หนึ่งในสัญญาที่ยิ่งใหญ่สำหรับการเกษียณอายุคือความตื่นเต้นในการจูบว่าการลาออกจากการจำนองเป็นรายเดือน แต่อย่าเพิ่งเริ่มเดือดขึ้น เมื่อเร็ว ๆ นี้มีการเปลี่ยนแปลงในความคิดที่ได้เห็นนักวางแผนทางการเงินจำนวนมากแนะนำให้ผู้เกษียณอายุยังคงดำเนินการจำนองเข้าและตลอดอายุเกษียณ Reinvest เงินจากหุ้นที่บ้านของคุณและก็ที่รายได้ใหม่จะทำให้ปีทองของคุณน้อยมากทอง นี่เป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมใช่มั้ย?

ดีอาจมีข้อบกพร่องบางประการ การดำเนินการจำนองในการเกษียณอายุอาจเป็นความคิดที่ดีในบางสถานการณ์ แต่ก็ไม่ได้เป็นโซลูชันที่เหมาะสำหรับทุกวัยสำหรับการเพิ่มรายได้การเกษียณอายุ บทความนี้จะอธิบายถึงเหตุผลเบื้องหลังกลยุทธ์นี้และพูดถึงปัจจัยต่างๆที่คุณควรพิจารณาก่อนที่จะกระโดดเข้าไป

คุณไม่สามารถกินบ้าน

แนวคิดพื้นฐานของกลยุทธ์นี้คือ "คุณไม่สามารถกินบ้าน" ได้ กล่าวคือที่อยู่อาศัยของคุณไม่ก่อให้เกิดรายได้และความเสมอภาคในบ้านก็ไม่มีประโยชน์นอกจากคุณจะยืม ในอดีตในระยะยาวบ้านให้อัตราผลตอบแทนต่ำกว่าพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายอย่างถูกต้อง เนื่องจากส่วนแบ่งของผู้ถือหุ้นในบ้านมักเป็นส่วนสำคัญของมูลค่าสุทธิของผู้เกษียณอายุมันอาจเป็นอุปสรรคต่อรายได้การเติบโตของมูลค่าสุทธิและคุณภาพชีวิตโดยรวมในการเกษียณอายุ

ดังนั้นการย้ายครั้งต่อไปคือการเปลี่ยนทรัพย์สินของคุณจากที่บ้านของคุณโดยการออกการจำนองและการลงทุนเงินในพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายที่ควรจะดีกว่าค่าใช้จ่ายหลังหักภาษีของการจำนองจึง เพิ่มมูลค่าสุทธิ นอกจากนี้การลงทุนเช่นกองทุนที่มีการแลกเปลี่ยนและซื้อขายกันมากที่สุดได้รับการชำระบัญชีได้ง่ายและสามารถขายได้คราวเพื่อตอบสนองความต้องการในการใช้จ่ายเพิ่ม (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนดู

ข้อเสนอแนะเกี่ยวกับกองทุนรวมตลาดเงิน และ ข้อดีของกองทุนที่มีการซื้อขายทางการเงิน .)

ทั้งหมดนี้ฟังดูดี แต่ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายและเมื่อใดก็ตามที่คุณแนะนำการใช้ประโยชน์มากขึ้น (การจดจำนอง) ในการเงินของคุณมีหลายเรื่องที่คุณต้องพิจารณา ดังนั้นสิ่งที่เป็นประโยชน์และข้อเสียของกลยุทธ์นี้?

Pros

พอร์ทการลงทุนที่หลากหลายจะมีผลงานดีกว่าอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยในระยะยาว ไม่หลงกลโดยผลตอบแทนอสังหาริมทรัพย์ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาหรือดังนั้น อสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยในอดีตให้อัตราผลตอบแทนรายปีฉบับเดียวในขณะที่พอร์ตการลงทุนที่มีความหลากหลายมีแนวโน้มที่จะทำดีขึ้นในระยะยาวและสมควรจะคาดว่าจะยังคงทำเช่นนั้นต่อไปในอนาคต ประการที่สองดอกเบี้ยเงินกู้ยืมจากที่บ้านสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีซึ่งสามารถให้บริการเพื่อลดต้นทุนในการใช้รูปแบบการยกระดับนี้ทำให้ง่ายขึ้นสำหรับการลงทุนของคุณที่ดีกว่า

ในท้ายที่สุดจากมุมมองด้านการลงทุนสถานที่แห่งเดียวอาจได้รับการพิจารณาว่าไม่อาจกระจายตัวได้ทั้งหมดซึ่งเป็นข่าวร้ายหากมีส่วนสำคัญในมูลค่าสุทธิของคุณการกระจายการลงทุนมีความสำคัญต่อการรักษาความมั่นคงทางการเงินไม่เพียง แต่ความสงบสุขของจิตใจเท่านั้น โปรดจำไว้ว่าการเกษียณอายุของคุณควรจะสนุก! (999)

ความสำคัญของการกระจายการลงทุน . จุดด้อย แม้จะมีผลประโยชน์ที่เป็นไปได้กลยุทธ์นี้อาจมีบางด้านที่ไม่พึงประสงค์ด้วย ผลกระทบ ดังที่ได้กล่าวมาก่อนการจดจำนองเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการยกระดับ เมื่อใช้กลยุทธ์นี้คุณจะเพิ่มการเพิ่มประสิทธิภาพของเนื้อหาโดยรวมได้อย่างมีประสิทธิภาพไม่เพียง แต่จะเป็นบ้านเท่านั้น แต่ยังมีการลงทุนเพิ่มอีกด้วย ความเสี่ยงทั้งหมดของคุณจะเพิ่มขึ้นและชีวิตทางการเงินของคุณจะกลายเป็นเรื่องที่ซับซ้อนมากขึ้น นอกจากนี้รายได้ที่คุณได้รับจากการลงทุนของคุณจะผันผวน ความผันผวนที่ลดลงเป็นเวลานานอาจเป็นเรื่องที่น่ากลัวและยากที่จะจัดการ (อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับความสำคัญของการพ้นจากการชำระเงินจำนองทั้งหมดอ่านอ่าน

การชำระเงินนอกบ้าน

) ผลตอบแทนการลงทุน อีกปัจจัยสำคัญที่ต้องคำนึงถึงก็คือผลตอบแทนจากการลงทุนจะสูงมาก ตัวแปรในระยะสั้นในขณะที่การจำนองมีแนวโน้มที่จะได้รับการแก้ไขในธรรมชาติ คุณควรคาดหวังระยะเวลาเมื่อพอร์ตโฟลิโอของคุณมีประสิทธิภาพต่ำกว่าค่าใช้จ่ายในการจดจำนอง สิ่งนี้อาจทำให้ฐานทางการเงินของคุณพังทลายลงและอาจเป็นอันตรายต่อความสามารถในอนาคตของคุณในการติดตามการชำระเงิน ความผันแปรนี้อาจทำให้คุณรู้สึกสงบ หากคุณตกใจในช่วงที่ตกต่ำในตลาดคุณอาจตอบสนองโดยการแตะลงในผลงานของคุณเพื่อที่จะชดเชยการจำนองซึ่งจะเป็นการปฏิเสธผลประโยชน์ของการกู้คืนในการลงทุนของคุณ หากเกิดเหตุการณ์เช่นนี้คุณจะลดทอนมูลค่าสุทธิของคุณแทนการเพิ่มขึ้น อย่าประมาทอิทธิพลทางจิตวิทยาที่ไม่มั่นคงของการยกระดับหรือมูลค่าของการนอนหลับคืนที่ดีในการตัดสินใจลงทุนที่มีเหตุผล (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับอารมณ์และการลงทุนดู

เมื่อความกลัวและความโลภรับช่วง

และ Master Your Trading Mindtraps .) คุณต้องคำนึงถึงปัจจัยทางการเงินที่มีวัตถุประสงค์หลายอย่าง เพื่อกำหนดความดีของกลยุทธ์นี้ในสถานการณ์ทางการเงินที่คุณกำหนด ในขณะที่นักวางแผนทางการเงินบางรายอาจให้คำแนะนำเหมือนกันทั่วทั้งกระดาน แต่กลยุทธ์นี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน การพิจารณาที่สำคัญที่สุดคือการกำหนดว่าคุณจะเสียค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจำนองทั้งหมดเนื่องจากเป็นอุปสรรคต่อการลงทุนของคุณจะต้องเอาชนะให้ประสบความสำเร็จ ปัจจัยที่ส่งผลต่อการดำเนินการนี้เป็นเรื่องง่ายมากและรวมถึงความคุ้มค่าด้านเครดิตและวงเล็บภาษี เครดิตของคุณยิ่งดีเท่าใดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณจะลดลง นอกจากนี้วงเล็บภาษีของคุณยิ่งมีสิทธิได้รับภาษีเพิ่มเติมจากดอกเบี้ยที่ตัดจำหน่ายเท่านั้น เริ่มต้น

สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือพูดคุยกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อและบัญชีเพื่อพิจารณาต้นทุนดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณ , สุทธิของผลประโยชน์ทางภาษีซึ่งจะบอกคุณเท่าใดพอร์ตการลงทุนของคุณต้องการที่จะได้รับเพื่อที่จะชำระค่าใช้จ่ายอัตราดอกเบี้ยของการจำนองของคุณจากนั้นคุณจะต้องหาแนวทางปรึกษาการลงทุนของคุณเพื่อหารือเกี่ยวกับการเอาชนะอุปสรรคการลงทุนนี้ซึ่งจะนำไปสู่การพิจารณาอื่น ๆ

การรู้อัตราผลตอบแทนที่คุณต้องการนั้นง่ายพอสมควร แต่คุณสามารถบรรลุอัตราผลตอบแทนที่เหมาะสมหรือทนต่อความเสี่ยงที่จำเป็นได้หรือไม่นั้นเป็นอีกเรื่องหนึ่ง โดยทั่วไปการตีค่าใช้จ่ายในการจดจำนองของคุณจะต้องมีการจัดสรรหุ้นให้มากขึ้นซึ่งอาจทำให้เกิดความผันผวนของพอร์ตการลงทุนเป็นจำนวนมาก ตรงไปตรงมาผู้เกษียณส่วนใหญ่อาจไม่เต็มใจที่จะยอมรับระดับความผันผวนดังกล่าว ปัจจัยอื่นที่ต้องพิจารณาก็คือที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่พึ่งพาค่าเฉลี่ยในอดีตเพื่อประมาณผลตอบแทนในอนาคตของพอร์ตการลงทุน มีหลายประเด็นที่จะต้องพิจารณาด้วยวิธีนี้: ความคาดหวังในระยะยาวและผลตอบแทนระยะสั้นเกือบจะไม่เหมือนกัน

ผลตอบแทนทางประวัติศาสตร์ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ยาวนานมาก ระยะเวลาการลงทุนโดยเฉลี่ยของผู้เกษียณอายุน้อยกว่า "ระยะยาว"

คุณไม่สามารถคาดหวังผลตอบแทนประจำปีที่สม่ำเสมอซึ่งมีลักษณะคล้ายกับค่าเฉลี่ยในอดีต

กล่าวอีกนัยหนึ่งไม่ต้องพึ่งพาความคาดหวังที่ได้รับคืน พวกเขาทำหน้าที่เป็นแนวทางสำหรับผลตอบแทนที่เป็นไปได้ในอนาคตของคุณ ควรคาดการณ์และพิจารณาผลตอบแทนจากการลงทุนที่หลากหลายในช่วงเวลาต่างๆในการวางแผนทางการเงินของคุณ

สุดท้ายการพิจารณาที่สำคัญครั้งสุดท้ายคือการพิจารณาเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสุทธิทั้งหมดที่บ้านของคุณแสดง ยิ่งเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสุทธิของคุณที่บ้านยิ่งใหญ่เท่าใดการตัดสินใจนี้จะมีความสำคัญมากขึ้นเท่านั้น

1. ตัวอย่างเช่นถ้ามูลค่าสุทธิของคุณคือ 2 ล้านเหรียญและบ้านของคุณมีเพียง 200,000 เหรียญเท่านั้นการอภิปรายนี้แทบจะไม่คุ้มค่ากับความพยายามเนื่องจากกำไรสุทธิส่วนเล็กน้อยจากกลยุทธ์นี้จะส่งผลกระทบน้อยที่สุดต่อมูลค่าสุทธิของคุณ อย่างไรก็ตามหากมูลค่าสุทธิของคุณคือ 400,000 เหรียญสหรัฐและ 200,000 เหรียญจากบ้านคุณการสนทนานี้ถือเป็นความหมายที่ลึกซึ้งในการวางแผนทางการเงินของคุณ กลยุทธ์นี้มีผลกระทบน้อยลงและน่าสนใจน้อยสำหรับคนที่รวยกว่าคนที่ไม่ดี
2. บรรทัดด้านล่าง
3. ไม่ควรที่จะสุ่มสี่สุ่มห้ารับคำแนะนำแม้ว่าจะมาจากปากของนักวางแผนทางการเงินก็ตาม ความปลอดภัยในการถือครองเงินจำนองในการเกษียณอายุขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย กลยุทธ์นี้จะไม่รับประกันว่าจะประสบความสำเร็จและอาจทำให้ชีวิตทางการเงินของคุณมีความยุ่งยากมากขึ้น สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการใช้ประโยชน์เป็นดาบสองคมและอาจมีผลกระทบทางการเงินที่ร้ายแรงสำหรับผู้เกษียณ

เพียงแค่ใส่แล้วอย่าตัดสินใจอย่างนี้เบา ๆ และให้ความรอบคอบมากก่อนที่จะตกลงไป นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าแรงจูงใจของที่ปรึกษาทางการเงิน - เงินที่คุณลงทุนกับพวกเขามากขึ้นเงินที่พวกเขาทำ

สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู

เงินกู้ประเภท Home-Equity: อะไรคือสิ่งที่ต้องทำและวิธีการทำงาน