ความลับ "ใหญ่" เกี่ยวกับการจำนองจากมุมมองของผู้ให้กู้คือการแข่งขันและความเสี่ยงทั้งหมด การแข่งขัน จำกัด ว่าธนาคารสามารถเรียกเก็บเงินได้เนื่องจากผู้กู้จะหาข้อตกลงที่ดีที่สุด แต่การแข่งขันจะลดลงตามความเสี่ยง คนที่มีคะแนนเครดิตที่ดี - หลักฐานว่าพวกเขาจ่ายค่าตั๋วตามระยะเวลาอย่างสม่ำเสมอ - เป็นความเสี่ยงที่ดีกว่าคนที่ไม่ได้ไม่ว่าเหตุใดจึงมักได้รับอัตราที่ดีกว่า (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู คะแนนเครดิตและการชำระเงินจำนองของคุณ: เป็นเรื่องสำคัญ .) ไม่ว่าสถานการณ์ของคุณคืออะไรคุณอาจไม่ทราบว่าจะต้องทำอะไรบ้าง แต่จำเป็นต้องทำเมื่อได้รับการจดจำนอง อย่าลืมจดจำไว้

AD:

1 คุณสามารถประหยัดเงินได้มากด้วยเงินกู้ระยะสั้น

การจำนองที่พบมากที่สุดมีอัตราคงที่และระยะเวลา 15 หรือ 30 ปี อัตรา (NY-NJ-CT) เป็นเวลา 15 ปีในช่วงปลายเดือนพฤษภาคมปี 2015 อยู่ในละแวกใกล้เคียงกันคือ 3. 38% เป็นเวลา 15 ปีและ 4 ปี 00% เป็นเวลา 30 ปีความแตกต่าง 63 จุดพื้นฐาน (0.63%) เครื่องคิดเลขจำนองออนไลน์ใด ๆ จะทำคณิตศาสตร์และแสดงให้คุณเห็นว่าในอัตราดังกล่าวการจำนอง 200,000 ดอลลาร์เป็นเวลา 30 ปีจะเสียค่าใช้จ่ายประมาณ 955 เหรียญต่อเดือนในเงินต้นและดอกเบี้ย การจ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลา 30 ปีจะเพิ่มขึ้นประมาณ 144,000 เหรียญธนบัตร 15 ปีจะมีค่าใช้จ่าย 1, 418 เหรียญต่อเดือน แต่ดอกเบี้ยสะสมจะมีเพียงประมาณ 53,000 เหรียญสหรัฐฯเงินออม 89 เหรียญสหรัฐเท่านั้นซึ่งจะทำให้ บุ๋มในค่าเล่าเรียนของคุณลงที่ถนน! ถ้ากระแสเงินสดของคุณสามารถยืนการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นจำนอง 15 ปีเป็นข้อเสนอที่ดี (ดูเพิ่มเติมที่: ข้อดีของการชำระเงินนอกจำนอง และ การเปรียบเทียบสินเชื่อ 30 ปีกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย 15 ปี )

AD:

2 คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายหากคุณจ่ายเงินตามกำหนดการรายปักษ์

บางธนาคารอนุญาตหรือแม้แต่สนับสนุนการชำระเงินแบบสองสัปดาห์เป็นทางเลือกหนึ่งต่อการชำระเงินรายเดือนส่วนใหญ่คุณต้องจ่ายครึ่งหนึ่งของจำนวนเงินรายเดือน 26 ครั้งต่อปีหรือเทียบเท่าหนึ่งเดือนเต็มเพิ่มเติมต่อปี ในตัวอย่าง 30 ปีข้างต้นระยะเวลาเงินกู้จะสั้นลงเป็น 49 เดือนและเงินออมประมาณ 22,000 เหรียญสหรัฐฯ

3. คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายเบื้องต้นด้วย ARM ได้

มักจะเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าที่กำหนดไว้เป็นเวลาห้าหรือเจ็ดปีแล้วรีเซ็ตที่ 2. 5 ถึง 3 คะแนนร้อยละเหนือ LIBOR (London Interbank Offered Rate < )

ปัจจุบันประมาณ 0.75% เป็น "5/1" หรือ "7/1" ซึ่งหมายความว่าได้รับการแก้ไขเป็นเวลา 5 หรือ 7 ปีแล้วรีเซ็ตเป็นประจำทุกปีเมื่อเทียบกับ LIBOR ความเสี่ยงกับ ARM คืออัตราดอกเบี้ยรวม LIBOR จะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วตามเวลาที่เงินกู้จะถูกรีเซ็ต เงื่อนไข ARM ประกอบด้วยการลดดอกเบี้ยโดยทั่วไปจะแสดงเป็น "Caps: 5/2/5" ซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินสูงสุดที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นหลังจากช่วงเวลาแรกเป็นคะแนนร้อยละ 5 หลังจากช่วงที่สอง , 2 คะแนนและหลังจากช่วงที่สามอีก 5 คะแนนรวมเป็น 12 คะแนนเหนืออัตราเริ่มต้นของ 325% คุณจะซื้อสินค้าสำหรับตัวพิมพ์เล็กที่สุดที่คุณสามารถหาได้ แน่นอนว่าผู้ให้กู้จะถูก จำกัด ด้วยเงื่อนไขในเวลานั้น แต่ถ้าเราเข้าสู่ช่วงเวลาที่อัตราดอกเบี้ยสูงมากเช่นเดียวกับที่มีประสบการณ์ในปลายปี 1970 ARM อาจได้รับค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูง ณ จุดใดที่คุณมีทางเลือกในการนั่งแน่นหรือรีไฟแนนซ์ด้วยการจำนองอัตราคงที่หรือ ARM อื่นขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในขณะนั้น เงินให้กู้ยืม ARM มีความเสี่ยงมากกว่าเงินกู้ยืมแบบคงที่ แต่อาจมีราคาถูกลงด้วย ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการจำนองของคุณสามารถชำระเงินได้ในช่วงต้นโดยไม่มีการลงโทษ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม <

การจำนองคงที่หรืออัตราดอกเบี้ยคงที่

.) 4. คะแนนอาจทำงานในความโปรดปรานของคุณ จุดหนึ่งคือโดยกำหนดเอง 1% ของจำนวนเงินจำนอง ในตัวอย่างเงินกู้ 200,000 เหรียญของเราข้างต้นหนึ่งจุดจะเป็น 2 000 เหรียญส่วนดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าที่กำหนดในเวลาที่ปิดและถ้าคุณสามารถจ่ายเงินสดได้จะทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ไม่ว่าจะเสียค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณวางแผนที่จะเป็นเจ้าของบ้านของคุณและอีกครั้งมีเครื่องคิดเลขออนไลน์ที่จะช่วยให้คุณทราบว่าจุดคุ้มทุนอยู่ระหว่างการจ่ายคะแนนล่วงหน้าและค่าใช้จ่ายโดยรวมลดลง

คุณเป็นเจ้าของบ้านได้นานเท่าใดผลตอบแทนที่ได้รับจากการจ่ายเงินให้สูงขึ้น ผู้ให้กู้บางคนชอบหรือต้องการให้คุณจ่ายคะแนนอื่น ๆ ไม่สนใจ อีกครั้งที่ดีกว่าคะแนนเครดิตของคุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นคุณจะมีเนื่องจากผู้ให้กู้อาจต้องใช้จุดเพื่อจำกัดความเสี่ยงของ

5 บางครั้งเป็นการดีที่มีพ่อค้าคนกลาง

โบรกเกอร์สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็น บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินที่จะช่วยคุณหาจำนอง พวกเขามักจะมีความสัมพันธ์ที่ดีกับผู้ให้กู้หลายแห่งในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์และรู้ทุกวันว่าอัตราสำหรับแต่ละประเภทของเงินให้สินเชื่อที่มีอยู่ พวกเขายังรู้ว่ากฎของผู้ให้กู้แต่ละรายมีไว้สำหรับผู้กู้ที่คาดหวังไว้ มีความแตกต่างเสมอแม้ในอุตสาหกรรมที่ได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวด

โบรกเกอร์จำนองจะช่วยให้คุณเข้าใจข้อกำหนดและช่วยให้คุณกรอกแบบฟอร์มรวบรวมเอกสารที่จำเป็นและส่งให้กับผู้ให้ยืมรายหนึ่งรายหรือมากกว่า กำไรของพวกเขามาจากความแตกต่างระหว่างอัตราที่พวกเขาได้รับเนื่องจากธนาคารมีงานน้อยที่จะทำเพื่อให้ได้เป็นลูกค้าจำนองและสิ่งที่คุณจะได้รับโดยการทำ legwork ตัวเองทั้งหมดหรือมันมาจากค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ คุณ.

เงื่อนไขแตกต่างกันไปแน่นอน แต่การใช้นายหน้าจำนองควรเป็นตัวเลือกที่ต่ำหรือไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับคุณและอัตราที่คุณได้รับผ่านโบรกเกอร์จะดีหรือใกล้เคียงกับอัตราที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับด้วยตัวคุณเอง .

emptor caveat,

อย่างไรก็ตาม ให้แน่ใจว่าได้ถามคำถามเหล่านั้นเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมเมื่อคุณกำลังสัมภาษณ์นายหน้า (999) ข้อดีและข้อด้อยในการใช้นายหน้าจำนอง ) การซื้อบ้านและการออกจำนองเป็นธุรกรรมทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่เราส่วนใหญ่จะต้องทำ แต่มีน้อยครั้งในประวัติศาสตร์เป็นเวลาที่ดีกว่าที่จะทำเช่นนั้น - จากมุมมองของอัตราดอกเบี้ยอย่างน้อยและนั่นคือค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ที่เป็นเจ้าของกระบวนการนี้สามารถสร้างความเดือดร้อนได้ แต่ถ้าคุณทำการบ้านและไม่ซื้อบ้านมากกว่าที่คุณต้องการเพียงเพราะอัตราดอกเบี้ยต่ำคุณสามารถประสบความสำเร็จได้