หากคุณกำลังพิจารณาที่จะเปิด IRA ใหม่หรือ Roth IRA หรือบัญชีเกษียณอื่น ๆ คุณกำลังดำเนินการขั้นตอนสำคัญในการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุที่ปลอดภัยทางการเงิน แต่เช่นเดียวกับการริเริ่มการลงทุนในระยะยาวใด ๆ คำถามที่สำคัญบางข้อต้องถามก่อนที่คุณจะเปิดบัญชีเกษียณอายุใหม่ การได้รับคำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นและตรวจสอบให้แน่ใจว่าการลงทุนที่คุณเลือกเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ

1 ค่าใช้จ่ายในการเปิดและรักษาบัญชีนี้มีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?

ค่าใช้จ่ายบางอย่างเกี่ยวข้องกับการเปิดและรักษาบัญชีเกษียณ พวกเขาสามารถรวมค่าตอบแทนของที่ปรึกษาทางการเงินได้หากคุณใช้หนึ่ง ค่าธรรมเนียมการจัดการที่ผู้เก็บค่าธรรมเนียมเรียกเก็บเช่นธนาคาร บริษัท กองทุนรวมหรือ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่คุณวางบัญชี และต้นทุนของการลงทุนที่อยู่ภายใต้การลงทุนเช่นค่าใช้จ่ายในการซื้อขายหรืออัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนรวม

ในขณะที่ที่ปรึกษาของที่ปรึกษาทางการเงินที่ดีอาจเป็นประโยชน์มากคุณต้องเข้าใจว่าผู้ให้คำปรึกษาได้รับค่าตอบแทนเท่าไรและเท่าไร? (ดู การจ่ายที่ปรึกษาการลงทุนของคุณ - ค่าธรรมเนียมหรือค่าคอมมิชชั่น สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม) ที่ปรึกษาด้านการเงินมักได้รับการชำระเงินผ่านค่าธรรมเนียมการตัดบัญชีค่าธรรมเนียมรายปีตามสินทรัพย์รวมที่คุณลงทุนกับที่ปรึกษานั้นหรือกับด้านหน้า และ / หรือค่านายหน้าต่อเนื่อง ค่าธรรมเนียมการคุมขังแตกต่างกันไปตาม บริษัท แต่โดยปกติจะมีค่าน้อยกว่าเช่น 100 ดอลลาร์ต่อปี อย่างไรก็ตามบัญชีเหล่านี้สามารถสูงกว่าสำหรับบัญชีที่มียอดคงเหลือต่ำกว่า

Kirk Chisholm, ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าวว่า "นักลงทุนควรถามที่ปรึกษาทางการเงินว่าพวกเขาถือใบอนุญาตไว้อย่างไร" Kirk Chisholm ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าว "พวกเขามีใบอนุญาตแบบ 65 หรือไม่? พวกเขามีใบอนุญาตแบบ 3, 6 หรือ 7 หรือไม่? พวกเขามีใบอนุญาตประกันหรือไม่? ถ้าถืออะไรอื่นนอกจากชุด 65 พวกเขาจะได้รับค่าตอบแทนจากค่าคอมมิชชั่นหรือวิธีอื่นที่ลูกค้าไม่สามารถเห็นได้โดยตรง ที่ปรึกษาที่ได้รับอนุญาตจาก Series 65 สามารถรับการชดเชยโดยตรงจากลูกค้าเท่านั้น นี่คือการจัดโปร่งใสมากที่สุด "

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนตามที่คุณเลือก หากคุณลงทุนในหุ้นและพันธบัตรแต่ละครั้งคุณต้องจ่ายค่านายหน้าเมื่อคุณซื้อและขาย เท่าไหร่ขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้นายหน้าบริการเต็มรูปแบบหรือโบรกเกอร์ส่วนลดและจำนวนเงินของการค้า หากลงทุนในกองทุนรวมให้จับตาดูอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุน - ค่าธรรมเนียมรายปีที่คิดจากสินทรัพย์ทั้งหมดผู้จัดการกองทุนทั้งหมดจะเรียกเก็บเงินจากผู้ลงทุนในกองทุนรวม อัตราส่วนค่าใช้จ่ายสำหรับกองทุนที่ได้รับการจัดการอย่างแข็งขันแตกต่างกันไปในแต่ละกลุ่มกองทุนและเป็นลักษณะของสินทรัพย์และรูปแบบของกองทุนแต่ละประเภท ตัวอย่างเช่นกองทุนหุ้นมีราคาแพงกว่ากองทุนตราสารหนี้และกองทุนหุ้นในตลาดเกิดใหม่มักมีต้นทุนมากกว่ากองทุนหุ้นในประเทศกลยุทธ์แบบพาสซีฟเช่นกองทุนดัชนีเป็นตัวเลือกที่มีราคาแพงที่สุด

โปรดทราบว่ากฎการให้ความไว้วางใจใหม่ซึ่งอาจหรือไม่อาจมีผลบังคับใช้ก็จะห้ามที่ปรึกษาที่จัดการบัญชีเกษียณจากการเลือกผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุนสำหรับบัญชีเหล่านั้นที่ให้ค่าไขมันที่ไม่ได้อยู่ในความพึงพอใจสูงสุดของลูกค้า ดู

การทบทวนคำสั่งซื้อแบบทรัมเบิ้ลของ Dodd-Frank, การยกเลิกกฎความไว้วางใจ สำหรับการอัปเดตเกี่ยวกับสถานการณ์นี้ แม้ว่ากฎจะยกเลิกไปคุณยังสามารถถามคำถามโดยละเอียดเพื่อให้มั่นใจว่าที่ปรึกษาที่คุณเลือกนั้นคือผู้ที่ได้รับความไว้วางใจและถือปฏิบัติตามมาตรฐานดังกล่าว สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู ความคิดเห็น: เสรีภาพที่จะต้องลุกลาม "กองทุนดัชนีมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำที่สุดในอุตสาหกรรม เนื่องจากกองทุนดัชนีไม่ได้ใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมากกับกองทัพที่กำลังพยายามเอาชนะตลาด "มาร์คไฮเบ็นผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. ในเมืองเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและผู้เขียนกล่าว "ดัชนีกองทุน: โปรแกรมการกู้คืนขั้นที่ 12 สำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่ “

2 การลงทุนใดที่เหมาะกับบัญชีเกษียณอายุของฉัน?

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจการลงทุนในบัญชีเกษียณของคุณอย่างสมบูรณ์ พวกเขาเป็นหุ้นแต่ละ / พันธบัตรหรือกองทุนรวมหรือไม่? พวกเขาแสดงท่าทางการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมหรือก้าวร้าวหรือไม่? รวมกันแล้วพวกเขาสะท้อนถึงผลงานที่หลากหลายหรือไม่?

นอกจากนี้เนื่องจากบัญชีการเกษียณอายุมีสิทธิพิเศษทางภาษีอยู่แล้วคุณไม่จำเป็นต้องเติมเงินด้วยเงินลงทุนที่เสียภาษีเช่นพันธบัตรเทศบาล บันทึกการลงทุนเหล่านั้นสำหรับบัญชีการลงทุนปกติของคุณซึ่งคุณเป็นหนี้เงินทุนเมื่อคุณทำเงิน รู้คำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้แม้ว่าคุณจะทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินก็ตาม

3 ฉันสามารถถอนเงินจากบัญชีนี้ได้ในขณะที่ฉันยังคงทำงานอยู่หรือไม่?

เมื่อต้องการถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณคุณต้องเข้าใจกฎของ IRS และค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่คุณอาจต้องจ่ายเพื่อออกจากการลงทุนพื้นฐานของคุณ กฎแตกต่างกันขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณมี

IRA แบบดั้งเดิม

กฎของ IRS ช่วยให้คุณสามารถถอนเงินได้ตลอดเวลาจาก IRA ปกติของคุณ จับคือคุณต้องจ่ายภาษีเงินถอนเนื่องจากคุณใช้ดอลลาร์ก่อนหักภาษีเงินทุนบัญชี จำนวนเงินที่คุณจะได้รับจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้ปกติสำหรับปีที่คุณถอนเงิน ยิ่งไปกว่านั้นคุณมีอายุต่ำกว่า59½ปีการเบิกถอนอาจถูกปรับภาษี 10% ยกเว้นกรณีที่คุณมีข้อยกเว้นบางประการ (หาสิ่งที่พวกเขาอยู่ที่นี่: 9 การลงโทษ IRA ฟรีโทษ)

Roth IRA

คุณสามารถถอนเงินที่คุณ บริจาค (ไม่ใช่รายได้ใด ๆ ที่เงินอาจได้รับ) จาก Roth IRA ตามที่คุณต้องการ ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ วิธีการใช้ Roth IRA เป็นกองทุนฉุกเฉิน ตราบเท่าที่คุณไม่ถอนเงินรายได้ (เฉพาะเงินสมทบ) คุณจะไม่ต้องเสียภาษี 10% 4 ฉันต้องถอนเงินทั้งหมดจาก IRA หลังจากเกษียณหรือไม่?

เริ่มต้นเมื่ออายุ70½คุณต้องเริ่มต้นใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) จากบัญชี IRA ปกติของคุณ นี้ไม่จำเป็นสำหรับ Roth IRAs"การคำนวณโดยการใช้ยอดคงเหลือสิ้นปีของคุณจากปีก่อนและหารด้วยตารางอายุขัยที่ IRS ให้ไว้" เอมี่เออร์ไวน์CFP®, Principal, Irvine Wealth Planning Strategies in Corning, NY กล่าว " นี่เป็นแผ่นงานที่ยอดเยี่ยม "เธอกล่าวเสริม

การไม่ใช้การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นต้องใช้อาจส่งผลให้เกิดบทลงโทษทางการเงินที่สำคัญ คุณสามารถถอนเงินเกินกว่าจำนวนที่ต้องการได้ทุกเมื่อ

5 ฉันสามารถบริจาคเงินแต่ละปีให้กับบัญชี IRA ได้อย่างไร?

บัญชีเกษียณอายุทั้งหมดมีจำนวนเงินที่จ่ายเป็นประจำทุกปีซึ่งจะมีการปรับเพิ่มขึ้นเป็นระยะ ๆ สำหรับค่าครองชีพ ในปี 2017 วงเงินการบริจาคสำหรับ IRA ปกติคือ $ 5, 500 ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 50 และ $ 6, 500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป IRAs Roth ทำงานแตกต่างกันเล็กน้อย; ความสามารถในการให้การสนับสนุนสูงสุดขึ้นอยู่กับสถานะการจัดเก็บภาษีและรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณ (MAGI) เมื่อ MAGI ของคุณเพิ่มขึ้นการสนับสนุนของคุณจะลดลงและจะค่อยๆเลิกใช้งาน คลิกที่นี่เพื่อดูรายละเอียด

บรรทัดด้านล่าง

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณพอใจกับคำตอบที่ได้รวบรวมไว้สำหรับคำถามเหล่านี้เมื่อคุณก้าวไปข้างหน้ากับบัญชีเกษียณของคุณ การทำเช่นนี้สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินหลีกเลี่ยงปัญหาด้านภาษีที่อาจเกิดขึ้นและทำให้แน่ใจได้ว่าการลงทุนที่คุณเลือกนั้นเหมาะสมสำหรับคุณ