หากคุณอ่านสัญญาประกันชีวิตหรือนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรคุณจะพบกับเงื่อนไขทางธุรกิจประกันภัยที่คล้ายกัน แต่หมายถึงสิ่งที่แตกต่างกันมาก นี่คือกรณีที่มีคำเช่นมูลค่าใบหน้ามูลค่าเงินสดมูลค่าการยอมจำนนของเงินสดค่าใช้จ่ายในการขายและมูลค่าบัญชี ความแตกต่างระหว่างแนวคิดเหล่านี้บางครั้งอาจมีขนาดเล็ก แต่สามารถสร้างความแตกต่างได้มากถ้าคุณต้องการดึงเงินจากนโยบายของคุณ

มูลค่าของเงินสดหรือมูลค่าบัญชีเท่ากับจำนวนเงินที่สร้างขึ้นภายในของเงินให้สินเชื่อที่สร้างรายได้ด้วยเงินสดหรือนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวร ผู้ให้การประกันหรือผู้ให้เงินรายปีของคุณจัดสรรเงินจำนวนหนึ่งที่คุณจ่ายผ่านเบี้ยประกันภัยไปลงทุนเช่นพันธบัตร - และเครดิตตามนโยบายของคุณตามผลการดำเนินงานของการลงทุนเหล่านั้น

ในสหรัฐอเมริกานโยบายด้านการประกันชีวิตเป็นเรื่องผิดกฎหมายในทางเทคนิคในการทำตลาดด้วยตนเองเป็นพาหนะการลงทุน แต่ผู้ถือกรมธรรม์หลายรายใช้ชีวิตในแบบฉบับสากลหรือนโยบายประกันชีวิตแบบผันแปรเพื่อพัฒนาสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่เสียภาษี นโยบายการประกันชีวิตระยะยาวไม่ก่อให้เกิดมูลค่าเงินสด

มูลค่าการยอมจำนนคือจำนวนเงินที่แท้จริงของกรมธรรม์จะได้รับหากเขาพยายามเข้าถึงมูลค่าเงินสด นอกจากนี้ยังเรียกว่ามูลค่าเงินสดที่มอบให้หรือในกรณีที่มีการจ่ายเงินรายปีมูลค่าการจ่ายเงินรายปี มูลค่าเงินสดและมูลค่าที่ได้รับคืนไม่ตรงกับมูลค่าของนโยบายซึ่งเป็นผลประโยชน์จากการเสียชีวิต อย่างไรก็ตามยอดเงินกู้คงค้างจากมูลค่าเงินสดของนโยบายสามารถลดผลประโยชน์ทั้งหมดได้

มูลค่าเงินสดหักลบค่าใช้จ่ายในการขาย

ในกรณีส่วนใหญ่ความแตกต่างระหว่างมูลค่าเงินสดและค่าตอบแทนของนโยบายของคุณคือค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการยกเลิกก่อนกำหนด เนื่องจากผู้ให้บริการประกันของคุณไม่ต้องการให้คุณหยุดจ่ายเบี้ยประกันภัยหรือขอถอนเงินก่อนกำหนดจึงมักสร้างนโยบายและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เพื่อลดการยกเลิกนโยบายของคุณ

ค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนลดมูลค่าที่ยอมจำนนของคุณ ค่าใช้จ่ายและมูลค่าอาจแปรผันตามอายุการใช้งานของนโยบายซึ่งทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับค่าตอบแทนสูงสุดสองวิธี ประการแรกคือการรักษานโยบายไว้อีกต่อไปและชำระเบี้ยประกันภัยตรงเวลา นี่เป็นวิธีหลักและแบบดั้งเดิม

นอกจากนี้ยังสามารถจ่ายเงินได้มากกว่าเบี้ยประกันภัยที่กำหนดไว้ ตัวเลือกที่สองนี้มีผลโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับนโยบายการประกันชีวิตสากลหรือสากลที่หลากหลาย คุณต้องมั่นใจว่าการบริจาคของคุณอยู่ในขอบเขตของสัญญาการให้สิทธิ์ที่แก้ไขแล้ว (MEC) เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีที่สูงขึ้นเนื่องจากคุณสูญเสียสถานะที่มีคุณสมบัติสัญญาประกันบางฉบับไม่อนุญาตให้มีตัวเลือกนี้

หลังจากระยะเวลาหนึ่ง - ปกติ 10 ถึง 15 ปีสำหรับชีวิตทั้งหมดหรือนโยบายการประกันชีวิตสากล - ค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนจะไม่มีผลอีกต่อไปและมูลค่าเงินสดและค่าตอบแทนของคุณจะเหมือนกัน กระบวนการที่คุณเข้าถึงมูลค่าการเวนคืนของคุณจะแตกต่างกันไปตามนโยบายที่คุณมีอยู่ แต่หลายคนต้องการให้คุณยกเลิกนโยบายก่อนที่จะเข้าถึงเงิน แม้ในกรณีนี้อาจเป็นไปได้ที่คุณจะยืมเงินกับมูลค่าเงินสดในนโยบายของคุณ

สมมติว่าคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดพร้อมกับผลประโยชน์จากการเสียชีวิต 200,000 เหรียญหลังจาก 10 ปีของการชำระเงินตรงเวลาในที่นี้มีเงินสด 10,000 เหรียญ ค่าในนโยบาย คุณปรึกษาสัญญาประกันของคุณและเห็นว่าการเรียกเก็บเงินค่าเลี้ยงดูหลังจาก 10 ปีคิดเป็น 35% ซึ่งหมายความว่าหากคุณพยายามยกเลิกนโยบายหลังจาก 10 ปีและถอนเงินออกไปแล้วผู้ให้บริการประกันจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเป็นมูลค่า 3,000 บาทซึ่งจะทำให้คุณได้รับเงินคืนจำนวน 6,500 เหรียญสหรัฐ