พวกเขาถูกวางตลาดเพื่อแก้ปัญหาเงินของผู้สูงอายุหรือวิธีการที่จะเกษียณอายุได้เต็มที่ แต่การจำนองย้อนกลับอาจเป็นเรื่องยากที่จะเข้าใจและค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยสามารถใช้เป็นส่วนสำคัญของเจ้าของบ้าน สำหรับผู้สูงอายุจำนวนมากมีทางออกที่ดีกว่าในการต่อสู้ทางการเงิน (HECM) ซึ่งได้รับการสนับสนุนจาก Federal Housing Administration (FHA) และเป็นประเภทที่เป็นที่นิยมมากที่สุดสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ HECMs โปรดดู กฎสำหรับการได้มาซึ่ง FHA จำนองย้อนกลับ หากต้องการเรียนรู้เกี่ยวกับคนอื่น ๆ ดู ประเภทการจำนองย้อนกลับคืออะไร )

เหตุผลที่จะพูดว่า "ไม่"

ต่อไปนี้เป็นสถานการณ์ห้าประการที่การจำนองย้อนกลับน่าจะเป็นความคิดที่ไม่ดี

1 คุณต้องการออกจากบ้านไปยังทายาทของคุณ

เมื่อคุณผ่านไปพร้อมกับการจำนองย้อนหลังในชื่อของคุณเงินกู้จะครบกำหนด เพื่อชำระเงินกู้ธนาคารจะกลายเป็นเจ้าของบ้านของคุณโดยการยึดครองนั้นแล้วขายบ้านของคุณเพื่อคืนเงินที่ยืมไปให้คุณ หากบ้านขายเกินกว่ายอดคงค้างสินเชื่อคงค้างของคุณในช่วงเวลาที่คุณเสียชีวิตความแตกต่างจะไปถึงทายาทของคุณ หากมีการขายน้อยลงไม่มีอะไรจะไปกับทายาทของคุณและ FHA ประกันครอบคลุมการขาดแคลนของผู้ให้กู้ นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้กู้ต้องจ่ายเบี้ยประกันจำนองในสินเชื่อบ้านย้อนกลับ

การเอาการจดจำนองย้อนกลับเป็นเรื่องที่ซับซ้อนหากคุณต้องการออกจากบ้านไปยังบุตรหลานของคุณ (หรือทายาทอื่น ๆ ) หรือถ้ามีคนหวังจะได้รับมรดกบ้านของคุณ บางทีคุณอาจยังคงอาศัยอยู่ในบ้านที่คุณยกลูกสาวของคุณและเธอต้องการที่จะเลี้ยงดูครอบครัวของเธอเองหลังจากที่คุณผ่านไป กับการจำนองย้อนกลับวิธีเดียวที่ลูกสาวของคุณจะสามารถเก็บบ้านในครอบครัวคือการชำระคืนเงินกู้ ได้รับเธอจะไม่ต้องจ่ายมากกว่าบ้านมีมูลค่าแม้ว่ายอดเงินกู้ของคุณจะสูงกว่าราคาประเมินของบ้าน แต่เธออาจจะไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายนั้นออกจากกระเป๋าได้ เธออาจไม่ได้รับการจำนองแบบดั้งเดิมเพื่อซื้อบ้านซึ่งอาจเป็นอีกวิธีหนึ่งในการรักษาความเป็นเจ้าของ บ้านของครอบครัวก็จะขายให้คนแปลกหน้าเพื่อตอบสนองหนี้จำนองย้อนกลับ

2 คุณอยู่กับใคร

คู่สมรสญาติเพื่อนร่วมห้องเพื่อนหรือคนประจำบ้านอาศัยอยู่ในบ้านที่ต้องการนำออกจำนองย้อนกลับหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้น - และถ้าบุคคลนั้นไม่ได้อยู่ในวงเงินกู้กับคุณ - เขาหรือเธอจะไม่มีที่อยู่หลังจากที่คุณจากไป คนคนนั้นจะไม่สามารถอยู่ที่นั่นได้หากคุณย้ายออกไป หนึ่งในเงื่อนไขของการจำนองย้อนกลับคือผู้กู้ต้องอาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของตน หากผู้ยืมไปขายบ้านหรือย้ายออกเงินกู้จะครบกำหนด และถ้าคนที่อาศัยอยู่กับคุณไม่น้อยกว่า 62 ปีเขาหรือเธอจะไม่สามารถเป็นผู้กู้ในการจำนองย้อนกลับได้

เงื่อนไขการกู้ยืมเหล่านี้ไม่ควรหยุดคุณจากการได้รับการจำนองย้อนกลับถ้าผู้ที่อาศัยอยู่กับคุณสามารถย้ายออกและเช่าสถานที่อื่น แต่ควรให้คุณหยุดถ้าบุคคลนั้นเป็นญาติหรือคู่สมรสของคุณซึ่งมีความรู้สึกผูกพันกับบ้านและขึ้นอยู่กับความสามารถในการอาศัยอยู่ที่นั่น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดดู

การจำนองย้อนหลัง: แม่ม่ายของคุณ (หรือ) สามารถพำนักได้หรือไม่?

) 3. คุณต้องการเงินค่ารักษาพยาบาล ภาวะสุขภาพที่มีราคาแพงอาจทำให้ผู้สูงอายุหันไปหาการจำนองย้อนกลับเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลของตนได้

"กองทุนสามารถช่วยได้ถ้าคุณพอที่จะอยู่ในบ้านของคุณได้" ReKeithen Miller ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอของ Palisades Hudson Financial Group ในแอตแลนตากล่าว อย่างไรก็ตามหากสุขภาพของคุณกลายเป็นที่น่าสงสารจนคุณไม่สามารถอาศัยอยู่ในบ้านได้อีกคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้จำนองย้อนหลังเพราะตามที่ระบุไว้ข้างต้นผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้กู้อาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของตน "นั่นหมายความว่าคุณอาจจำเป็นต้องชำระคืนเงินกู้เพียงแค่ตอนที่คุณน่าจะต้องการเงินมากที่สุด" มิลเลอร์กล่าว

การย้ายเข้ามาในบ้านพักคนชราหรือที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือเป็นเวลา 12 เดือนขึ้นไปถือเป็นการย้ายถาวรภายใต้กฎระเบียบด้านการจำนองย้อนกลับ ผู้ยืมต้องรับรองเป็นลายลักษณ์อักษรในแต่ละปีว่าพวกเขายังคงอาศัยอยู่ในบ้านที่พวกเขากำลังยืม หากคุณไม่สามารถชำระคืนการจำนองย้อนกลับผู้ให้กู้จะยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านและขายเพื่อชำระคืนเงินกู้

4 คุณอาจย้ายเร็ว ๆ นี้

หากสุขภาพของคุณยังไม่ดีเท่าที่ควรให้พิจารณาว่าคุณอาจถูกบังคับให้ย้ายในอนาคตอันใกล้เพื่อที่จะใกล้ชิดกับคนที่คุณรักซึ่งสามารถดูแลคุณหรืออยู่ในสถานที่ที่คุณจะได้รับระดับ การดูแลที่คุณต้องการ (ดู

วิธีเลือกสถานพยาบาลที่เหมาะสม

และ ทางเลือกในบ้านพักคนชรา สำหรับข้อมูลเกี่ยวกับตัวเลือกบางอย่าง) หากคุณกำลังคิดถึงการย้าย - เนื่องจากสุขภาพของคุณ หรือด้วยเหตุผลอื่นใด - การจำนองย้อนกลับเป็นไปได้ว่าไม่ใช่ความคิดที่ดี ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าสูงสามารถทำให้เงินกู้นี้เป็นข้อตกลงที่ไม่ดีในระยะสั้น ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมถึงค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ซึ่งส่วนใหญ่เป็นค่าเบิกเงินกู้ ประกันจำนองล่วงหน้าและเบี้ยประกันจำนองต่อเนื่อง; และค่าใช้จ่ายในการปิดที่เรียกว่าค่าใช้จ่ายในการตั้งถิ่นฐานซึ่งรวมถึงการประกันชื่อทรัพย์สินค่าธรรมเนียมการประเมินบ้านและค่าธรรมเนียมการตรวจสอบบ้าน การจำนองย้อนหลังจะครบกำหนดชำระเมื่อคุณย้ายออกหรือขายทรัพย์สิน จากนั้นคุณจะมีเวลาหกเดือนในการชำระคืนเงินกู้ การขายใด ๆ ที่สูงกว่าสิ่งที่คุณเป็นหนี้เป็นของคุณเพื่อให้ได้ แต่คุณจะได้รับรายได้เพิ่มขึ้นจากการขายบ้านของคุณหากคุณไม่ได้จ่ายเงินหลายพันดอลลาร์เมื่อเร็ว ๆ นี้ในค่าใช้จ่ายในการจดจำนองย้อนหลัง

5 คุณไม่สามารถจ่ายภาษีทรัพย์สินประกันบ้านและการบำรุงรักษาบ้านได้

ถ้าแม้จะมีการรับจำนองย้อนกลับคุณจะไม่สามารถเก็บภาษีทรัพย์สินจ่ายเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านและดูแลรักษาบ้านได้ดี แต่คุณไม่ควรได้รับการจดจำนองย้อนกลับไม่สามารถติดตามได้ในพื้นที่ใด ๆ เหล่านี้หมายความว่าผู้ให้กู้สามารถเรียกการจำนองย้อนกลับได้และคุณอาจสูญเสียบ้านของคุณ บางเมืองมีโปรแกรมการเลื่อนการชำระภาษีทรัพย์สินสำหรับผู้สูงอายุที่สามารถแก้ปัญหาเงินสดหมุนเวียนได้ ในความเป็นจริงบางส่วนของโปรแกรมเหล่านี้เป็นจริงประเภทที่ใช้น้อยของการจำนองย้อนกลับที่เรียกว่าวัตถุประสงค์เดียวจำนองย้อนกลับ นอกจากนี้บางเมืองมีโปรแกรมที่จะช่วยผู้สูงอายุที่มีรายได้ต่ำพร้อมการซ่อมแซมที่อยู่อาศัย แต่คุณเองเพื่อประกันเจ้าของบ้าน

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณต้องการเงิน แต่การจำนองย้อนกลับดูเหมือนจะเป็นความคิดที่ไม่ดีโปรดทราบว่านี่ไม่ใช่ทางเลือกเดียวของคุณ การขายบ้านและการลดขนาดของคุณให้คุ้มค่ามากขึ้นก็เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง อาจไม่ดึงดูดใจทางอารมณ์ แต่อาจช่วยบรรเทาความเครียดทางการเงินของคุณได้ คุณสามารถใช้เงินที่ได้จากการซื้อบ้านหรือคอนโดที่มีราคาไม่แพงโดยมีค่าใช้จ่ายด้านการบำรุงรักษาและสาธารณูปโภคต่ำกว่าหรือเช่าแทนเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านที่สำคัญเช่นภาษีทรัพย์สินประกันและการซ่อมแซม สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

5 ทางเลือกยอดนิยมสำหรับการจำนองย้อนหลัง

นอกจากนี้คุณควรทบทวนแต่ละค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นประจำและหาวิธีลด คุณสามารถใช้คูปองและสร้างรายการช้อปปิ้งรอบการขายเพื่อตัดค่าอาหารของคุณหรือไม่? เมืองของคุณมีโครงการบรรเทาภาษีสำหรับผู้สูงอายุหรือไม่? ความเป็นไปได้อื่น ๆ ได้แก่ การได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือการรีไฟแนนซ์สินเชื่อแบบเดิม ตัวเลือกเหล่านี้สามารถให้เงินทุนถ้าคุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้และชำระเงินรายเดือน (9)> การเปรียบเทียบการจำนองย้อนหลังกับสินเชื่อเพื่อการส่งต่อ (Forward Mortgages)

และ อะไรคือความแตกต่างระหว่างวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) กับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่? )