บัญชีเกษียณอายุบุคคลธรรมดาสามารถเป็นเครื่องมือที่มีศักยภาพสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ การบริจาคประจำปีสำหรับ IRA ของคุณ (ปัจจุบันอยู่ที่ $ 5, 500 หรือ $ 6, 500 สำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป) มักถูกหักภาษี เงินลงทุนจะมีการขยายตัวทางภาษีและจะถูกหักภาษีเฉพาะเมื่อถอนออกจากบัญชีโดยเริ่มต้นที่อายุ70½ IRA รายได้ถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ประจำดังนั้นจึงมีประโยชน์เพิ่มเติมสำหรับผู้เกษียณในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อพวกเขาทำงาน IRA แบบดั้งเดิมมีให้กับบุคคลรายได้รายได้ใด ๆ แม้ว่าจะมีการ จำกัด รายได้สำหรับการหักเงินสำหรับผู้ที่เข้าร่วมหรือมีคู่สมรสเข้าร่วมในผลประโยชน์ที่นายจ้างได้รับการสนับสนุนเพื่อการเกษียณอายุ

แม้นักลงทุนที่มีความเข้าใจสามารถบิดเบือนผลตอบแทนได้ดียิ่งขึ้นจากบัญชี IRA นี่เป็นวิธี:

เริ่มต้นเร็ว ๆ นี้

การรวมเงินเป็นผลกระทบจากก้อนหิมะ - การลงทุนและผลตอบแทนจะได้รับการลงทุนใหม่และสร้างผลตอบแทนมากขึ้นซึ่งจะได้รับการลงทุนใหม่และอื่น ๆ เงินของคุณจะยาวขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษีคุณก็ยิ่งดีขึ้นเท่านั้น และไม่เป็นอัมพาตถ้าคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมจำนวนเงินสูงสุด "แทนที่จะกังวลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ได้เพียงแค่เริ่มต้นใส่ใน" Shashin Shah วางแผนทางการเงินในดัลลัสกล่าวว่า "แม้ว่าจะเป็น $ 25 เพื่อให้คุณได้รับในนิสัย จากนั้นย้ายไปที่ $ 50 แล้ว $ 100 “

อย่ารอจนถึงวันที่เสียภาษี

หลายคนมีส่วนร่วมใน IRA ของพวกเขาเมื่อยื่นภาษี - ในวันที่ 15 เมษายนของปีถัดไป เมื่อคุณรอคุณไม่เพียง แต่ปฏิเสธการมีส่วนร่วมของคุณมีโอกาสที่จะเติบโตได้นานถึง 15 เดือนคุณก็เสี่ยงต่อการลงทุนทั้งหมดที่จุดสูงสุดในตลาด การมีส่วนร่วมของคุณในช่วงเริ่มต้นของปีภาษีจะช่วยให้สามารถผสมกันได้นานขึ้น แต่สำหรับหุ้นโดยเฉพาะความเสี่ยงในการซื้อที่ระดับสูงสุดยังคงอยู่ "ค่าเฉลี่ยค่าเงินดอลล่าร์คุณซื้อนิดหน่อยในแต่ละเดือนในช่วงระยะเวลา 12 เดือนดังนั้นหากตลาดของคุณขึ้นคุณก็จะได้รับเงินค่าจ้างรายเดือนเท่า ๆ กัน อาจจะซื้อและถ้าตลาดลงคุณอาจจะซื้อ "เขากล่าว" จะใช้เวลาคาดเดาออกจากเวลาตลาด. "นอกจากนี้การมีส่วนร่วมปกติปลูกฝังวินัยในการลงทุน" หนึ่งในความลับที่ยิ่งใหญ่สำหรับการลงทุนระยะยาว - "

ใช้ไออาร์เอของคุณให้มีความเชี่ยวชาญพิเศษ

สำหรับคนที่มีบัญชีเกษียณเพียงอย่างเดียวสิ่งที่ขึ้นอยู่กับคุณ เป้าหมายของการลงทุน (ในบรรดาหลักทรัพย์ส่วนใหญ่ที่ปรึกษาแนะนำให้ดัชนีหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนที่มีค่าใช้จ่ายที่ต่ำมากและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ) แต่สำหรับการวางแผนการเกษียณอายุที่ซับซ้อนมากขึ้นที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้กระจายการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุมากขึ้นในบัญชีตามวิธีที่พวกเขาจะถูกหักภาษี, ทฤษฎีที่เรียกว่าสินทรัพย์ locati บน.(ดูรายละเอียดเพิ่มเติมใน

ลดภาษีที่มีสถานที่ตั้งสินทรัพย์ ) ตามเนื้อผ้านั่นหมายความว่าพันธบัตรที่มีรายได้ซึ่งค่อนข้างไม่มีประสิทธิภาพด้านภาษีอยู่ใน IRA ในขณะที่หุ้นและสินทรัพย์อื่น ๆ ที่สร้างผลกำไรจากเงินทุนซึ่งได้รับ การจัดเก็บภาษีสำหรับรายได้ควรอยู่ในบัญชีที่ต้องเสียภาษี แต่ในทางปฏิบัติตามที่ปรึกษาทางการเงิน Michael Kitces ไม่ใช่กลยุทธ์ทั้งหมดของหุ้นมีประสิทธิภาพทางภาษี นอกจากนี้เขาเสริมที่คุณซ่อนสินทรัพย์ขึ้นอยู่ไม่เพียง แต่เกี่ยวกับประสิทธิภาพทางภาษี แต่ยังผลตอบแทนที่คาดว่าจะและสถานการณ์ของคุณเอง - สินทรัพย์กลับสูง แต่ไม่มีประสิทธิภาพเช่นกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขันชอบ IRA ในขณะที่กองทุนดัชนีพูด, อาจจะดีกว่าในบัญชีที่ต้องเสียภาษี และมันจะเปิดออกมันไม่สำคัญที่สินทรัพย์ลดลงเป็นจำนวนมากพันธบัตรไป ไม่ว่าในกรณีใดประเภทสินทรัพย์ประเภทนี้ไม่ควรวิปริตกลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์โดยรวม

ในทางตรงกันข้ามถ้าคุณมีแผนสนับสนุนโดยนายจ้างในผลงานการเกษียณอายุของคุณ - ด้วยตัวเลือกทั้งหมดของ blue-chip ที่จำเป็นคุณอาจใช้ IRA เพื่อการผจญภัยมากขึ้น ใช้โอกาสในการลงทุนในหุ้นขนาดเล็กหุ้นต่างประเทศอสังหาริมทรัพย์หรือกองทุนพิเศษอื่น ๆ ที่กำลังเกิดขึ้นใหม่

แปลงเป็น Roth

ไม่เหมือน IRA แบบดั้งเดิมบัญชี Roth IRA ได้รับการสนับสนุนทางการเงินด้วยเงินที่ได้รับการหักภาษีก่อนหน้านี้ แต่เมื่อได้รับเงินแล้วบัญชีดังกล่าวสามารถเติบโตได้และในที่สุดจะต้องเสียภาษีเพิ่มเติม เช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมการบริจาคสูงสุดให้กับบัญชี Roth คือ $ 5, 500 ($ 6, 500 สำหรับคนอายุ 50 ปีขึ้นไป) แต่ยังมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่ทำให้ยากขึ้นด้วยเช่นกัน แต่อย่างที่เราเห็นก็ไม่ใช่ เป็นไปไม่ได้ - สำหรับบุคคลรายได้สูงที่มีบัญชี Roth ตามบัญชี Kitces บัญชี Roth มักจะใช้แม้ว่าจะไม่ใช่แบบที่มีเหตุผลมากกว่า IRA แบบดั้งเดิมหากคุณน่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงกว่าในการเกษียณอายุ ชาห์กล่าวว่าโรทเหมาะที่สุดสำหรับสินทรัพย์โดยเฉพาะอย่างยิ่งสินทรัพย์ที่มีการเติบโตสูงซึ่งสามารถจัดได้เป็นเวลานาน - 30 ปีหรือมากกว่า

ตั้งแต่ปี 2010 ไม่มีข้อ จำกัด ว่าสามารถแปลงเงินได้กี่ปีจาก IRA แบบดั้งเดิมไปเป็นบัญชี Roth และไม่มีข้อ จำกัด เรื่องรายได้สำหรับการแปลง Roth เช่นกัน มีผลให้กฎเหล่านี้เปิดช่องทางด้านหลังเพื่อให้ผู้ที่ทำเงินมากเกินไปเพื่อนำไปสู่บัญชี Roth ให้เป็นกองทุนหนึ่งโดยการแปลง IRA แบบดั้งเดิม (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดดูที่

ข้อดีข้อเสียของการสร้าง Backdoor Roth IRA ) ในกรณีที่คุณให้เงินกับบัญชีแบบเดิมของคุณพร้อมหักลดหย่อนภาษีก่อนหักภาษีคุณจะต้องเสียภาษี เงินเมื่อคุณแปลงเป็น Roth ที่ปรึกษาหลายคนแนะนำให้คุณปรับเปลี่ยนการแปลงรายได้และวงเล็บภาษีของคุณดังนั้นคุณจึงไม่พบว่าตัวเองชนกับวงเล็บถัดไปแม้ว่าค่าใช้จ่ายภาษีที่เพิ่มจะมีน้อย ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นรายเดียวและรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปี 2016 คือ 75,000 เหรียญคุณจะปลอดภัยจากวงเล็บภาษี 25% และสามารถแปลง (และจ่ายภาษีได้) 15,500 เหรียญจาก IRA แบบเดิมและอยู่ใน วงเล็บ 25% แต่ถ้าคุณแปลงว่า $ 20,000 คุณจะจ่าย 28% ในการเพิ่มอีก $ 4, 250ที่เพิ่มขึ้น 3% จะมีราคา 128 ดอลลาร์

ตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์

วันหนึ่งคุณจะตาย แต่ IRA ของคุณสามารถมีชีวิตอยู่ได้ เงินที่ได้รับจากบัญชีเกษียณของคุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมภาคทัณฑ์ - และอาจเป็นเจ้าหนี้ที่คุณมีอยู่และการตัดบัญชีรอตัดบัญชีภาษีจะสั้นลง แต่ผู้รับประโยชน์สามารถยืดเวลาการเลื่อนการจัดเก็บภาษีโดยการแจกจ่ายตามอายุการใช้งานที่คาดไว้ทางสถิติของตน นอกจากนี้คู่สมรสยังสามารถโยกย้าย IRA ของคุณไปยังบัญชีใหม่และจะไม่ต้องเริ่มแจกจ่ายจนกว่าจะถึงอายุ70½ (และคู่สมรสของคุณสามารถออกจากบัญชีไปยังผู้รับประโยชน์ของตัวเองได้ซึ่งจะปรับเทียบข้อกำหนดการแจกจ่าย) หากคุณต้องการตั้งชื่อผู้รับประโยชน์มากกว่าหนึ่งรายให้แบ่ง IRA ของคุณลงในบัญชีแยกต่างหากสำหรับแต่ละบุคคลที่มีชื่อ (ถ้าคุณต้องการตั้งชื่อผู้เยาว์โปรดดูที่การปรับเทียบข้อกำหนดการแจกจ่าย) ถ้าคุณต้องการตั้งชื่อผู้รับประโยชน์มากกว่าหนึ่งรายให้แบ่ง IRA ของคุณลงในบัญชีแยกต่างหากสำหรับแต่ละบุคคลที่มีชื่อ (ถ้าคุณต้องการตั้งชื่อผู้เยาว์โปรดดูที่:

การกำหนดผู้เยาว์ในฐานะผู้รับประโยชน์ IRA .) บรรทัดด้านล่าง

แม้ว่าหลักเกณฑ์ในการจัดการ IRA จะง่ายกระบวนการนี้มี กฎซับซ้อนและรูปแบบที่ซับซ้อนอาจมีความซับซ้อนมาก ดูแลเมื่อกรอกเอกสารและพิจารณาปรึกษากับยุทธศาสตร์ด้านภาษีและอสังหาริมทรัพย์ก่อนที่จะลึกเกินไป