ แรงงานหลายคนคาดว่ารายได้ของพวกเขาจะลดลงอย่างมากเมื่อเกษียณอายุ ดังนั้นผู้ที่ซื้อความคุ้มครองในช่วงปีที่ผ่านมาต้องคำนึงถึงการลดรายได้ในอนาคตลงในงบประมาณระยะยาวของตนนักวางแผนส่วนใหญ่แนะนำว่าลูกค้าโดยมีวิธีการที่ จำกัด มุ่งเน้นไปที่การออมเพื่อการเกษียณอายุมากกว่าการจ่ายเงินเพื่อการครอบคลุม LTC แน่นอนว่าผู้ที่มีงบประมาณน้อยลงเมื่อเกษียณอายุอาจไม่มีสินทรัพย์เพียงพอที่จะต้องได้รับการประกัน ข้อกำหนดในการมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่เพื่อให้มีคุณสมบัติผู้สูงอายุและคู่สมรสจะ จำกัด จำนวนทรัพย์สินที่สามารถเป็นเจ้าของได้ ดังนั้นผู้เกษียณอายุที่มีรายได้ต่ำกว่าซึ่งมีทรัพย์สินค่อนข้างน้อยอาจมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ผู้ที่มีมูลค่าสุทธิสูงควรทราบว่ารัฐบางแห่งได้จัดตั้งโครงการความร่วมมือกับรัฐบาลกลางที่ช่วยให้ผู้อยู่อาศัยของตนสามารถลี้ภัยทรัพย์สินจำนวนหนึ่งจากกระบวนการจ่ายเงินสมทบทุน Medicaid หากจำเป็น นี้แน่นอนช่วยให้พวกเขาเก็บส่วนหนึ่งของสิ่งที่พวกเขาเองและยังคงมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดอ่าน
Medicaid Vs. LTC Insurance และ ความแตกต่างระหว่าง Medicare และ Medicaid? ) สุดท้ายมีแหล่งทุนทางเลือกสำหรับการระดมทุน LTC ผ่านทางเงินงวด ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่มีผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์เร่งด่วนสำหรับ LTC และความพิการ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการประกันชีวิตสากลดู เครื่องมือวางแผนอนาคตแบบผสมผสาน
.) บทสรุป สมการ LTC มีสององค์ประกอบหลักคือทางการแพทย์และการเงิน ทั้งสองประเด็นต้องได้รับการประเมินและแนบเนียนโดยอาศัยการตั้งค่าความน่าจะเป็นและความเป็นไปได้ทางสถิติเพื่อกำหนดแนวทางในการดำเนินการที่เหมาะสม ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสำหรับคู่สมรสหรือบุคคลใด หลายคนจะมีหลายทางเลือกในการเลือกจากความอดทนต่อความเสี่ยงและสถานการณ์ส่วนบุคคล