บางครั้งคนเราต้องเผชิญกับวิกฤติการเงินที่รุนแรงและหมดท่าต้องระดมเงินอย่างรวดเร็ว อาจเป็นการซ่อมแซมรถยนต์ฉุกเฉินการตรวจสอบที่ตีกลับหรือการเรียกเก็บเงินที่ต้องจ่ายเงินอย่างแน่นอน - ในหนึ่งเดือนเมื่อบัตรเครดิตหมดอายุการใช้งาน นั่นเป็นเวลาที่ง่ายที่จะสะดุดลงในโลกที่ไม่ได้ซ่อนตัวอยู่ในกลุ่มสินเชื่อรายย่อยและความเสี่ยงที่จะได้รับภาระหนี้ที่ลึกลงไปอย่างรวดเร็วอย่างน่าทึ่ง

เงินกู้ payday คืออะไร? สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเป็นเงินให้สินเชื่อที่ได้รับจากเงินจำนวนเล็กน้อย (โดยปกติจะน้อยกว่า $ 1,000) เป็นระยะเวลาสั้น ๆ ความคิดที่อยู่เบื้องหลังเงินกู้ payday (หรือที่เรียกว่า "cash advance" หรือ "check loan") คือการให้เงินสดแก่คุณไปจนถึงวันจ่ายเงินถัดไปโดยคิดว่าคุณจะใช้ paycheck ในอนาคตของคุณเพื่อจ่ายเงิน มันปิด.

อุตสาหกรรมสินเชื่อรายวันมีจำนวนถึง 38 เหรียญ 5 พันล้านดอลลาร์ตาม Wall Street Journal โดยเฉพาะอย่างยิ่งใน 32 รัฐที่ไม่ได้ใส่ฝาในเท่าใดผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บเงิน (ดู ในสิ่งที่รัฐเป็นค่าใช้จ่ายสูง payday loans ผิดกฎหมาย? ) และจะมีการประกาศกฎระเบียบใหม่ ๆ จาก Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

กฎที่เสนอ

เงินกู้โดยปกติจะมีอัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปีประมาณ 390% อ้างอิงจาก CFPB เงินให้กู้ยืมที่ไม่สามารถชําระคืนได้อย่างรวดเร็วอาจเป็นบอลลูนเป็นทวีคูณที่มากขึ้นของผลรวมเดิมโดยมีเงินกู้ที่กู้คืนได้มากกว่าสี่ในห้าที่ยืมมาภายในหนึ่งเดือนโดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้น

กฎใหม่จะตั้งค่า "การทดสอบการชำระเงินเต็มรูปแบบ" เพื่อให้ผู้ให้ยืมระบุว่าผู้ยืมสามารถจ่ายเงินและยังคงเสียค่าครองชีพขั้นพื้นฐานและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทำให้เป็นเรื่องยากสำหรับผู้ให้กู้ เพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้เดิมและกำหนดค่าธรรมเนียมการลงโทษ คลิกที่นี่เพื่อดูรายละเอียด

พิจารณาค่าใช้จ่าย

เงินกู้ Payday มักต้องการการเข้าถึงบัญชีเช็คของคุณเพื่อฝากเงินและภายหลังเพื่อเข้าถึงกองทุนการชำระคืน เป็นวิธีสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี (หรือไม่มีครอบครัวหรือเพื่อนที่ต้องการแตะ) เพื่อเข้าถึงเงินสดได้อย่างรวดเร็ว - โดยปกติแล้วจะใช้เวลาเพียงไม่กี่ชั่วโมงไปสองถึงสามวันเพื่อให้ได้รับอนุมัติเงินกู้

แม้จะมีความรวดเร็วในการรับเงินในกรณีฉุกเฉิน แต่เงินกู้ payday ไม่ใช่การตัดสินใจทางการเงินที่ดีด้วยเหตุผลหลายประการ

แม้ว่าการศึกษาของ CFPB พบอัตราร้อยละเฉลี่ยต่อปี (APR) ของสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเพียง 391% อาจสูงถึง 2100% (ใช่คุณอ่านตัวเลขดังกล่าวอย่างถูกต้อง) สำหรับการอ้างอิง APR สูงสุดที่อนุญาตสำหรับบัตรเครดิตคือ 29% 99% เมื่อยืมเงินคุณควรยืมเงินจากแหล่งที่มาที่มี APR ต่ำสุดเท่าที่จะเป็นไปได้ นี้จะลดจำนวนเงินที่คุณจ่ายดอกเบี้ย

การหาจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายไม่ได้ชัดเจนเสมอไปสำหรับข้อหนึ่ง APR คำนวณเป็นรายปี เงินกู้แบบปกติทั่วไปมีระยะเวลาหนึ่งถึงสี่สัปดาห์และจะไม่มีการจ่ายค่าใช้จ่ายให้คุณเป็นรายปี ในความเป็นจริงผู้ให้กู้ payday อาจหมายถึงต้นทุนของการกู้ยืมเงินเป็น "ค่าธรรมเนียม" แทนที่จะเป็นดอกเบี้ยซึ่งทำให้ดูเหมือนว่าเป็นสิ่งที่คุณไม่มีการควบคุม การเปรียบเทียบแอ็ปเปิ้ลกับส้มส์มาสก์เท่าใดคุณจะจ่ายเงินสำหรับเงินกู้แบบจ่ายรายวันเมื่อเทียบกับแหล่งที่มาของเงินอื่น ๆ เช่นบัตรเครดิต

วิธีการทำงาน

นี่เป็นวิธีการทำงานของ payday loan: คุณจ่าย "ค่าธรรมเนียม" สำหรับการยืมเงินในอัตราที่กำหนดไว้ ค่าธรรมเนียมนี้โดยปกติจะอยู่ระหว่าง 15 ถึง 30 เหรียญต่อเงินกู้ยืมทุกๆ 100 เหรียญ เสียงนี้มีเหตุผล - เพียง 15% ถึง 30% - แต่เนื่องจากเป็นระยะเวลาสั้น ๆ จึงเป็นจริงสูงกว่าการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตด้วยจำนวนเท่ากัน หาก payday มารอบ ๆ และคุณไม่สามารถที่จะจ่ายออกเงินกู้เดิมบวกค่าธรรมเนียมคุณสามารถ "ม้วน" เงินกู้ … สำหรับค่าธรรมเนียมอื่น ค่าใช้จ่ายก้อนหิมะนี้สามารถทำให้ผู้บริโภคได้ เป้าหมายขององค์กรสินเชื่อ payday คือการทำให้เงินเป็นจำนวนมาก

ตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินมีการเบิกเงินกู้ 82% ภายใน 14 วันและครึ่งหนึ่งของผู้กู้ทั้งหมดต้องเสียค่าธรรมเนียมมากขึ้นกว่าที่กู้

หากต้องการให้สิ่งที่แย่กว่านั้นหากผู้ยืมระบุหมายเลขบัญชีธนาคารให้กับผู้ให้กู้ผู้ให้ยืมจะถอนจำนวนเงินที่ค้างชำระบางครั้งถอนเงินหลายครั้งโดยมีค่าธรรมเนียมสำหรับการเบิกจ่ายแต่ละครั้ง หากไม่มีเงินอยู่ในบัญชีคุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมการโอนเงินและคุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีด้วย

อันตรายทางกฎหมาย

มีหลายช่องโหว่ในธุรกิจสินเชื่อรายวันและการคุ้มครองผู้บริโภคน้อย หลายรัฐกำหนดข้อ จำกัด สำหรับการยืมเงินกู้ แต่ไม่ จำกัด การเปิดเงินกู้ใหม่ในวันเดียวกันซึ่งจะมีการชำระคืนเงินกู้เก่า บางรัฐมีระยะเวลารอ 24 ชั่วโมงสำหรับเงินกู้ใหม่และบางรัฐไม่มีข้อ จำกัด ใด ๆ

สมาชิกของกองทัพสหรัฐฯมีการคุ้มครองภายใต้พระราชบัญญัติการให้ยืมโดยทหาร สมาชิกที่ทำหน้าที่ทหารประจำการคู่สมรสและคนที่พึ่งพาอาศัยกันของพวกเขามีจำนวน 36% ของ APR และพวกเขาได้รับความคุ้มครองจากการเสียค่าธรรมเนียมมากขึ้นเนื่องจากการเรียกเก็บเงินแบบโรลโอเวอร์

ในขณะที่ยังคงมีศูนย์สินเชื่อ payday loan อยู่หลายแห่งการดำเนินการผ่าน payday loan จำนวนมากได้ย้ายออนไลน์ นี้ได้เปิดโอกาสมากมายสำหรับการหลอกลวงที่อาจเป็นเรื่องยากที่จะกู้คืนจาก หากคุณคิดว่าคุณตกเป็นเหยื่อของการหลอกลวงในการให้กู้ยืมแบบรายวันกรุณาติดต่อสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินเพื่อยื่นเรื่องร้องเรียน

ทางเลือกในการให้สินเชื่อแบบ payday

แม้ว่าโอกาสที่จะได้รับเงินสดอย่างรวดเร็วสำหรับค่าธรรมเนียมอาจเป็นเรื่องที่น่าสนใจ แต่ก็แทบไม่เคยเสี่ยงต่อการถูกจับในกับดักเงินกู้ payday loan แม้ว่าบางเว็บไซต์จะประกาศให้สินเชื่อ payday เป็นวิธีสร้างเครดิตของคุณ แต่ก็เป็นเส้นทางที่มีราคาแพงและมีความเสี่ยงในการดำเนินการ ก่อนที่จะออกเงินกู้ payday ถามตัวเอง: "ถ้าฉันไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายของฉันกับ paycheck ปัจจุบันของฉันมีเหตุผลใด ๆ ที่ฉันจะสามารถที่จะจ่ายคืนเงินกู้บวกค่าธรรมเนียม - และครอบคลุมค่าใช้จ่ายปกติของฉัน - เมื่อฉันได้รับของฉัน paycheck ถัดไปหรือไม่?"

ถ้าคำตอบคือไม่พิจารณาทางเลือกบางอย่างกับเงินกู้ payday:

ตามที่กล่าวมาแล้วอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตต่ำกว่าที่คุณจ่ายสำหรับ payday เงินกู้ถ้าคุณสามารถเข้าถึงเครดิตหรือบัตรเครดิตล่วงหน้าเงินสดเลือกทรัพยากรเหล่านั้นมากกว่าเงินกู้ payday ดูว่าคุณสามารถเปิดบัตรเครดิตใหม่หรือเพิ่มขีด จำกัด ของคุณในปัจจุบันบัตร

ดูว่าคุณจะได้รับเงินกู้ขนาดเล็กจาก ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนเงินกู้ระยะสั้นและระยะสั้นได้กลายเป็นเรื่องปกติมากขึ้นเนื่องจากธนาคารและสหภาพเครดิตมีทางเลือกให้กับสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าสำหรับลูกค้าของตน

• สำหรับเงินสดที่รวดเร็วลองขายข้าวของของคุณหรือรับงานด้านข้าง ( แม้กระทั่งคืนของการดูแลเด็กอาจส่งคุณไป) ดู
• สร้างรายได้อย่างรวดเร็วจาก 'เศรษฐกิจร่วมกัน' ใหม่
• สำหรับแนวคิดอื่น ๆ หากคุณพบว่าตัวเองไม่สามารถทำเงินได้จนถึง จ่ายงบประมาณและลดค่าใช้จ่ายของคุณ เพื่อหลีกเลี่ยงการหย่อนตัวในภาวะฉุกเฉินสร้างกองทุนฉุกเฉินดังนั้นคุณจะไม่เสียค่าใช้จ่าย ave ที่จะออกเงินให้สินเชื่อสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด
• หากคุณมีสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าแล้วให้ขอรับการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีในบัญชีธนาคารของคุณ
• บรรทัดด้านล่าง
• การกู้ยืมเงินแบบ Payday อาจเป็นวงจรที่มีราคาแพงซึ่งยากต่อการแตกหัก อุตสาหกรรมถูกออกแบบมาเพื่อใช้ประโยชน์จากผู้ที่มีทรัพยากร จำกัด และผลที่เกิดขึ้นจากการยืมสินเชื่อรายย่อยสามารถทำได้หลายครั้งกว่าค่าใช้จ่ายเริ่มต้น หากคุณอยู่ในห้วงหนี้และดิ้นรนเพื่อหาทางพบกันให้พิจารณารับการให้คำปรึกษาทางการเงินเพื่อหาทางออกจากสถานการณ์คับขันของคุณ

กฎใหม่จะครอบคลุมถึงการให้กู้ยืม payday, สินเชื่อรถยนต์, เงินทดรองล่วงหน้าและค่าใช้จ่ายที่มีราคาสูงบางส่วนและสินเชื่อเปิด CFPB กล่าวว่าข้อคิดเห็นเกี่ยวกับกฎระเบียบใหม่จะครบกำหนดในวันที่ 14 กันยายน พ.ศ. 2559 และ "จะได้รับการชั่งน้ำหนักอย่างรอบคอบก่อนที่จะออกกฎสุดท้าย" คลิกที่นี่เพื่อดูวิธีต่างๆในการส่งความคิดเห็น