a:

ในขณะที่ไม่มีเหตุผลทางกฎหมายว่าเหตุใดคุณจึงไม่สามารถถอนเงินออกจาก IRA ของคุณเพื่อเริ่มต้นบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมได้อาจไม่ใช่การใช้เงินของคุณอย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด

การลงโทษการถอนต้น เหตุผลหนึ่งที่เริ่มต้นบัญชีออมทรัพย์กับกองทุน IRA ไม่ใช่ความคิดที่ดีที่สุดเนื่องจาก IRS อาจเรียกเก็บภาษีการถอนต้นได้ขึ้นอยู่กับอายุของคุณ การลงโทษนี้มีขึ้นเพื่อไม่ให้ผู้ใช้ใช้เงินออมก่อนเกษียณ

สำหรับทั้งแบบดั้งเดิมและ Roth IRA การแจกแจงที่มีคุณสมบัติไม่สามารถทำได้ก่อนเจ้าของบัญชีถึงอายุ 59 ปี 5. การแจกแจงที่ไม่ผ่านเกณฑ์ใด ๆ ที่เกิดขึ้นก่อนอายุนี้จะต้องได้รับการหักกลบลบหนี้ในช่วงต้นถึง 10% แม้ว่าการลงโทษจะใช้บังคับกับกองทุนที่ต้องเสียภาษีเท่านั้น แต่ก็ยังสามารถใช้เงินออมของคุณได้

ตัวอย่าง

สมมติว่าคุณถอน $ 1, 000 จาก IRA แบบดั้งเดิมของคุณเมื่ออายุ 49 เพื่อเริ่มต้นบัญชีออมทรัพย์ มาเวลาเสียภาษีคุณเป็นหนี้ IRS 100 เหรียญสำหรับสิทธิ์ในการเข้าถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณในช่วงต้น

ภาษีค่าปรับ 10% นอกเหนือจากภาษีเงินได้ที่คุณค้างชำระในการถอนเงิน หากอัตราภาษีเงินได้ของคุณอยู่ที่ 25% ภาษีที่ต้องชำระทั้งหมดในการถอนเงิน $ 1 000 ของคุณคือ 350 ดอลลาร์

Roth IRAs - ข้อยกเว้นของกฎ

หากคุณมีส่วนร่วมกับ Roth IRA อาจมีวิธีที่จะหลีกเลี่ยงภาษีที่ต้องเสียภาษีได้ 10% เงินสมทบของ Roth ทำมาจากเงินทุนหลังหักภาษีซึ่งหมายความว่าคุณต้องจ่ายภาษีให้กับรายได้ทั้งหมดของคุณในปีที่ได้รับ เงินใด ๆ ที่คุณบริจาคให้กับ Roth IRA ดังนั้นจึงไม่ต้องเสียภาษีเมื่อถอนเงิน

เนื่องจากการถอนเงินสมทบของ Roth ไม่ต้องเสียภาษีการลงโทษ 10% จะไม่ใช้กับการแจกจ่ายที่ดำเนินการในทุกช่วงวัย อย่างไรก็ตามหากคุณใช้การแจกจ่ายในช่วงต้นซึ่งรวมถึงเงินที่เกิดขึ้นจากการจ่ายดอกเบี้ยเรียกว่ารายได้จากนั้นดอลลาร์เหล่านั้นจะต้องเสียภาษีและต้องได้รับโทษ

Roth Example

สมมติว่า IRA ในตัวอย่างข้างต้นเป็น Roth IRA หากเงินที่คุณถอน 1 000 เหรียญประกอบด้วยเงินอุดหนุนจากภาษีของคุณเองการแจกจ่ายนี้เป็นภาษีและปราศจากโทษเมื่อใดก็ได้

ถ้าเงิน $ 1,000 แทนเงิน 900 เหรียญและเงินรายได้ 100 เหรียญคุณจะต้องชำระภาษีเงินได้จำนวน 25 เหรียญและจ่ายค่าปรับ 10 เหรียญสำหรับการแจกจ่ายในช่วงต้น ในขณะที่ไม่เหมาะภาระภาษี 35 เหรียญก็น่าจะดีกว่าสำหรับเงินจำนวน 350 เหรียญที่ต้องถอนเงินจาก IRA แบบเดิม

อย่างไรก็ตามหากคุณมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ในปีปัจจุบัน IRS จะช่วยให้คุณสามารถถอนจำนวนเงินที่คุณบริจาคและดอกเบี้ยใด ๆ ที่เกิดขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษีอากรหรือการลงโทษ หากคุณให้เงินจำนวน 900 เหรียญในปีงบประมาณปัจจุบันและได้รับดอกเบี้ย 100 ดอลลาร์การถอนตัวของคุณก็คือภาษีและปราศจากโทษ

การวิเคราะห์ต้นทุนผลประโยชน์

บัญชีออมทรัพย์ดึงดูดผู้คนจำนวนมากเนื่องจากสามารถจัดการได้ง่ายสามารถเข้าถึงได้ในยามจำเป็นและจ่ายดอกเบี้ยคงที่เพื่อช่วยในการขยายบัญชี ในขณะที่ IRAs เป็นยานพาหนะออมทรัพย์ที่มีความซับซ้อนมากขึ้น แต่ก็เป็นไปได้ที่จะลงทุนกองทุน IRA ในหลักทรัพย์ที่ค่อนข้างมีเสถียรภาพเช่นพันธบัตรซึ่งยังจ่ายดอกเบี้ยคงที่

หากคุณมีเงินที่บันทึกไว้ใน IRA โดยเฉพาะ IRA แบบดั้งเดิมทางเลือกที่ฉลาดที่สุดก็น่าจะปล่อยให้อยู่ที่นั่นจนกว่าคุณจะเกษียณ