เมื่อถึงเวลาที่คนจะยืมเงินมีทางเลือกมากมาย ผู้ยืมสามารถไปที่ธนาคารเพื่อรับเงินกู้แบบคงที่หรือแบบอัตราดอกเบี้ยแบบดั้งเดิมเปลี่ยนเป็นโรงรับจำนำหรือผู้ให้กู้รายวัน (แม้ว่าจะไม่ใช่ความคิดที่ดีนอกเหนือจากสถานการณ์เลวร้ายที่สุด) ใช้บัตรเครดิตยืมเงินจากเพื่อนหรือครอบครัวหรือแม้กระทั่ง หันไปใช้เว็บและ "การให้กู้ยืมทางสังคม" เฉพาะหรือไซต์บริจาค

หนึ่งในตัวเลือกที่รู้จักกันดีและใช้งานน้อยคือเครดิต ธุรกิจใช้สายเครดิตมานานหลายปีเพื่อตอบสนองความต้องการด้านเงินทุนหมุนเวียนและ / หรือใช้ประโยชน์จากโอกาสในการลงทุนเชิงกลยุทธ์ แต่พวกเขาไม่เคยติดกับบุคคลมากนัก บางเรื่องอาจเกิดจากการที่ธนาคารมักไม่โฆษณาสายเครดิตและผู้กู้ที่มีศักยภาพไม่คิดจะถาม ต่อไปนี้เป็นข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับเครดิต

เป็นเครดิตที่ยืดหยุ่นจากธนาคารหรือสถาบันการเงินให้กับบุคคลหรือธุรกิจ ไม่เหมือนบัตรเครดิตที่ให้คุณมีจำนวนเงินที่ จำกัด ที่คุณสามารถใช้เมื่อใดและต้องการได้อย่างไรวงเงินเครดิตคือจำนวนเงินที่ จำกัด / ระบุที่บุคคลสามารถเข้าถึงได้ตามความจำเป็นจากนั้นชำระคืนทันทีหรือ ในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ในฐานะที่เป็นเงินกู้วงเงินเครดิตจะคิดดอกเบี้ยทันทีที่มีการยืมเงินและผู้กู้ต้องได้รับการอนุมัติจากธนาคาร (และการอนุมัติดังกล่าวเป็นผลพลอยได้จากการจัดอันดับเครดิตและ / หรือความสัมพันธ์กับธนาคาร)

ธนาคารเพิ่งเริ่มทำการตลาดผลิตภัณฑ์เหล่านี้ไปแล้วในระดับสำคัญ ๆ นี่อาจเป็นผลพลอยได้จากเศรษฐกิจที่มีความต้องการเงินกู้ลดลงและกฎระเบียบใหม่ ๆ ที่ จำกัด รายได้จากแหล่งรายได้ค่าธรรมเนียม สายสินเชื่อมีแนวโน้มที่จะเป็นแหล่งรายได้ที่มีความเสี่ยงต่ำเมื่อเทียบกับสินเชื่อบัตรเครดิต แต่จะทำให้การบริหารสินทรัพย์มีรายได้ของธนาคารค่อนข้างซับซ้อนเนื่องจากยอดคงค้างไม่สามารถควบคุมได้เมื่อสายเครดิตได้รับการอนุมัติแล้ว

เมื่อเครดิตบรรทัดมีประโยชน์

วงเงินเครดิตระบุว่าธนาคารไม่สนใจอย่างมากในการจัดจำหน่ายสินเชื่อบุคคลแบบครั้งเดียวโดยเฉพาะสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ ในทำนองเดียวกันจะไม่ประหยัดสำหรับผู้กู้ที่จะออกเงินกู้ทุกเดือนหรือสองคืนมันและจากนั้นดำเนินการต่อวงจร บรรทัดของเครดิตตอบทั้งสองของปัญหาเหล่านี้โดยการระบุจำนวนเงินที่พร้อมใช้งานหากและเมื่อ borrower ความต้องการ

โดยทั่วไปวงเงินเครดิตไม่ได้มีไว้เพื่อใช้ในการซื้อเพียงครั้งเดียวเช่นบ้านหรือรถ - นั่นคือสิ่งที่สินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์มีไว้สำหรับ - แม้ว่าบรรทัดเครดิตจะสามารถใช้เพื่อซื้อสินค้าได้ ซึ่งธนาคารอาจจะไม่สามารถจัดสินเชื่อได้เป็นปกติโดยส่วนใหญ่แล้วแต่ละบรรทัดของเครดิตมีไว้สำหรับวัตถุประสงค์พื้นฐานเช่นเดียวกับสายธุรกิจของเครดิต - เพื่อให้เกิดความคลาดเคลื่อนของรายได้และค่าใช้จ่ายรายเดือนและ / หรือโครงการด้านการเงินซึ่งอาจเป็นการยากที่จะหาจำนวนเงินที่ต้องการ ล่วงหน้า

พิจารณาบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระที่มีรายได้ต่อเดือนไม่สามารถคาดการณ์ได้หรือมีความล่าช้า (และ / หรือคาดเดาไม่ได้) อย่างมีนัยสำคัญระหว่างการทำงานและการเก็บเงิน ขณะนี้อาจเป็นสถานการณ์ที่ผู้คนหันไปใช้บัตรเครดิตเครดิตอาจเป็นตัวเลือกที่ถูกกว่า (อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า) และมีกำหนดชำระคืนที่ยืดหยุ่นมากขึ้น วงเงินเครดิตอาจมีประโยชน์ในสถานการณ์เหล่านี้เพื่อช่วยในการชำระเงินภาษีรายไตรมาสโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีความแตกต่างระหว่างระยะเวลาของ "กำไรทางบัญชี" กับการรับเงินสดจริง

เส้นเครดิตจะมีประโยชน์ในกรณีที่จะมีการเรียกเก็บเงินซ้ำหลายครั้ง แต่อาจไม่ทราบจำนวนเงินล่วงหน้าและ / หรือผู้ขายอาจไม่รับบัตรเครดิตและในกรณีที่ต้องมีเงินฝากเป็นจำนวนมาก ตัวอย่างที่ดี ในทำนองเดียวกันสายของเครดิตมักจะค่อนข้างเป็นที่นิยมในช่วงบูมที่อยู่อาศัยเพื่อกองทุนการปรับปรุงบ้านหรือโครงการตกแต่ง - คนมักจะได้รับจำนองที่จะซื้อที่อยู่อาศัยและพร้อมกันได้รับสายของเครดิตเพื่อช่วยให้กองทุนสิ่งที่การบูรณะหรือการเปลี่ยนแปลงเป็นสิ่งที่จำเป็น
บรรทัดเครดิตส่วนบุคคลยังปรากฏเป็นส่วนหนึ่งของแผนการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีที่ธนาคารเสนอ ในขณะที่ธนาคารไม่ได้มีความกระตือรือร้นที่จะอธิบายถึงการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีในฐานะผลิตภัณฑ์สินเชื่อ ("เป็นบริการไม่ใช่เงินกู้!") และไม่ได้มีการกำหนดแผนคุ้มครองเงินทุนเบิกเกินบัญชีด้วยบัตรเครดิตส่วนบุคคลทั้งหมด ที่นี่อีกครั้งแม้ว่าเป็นตัวอย่างของการใช้เครดิตบรรทัดเป็นแหล่งที่มาของเงินทุนฉุกเฉินได้อย่างรวดเร็วตามที่จำเป็นตาม

ปัญหาเกี่ยวกับวงเงินเครดิต

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่อใด ๆ วงเงินเครดิตอาจเป็นประโยชน์และอาจเป็นอันตราย หากนักลงทุนแตะบรรทัดเครดิตเงินนั้นจะต้องได้รับการชำระคืน (และข้อกำหนดสำหรับการชำระคืนดังกล่าวจะสะกดออกในขณะที่บรรทัดแรกได้รับเครดิต) ดังนั้นมีขั้นตอนการประเมินเครดิตและผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีจะมีเวลามากขึ้นในการอนุมัติวงเงินเครดิต

ในทำนองเดียวกันไม่ใช่เงินฟรี เครดิตที่ไม่มีหลักประกันนั่นคือเครดิตที่ไม่ผูกติดกับส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านหรือทรัพย์สินที่มีค่าอื่น ๆ ของคุณจะถูกกว่าเงินกู้จากโรงรับจำนำหรือผู้ให้กู้รายอื่น ๆ และมักจะถูกกว่าบัตรเครดิต แต่ก็มีราคาแพงกว่าแบบเดิม สินเชื่อที่มีหลักประกันเช่นการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ ในกรณีส่วนใหญ่ดอกเบี้ยในสายเครดิตจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

ธนาคารบางแห่งอาจไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษา (รายเดือนหรือรายปี) หากคุณไม่ได้ใช้วงเงินเครดิตและดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเงินทันทีที่ยืมเงิน เนื่องจากบรรทัดเครดิตสามารถวาดและชำระคืนบนพื้นฐานไม่ได้กำหนดกู้บางคนอาจพบการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับสายของสินเชื่อที่ซับซ้อนมากขึ้นและอาจจะประหลาดใจในสิ่งที่พวกเขาท้ายจ่ายดอกเบี้ยหลังจากที่พวกเขายืมจากบรรทัดเครดิต

ความคล้ายคลึงกันและความแตกต่างระหว่างสายสินเชื่อและประเภทการยืมอื่น ๆ

ตามที่ได้กล่าวมาข้างต้นมีความคล้ายคลึงกันหลายประการระหว่างสายสินเชื่อและการยืมประเภทอื่น ๆ แต่ก็มีข้อแตกต่างที่สำคัญหลายอย่างที่ผู้กู้จำเป็นต้องเข้าใจ

บัตรเครดิต

เช่นเดียวกับบัตรเครดิตวงเงินเครดิตมีวงเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าอย่างมีประสิทธิภาพ - คุณได้รับอนุมัติให้ยืมเงินจำนวนหนึ่งและไม่มีเลย เช่นเดียวกับบัตรเครดิตนโยบายสำหรับการ จำกัด วงเงินจะแตกต่างกันไปขึ้นกับผู้ให้กู้แม้ว่าธนาคารมักจะเต็มใจที่จะยินยอมให้หักบัญชีเกินกว่าบัตรเครดิต แต่ก็มักใช้เวลาในการเจรจาสินเชื่อใหม่และเพิ่มขีด จำกัด การยืม นอกจากนี้ยังชอบบัตรเครดิตเงินกู้เป็นหลักได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและเงินสามารถเข้าถึงได้เมื่อใดก็ตามที่ผู้กู้ต้องการสำหรับสิ่งที่ผู้กู้ใช้ประสงค์ สุดท้ายเครดิตการ์ดและวงเงินอาจมีค่าธรรมเนียมรายปีและเรียกเก็บดอกเบี้ยจนกว่า / จนกว่าจะมียอดค้างชำระ

ไม่เหมือนบัตรเครดิตวงเงินเครดิตจะได้รับความปลอดภัยด้วยอสังหาริมทรัพย์ ก่อนที่จะมีความผิดพลาดในการเคหะสายการลงทุนหลักของสินเชื่อ (HELOCs) เป็นที่นิยมอย่างมากกับเจ้าหน้าที่ให้ยืมและผู้กู้ แม้ว่า HELOCs จะหายากตอนนี้พวกเขายังคงมีอยู่และมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง บัตรเครดิตมักจะมีการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนและ บริษัท จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยอย่างมากหากไม่สามารถชำระเงินเหล่านั้นได้ สายสินเชื่ออาจหรือไม่อาจมีข้อกำหนดในการชำระคืนรายเดือนที่คล้ายกัน
เงินกู้

เช่นเงินกู้แบบปกติวงเงินเครดิตต้องได้รับเครดิตที่ยอมรับได้และการชำระคืนเงินและเรียกเก็บดอกเบี้ยจากเงินที่ยืม นอกจากนี้เช่นเงินกู้การออกการใช้และการชำระคืนเงินกู้สามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของผู้กู้ได้

แตกต่างจากเงินกู้ซึ่งโดยทั่วไปเป็นจำนวนคงที่เป็นระยะเวลาคงที่โดยมีกำหนดการชำระคืนก่อนมีความยืดหยุ่นมากขึ้นกับวงเงินเครดิต นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด น้อยลงในการใช้เงินที่ยืมมาภายใต้เครดิต - การจดจำนองต้องไปสู่การซื้อทรัพย์สินที่ระบุไว้และการกู้ยืมเงินอัตโนมัติต้องไปที่รถที่ระบุไว้ แต่สามารถใช้เครดิตบรรทัดได้ที่ ดุลพินิจของผู้ยืม
สินเชื่อเงินกู้ / เงินกู้ Payday

มีความคล้ายคลึงกันบางอย่างระหว่างบรรทัดของเครดิตและสินเชื่อ payday แต่ที่จริงเนื่องจากความจริงที่ว่าผู้กู้เงินกู้ payday หลายเป็น "ใบปลิวบ่อย" ที่มักยืมชำระคืนและ / หรือขยายวงเงิน (จ่ายค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยที่สูงมากตลอดทาง) ในทำนองเดียวกันโรงรับจำนำหรือผู้ให้กู้ payday ไม่สนใจสิ่งที่ผู้กู้ใช้เงินสำหรับตราบใดที่ค่าธรรมเนียม / เงินกู้จะได้รับเงิน / ชำระคืน

ความแตกต่าง แต่มีความสำคัญมากขึ้น สำหรับทุกคนที่สามารถมีสิทธิ์ได้รับวงเงินเครดิตค่าใช้จ่ายของกองทุนจะลดลงอย่างมากสำหรับเงินกู้แบบ payday / pawn ด้วยกระบวนการเดียวกันกระบวนการประเมินเครดิตมีความเรียบง่ายและมีความต้องการน้อยกว่าสำหรับเงินกู้ payday / pawn (อาจไม่มีการตรวจสอบเครดิตเลย) และกระบวนการนี้เร็วมากนอกจากนี้ยังเป็นกรณีที่ผู้ให้กู้รายยืมไม่ค่อยให้ยืมเงินจำนวนมากที่ได้รับอนุมัติในบรรทัดเครดิต (และธนาคารจะไม่ค่อยรำคาญกับสายเครดิตที่มีขนาดเล็กพอ ๆ กับ payday เฉลี่ยหรือเงินกู้เบี้ย)
บรรทัดด้านล่าง

บรรทัดเครดิตมีลักษณะเหมือนผลิตภัณฑ์ทางการเงินใด ๆ ที่ไม่ดีหรือเลว แต่อย่างใด แต่เพียงเท่าที่ผู้คนใช้ การกู้ยืมเงินที่มากเกินไปกับวงเงินเครดิตอาจทำให้ใครบางคนประสบปัญหาทางการเงินได้เช่นเดียวกับการยืมด้วยบัตรเครดิตและวงเงินเครดิตก็สามารถเป็นทางออกที่คุ้มค่ากับการเปลี่ยนแปลงทางการเงินในแต่ละเดือนหรือดำเนินธุรกรรมที่ซับซ้อนเช่นงานแต่งงาน หรือการปรับปรุงบ้าน เช่นเดียวกับกรณีเงินกู้ใด ๆ ผู้กู้ควรใส่ใจกับข้อกำหนด (โดยเฉพาะค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยและกำหนดชำระคืน) ซื้อสินค้ารอบ ๆ และไม่ต้องกลัวที่จะถามคำถามมากมายก่อนลงนาม