สินเชื่อที่ปรับขนาดได้สามารถช่วยกู้เงินจำนวนมากในการกู้ดอกเบี้ยในระยะสั้นถึงปานกลาง แต่ถ้าคุณถือครองเมื่อถึงเวลาที่ต้องรีเซ็ตอัตราดอกเบี้ยคุณอาจเผชิญกับการเรียกเก็บเงินจำนองรายเดือนที่สูงขึ้นมาก ดีถ้าคุณสามารถจ่ายได้ แต่ถ้าคุณเป็นเหมือนชาวอเมริกันส่วนใหญ่การเพิ่มขึ้นของจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนเป็นไปได้ยากที่จะกลืน พิจารณาเรื่องนี้: การรีเซ็ตการปรับอัตราดอกเบี้ยในช่วงวิกฤตการเงินเป็นส่วนหนึ่งที่ทำให้หลาย ๆ คนถูกบังคับให้ยึดครองหรือขายบ้านของพวกเขาในการขายระยะสั้น โพสต์วิกฤตที่อยู่อาศัยจำนวนมากของนักวางแผนทางการเงินวางการจำนองอัตราการปรับในประเภทความเสี่ยง ในขณะที่ ARM ได้รับการลงโทษตัวต่อตัวก็ไม่ได้เป็นสินค้าจำนองที่ไม่ดีในตัวของมันเองได้รับผู้กู้รู้ว่าสิ่งที่พวกเขาจะได้รับและสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อจำนองปรับอัตราการตั้งค่า

การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยด้วย ARM

เพื่อให้เข้าใจถึงสิ่งที่อยู่ในร้านสำหรับคุณด้วยการจำนองอัตราที่ปรับหรือ ARM คุณต้องเข้าใจก่อนว่าผลิตภัณฑ์ทำงานอย่างไร (ดูเพิ่มเติมที่: "Mortgages: Fixed-Rate Versus Adjustable-Rate.") ด้วยการจำนองอัตราการปรับล็อคผู้ยืมในอัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำหนึ่งสำหรับระยะเวลาที่กำหนด; ต่อมาเมื่อถึงกำหนดเวลาดังกล่าวอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองจะปรับไปตามอัตราดอกเบี้ยที่เป็นอยู่ โดยปกติแล้วอัตราการจำนองมีระยะเวลาตั้งแต่หนึ่งเดือนถึงห้าปีขึ้นไป สำหรับบางส่วนของผลิตภัณฑ์ ARM อัตราเริ่มต้นที่ผู้กู้จ่ายและจำนวนเงินที่ชำระเงินสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างมากเมื่อเทียบกับสิ่งที่ได้รับเงินในภายหลังในเงินกู้ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำจะสามารถดึงดูดผู้กู้โดยเฉพาะอย่างยิ่งคนที่ไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านของพวกเขานานเกินไปหรือผู้ที่มีความรู้พอที่จะรีไฟแนนซ์ถ้าอัตราดอกเบี้ยขึ้น ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอยู่ที่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ผู้กู้ที่มีการปรับหรือตั้งค่าการจำนองอัตราปรับจะไม่ได้เห็นการเติบโตอย่างมากในการชำระเงินรายเดือน (ดูเพิ่มเติมที่: ข้อผิดพลาดสูงสุด 6 จำนอง.) แต่ที่อาจมีการเปลี่ยนแปลงหาก Federal Reserve ย้ายไปเพิ่มอัตราในปีหน้า

ระยะเวลาการปรับเปลี่ยน

เพื่อทราบว่าการจำนองอัตราปรับหรือ ARM เป็นแบบที่เหมาะสมผู้ยืมต้องเข้าใจระยะเวลาการปรับค่าใช้จ่ายและความหมายของเงินให้สินเชื่อของตนอย่างไร ในสาระสำคัญระยะเวลาการปรับเปลี่ยนคือช่วงเวลาระหว่างการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย สมมุติว่าจำนองอัตราปรับได้มีการปรับระยะเวลาหนึ่งปี ผลิตภัณฑ์จำนองจะเรียกว่า 1 ปี ARM และอัตราดอกเบี้ยและทำให้การชำระเงินจำนองรายเดือนจะเปลี่ยนแปลงทุกปีถ้าระยะเวลาการปรับปรุงคือสามปีจะเรียกว่า ARM 3 ปีและอัตราจะเปลี่ยนแปลงทุกสามปี มีบางผลิตภัณฑ์ไฮบริออกมีเช่น 5/1 ปี ARM ซึ่งจะช่วยให้คุณอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับห้าปีแรกแล้วอัตราดอกเบี้ยจะปรับปีละครั้งทุกปีหลังจากนั้น

เข้าใจพื้นฐานสำหรับการเปลี่ยนแปลงราคา

นอกเหนือจากการรู้ว่า ARM ของคุณปรับตัวบ่อยแค่ไหนแล้วผู้กู้ต้องเข้าใจว่าพื้นฐานของการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยคืออะไร นั่นเป็นเพราะผู้ให้กู้ฐานอัตรา ARM ในดัชนีต่างๆ ดัชนีที่พบมากที่สุด ได้แก่ ตราสาร Treasury คงที่ 1 ปีค่าใช้จ่ายของดัชนีกองทุนและอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอน ก่อนที่จะออก ARM ให้แน่ใจว่าจะถามผู้ให้กู้สิ่งที่ดัชนีจะใช้และตรวจสอบว่ามันผันผวนในอดีตที่ผ่านมา

หลีกเลี่ยงการชําระเงิน

หนึ่งในความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดที่ผู้กู้สามารถปรับอัตราการจำนองเมื่อปรับเปลี่ยนเงินกู้ของพวกเขาคือการช็อตการชําระเงิน (ดูเพิ่มเติมที่: "ตัดสินใจเลือกสินเชื่อตามความเสี่ยง) ซึ่งจะเกิดขึ้นเมื่อการชำระเงินรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมากเนื่องจากการปรับอัตราดอกเบี้ย นี้อาจทำให้เกิดความยากลำบากในส่วนของผู้กู้หากเขาหรือเธอไม่สามารถชำระเงินใหม่ เพื่อป้องกันไม่ให้สติกเกอร์เกิดขึ้นจากคุณคุณต้องติดตามอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะเวลาการปรับค่าใช้จ่าย ตามที่ Consumer Finance Protection Board, servicers จำนองจะต้องส่งประมาณการการชำระเงินใหม่ของคุณ ถ้า ARM กำลังรีเซ็ตเป็นครั้งแรกค่าประมาณดังกล่าวควรส่งให้คุณภายในเจ็ดถึงแปดเดือนก่อนการปรับค่าใช้จ่าย หากเงินกู้มีการปรับก่อนคุณจะได้รับการแจ้งเตือนล่วงหน้าสองถึงสี่เดือน ยิ่งไปกว่านั้นด้วยผู้ให้ยืมแจ้งข้อแรกจะต้องมีตัวเลือกที่คุณสามารถสำรวจได้หากคุณไม่สามารถจ่ายอัตราใหม่และข้อมูลเกี่ยวกับวิธีติดต่อที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยของ HUD (ดูเพิ่มเติมที่: "9 สัญญาณคุณไม่สามารถจำนองของคุณได้") การรู้ล่วงหน้าว่าการจ่ายเงินครั้งใหม่นี้เป็นไปได้อย่างไรจะให้เวลากับงบประมาณซื้อสินค้าเพื่อหาเงินกู้ที่ดีขึ้นหรือขอความช่วยเหลือในการหาสิ่งที่ ตัวเลือกของคุณคือ สิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการทำคือละเว้นการเขียนบนผนังและไม่ทำให้การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณเมื่อรีเซ็ต ARM ของคุณ

บรรทัดล่าง

การจดจำนองแบบปรับอัตราไม่จำเป็นต้องเป็นความพยายามที่มีความเสี่ยงตราบเท่าที่คุณเข้าใจสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของคุณถูกรีเซ็ต แตกต่างจากการจำนองคงที่ที่คุณจ่ายอัตราดอกเบี้ยเดียวกันตลอดอายุของเงินกู้ที่มี ARM การชำระเงินรายเดือนจะมีการเปลี่ยนแปลงหลังจากระยะเวลาหนึ่งและในบางกรณีมาก signficantly การรู้ว่าคุณต้องค้างชำระหรืออาจเป็นหนี้กันมากขึ้นในแต่ละเดือนก่อนหน้านี้อาจทำให้คุณไม่ต้องเผชิญกับการตกใจของสติกเกอร์และที่สำคัญยิ่งกว่าในการชำระเงินจำนองในแต่ละเดือน (ดูเพิ่มเติมที่: ผู้สมัครที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อที่สามารถปรับได้)